Crédit
Lombard 2026
Empruntez sans vendre votre assurance-vie, CTO ou contrat de capitalisation. Le crédit Lombard débloque jusqu'à 50 à 80 % de la valeur de votre portefeuille nanti, sans casser l'antériorité fiscale ni déclencher l'IR sur les plus-values latentes. Cabinet de gestion de patrimoine indépendant, courtier COBSP ORIAS 23002291, nous orchestrons la mise en concurrence des banques privées.
Les engagements Hagnéré Patrimoine
- Courtier COBSP certifié ORIAS n° 23002291 — cabinet indépendant
- Emprunter sans vendre : jusqu'à 50 à 80 % de votre portefeuille nanti
- Durée 6 à 36 mois in fine · ligne de crédit revolving ou amortissable
- Panel banques privées — étude gratuite sous 24 à 48 h ouvrées
Simuler mon crédit Lombard en 3 minutes
10 questions, étude COBSP personnalisée sous 48 h
Le crédit Lombard hors champ du L.313-1 C. conso. (usage pro/patrimonial) ; un crédit vous engage et doit être remboursé. Risque d'appel de marge si la valeur du portefeuille nanti chute.
Exemple illustratif non contractuel
Le crédit Lombard chez Hagnéré Patrimoine
50 – 80 %
LTV du portefeuille nanti
Quotité selon composition : fonds € jusqu'à 80-90 %, UC 40-50 %, PEA/CTO actions 50 %
3,00 – 4,50 %
Taux Euribor 3M + marge
Marge banque privée 0,5 à 1,5 % sur Euribor — indicatif avril 2026
6 – 36 mois
Durée bullet (in fine)
Ligne revolving, amortissable 10-20 ans plus rare
0 € IR / 0 € DMTO
Fiscalité de l'opération
Pas de vente = pas de PFU 30 %, pas de DMTO, AV garde son antériorité
Le crédit Lombard est un prêt adossé à un portefeuille financier (AV, CTO, contrat de capitalisation, PEA) que vous conservez. La banque nantit vos actifs en garantie et vous prête 50 à 80 % de leur valeur. Outil emblématique de la banque privée, il évite la cristallisation d'une plus-value mobilière et préserve l'enveloppe fiscale.
Qu'est-ce qu'un crédit Lombard ? Définition 2026
Le crédit Lombard est un prêt consenti par une banque (principalement banques privées) en contrepartie du nantissement d'un portefeuille de valeurs mobilières (assurance-vie, contrat de capitalisation, compte-titres ordinaire, PEA). L'emprunteur conserve la propriété et continue de percevoir les revenus (coupons, dividendes, intérêts) des actifs nantis.
Opération hors champ du Code de la consommation (art. L.313-1 et suivants) lorsqu'elle finance un usage professionnel, patrimonial ou d'investissement. Le nantissement d'assurance-vie relève de l'art. L.132-10 C. ass. (mention dans le contrat + accord de l'assureur). Pour un CTO ou contrat de capitalisation : nantissement conventionnel art. 2355 et suivants C. civ. + art. L.211-20 CMF. Si usage résidence principale : requalification possible en prêt immobilier (L.313-1 C. conso.) — analyse au cas par cas.
Les 3 profils cibles du crédit Lombard
Dirigeant · Investisseur patrimonial · Retraité patrimonial
Étude Lombard personnalisée — LTV, taux, structure
Pas de simulateur en ligne pour un crédit Lombard — la structure dépend de la composition de votre portefeuille et des conditions négociées avec la banque privée retenue. Notre équipe produit une étude chiffrée sous 48 h ouvrées.
Étude Lombard complète : audit portefeuille + chiffrage
Nos conseillers COBSP analysent la composition de votre portefeuille (AV, CTO, contrat capi, PEA), calculent la LTV soutenable par stress test et négocient la meilleure offre auprès de notre panel de banques privées partenaires.
Étude indicative non contractuelle. Sous réserve d'acceptation du dossier par la banque privée et d'acceptation du nantissement par l'assureur (art. L. 132-10 C. ass.). Un crédit vous engage et doit être remboursé.
