Prêt
Relais 2026
Achetez votre nouveau bien sans attendre la vente de l'ancien. Le prêt relais vous avance jusqu'à 70-80 % de la valeur nette de votre bien actuel pendant 12 à 24 mois. Cabinet de gestion de patrimoine indépendant, courtier COBSP, nous structurons l'opération dans une vision patrimoniale globale.
Les engagements Hagnéré Patrimoine
- Courtier COBSP certifié ORIAS n° 23002291 — cabinet indépendant
- Achetez avant de vendre : jusqu'à 70-80 % de la valeur nette du bien
- Durée 12 à 24 mois · prêt relais sec, adossé ou jumelé
- Étude gratuite sous 24 à 48 h ouvrées, sans engagement
Lancer ma simulation prêt relais
Estimation quotité, intérêts intercalaires, jumelage nouveau prêt
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager (art. L.312-5 C. conso.). Aucun versement exigible avant l'obtention des fonds (art. L.322-2 C. conso.).
Exemple illustratif non contractuel
Le prêt relais chez Hagnéré Patrimoine
70 – 80 %
Quotité du bien à vendre
Avance bancaire calculée sur la valeur nette (estimation − capital restant dû)
12 – 24 mois
Durée du prêt relais
Conçu comme une solution courte — une prolongation est possible dans certains cas
3 formes
Relais sec, adossé, jumelé
Adapté à chaque projet : avec ou sans prêt long, avec ou sans apport
Intérêts
Intercalaires ou franchise
Mensualité souple : intérêts seuls, franchise totale ou différé selon cas
Le prêt relais est un crédit de courte durée (12 à 24 mois) permettant d'acheter un nouveau bien immobilier avant la vente effective de l'ancien. Il prend 3 formes principales selon votre situation : sec, adossé ou jumelé. La banque est remboursée à la revente, via le produit de la vente.
Qu'est-ce qu'un prêt relais ? Définition 2026
Le prêt relais est un crédit immobilier de courte durée (12 à 24 mois maximum) qui permet à un propriétaire d'acheter un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu l'ancien. La banque avance une somme équivalente à 70-80 % de la valeur nette estimée du bien à vendre, et se rembourse via le produit de la vente effective.
L'opération est encadrée par le Code de la consommation, articles L.313-1 et suivants. Pendant la durée du prêt, vous payez uniquement les intérêts (modalité classique dite intérêts intercalaires), ou vous bénéficiez d'une franchise totale (rien à payer jusqu'à la vente, mais intérêts capitalisés). Le capital est remboursé en une fois à la vente.
Les 3 formes de prêt relais
Sec · Adossé · Jumelé
Simulateur prêt relais — quotité, intérêts, jumelage
Calculez le montant du relais, les intérêts intercalaires et le plan de financement global (relais + éventuel prêt jumelé) selon la valeur estimée de votre bien actuel.
Calculez votre relais + éventuel prêt jumelé
Notre simulateur vous aide à dimensionner la quotité du relais (70-80 % de la valeur nette de votre bien actuel), les intérêts intercalaires sur la durée choisie, et le financement total si nécessaire via un prêt jumelé classique.
Simulation indicative non contractuelle. Sous réserve d'acceptation du dossier par l'établissement prêteur. Un crédit vous engage et doit être remboursé.
Vous hésitez entre prêt relais, revente classique, ou autre montage ? Prenez rendez-vous pour un bilan patrimonial gratuit
Quels taux pour un prêt relais en 2026 ?
Les taux d'un prêt relais sont généralement supérieurs de 0,3 à 0,6 point à un crédit immobilier classique, en raison de la courte durée et du risque de non-vente. Ils varient selon la forme du relais (sec, adossé, jumelé) et votre profil emprunteur. Fourchettes indicatives au 1er avril 2026 :
| Forme du relais | Taux indicatif | Durée |
|---|---|---|
Relais sec Nouveau bien < ancien, pas de prêt long | 3,90 – 4,50 % | 12 – 24 mois |
Relais adossé Apport suffisant, pas de crédit complémentaire | 3,80 – 4,40 % | 12 – 24 mois |
Relais jumelé (+ prêt long) Le cas le plus fréquent | 3,85 – 4,55 % | 12 – 24 mois |
Franchise totale (intérêts reportés) Rien à payer jusqu'à la vente | + 0,20 à 0,40 pt | 12 – 24 mois |
TAEG indicatifs hors assurance emprunteur, constatés sur notre panel de banques partenaires au 1er avril 2026. Les conditions réelles dépendent de l'analyse individuelle de votre dossier, de la qualité du bien à vendre et du contexte de marché local. Obtenez vos taux personnalisés via notre simulateur gratuit.
