Simulez votre crédit Lombarden 3 minutes
Empruntez sans vendre vos placements. Nantissement, LTV, taux et fiscalité : étude personnalisée sous 48 h par un courtier COBSP Hagnéré Patrimoine (ORIAS 23002291).
+ PV non cristallisée
Exemple illustratif non contractuel
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le nantissement de vos placements entraîne un risque de perte en capital en cas de défaut.
Quel est l'usage prévu pour votre crédit Lombard ?
L'usage conditionne la déductibilité des intérêts et la structure optimale.
Comment fonctionne le crédit Lombard ?
Le crédit Lombard consiste à nantir un portefeuille financier (assurance-vie, CTO, PEA, contrat de capitalisation) auprès d'une banque privée, qui vous prête 50 à 80 % de sa valeur sans vente ni cristallisation de plus-value.
1. Simulation express
10 questions pour définir votre projet, la composition de votre portefeuille (AV, CTO, PEA, capi) et votre profil patrimonial. Aucun engagement.
2. Étude personnalisée COBSP
Analyse de la composition du portefeuille, calcul de la LTV banque par banque, taux indicatif Euribor 3M + marge, estimation des haircuts.
3. Mise en concurrence 7 banques privées
Sélection de la banque privée partenaire la plus compétitive, négociation de la marge, des clauses d'appel de marge et de la LTV maximale.
4. Nantissement + déblocage
Signature de la convention (art. L. 132-10 C. ass. pour l'AV, L. 211-20 CMF pour le CTO), puis déblocage des fonds sous 3 à 7 jours.
Le crédit Lombard est un prêt adossé au nantissement d'un portefeuille financier conservé intact par l'investisseur. La banque privée prend vos actifs (fonds euros, unités de compte, titres vifs, ETF, OPCVM) en garantie et vous prête une fraction de leur valeur — la LTV (Loan-to-Value), comprise entre 50 et 80 % selon la composition et la volatilité.
Juridiquement, l'opération est encadrée par l'article L. 132-10 du Code des assurances pour le nantissement d'assurance-vie, et par l'article L. 211-20 du Code monétaire et financier pour le CTO. Elle nécessite l'intervention d'un courtier COBSP inscrit à l'ORIAS — Hagnéré Patrimoine est enregistré sous le n° 23002291.
En pratique, la banque privée débloque les fonds sous 3 à 7 jours après signature de la convention de nantissement. Vous conservez l'antériorité fiscale de votre assurance-vie, évitez la cristallisation des plus-values latentes (zéro PFU, zéro PS 17,2 %) et bénéficiez d'un taux adossé à l'Euribor 3M + marge banque privée (0,50 à 1,50 point).
Les 5 formes de crédit Lombard 2026
Du bullet court au revolving, en passant par l'amortissable long et l'intra-contrat Luxembourg, la structure du crédit Lombard s'adapte à chaque usage patrimonial et à chaque profil de portefeuille.
Bullet court
Crédit in fine : intérêts mensuels, capital à l'échéance. Idéal pour un pont de trésorerie entre deux opérations ou une opportunité d'investissement à saisir rapidement sans liquider son portefeuille.
Bullet long
Durée maximale classique en crédit Lombard. Intérêts mensuels, capital remboursé à l'échéance. Compatible avec un projet immobilier locatif, l'apport d'un achat VEFA ou une acquisition patrimoniale.
Ligne revolving
Tirage et remboursement libres. Les intérêts ne s'appliquent que sur le capital effectivement utilisé. Flexible pour les chefs d'entreprise ou investisseurs ayant des besoins de trésorerie récurrents ou opportunistes.
Amortissable long
Structure rare en Lombard, réservée aux gros dossiers patrimoniaux. Mensualités constantes incluant capital et intérêts. Utile pour un achat immobilier très long terme adossé à un portefeuille HNWI stable.