Vous hésitez entre crédit Lombard, crédit hypothécaire, prêt in fine ou vente partielle ? Prenez rendez-vous pour un bilan patrimonial gratuit
Quels taux pour un crédit Lombard en 2026 ?
Les taux Lombard 2026 sont indexés sur l'Euribor 3M (~2,50 % en avril 2026) + une marge banque privée de 0,5 à 1,5 % selon la composition du portefeuille, sa volatilité et votre profil. La LTV (quotité) dépend directement de la nature des actifs nantis.
| Composition portefeuille | LTV max | Durée |
|---|---|---|
Fonds euros / monétaire | 80 – 90 % | 6 à 36 mois |
Obligataire / diversifié prudent | 60 – 70 % | 6 à 36 mois |
Actions / UC volatiles | 40 – 50 % | 6 à 24 mois |
PEA / CTO actions | 50 % | 6 à 36 mois |
AV Luxembourg multi-classes | 60 – 75 % | 6 à 36 mois |
Taux indicatifs hors frais de dossier et frais de nantissement, constatés sur notre panel de banques privées partenaires au 1er avril 2026. Les conditions réelles dépendent de l'analyse individuelle de votre portefeuille, de sa volatilité et du contexte de marché. Obtenez vos taux personnalisés via notre simulateur gratuit.
Risque d'appel de marge
Si la valeur du portefeuille nanti baisse et que le ratio nantissement/crédit dépasse 85 %, la banque déclenche un appel de marge : remboursement partiel OU complément de garantie sous 24 à 72 heures.
Mitigation : LTV initiale prudente (60-65 %), composition majoritairement fonds € / monétaire, stress test −30 % simulé avant signature, lignes de sûreté de remplacement identifiées.
Comment fonctionne un crédit Lombard ? Les 5 étapes
De l'analyse du portefeuille à la mainlevée du nantissement, comptez 6 à 10 semaines pour la mise en place, puis 6 à 36 mois selon la structure choisie (bullet ou revolving).
Analyse du portefeuille
Inventaire des actifs finançables (AV, CTO, capi, PEA), évaluation composition, calcul LTV cible. Décote selon volatilité (haircut).
Proposition banques privées
Mise en concurrence de 3 à 5 banques privées (banques patrimoniales). Négociation marge, LTV, frais.
Nantissement et acte
Signature de la convention de nantissement (avenant AV/contrat capi pour L.132-10 C. ass. ; acte CTO pour L.211-20 CMF). Blocage des arbitrages majeurs.
Déblocage des fonds
Virement sur votre compte ou paiement direct du notaire / fournisseur. Début du décompte intérêts Euribor + marge.
Remboursement et mainlevée
Bullet (intérêts mensuels/trimestriels + capital échéance) ou revolving (tirage/remboursement libre). Mainlevée du nantissement à solde nul.
Les 5 structures de crédit Lombard
La structure du Lombard dépend de votre horizon (court projet, trésorerie récurrente, achat immo) et du risque d'appel de marge acceptable. Chaque forme a sa logique patrimoniale.
Lombard bullet court
- Coût global faible
- Liquidité rapide
- Renouvelable
- Pas de DMTO
- Taux variable Euribor
- Refinancement à négocier
- Risque appel marge
Lombard bullet long
- Horizon aligné projet immo
- Flexibilité
- Conservation AV
- 0 € d'IR
- Marge plus élevée
- Engagement durée
- Risque marché
Ligne revolving
- Souplesse totale
- Intérêts sur capital utilisé uniquement
- Dry-powder prêt
- Frais engagement sur partie non tirée
- Nécessite discipline
Lombard amortissable
- Visibilité mensualité
- Extinction progressive
- LTV qui baisse
- Rare
- Marge plus élevée
- Moins flexible
Lombard immo
- Combine leviers
- Montant élevé possible
- Fiscalité douce
- Montage complexe
- 2 garanties
- Coût mise en place
Le choix de la structure doit être intégré à une analyse globale. Notre bilan patrimonial gratuit vous aide à arbitrer.
Quels frais pour un crédit Lombard en 2026 ?