Que se passe-t-il si l'ancien bien ne se vend pas ?
C'est le risque principal du prêt relais. Trois scénarios sont prévus dans l'offre de prêt :
- • Prolongation du relais pour 6 à 12 mois supplémentaires (sous réserve accord bancaire)
- • Transformation du relais en crédit amortissable classique (le bien à vendre reste votre garantie)
- • Baisse du prix de vente ou vente accélérée (moins-value potentielle)
Notre rôle de courtier : dimensionner le relais prudemment (plutôt 60-70 % que 80 %) et négocier dès l'offre de prêt les modalités de prolongation ou de transformation pour sécuriser votre projet.
Comment fonctionne un prêt relais ? Les 5 étapes clés
De l'estimation du bien actuel à la vente définitive, comptez 6 à 10 semaines pour la mise en place du relais, puis la vente doit intervenir dans les 12 à 24 mois qui suivent.
Estimation & simulation
Estimation réaliste de la valeur de votre bien actuel (expertise agence + avis marché). Calcul de la quotité relais maximale (70-80 % de la valeur nette) et simulation du montage global relais + éventuel prêt jumelé.
Montage du dossier
Constitution du dossier : justificatifs de revenus, avis d'imposition, estimation du bien à vendre, compromis du nouveau bien. Mise en concurrence auprès de notre panel de banques partenaires.
Accord et offre de prêt
Accord de principe bancaire, puis émission de l'offre de prêt (relais + jumelé si nécessaire). Délai légal de réflexion de 10 jours calendaires avant signature (art. L.313-34 C. conso.).
Achat du nouveau bien
Signature chez le notaire, déblocage des fonds, remise des clés. À partir de là, vous payez les intérêts intercalaires chaque mois (ou franchise totale selon modalité choisie).
Vente & solde du relais
À la vente effective de l'ancien bien (idéalement sous 12-18 mois), le produit de la vente rembourse intégralement le capital du relais. Si reste à payer : complété par apport ou prêt jumelé.
Relais sec, adossé ou jumelé : quelle forme choisir ?
Le choix de la forme du prêt relais dépend du prix relatif de votre nouveau bien, de votre apport personnel disponible, et de votre capacité d'endettement complémentaire. Chaque forme a ses avantages et ses contraintes.
Relais sec
- Solution la plus simple
- Pas de crédit long en parallèle
- Coût total réduit
- Idéal downsizing (senior)
- Nécessite vente rapide
- Nouveau bien doit être moins cher
- Peu de marge d'erreur budget
Relais adossé
- Pas de crédit long à assumer
- Maîtrise totale du budget
- Coût optimisé sur la durée
- Moins d'analyse bancaire requise
- Nécessite apport important
- Mobilise trésorerie personnelle
- Perte de liquidité temporaire
Relais jumelé
- Finance tout projet immobilier
- Flexibilité maximale
- 2 prêts complémentaires
- Modalités d'intérêts souples
- 2 mensualités pendant phase relais
- Analyse HCSF stricte
- Risque de double charge si vente tardive
Le choix de la forme doit être intégré à une analyse globale. Notre bilan patrimonial gratuit vous aide à arbitrer.
Combien coûte réellement un prêt relais ?
Tous les frais d'un prêt relais, chiffrés en fourchettes indicatives. Les intérêts intercalaires représentent le principal poste de coût (proportionnel à la durée effective du relais). Plus vous vendez vite, moins le relais coûte cher.
| Type de frais | Fourchette |
|---|---|
Frais de dossier bancaireObligatoire forfaitaire | 500 € à 1 500 € |
Garantie (privilège de prêteur de deniers ou hypothèque)Obligatoire du montant emprunté | ≈ 1 % à 2 % |
Intérêts intercalairesObligatoire par an, sur durée du relais | 3,80 % à 4,55 % |
Assurance emprunteur (relais)Obligatoire du montant emprunté /an | 0,15 % à 0,40 % |
Honoraires de courtage du montant emprunté | 0 % à 1 % |
IRA remboursement anticipé relais généralement exonérées | 0 % |
Frais de notaire nouveau bien (si applicable) du prix d'achat | 2 % (neuf) à 8 % (ancien) |
Fourchettes indicatives constatées auprès de nos partenaires au 1er avril 2026. Un devis chiffré vous est remis dans l'offre de prêt (art. L.313-25 C. conso.).