Intra-contrat AV Luxembourg
Crédit logé directement dans le contrat d'assurance-vie luxembourgeoise sans faire sortir les capitaux du Triangle de sécurité (banque dépositaire + assureur + Commissariat aux Assurances). Préserve la protection juridique luxembourgeoise.
| Type | Taux | Durée | LTV max | Usage typique |
|---|---|---|---|---|
| Bullet court | 3,0-3,8 % | 6-12 mois | 60-75 % | Pont trésorerie, opportunité éphémère |
| Bullet long | 3,2-4,0 % | 12-36 mois | 60-75 % | Projet immobilier standard |
| Ligne revolving | 3,3-4,2 % | Durée indéterminée | 50-70 % | Trésorerie récurrente |
| Amortissable long | 3,5-4,5 % | 10-20 ans | 50-60 % | Lombard immo, rare |
| Intra-contrat AV Luxembourg | 3,1-3,9 % | Variable | 60-75 % | HNWI, sans sortir du Triangle de sécurité |
Taux indicatifs Euribor 3M ~2,50 % base + marge 0,50 à 1,50 point, applicables au 1er avril 2026. Les conditions réelles dépendent de la composition du portefeuille et de la banque privée partenaire.
Pourquoi passer par Hagnéré Patrimoine ?
Un cabinet de gestion de patrimoine indépendant qui aborde le crédit Lombard comme un levier patrimonial global, pas comme un produit bancaire isolé.
Courtier COBSP indépendant
Inscrit à l'ORIAS sous le n° 23002291, soumis aux obligations du Code monétaire et financier et à la supervision de l'ACPR. Aucune banque actionnaire, aucun mandat exclusif.
7 banques privées partenaires
Réseau patrimonial négocié : mise en concurrence systématique sur chaque dossier pour obtenir la meilleure marge Euribor et la LTV la plus favorable.
Audit composition portefeuille
Expertise CGP : analyse de chaque ligne (fonds euros, UC, titres vifs), calcul du haircut banque par banque, stress test à −20 % et −30 %.
Arbitrage AV / CTO / PEA / capi
Sélection de l'enveloppe de nantissement optimale selon l'antériorité fiscale, les plus-values latentes, les objectifs patrimoniaux et l'usage du crédit.
Approche patrimoniale intégrée
Fiscalité d'usage (déductibilité art. 31-I-1° d CGI, CEHR, CDHR), combo 990 I en transmission, IFI art. 974 : nous orchestrons le Lombard dans la stratégie globale.
Accompagnement jusqu'à mainlevée
Suivi trimestriel de la LTV, revue des stress tests, renégociation à l'échéance, mainlevée à solde nul : un conseiller dédié pendant toute la durée du crédit.
Combien pouvez-vous emprunter en crédit Lombard ?
Votre capacité dépend de la composition et du montant de votre portefeuille. Voici 4 profils types 2026.
| Profil | Portefeuille | Composition | LTV max | Emprunt max | Taux estimé |
|---|---|---|---|---|---|
| Démarrage banque privée | 250 k€ | Fonds € majoritaire | 80 % | 200 k€ | 3,00-3,50 % |
| Patrimoine intermédiaire | 500 k€ | Diversifié prudent | 70 % | 350 k€ | 3,30-3,80 % |
| Dirigeant confirmé | 1 M€ | Équilibré 50/50 | 60 % | 600 k€ | 3,70-4,20 % |
| HNWI patrimonial | 2 M€+ | AV Lux multi-classes | 75 % | 1,5 M€+ | 3,10-3,90 % |
Rappel : taux Euribor 3M + marge banque privée
Les crédits Lombard sont indexés sur l'Euribor 3M (environ 2,50 % en avril 2026) auquel s'ajoute une marge banque privée de 0,50 à 1,50 point, négociée selon la composition du portefeuille, le montant emprunté et la relation client.
Un portefeuille majoritairement fonds euros obtient les meilleures marges (0,50 à 0,90 point). Un portefeuille actions volatiles se place dans la fourchette haute (1,20 à 1,50 point) en raison du haircut supérieur appliqué par la banque.