Tous les frais d'un crédit Lombard, chiffrés en fourchettes indicatives. Absence de DMTO et d'assurance emprunteur : le coût net est significativement inférieur à un crédit hypothécaire équivalent sur courte durée.
| Type de frais | Fourchette |
|---|---|
Frais de dossier bancaireObligatoire du montant emprunté | 0,30 % à 1 % |
Frais de nantissement AV forfaitaire | 0 à 500 € |
Frais d'acte nantissement CTO du montant nanti | 0,10 % à 0,30 % |
IntérêtsObligatoire annuels | Euribor 3M + 0,50 à 1,50 % |
DMTO / publicité foncière — | 0 € |
Assurance emprunteur — | 0 € |
Honoraires courtage COBSP du montant | 0 à 1 % |
Frais de mainlevée forfaitaire | 0 à 300 € |
Fourchettes indicatives constatées auprès de nos partenaires banques privées au 1er avril 2026. Un devis chiffré vous est remis dans l'offre de prêt (art. L. 313-25 C. conso.).
Exemple chiffré : Lombard 300 000 € à 3,80 %
12 mois = ~11 400 € d'intérêts. 24 mois = ~22 800 €. 36 mois = ~34 200 €. Spécificité clé : l'absence de DMTO et d'assurance emprunteur rend le coût net significativement inférieur à un crédit hypothécaire équivalent sur courte durée.
4 cas clients : RP, RS, SCPI, donation
Quatre dossiers accompagnés récemment — prénoms modifiés, chiffres arrondis — pour illustrer les usages patrimoniaux du crédit Lombard selon le profil.
Maxime & Chloé Berthier
Dirigeant SAS 42 ans, TMI 45 %, Paris (75)
Lombard RP — préservation AV- AV Luxembourg 1 400 000 €
- Composition : 60 % UC / 40 % fonds €
- PV latente 380 k€ · antériorité 9 ans
- Achat résidence principale 1,2 M€
- Montant : 770 000 € débloqués (apport)
- Structure : Lombard bullet 30 mois · LTV 55 %
- Lombard : 770 000 € (LTV 55 %)
- Taux : 3,65 % (indicatif)
114 000 € de PFU évités (plus-value non cristallisée). Antériorité AV conservée. 100 % de la gestion du portefeuille préservée.
Maxime a préféré le Lombard à un rachat partiel AV + flat tax 31,4 %. Remboursement par dividendes SAS sur 30 mois. Nantissement partiel seulement (55 %) pour préserver le coussin anti appel de marge.
Anne-Sophie Ferreira
Retraitée 67 ans, TMI 30 %, Nice (06)
Lombard RS — sans vente CTO- CTO 800 000 € (actions blue chips)
- Composition : PV latente 210 k€
- Dividendes 22 k€/an
- Résidence secondaire Cannes 580 k€
- Montant : 400 000 € Lombard + 180 k€ apport
- Structure : Lombard bullet 24 mois · LTV 50 %
- Lombard : 400 000 € (LTV 50 %)
- Taux : 3,95 % (indicatif)
63 000 € de PFU évités. CTO reste producteur de dividendes 22 k€/an. Capitalisation conservée.
Anne-Sophie n'a pas voulu cristalliser sa plus-value pour conserver l'effet capitalisation. Remboursement prévu à partir des dividendes + rachat partiel du fonds € de son AV annexe à l'échéance.
Julien Cattaneo
Chirurgien libéral 49 ans, TMI 45 %, Lyon (69)
Lombard SCPI — levier patrimonial- Contrat de capitalisation 450 000 €
- Composition : 60 % obligataire / 40 % UC
- Ancienneté 6 ans
- 3 SCPI européennes 250 k€
- Montant : 270 000 € débloqués
- Structure : Lombard amortissable 12 ans · LTV 60 %
- Lombard : 270 000 € (LTV 60 %)
- Taux : 4,05 % (indicatif)
Intérêts ~11 000 €/an déductibles des revenus fonciers étrangers. Rendement net SCPI 3,8 % supérieur au coût net du crédit. Levier patrimonial positif.
Julien combine crédit Lombard (garantie contrat capi) + SCPI européennes pour éviter la double imposition française sur les revenus fonciers étrangers. Montage validé par son expert-comptable.