L'impact de la durée réelle du relais
Exemple sur un relais de 234 500 € à 4,25 % : 6 mois = ~4 980 € d'intérêts. 12 mois = ~9 960 €. 24 mois = ~19 920 €. La durée effective de vente est donc déterminante pour le coût total. Une estimation prudente du prix de vente et un bon agent immobilier sont essentiels.
3 cas clients : downsizing, famille, mobilité pro
Trois dossiers accompagnés récemment par nos courtiers — prénoms modifiés, situations anonymisées, chiffres arrondis pour illustrer les 3 formes de prêt relais selon le profil et le projet.
Pierre & Hélène
Retraités, TMI 11 %, Bordeaux (33)
Relais sec — downsizing- Maison 6P Bordeaux banlieue
- Valeur : 520 000 €
- Encours : 0 €
- Appartement 3P centre Bordeaux
- Prix : 380 000 €
- Durée : 18 mois
- Relais : 364 000 € (70 %)
- TAEG : 4,10 % (indicatif)
Relais seul — pas de crédit complémentaire. Intérêts intercalaires ~1 040 €/mois.
Cas typique de downsizing retraite : maison trop grande revendue pour un appartement plus compact. Pas d'encours sur l'ancien (prêt remboursé). Relais sec suffit largement — le produit de la vente dégage même 140 k€ de trésorerie pour la retraite.
Famille Nguyen
Cadres CDI, TMI 30 %, Lyon (69)
Relais jumelé — famille s'agrandit- T3 Lyon 7ᵉ (1ᵉʳ achat)
- Valeur : 320 000 €
- Encours : 180 000 €
- Maison 5P Lyon banlieue
- Prix : 520 000 €
- Durée : 20 ans (prêt jumelé) + 18 mois (relais)
- Relais : 98 000 € (70 %) + prêt long 440 k€
- TAEG : 3,95 % (relais) + 3,70 % (long)
Relais 98 k€ + prêt amortissable 440 k€ sur 20 ans. Endettement 32 % (sous HCSF).
Montage classique : la famille s'agrandit, besoin d'une maison plus grande en banlieue. Le relais de 98 k€ couvre la valeur nette de l'ancien T3 (320 k€ - 180 k€ = 140 k€ de valeur nette, quotité 70 %). Le prêt jumelé de 440 k€ complète. Endettement respecté.
Aurélien
Profession libérale, TMI 41 %, Paris (75)
Relais adossé — mobilité pro- Appartement 2P Paris 11
- Valeur : 450 000 €
- Encours : 60 000 €
- T3 Paris 16 (nouveau cabinet)
- Prix : 680 000 €
- Durée : 18 mois + apport 250 k€
- Relais : 273 000 € (70 %)
- TAEG : 4,00 % (indicatif)
Relais 273 k€ + apport personnel 250 k€ + prêt jumelé 157 k€ sur 15 ans.
Mobilité professionnelle (nouveau cabinet rive droite). Stratégie d'apport important pour limiter l'endettement long terme. Le relais couvre la valeur nette du 2P, l'apport finance une grosse partie du différentiel, un petit prêt jumelé boucle l'opération.
Exemples anonymisés et illustratifs. Les chiffres sont arrondis et ne constituent ni un engagement ni une promesse de résultat.
10 pièges à éviter quand on prend un prêt relais
Le prêt relais est une solution puissante, mais risquée. Les erreurs les plus fréquentes viennent d'une mauvaise anticipation du marché ou d'un dimensionnement trop optimiste. Voici les pièges à identifier avant de signer.
1. Surévaluer la valeur du bien à vendre
La quotité relais (70-80 %) est calculée sur l'estimation du bien actuel. Surévaluer conduit à emprunter trop, prix de vente décevant, et trou budgétaire. Exigez 2-3 estimations agences indépendantes, arbitrez sur le prix médian.
2. Signer le compromis du nouveau bien avant étude relais
Tant que votre relais n'est pas accordé par écrit, ne vous engagez PAS sur le nouveau bien. Pour le compromis, exigez la clause suspensive d'obtention de prêt relais (art. L.313-41 C. conso.) — sans elle, vous risquez de perdre votre dépôt de garantie.
