Trouvez le meilleur crédit immobilier 2026en 2 minutes
Simulation personnalisée + comparatif 3 banques partenaires. Courtier COBSP ORIAS, sans frais jusqu'à l'offre de prêt.
Exemple illustratif non contractuel
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager (art. L.312-5 C. conso.).
Quel est votre projet immobilier ?
Choisissez la nature du projet à financer — les banques partenaires et taux varient selon l'usage du bien.
Comment fonctionne votre crédit immobilier ?
De la simulation au déblocage des fonds chez le notaire, notre équipe de courtiers COBSP pilote chaque étape de votre financement immobilier et négocie simultanément auprès de nos banques partenaires.
1. Simulation express
En 2 minutes, 10 questions pour cadrer votre projet (RP, RS, locatif), votre apport et votre capacité d'emprunt selon la règle HCSF 35 %.
2. Étude personnalisée
Un courtier COBSP Hagnéré Patrimoine analyse votre dossier (revenus, charges, reste à vivre) et prépare le comparatif sur nos 3 banques partenaires.
3. Négociation banque
Nous mettons en concurrence nos banques partenaires 2026 pour obtenir le meilleur taux, les meilleurs frais de dossier et l'assurance la plus compétitive.
4. Déblocage des fonds
Signature de l'offre de prêt, 11 jours de réflexion légaux obligatoires (art. L. 313-34 C. conso.), puis déblocage des fonds chez le notaire le jour de l'acte.
Le crédit immobilier est un prêt à long terme octroyé par une banque pour financer l'acquisition d'un bien (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif) ou la construction d'un logement. Encadré par le Code de la consommation (art. L. 313-1 et suivants), il obéit à des règles strictes de protection : information précontractuelle, TAEG (Taux Annuel Effectif Global), délai de réflexion obligatoire, évaluation de la solvabilité.
Passer par un courtier en opérations de banque et services de paiement (COBSP) comme Hagnéré Patrimoine (ORIAS n° 23002291) permet de mettre en concurrence plusieurs banques simultanément. Notre équipe négocie les 4 leviers qui font le coût réel d'un crédit immobilier : le taux nominal, les frais de dossier, l'assurance emprunteur (déléguée grâce à la loi Lemoine 2022) et la garantie (caution, hypothèque ou PPD).
Depuis le resserrement du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) en 2021-2022, les banques doivent respecter un taux d'endettement maximal de 35 % des revenus nets et une durée maximale de 25 ans (27 ans en cas de travaux VEFA ou rénovation lourde). Elles disposent toutefois d'une flexibilité de 20 % par trimestre sur l'ensemble de leur production, dont 30 % minimum doit être réservé aux primo-accédants en résidence principale.
Les 5 types de crédit immobilier 2026
Fixe, variable, mixte, in fine, relais : quel prêt pour votre projet ? Chaque format répond à un cas d'usage précis (résidence principale, locatif, achat-revente, optimisation patrimoniale). Notre courtier COBSP vous oriente vers la structure adaptée à votre TMI et à votre horizon.
Taux fixe
Le taux reste identique pendant toute la durée du crédit. Sécurité maximale, mensualité stable, pas de mauvaise surprise en cas de remontée des taux. Légèrement plus cher au départ qu'un variable.
- •Mensualité stable jusqu'au terme
- •Aucun risque de hausse
- •Simulation lisible en amont
- •Idéal résidence principale
Taux variable capé
Le taux évolue selon un indice (souvent Euribor 3 mois). Plafond de hausse contractuel (cap +1, +2 ou +3 points), possibilité de baisse en cas de détente des taux. Plus risqué, plus souple.
- •Cap de hausse contractuel
- •Baisse possible si marché détendu
- •Remboursement anticipé souvent gratuit
- •Adapté aux profils avertis
Taux mixte
Fixe pendant les 5, 7 ou 10 premières années, puis variable ensuite. Intéressant si vous prévoyez une revente ou un remboursement anticipé avant la bascule en variable.