Famille Vandewalle
Donation cash à 2 enfants, Lille (59)
Lombard donation — fenêtre fiscale- AV 650 000 €
- Composition : 70 % UC / 30 % fonds €
- PV latente 95 k€ · antériorité 11 ans
- Donation numéraire 150 000 €
- Montant : 150 000 € débloqués
- Structure : Lombard bullet 24 mois · LTV 70 %
- Lombard : 150 000 € (LTV 70 %)
- Taux : 3,80 % (indicatif)
0 € d'IR (pas de rachat AV). Antériorité AV 11 ans conservée. Abattement donation 100 k€ par enfant utilisé (art. 779 CGI).
Remboursement du Lombard prévu par rachat partiel AV 8 ans plus tard, pour profiter de l'abattement 9 200 €/an (art. 125-0 A CGI). Montage patrimonial calibré sur la fenêtre fiscale.
Exemples anonymisés et illustratifs. Les chiffres sont arrondis et ne constituent ni un engagement ni une promesse de résultat.
10 pièges à éviter sur un crédit Lombard
Le crédit Lombard est un outil patrimonial puissant, mais il expose à des risques spécifiques — appel de marge, taux variable, refus de renouvellement. Les erreurs les plus coûteuses viennent d'une LTV trop optimiste ou d'une composition de portefeuille trop volatile. Voici les pièges à identifier avant de signer.
1. Sous-estimer l'appel de marge
Chute du marché de 30 % sur les UC : le ratio nantissement/crédit dépasse 85 %, la banque exige sous 24 à 72 h soit un remboursement partiel, soit un complément de nantissement. Anticipez un stress test marché avant signature et gardez un coussin de liquidité sur un compte à part.
2. Accepter une LTV initiale trop élevée (supérieure à 70 % sur UC)
Plus la LTV de départ est haute, plus le coussin de volatilité est faible. Sur un portefeuille composé majoritairement d'UC actions, privilégier une LTV initiale de 50 à 60 % permet d'absorber un drawdown de 25-30 % sans déclencher l'appel de marge.
3. Composer le portefeuille uniquement en UC volatiles
Un portefeuille 100 % actions peut subir des drawdowns de 40 % et plus. Équilibrer avec fonds euros, monétaire ou obligataire prudent pour sécuriser la LTV dans la durée. Le fonds euros est le filet de sécurité anti appel de marge.
4. Négliger le risque de taux variable
L'Euribor 3M peut passer de 2,50 % à 4,50 % comme en 2022-2023. Sur un crédit Lombard bullet de 3 ans, le coût d'intérêts peut doubler. Option défensive : demander un cap de taux ou un swap Euribor, voire un taux fixe sur la durée du bullet.
5. Utiliser le Lombard pour la résidence principale sans analyse juridique
Requalification possible en prêt immobilier art. L. 313-1 C. conso. qui impose délai de réflexion 10 jours, TAEG obligatoire, assurance emprunteur. Certaines banques privées refusent cet usage, d'autres l'acceptent avec documentation renforcée. À valider au cas par cas avec un avocat.
6. Oublier le blocage partiel d'arbitrages
Le nantissement fige certains actifs : pas d'arbitrage libre vers UC non agréées par la banque, pas de rachat partiel sans accord. Lire attentivement la convention de nantissement (art. L. 132-10 C. ass. pour AV, L. 211-20 CMF pour CTO) avant signature.
7. Ne pas négocier la clause de renouvellement du bullet
À l'échéance d'un bullet, la banque peut refuser le renouvellement. Obligation de vendre en urgence, potentiellement à perte. Négocier dès l'offre de prêt une clause d'extension automatique sous conditions objectives, ou identifier dès le départ une banque privée de secours.
8. Mal anticiper la fiscalité d'usage
Si le Lombard finance un locatif nu ou des SCPI : intérêts déductibles des revenus fonciers (art. 31-I-1° d CGI). Si résidence principale : non déductibles. Si donation : ni déductibles ni capitalisables. Si investissement pro via société à l'IS : charge déductible. Arbitrer avec son expert-comptable.