Estimez votre capacité
10 questions, résultat immédiat, étude COBSP sous 48 h. Aucun engagement.
Estimer ma capacitéPoint de vigilance : l'appel de marge
Si la valeur du portefeuille nanti baisse et que le ratio nantissement/crédit dépasse 85 %, la banque exige sous 24 à 72 h soit un remboursement partiel, soit un complément de nantissement. Une LTV initiale prudente (50 à 60 %) et une composition majoritairement fonds € ou monétaire limitent ce risque.
Un courtier Hagnéré Patrimoine réalise systématiquement un stress test à −30 % avant signature pour vérifier la robustesse du dossier face à un choc de marché.
Les montants et taux mentionnés sont indicatifs et illustratifs. Votre LTV et votre taux réels dépendent de la composition exacte du portefeuille, du montant emprunté, de la durée du crédit et de la banque privée retenue. Un courtier Hagnéré Patrimoine réalise une étude chiffrée personnalisée à partir de votre dossier.
Les étapes de votre crédit Lombard, de A à Z
De la signature du mandat COBSP au déblocage des fonds, comptez en moyenne J+35 à J+42 pour un premier dossier, avec un suivi trimestriel jusqu'à la mainlevée.
Mandat COBSP
Signature du mandat de courtage gratuit jusqu'à l'offre. Aucun engagement financier tant qu'une banque privée n'a pas émis d'offre acceptée.
Audit portefeuille
Analyse ligne par ligne de la composition (fonds €, UC, titres vifs, ETF). Calcul de la LTV soutenable par stress test à −20 % et −30 %.
Proposition banques privées
Mise en concurrence de 3 à 5 banques privées. Négociation de la marge Euribor, de la LTV maximale, des clauses de renouvellement et d'appel de marge.
Compliance KYC
Entrée en relation avec la banque privée retenue si nécessaire : KYC, justificatifs d'origine des fonds, FATCA/CRS, profil investisseur MIFID 2.
Convention de nantissement
Signature de l'avenant de nantissement d'assurance-vie (art. L. 132-10 C. ass.) ou de l'acte de nantissement de CTO (art. L. 211-20 CMF).
Déblocage des fonds
Virement direct sur votre compte bancaire ou paiement du notaire pour une opération immobilière. Mise en place du prélèvement des intérêts mensuels.
Suivi + mainlevée
Revue trimestrielle de la LTV, stress test annuel, renégociation à l'échéance. Mainlevée du nantissement dès que le crédit est soldé intégralement.
Délais indicatifs moyens observés sur les dossiers Lombard traités en 2026. Les délais réels dépendent de la banque privée retenue, de la complexité du portefeuille nanti et des diligences KYC/compliance. Un courtier Hagnéré Patrimoine confirme le calendrier prévisionnel à l'issue de l'audit portefeuille.
FAQ — Crédit Lombard
Les 12 questions qui reviennent le plus souvent lors d'un dossier de crédit Lombard. Si vous ne trouvez pas votre réponse, notre équipe vous répond sous 24 à 48 h ouvrées.
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Simulation en 3 min, étude personnalisée sous 48 h, 7 banques privées partenaires. 0 € de frais jusqu'à l'offre.
Ressources utiles
Crédit Lombard : le guide complet
Mécanique, LTV, haircuts, stress test, fiscalité, jurisprudence : le guide de référence 2026.
Guide assurance-vie
Enveloppe emblématique du Lombard : antériorité fiscale, abattements, fiscalité rachats.
AV luxembourgeoise
Triangle de sécurité, fonds dédiés, crédit intra-contrat : la solution HNWI 2026.
Crédit hypothécaire
Alternative au Lombard quand le patrimoine disponible est immobilier plutôt que financier.
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Comprendre le crédit in fine classique, complémentaire ou alternatif au Lombard bullet.
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