3. Accepter une quotité trop élevée (80 %+)
Plus la quotité est proche de 80 %, plus la marge de baisse de prix est réduite. Si vous devez baisser le prix de vente de 10 %, vous êtes piégé. Préférez 60-70 % pour garder de la souplesse sur le prix de vente.
4. Choisir la franchise totale sans calculer le coût final
La franchise totale (rien à payer pendant 24 mois) est confortable mais coûteuse : les intérêts sont capitalisés, le taux est majoré de 0,2-0,4 point. Sur 24 mois, coût supplémentaire de 3 à 6 k€ selon le montant. À arbitrer selon votre trésorerie.
5. Cumuler 2 mensualités en relais jumelé sans marge
En relais jumelé, vous payez simultanément : intérêts intercalaires du relais + mensualité du nouveau prêt + anciennes charges si l'ancien bien n'est pas soldé. La double charge peut atteindre 3 000 €/mois — vérifiez votre capacité avant de vous engager.
6. Ne pas négocier l'exonération d'IRA sur le prêt long
Si vente rapide = remboursement anticipé partiel du prêt jumelé, des IRA peuvent s'appliquer (3 % du capital). Négociez au moment de la signature une clause d'exonération partielle des IRA en cas de vente dans les 24 mois.
7. Oublier de prévoir la prolongation
Si le marché se bloque et la vente ne se fait pas, certaines banques refusent toute prolongation — vous vous retrouvez en situation critique. Négociez dès l'offre de prêt une clause de prolongation automatique de 6-12 mois sous conditions objectives (DPE, baisse prix max, etc.).
8. Sous-estimer les frais annexes du nouveau bien
Le relais ne couvre que la part correspondant à l'ancien bien. Pour le nouveau, vous devez prévoir apport + frais de notaire (7-8 % ancien) + frais de dossier + garantie + déménagement. Budgétez tout avant de signer.
9. Faire le relais en période haussière avec vente difficile
Le risque relais se concentre en marché baissier ou bloqué. Si votre bien est en zone peu liquide (maisons isolées, DPE F/G non rénovés), le relais peut devenir un piège. Faites une analyse de liquidité de votre bien avant d'engager le relais.
10. Négliger l'impact fiscal et patrimonial
Vendre pour racheter déclenche éventuellement plus-value (si résidence secondaire ou locatif), impact IFI, et fiscalité de la moins-value éventuelle. Un bilan patrimonial intègre tous ces éléments — un simple relais bancaire, non.
Notre engagement : dimensionner le relais prudemment
Un prêt relais mal calibré peut transformer un projet immobilier en cauchemar financier. Notre approche : quotité plutôt à 60-70 % qu'à 80 %, clause de prolongation systématique négociée dès l'offre, analyse de liquidité du bien, intégration patrimoniale complète. Notre bilan patrimonial gratuit vous aide à arbitrer entre relais, revente classique, ou autre montage.
Pourquoi passer par Hagnéré Patrimoine ?
Un cabinet de gestion de patrimoine indépendant qui structure votre prêt relais dans une vision patrimoniale globale, avec une approche prudente et humaine.
Courtier COBSP certifié ORIAS
Inscrit à l'ORIAS sous le n° 23002291, soumis aux obligations du Code monétaire et financier (art. L.519-1 et s.) et au contrôle de l'ACPR. Statut COBSP — IOBSP mandataire non exclusif (art. R.519-4 I 1° C. mon. fin.).
Cabinet de patrimoine indépendant
Aucune banque n'est actionnaire du cabinet. Notre rôle : dimensionner votre relais prudemment, négocier les meilleures conditions et sécuriser l'opération — pas vendre du volume bancaire.
Panel bancaire élargi
Accès à un large panel de banques partenaires spécialistes du prêt relais et du crédit immobilier. Mise en concurrence systématique sur taux, frais et modalités (intercalaires vs franchise).
Approche patrimoniale
Le relais est intégré à votre stratégie globale : fiscalité (plus-value revente, IFI art. 974 CGI), liquidité du bien actuel, horizon patrimonial, transmission. Pas seulement une opération bancaire.
Conseiller dédié humain
Un interlocuteur unique de la simulation jusqu'à la vente de l'ancien bien. Disponible au 03 74 47 20 18, par email, ou en rendez-vous visio. Suivi pendant toute la durée du relais.