9. Confondre crédit Lombard et crédit hypothécaire
Le Lombard a pour garantie un portefeuille financier (liquide, marked-to-market quotidien) — rapide, zéro DMTO. L'hypothécaire a pour garantie un bien immobilier (illiquide, DMTO, frais de notaire) — plus lourd mais insensible à la volatilité des marchés. Choix selon la nature du patrimoine disponible.
10. Choisir une banque privée aux frais opaques
Certaines banques facturent des frais d'engagement sur la ligne revolving non tirée + frais de non-utilisation + frais de renouvellement. Exigez la grille complète (dossier, nantissement, renouvellement, mainlevée, pénalités) AVANT toute signature. Un courtier COBSP aide à décortiquer les conventions.
Notre engagement : un Lombard calibré pour résister au stress marché
Un crédit Lombard mal dimensionné peut transformer un levier patrimonial en piège liquidité. Notre approche : LTV initiale 50-60 % sur UC, fonds euros majoritaire, clauses de renouvellement écrites dès l'offre, lignes de repli identifiées, accompagnement trimestriel au-delà du déblocage. Notre bilan patrimonial gratuit vous aide à arbitrer entre Lombard, crédit hypothécaire, prêt in fine et vente partielle.
Pourquoi Hagnéré Patrimoine pour votre crédit Lombard ?
Un cabinet de gestion de patrimoine indépendant qui structure votre crédit Lombard dans une vision patrimoniale globale, avec une maîtrise de la composition portefeuille, des banques privées et de la fiscalité d'usage.
Courtier COBSP certifié ORIAS
Inscrit à l'ORIAS sous le n° 23002291, soumis aux obligations du Code monétaire et financier (art. L. 519-1 et s.) et au contrôle de l'ACPR. Statut COBSP — IOBSP mandataire non exclusif (art. R. 519-4 I 1° C. mon. fin.).
Réseau banques privées
Accès direct à un panel élargi de banques privées patrimoniales. Mise en concurrence systématique sur marge, LTV, clauses de renouvellement et frais de dossier. Nous négocions les conditions que vous n'obtenez pas seul.
Expertise composition portefeuille
Nous auditons la composition AV / CTO / PEA, identifions la LTV soutenable par stress test marché (scénarios −20, −30, −40 %), optimisons l'allocation pré-nantissement pour maximiser la quotité empruntée sans exposer au risque d'appel de marge.
Approche patrimoniale intégrée
Le Lombard est arbitré contre crédit hypothécaire, prêt in fine classique ou vente partielle. Fiscalité d'usage (intérêts déductibles selon destination), combinaison avec abattement 990 I CGI pour transmission, impact IFI — tout est intégré.
Arbitrage AV ↔ CTO ↔ contrat capi
Nous orientons vers l'enveloppe optimale selon horizon, fiscalité et clauses bancaires. Le contrat de capitalisation est souvent préféré pour les dirigeants (déductibilité intérêts IS), l'assurance-vie pour les particuliers (antériorité fiscale, 990 I).
Accompagnement jusqu'au remboursement
Suivi trimestriel du ratio LTV, alertes proactives en cas de volatilité marché, négociation du renouvellement à l'échéance, mainlevée coordonnée avec l'assureur. Pas de disparition après le déblocage — un conseiller unique sur toute la durée.
Crédit Lombard + stratégie patrimoniale = levier maîtrisé
Le Lombard ne se limite pas à une quotité bancaire : fiscalité d'usage (intérêts déductibles selon destination), risque d'appel de marge, arbitrage AV / CTO / contrat de capitalisation, combinaison avec l'abattement 990 I CGI pour transmission. Notre bilan patrimonial gratuit croise tous ces angles avant la signature.
Questions fréquentes — Prêt relais 2026
Les 20 questions les plus posées sur le prêt relais, répondues par nos courtiers COBSP.
Qu'est-ce qu'un crédit Lombard ?
Le crédit Lombard est un prêt adossé au nantissement d'un portefeuille financier (assurance-vie, CTO, contrat de capitalisation, PEA) que vous conservez. La banque nantit vos actifs en garantie et vous prête jusqu'à 50-80 % de leur valeur, sans vente ni cristallisation de plus-value. Outil emblématique de la banque privée, il préserve l'antériorité fiscale de vos enveloppes et évite la taxation PFU.