- •Fixe les premières années
- •Passage en variable ensuite
- •Idéal achat-revente court terme
- •Taux initial attractif
Prêt in fine
Seuls les intérêts sont remboursés pendant la durée du prêt. Le capital est dû en une seule fois à l'échéance, adossé à une assurance-vie en nantissement. Optimise la déductibilité des intérêts en locatif.
- •Paiement des intérêts uniquement
- •Capital dû à l'échéance
- •AV en nantissement requise
- •Intérêts 100 % déductibles (locatif)
Prêt relais
Avance de trésorerie qui permet d'acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien. Plafonné à 60-80 % de la valeur du bien à vendre. Remboursé en une fois à la revente.
- •Avance 60-80 % du bien à vendre
- •Durée 12 à 24 mois max
- •Franchise totale ou partielle
- •Remboursé au jour de la vente
TAEG indicatifs au 1er avril 2026, hors assurance emprunteur. Les conditions réelles dépendent de votre profil, votre apport et votre dossier bancaire.
Pourquoi passer par Hagnéré Patrimoine ?
Un cabinet de gestion de patrimoine indépendant qui aborde le crédit immobilier comme un levier d'optimisation globale : fiscalité, structuration juridique et assurance emprunteur dans le même dossier.
COBSP enregistré ORIAS
Hagnéré Patrimoine est Courtier en Opérations de Banque et Services de Paiement, inscrit à l'ORIAS sous le n° 23002291. Supervision ACPR, obligations d'information et de conseil du Code monétaire et financier.
3 banques partenaires 2026
Nous mettons en concurrence nos 3 banques partenaires sur chaque dossier. Pas de banque unique privilégiée : une vraie mise en concurrence sur le taux, les frais de dossier, la caution et l'assurance.
0 € de frais de courtage
Notre honoraire de courtage n'est dû qu'à la signature de l'offre de prêt acceptée. Avant cela (simulation, étude, négociation bancaire), tout est 100 % gratuit, sans engagement.
Approche patrimoniale
Notre courtier travaille main dans la main avec nos CGP pour optimiser fiscalité et structuration : SCI IR vs IS, démembrement de propriété, apport personnel PER, intérêts déductibles en locatif nu.
Assurance emprunteur déléguée
La loi Lemoine 2022 (art. L. 313-30 C. conso.) permet de changer d'assurance à tout moment. Économies moyennes constatées : 12 400 € sur 20 ans vs le contrat groupe bancaire.
Accompagnement jusqu'au déblocage
Pas de disparition après la signature : nous suivons l'offre de prêt, les 11 jours de réflexion, le déblocage chez le notaire, et restons disponibles post-acte pour la renégociation de taux, la modulation de mensualités et l'assurance déléguée.
Combien pouvez-vous emprunter en 2026 ?
Votre capacité d'emprunt dépend de vos revenus, votre apport, votre durée et vos charges. Voici des repères 2026 pour 3 profils-types, calculés avec la règle HCSF 35 % et un TAEG moyen de 3,45 %.
| Profil | Revenus nets / mois | Apport | Durée | Mensualité max | Capacité estimée |
|---|---|---|---|---|---|
| Célibataire CDI | 3 500 € | 30 000 € | 25 ans | 1 225 € | ~ 210 000 € |
| Couple CDI | 6 000 € | 80 000 € | 25 ans | 2 100 € | ~ 365 000 € |
| Dirigeant SAS | 8 000 € | 150 000 € | 20 ans | 2 800 € | ~ 460 000 € |
Règle HCSF 35 %
Le Haut Conseil de Stabilité Financière plafonne le taux d'effort à 35 % des revenus nets (norme du 29 septembre 2021, pérennisée en 2024). Mensualité du crédit immobilier + charges récurrentes (crédits conso, pensions) doivent rester sous ce seuil.
La durée maximale est de 25 ans, portée à 27 ans en cas de travaux neufs (VEFA) ou rénovation lourde dès lors que les travaux représentent au moins 10 % du coût total.