Honoraires transparents
Simulation et étude 100 % gratuites. Nos honoraires de courtage sont annoncés avant signature du mandat et ne sont versés qu'en cas de déblocage effectif des fonds (art. L.322-2 C. conso.).
Prêt relais + stratégie patrimoniale = projet sécurisé
Le choix du relais ne se limite pas à une question bancaire : fiscalité de la revente, liquidité du bien, impact IFI, arbitrage avec d'autres montages (crédit Lombard, prêt viager hypothécaire). Notre bilan patrimonial gratuit croise tous ces angles.
Questions fréquentes — Prêt relais 2026
Les 20 questions les plus posées sur le prêt relais, répondues par nos courtiers COBSP.
Qu'est-ce qu'un prêt relais ?
Un prêt relais est un crédit immobilier de courte durée (12 à 24 mois) permettant d'acheter un nouveau bien avant la vente de l'ancien. La banque avance 70 à 80 % de la valeur nette estimée de votre bien actuel. Vous remboursez les intérêts chaque mois (ou franchise totale selon modalité), et le capital est remboursé en une fois à la vente effective de l'ancien bien.
Quelles sont les 3 formes de prêt relais ?
Le relais sec (le relais suffit seul quand le nouveau bien est moins cher que l'ancien). Le relais adossé (quand vous avez un apport personnel suffisant pour boucler le financement). Le relais jumelé (la forme la plus fréquente : relais + crédit immobilier classique pour couvrir la différence de prix). Le choix dépend de votre budget, votre apport et votre capacité d'endettement.
Quelle est la durée maximale d'un prêt relais ?
La durée standard est de 12 à 24 mois. Certaines banques proposent des relais de 6 mois renouvelables ou des relais de 24 mois fermes. Une prolongation exceptionnelle de 6 à 12 mois supplémentaires est parfois possible sous conditions (analyse de la raison du non-vendu, ajustement du prix, engagement sur nouveau délai).
Quel montant peut-on emprunter en prêt relais ?
La quotité est généralement de 70 à 80 % de la valeur nette estimée du bien à vendre (valeur estimée − capital restant dû sur l'ancien prêt). Exemple : bien estimé 400 k€ avec 100 k€ de capital restant dû = 300 k€ de valeur nette. Quotité 70 % = 210 k€ de relais maximum. Certaines banques acceptent jusqu'à 80 % pour les excellents dossiers.
Quels sont les taux d'un prêt relais en 2026 ?
Les taux sont généralement supérieurs de 0,3 à 0,6 point à un crédit immobilier classique de même durée, en raison de la courte durée et du risque de non-vente. Fourchettes indicatives constatées au 1er avril 2026 : 3,80 % à 4,55 % selon la forme (sec, adossé, jumelé) et le profil. La franchise totale (intérêts capitalisés) majore le taux de 0,20 à 0,40 point.
Comment payer le prêt relais : intérêts intercalaires ou franchise ?
Deux modalités. Les intérêts intercalaires : vous payez chaque mois les intérêts sur le capital relais débloqué. Confortable si vous avez les revenus pour. La franchise totale : rien à payer jusqu'à la vente, les intérêts sont capitalisés. Plus coûteux (taux majoré), mais soulage la trésorerie pendant la phase relais. Le choix dépend de votre capacité financière et du montage global (si relais jumelé, 2 mensualités en parallèle = attention au cumul).
Que se passe-t-il si l'ancien bien ne se vend pas dans les 24 mois ?
Trois scénarios sont prévus : (1) prolongation du relais pour 6 à 12 mois supplémentaires (sous réserve d'accord bancaire) ; (2) transformation du relais en crédit amortissable classique (le bien devient votre garantie) ; (3) baisse du prix de vente pour déclencher la vente (risque de moins-value). Négociez dès l'offre de prêt les modalités de prolongation pour éviter le blocage.
Le HCSF (plafond 35 %) s'applique-t-il au prêt relais ?
Le prêt relais seul (sec ou adossé) n'entre pas strictement dans le calcul du taux d'endettement HCSF car sa durée courte le place hors du champ d'application. En revanche, le relais jumelé avec un prêt amortissable classique est intégré dans l'analyse HCSF : la mensualité du prêt long + les intérêts intercalaires + les anciennes charges doivent rester sous 35 % (avec éventuelle dérogation pour 20 % des dossiers).
Quels justificatifs pour un prêt relais ?