Quelle LTV peut-on obtenir selon la composition du portefeuille ?
La LTV (loan-to-value) dépend directement de la nature des actifs nantis. Jusqu'à 80-90 % sur un portefeuille 100 % fonds euros ou monétaire. 60-70 % sur un portefeuille diversifié prudent (obligataire). 40-50 % sur actions ou UC volatiles. 50 % sur PEA ou CTO actions. 60-75 % sur une assurance-vie luxembourgeoise multi-classes. Plus la volatilité est élevée, plus la décote (haircut) est importante.
Quel taux pour un crédit Lombard en 2026 ?
Les taux Lombard 2026 sont indexés sur l'Euribor 3M (environ 2,50 % en avril 2026) majoré d'une marge banque privée de 0,50 à 1,50 %. Soit une fourchette indicative de 3,00 à 4,50 % selon le profil, la composition du portefeuille et la LTV demandée. Un portefeuille majoritairement fonds euros obtient les meilleures marges (0,50-0,90 pt), un portefeuille actions volatiles les plus élevées (1,00-1,50 pt).
Qu'est-ce qu'un appel de marge et comment l'éviter ?
Si la valeur du portefeuille nanti baisse et que le ratio nantissement sur crédit dépasse 85 %, la banque exige sous 24 à 72 heures soit un remboursement partiel, soit un complément de nantissement. Mitigation : LTV initiale prudente 50-60 %, composition majoritairement fonds euros ou monétaire, stress test simulé à −30 % avant signature, lignes de repli identifiées (autre support, trésorerie de réserve).
Crédit Lombard vs crédit hypothécaire : quelle différence ?
Le Lombard a pour garantie un portefeuille financier (liquide, marked-to-market quotidien) — logique rapide, pas de DMTO, pas d'assurance emprunteur, mise en place en 6 à 10 semaines. Le crédit hypothécaire a pour garantie un bien immobilier (illiquide, DMTO, frais de notaire, assurance obligatoire) — plus lourd mais insensible à la volatilité des marchés. Choix selon la nature du patrimoine disponible et l'horizon du besoin.
Peut-on nantir une assurance-vie pour un crédit Lombard ?
Oui, c'est le cas le plus fréquent. Le nantissement d'assurance-vie relève de l'art. L. 132-10 du Code des assurances : mention écrite dans le contrat + accord exprès de l'assureur. L'antériorité fiscale de l'AV (notamment le seuil 8 ans pour l'abattement annuel 4 600 / 9 200 €) est intégralement conservée pendant toute la durée du nantissement. Les UC continuent de fluctuer normalement.
Peut-on financer sa résidence principale avec un crédit Lombard ?
Techniquement oui, mais requalification possible en prêt immobilier selon l'art. L. 313-1 du Code de la consommation qui impose un délai de réflexion de 10 jours, un TAEG obligatoire et une assurance emprunteur. Certaines banques privées refusent cet usage pour cette raison, d'autres l'acceptent avec documentation renforcée et convention spécifique. À valider au cas par cas avec un avocat avant toute signature.
Les intérêts d'un crédit Lombard sont-ils déductibles ?
Ça dépend de l'usage. Locatif nu : déductibles des revenus fonciers (art. 31-I-1° d CGI). SCPI pleine propriété : déductibles des revenus fonciers de la SCPI. Investissement professionnel via société à l'IS : intérêts en charge déductible du résultat. Résidence principale ou donation : non déductibles. La destination des fonds conditionne donc fortement l'intérêt fiscal du Lombard.
Le crédit Lombard évite-t-il l'IR sur les plus-values ?
Oui, car il n'y a ni vente ni rachat des actifs nantis. Les plus-values latentes du portefeuille ne sont pas cristallisées — donc pas de PFU 30 %, pas de PS 17,2 %, pas de cotisations sociales sur des revenus mobiliers fictifs. L'assurance-vie conserve son antériorité fiscale (abattement 4 600 / 9 200 € après 8 ans). C'est l'un des intérêts patrimoniaux majeurs du Lombard pour les gros portefeuilles avec plus-values latentes importantes.