Flexibilité bancaire de 20 %
Les banques disposent d'une marge de dérogation de 20 % chaque trimestre sur leur production totale. Elles peuvent donc financer des dossiers au-delà de 35 % ou 25 ans, sous condition de profil (dirigeant, patrimoine, revenus stables).
30 % minimum de cette flexibilité doit être réservé aux primo-accédants en résidence principale. Un courtier COBSP sait identifier les banques qui ont encore de la marge en fin de trimestre.
Calculer ma capacité exacte
Résultat chiffré en 2 minutes, sans engagement.
Estimations indicatives calculées à partir d'un TAEG moyen de 3,45 % en avril 2026, hors assurance emprunteur. Votre capacité d'emprunt réelle dépend de votre profil (CDI/dirigeant SAS/TNS), de votre ancienneté, de vos crédits en cours et du scoring banque. Un courtier Hagnéré Patrimoine chiffre votre cas précis à l'issue de la simulation.
Les 5 étapes de votre dossier de A à Z
Du mandat de recherche au déblocage des fonds chez le notaire, comptez en moyenne 45 à 60 jours, soit la durée classique de la clause suspensive de prêt inscrite au compromis.
1. Mandat de recherche
Vous signez le mandat de recherche de capitaux avec Hagnéré Patrimoine (COBSP, ORIAS n° 23002291). Gratuit, non-exclusif, sans engagement jusqu'à l'offre de prêt acceptée.
2. Pré-étude bancaire
Nous analysons votre dossier (bulletins, bilans SAS, avis d'imposition, relevés de comptes). Calcul de votre capacité d'emprunt, du taux d'effort HCSF, du reste à vivre et du saut de charges.
3. Compromis de vente
Vous signez chez le notaire avec clause suspensive de prêt (45 à 60 jours). Ce délai est notre fenêtre de négociation bancaire. Versement du dépôt de garantie (5 à 10 %) séquestré chez le notaire.
4. Montage et négociation banques
Nous soumettons votre dossier aux 3 banques partenaires en parallèle. Comparaison sur 4 leviers : taux nominal, frais de dossier, assurance emprunteur, garantie (caution/hypothèque). Vous choisissez la meilleure offre.
5. Offre de prêt et déblocage
Réception de l'offre de prêt, 11 jours de réflexion obligatoires (art. L. 313-34 C. conso.). Retour signé en LRAR, signature de l'acte authentique chez le notaire, déblocage des fonds le jour J.
Délais indicatifs moyens observés sur les dossiers crédit immobilier traités en 2026. Les cas complexes (VEFA, expatriés, SCI, dirigeants SAS avec bilans spécifiques, locatif ancien avec travaux) peuvent demander 15 à 30 jours supplémentaires. Un courtier Hagnéré Patrimoine confirme votre délai prévisionnel à l'issue de la pré-étude bancaire.
FAQ — Crédit immobilier 2026
Les 12 questions qui reviennent le plus souvent avant un crédit immobilier. Si vous ne trouvez pas votre réponse, notre équipe de courtiers COBSP vous répond sous 24 à 48 h ouvrées.
Prêt à concrétiser votre projet immobilier ?
Simulation en 2 min, étude personnalisée sous 24 h, 3 banques partenaires mises en concurrence. 0 € de frais de courtage jusqu'à l'offre de prêt acceptée.
Ressources utiles
Guide complet crédit immobilier 2026
TAEG, apport, durée, assurance, garanties, HCSF : tout comprendre avant de s'engager.
Simulateur capacité d'emprunt
Calculez votre mensualité, votre coût total et votre TAEG en intégrant l'assurance emprunteur.
SCI familiale : IR vs IS
Choisir le bon régime fiscal pour votre SCI : location nue (IR) ou amortissement (IS).
Prêt in fine : pour qui, quand ?
Paiement des intérêts uniquement + capital à l'échéance : optimiser le locatif patrimonial.
Prêt relais : mode d'emploi
Acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien : fonctionnement, durée, coût.
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Crédit immobilier, crédit hypothécaire, prêt in fine, prêt relais, crédit professionnel.