Les pièces classiques crédit immobilier (pièce d'identité, avis d'imposition, bulletins de salaire, relevés de compte) + éléments spécifiques relais : (1) 2-3 estimations agences immobilières du bien à vendre, (2) mandat de vente signé (simple ou exclusif), (3) compromis d'achat du nouveau bien, (4) justificatifs du capital restant dû sur l'ancien prêt. Des DPE et diagnostics peuvent aussi être demandés pour évaluer la liquidité du bien.
Quelle différence entre prêt relais et crédit hypothécaire ?
Le prêt relais est court (12-24 mois), lié à la vente prochaine d'un bien, remboursé par cette vente. Le crédit hypothécaire est long (5-25 ans), garanti par l'hypothèque d'un bien, sans obligation de vente. Le relais finance une transition (ancien → nouveau) ; l'hypothécaire finance un projet (trésorerie, investissement, rachat) adossé à un bien que vous gardez.
Peut-on faire un prêt relais sans vendre le bien actuel ?
Non, le principe même du prêt relais implique la vente à court terme de l'ancien bien — c'est le moyen de remboursement prévu. Si vous voulez garder l'ancien bien tout en achetant un nouveau, envisagez plutôt un crédit hypothécaire (avec mise en garantie du bien conservé) ou un achat locatif classique avec revenus intégrés à 70 % dans la capacité d'emprunt.
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un prêt relais ?
Oui, comme pour tout crédit immobilier, l'assurance emprunteur est exigée par la banque pour couvrir le remboursement en cas de décès, invalidité ou incapacité. Le coût est cependant modeste (0,15 à 0,40 % du montant /an) vu la courte durée. Depuis la loi Lemoine (28/02/2022), vous pouvez choisir librement votre assurance (délégation).
Des IRA sont-elles dues sur le prêt relais ?
Généralement non — le prêt relais est conçu pour être remboursé par anticipation via le produit de la vente, c'est sa finalité. Les banques n'appliquent habituellement pas d'IRA sur le relais. En revanche, si un prêt jumelé est associé et qu'une part de celui-ci est remboursée par anticipation (surplus vente), des IRA peuvent s'appliquer sur le prêt jumelé (plafonnées art. R.313-25). Négociez une clause d'exonération partielle.
Peut-on faire un prêt relais en SCI ?
Oui, une SCI peut souscrire un prêt relais pour vendre un bien et en acheter un autre. Les modalités sont similaires, mais les banques exigent souvent : (1) une caution personnelle des associés, (2) une estimation plus prudente du bien à vendre, (3) des justificatifs complets de la structure SCI (statuts, bilans, assemblée générale autorisant l'opération). Le choix IR ou IS impacte la fiscalité de la revente.
Comment estimer correctement la valeur de son bien à vendre ?
Essentiel : obtenez 2 à 3 estimations par des agences immobilières différentes (c'est gratuit), idéalement locales. Cumulez avec : estimations en ligne (MeilleursAgents, SeLoger), prix au m² des ventes récentes autour (cadastre, DVF), expertise d'un notaire ou expert immobilier (payant mais sécurisant). La banque retiendra une valorisation prudente (généralement la médiane ou la plus basse).
Que se passe-t-il si je dois baisser le prix de vente ?
C'est un risque majeur si la quotité du relais est trop élevée. Exemple : bien estimé 400 k€, quotité 80 % = 320 k€ empruntés. Si vous devez vendre à 360 k€, vous ne récupérez que 60 k€ après remboursement — insuffisant pour solder le relais. Préconisation : quotité prudente à 60-70 % pour garder une marge de baisse de 15-20 % sans risque.
Peut-on cumuler prêt relais et PTZ (Prêt à Taux Zéro) ?
Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes n'ayant pas été propriétaires dans les 2 ans précédant la demande. Par définition, si vous êtes en situation de prêt relais, vous êtes propriétaire actuel — donc le PTZ n'est généralement pas applicable. Sauf cas très particuliers (divorce, changement de zone, première acquisition après plus de 2 ans en location), mais à vérifier au cas par cas.
Quel est le délai de réflexion pour un prêt relais ?
Comme tout crédit immobilier, vous disposez d'un délai de réflexion obligatoire de 10 jours calendaires à compter de la réception de l'offre de prêt (art. L.313-34 C. conso. — ex loi Scrivener). La signature doit intervenir au plus tôt le 11ᵉ jour. Ce délai est incompressible.