Quelle durée maximale pour un crédit Lombard ?
Typiquement 6 à 36 mois en bullet (in fine avec capital remboursé à l'échéance). La ligne de crédit revolving peut être à durée indéterminée (utilisée et remboursée à volonté). L'amortissable (plus rare) va jusqu'à 10 à 20 ans avec mensualités constantes capital + intérêts. Le bullet long (24-36 mois) convient aux projets immobiliers, le revolving convient aux besoins de trésorerie opportunistes.
Pourquoi passer par un courtier COBSP pour un Lombard ?
Un courtier COBSP (Hagnéré Patrimoine : ORIAS n° 23002291) met en concurrence plusieurs banques privées, négocie la marge Euribor, la LTV maximale, les clauses de renouvellement du bullet, et vérifie l'absence de frais opaques (engagement ligne revolving, non-utilisation, renouvellement). Gain typique : 30 à 80 bps sur le taux et 5 à 10 points de LTV supplémentaires par rapport à une négociation directe.
Pourquoi Hagnéré Patrimoine plutôt qu'une banque privée directement ?
Trois raisons : (1) nous travaillons avec un panel de banques privées, pas une seule — mise en concurrence systématique ; (2) nous sommes un cabinet de gestion de patrimoine indépendant, pas un vendeur de crédit — arbitrage Lombard vs crédit hypothécaire vs prêt in fine vs vente partielle réalisé ; (3) nous intégrons la fiscalité d'usage (intérêts déductibles selon destination) et la stratégie patrimoniale globale (combo AV 990 I, donation, transmission, IFI).
Ressources et outils Hagnéré Patrimoine
Simulateur crédit immobilier
Calculez capacité d'emprunt, mensualité, TAEG et amortissement détaillé.
Crédit hypothécaire
Alternative illiquide : financement patrimonial adossé à un bien immobilier.
Crédit immobilier classique
Financement amortissable résidence principale, secondaire ou locative.
Bilan patrimonial gratuit
Arbitrez entre Lombard, hypothécaire, in fine ou vente partielle.
Tous nos financements
Crédit immobilier, hypothécaire, Lombard, marchand de biens, in fine.
Prêt in fine
Financement patrimonial cousin : intérêts seuls, capital à l'échéance.
Quentin Hagnéré
Fondateur Hagnéré Patrimoine · CIF · CGP · COBSP — ORIAS n° 23002291
Conseiller en gestion de patrimoine indépendant et courtier en opérations de banque (COBSP). Spécialisé dans l'ingénierie financière patrimoniale : crédits Lombard, crédits hypothécaires, prêts in fine, montages assurance-vie + effet de levier. Approche prudentielle : LTV sécurisée, composition stress-testée, clauses de renouvellement négociées systématiquement, intégration fiscale complète (intérêts déductibles selon usage, combinaison avec abattement 990 I CGI pour transmission).
Prêt à lever du cash sans casser votre AV ?
3 façons de démarrer — étude Lombard personnalisée, bilan patrimonial dirigeant, ou appel direct.
Aucun versement exigible avant l'obtention des fonds (art. L. 322-2 C. conso.). Risque d'appel de marge en cas de baisse de la valeur du portefeuille nanti.
Transparence réglementaire : notre fiche d'information Crédit Lombard
Conformément à l'article L.519-3-3 du Code monétaire et financier et à la Recommandation ACPR 2022-R-01, voici les informations réglementaires que nous devons vous fournir avant toute entrée en relation commerciale.
1. Identité et statut
2. Nature et étendue du mandat
Hagnéré Patrimoine est un mandataire non exclusif. Nous travaillons avec une pluralité de banques privées patrimoniales.
Notre mandat couvre l'étude de la structure Lombard, la sélection des banques privées pertinentes, la négociation des conditions (marge, LTV, frais, clauses d'appel de marge, clause de renouvellement) et le suivi jusqu'au remboursement et à la mainlevée du nantissement.
3. Mandants (banques partenaires)
Banques privées partenaires (réseau patrimonial : BNP Paribas BP, LCL BP, Société Générale BP, Neuflize OBC, Banque Palatine, Crédit Agricole BP, BPCE BP, etc.). La liste complète et actualisée est communiquée avant toute signature d'un mandat de recherche de financement. Le crédit Lombard relève principalement des crédits aux entreprises et patrimoniaux (hors champ L. 313-1 C. conso., sauf usage résidence principale). Les conditions sont négociées de gré à gré.
Sur simple demande à contact@hagnere-patrimoine.fr, cette liste vous est adressée par e-mail sous 48 h ouvrées.
4. Mode de rémunération
- Simulation et étude : 100 % gratuites et sans engagement
- Honoraires de courtage : perçus uniquement au déblocage effectif des fonds. Montant communiqué en amont, figurant au mandat signé
- Commissions bancaires : rétrocession versée par la banque prêteuse en cas de dossier abouti
- Aucun versement ne peut être exigé avant l'obtention effective du prêt (art. L.322-2 C. conso.)
5. Procédure de réclamation et médiation (art. L.316-1 C. mon. fin.)
Niveau 1 — Réclamation interne
Adressez votre réclamation écrite à contact@hagnere-patrimoine.fr ou par courrier au siège social. Accusé de réception sous 10 jours ouvrés, réponse motivée sous 2 mois maximum.
Niveau 2 — Médiation gratuite
Si désaccord persistant, saisissez gratuitement le médiateur FBF ou médiateur ACPR.
Document mis à jour le 21 avril 2026 · Version 1.0 · Conforme Reco ACPR 2022-R-01
Voir les mentions légales complètesMentions légales et informations réglementaires
Transparence et conformité ACPR / AMF / DGCCRF
Statut réglementaire
Hagnéré Patrimoine — COBSP, art. L.519-1 et s. du Code monétaire et financier, catégorie mandataire non exclusif (R.519-4 I 1°). Immatriculé à l'ORIAS sous le n° 23002291. Placé sous le contrôle de l'ACPR.
Cadre réglementaire Lombard
Le crédit Lombard à usage patrimonial ou professionnel est hors du champ de l'art. L. 313-1 C. conso. (qui régit les crédits aux particuliers). Pas de délai légal de réflexion 10 jours, pas de TAEG usuel, conditions négociées de gré à gré. En cas d'usage résidence principale : requalification possible en prêt immobilier (règles L. 313-1 applicables : délai 10 j, TAEG, assurance emprunteur). À analyser au cas par cas. Aucun versement exigible avant l'obtention des fonds (art. L. 322-2 C. conso.).
Risques spécifiques Lombard
- Risque de marché : baisse de la valeur du portefeuille nanti → appel de marge 24-72 h (remboursement partiel ou complément de garantie)
- Risque de taux variable : Euribor 3M peut varier fortement (passé de 2,50 % à 4,50 % en 2022-2023)
- Risque de refus de renouvellement : à l'échéance d'un bullet, la banque peut refuser la prolongation
- Mitigation : LTV initiale prudente (50-65 %), composition diversifiée majoritairement fonds €/monétaire, négociation de clauses écrites, lignes de sûreté de remplacement
Information patrimoniale non personnalisée
Les informations patrimoniales présentées (IFI, plus-value immobilière, fiscalité de la revente, stratégies alternatives) ont un caractère général et informatif et ne constituent ni un conseil en investissement personnalisé au sens de l'art. D.321-1 C. mon. fin., ni une incitation à souscrire un produit financier. Conformément à la Position-recommandation AMF n° 2013-10, un diagnostic patrimonial complet est indispensable avant toute décision. Prenez rendez-vous pour un bilan patrimonial personnalisé.
Données chiffrées 2026
Les taux d'intérêt indiqués (3,00 % à 4,50 %) sont des fourchettes indicatives constatées au 1er avril 2026 auprès de nos partenaires banques privées, avec un Euribor 3M de référence ~2,50 %. Les conditions réelles dépendent de l'analyse individuelle de chaque dossier (composition portefeuille, LTV, patrimoine global). Les cas clients présentés sont des exemples illustratifs et anonymisés ; les chiffres sont arrondis et ne constituent ni un engagement ni une promesse. L'index Euribor / ESTR (BCE) est actualisé quotidiennement.