Qu'est-ce qu'un courtier COBSP et pourquoi y faire appel ?
COBSP signifie Courtier en Opérations de Banque et Services de Paiement — statut réglementé (art. L.519-1 et s. C. mon. fin.), inscrit à l'ORIAS et contrôlé par l'ACPR. Hagnéré Patrimoine (ORIAS n° 23002291) met en concurrence les banques partenaires pour obtenir les meilleures conditions (taux, quotité, modalités), négocie les clauses de prolongation, et sécurise le montage relais + jumelé éventuel.
Pourquoi passer par Hagnéré Patrimoine plutôt qu'un courtier généraliste ?
Hagnéré Patrimoine est un cabinet de gestion de patrimoine indépendant doublement certifié (CGP/CIF + COBSP). Pour le prêt relais, notre approche diffère : dimensionnement prudentiel (plutôt 60-70 % de quotité qu'80 %), clauses de prolongation négociées dès l'offre, analyse de liquidité du bien à vendre, intégration patrimoniale (impact IFI, fiscalité de la revente, arbitrage alternatives type crédit Lombard ou prêt viager hypothécaire). Vous sécurisez l'opération, pas juste la mensualité.
Ressources et outils Hagnéré Patrimoine
Simulateur crédit immobilier
Calculez capacité d'emprunt, mensualité, TAEG et amortissement détaillé.
Crédit immobilier
Financement classique résidence principale, secondaire ou locative.
Crédit hypothécaire
Solution alternative : financement patrimonial adossé à un bien conservé.
Bilan patrimonial gratuit
Arbitrez entre relais, revente classique ou autre montage patrimonial.
Tous nos financements
Crédit immobilier, hypothécaire, Lombard, SCPI, rachat de crédits.
Rachat de crédits
Regrouper vos prêts en cours pour soulager vos mensualités existantes.
Quentin Hagnéré
Fondateur Hagnéré Patrimoine · CIF · CGP · COBSP — ORIAS n° 23002291
Conseiller en gestion de patrimoine indépendant et courtier en opérations de banque (COBSP). Spécialisé dans l'accompagnement des projets immobiliers patrimoniaux : crédits immobiliers, prêts relais, crédits hypothécaires et rachats de crédits. Approche prudentielle du relais : dimensionnement sécurisé, clauses de prolongation négociées systématiquement, intégration patrimoniale complète.
Prêt à acheter votre nouveau bien ?
3 façons de démarrer selon votre préférence — simulation en ligne, bilan patrimonial avec un expert, ou appel direct.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager (art. L.312-5 C. conso.). Délai légal de réflexion de 10 jours calendaires avant signature de l'offre (art. L.313-34 C. conso.). Aucun versement exigible avant l'obtention des fonds (art. L.322-2 C. conso.).
Transparence réglementaire : notre fiche d'information
Conformément à l'article L.519-3-3 du Code monétaire et financier et à la Recommandation ACPR 2022-R-01, voici les informations réglementaires que nous devons vous fournir avant toute entrée en relation commerciale.
1. Identité et statut
2. Nature et étendue du mandat
Hagnéré Patrimoine est un mandataire non exclusif. Nous travaillons avec une pluralité d'établissements bancaires.
Notre mandat couvre l'étude du prêt relais, la sélection des banques pertinentes, la négociation des conditions (taux, quotité, prolongation) et le suivi jusqu'à la vente effective du bien et solde du relais.
3. Mandants (banques partenaires)
La liste complète et actualisée des banques partenaires avec lesquelles nous travaillons vous est communiquée avant toute signature d'un mandat de recherche de financement.
Sur simple demande à contact@hagnere-patrimoine.fr, cette liste vous est adressée par e-mail sous 48 h ouvrées.
4. Mode de rémunération
- Simulation et étude : 100 % gratuites et sans engagement
- Honoraires de courtage : perçus uniquement au déblocage effectif des fonds. Montant communiqué en amont, figurant au mandat signé
- Commissions bancaires : rétrocession versée par la banque prêteuse en cas de dossier abouti
- Aucun versement ne peut être exigé avant l'obtention effective du prêt (art. L.322-2 C. conso.)
5. Procédure de réclamation et médiation (art. L.316-1 C. mon. fin.)
Niveau 1 — Réclamation interne
Adressez votre réclamation écrite à contact@hagnere-patrimoine.fr ou par courrier au siège social. Accusé de réception sous 10 jours ouvrés, réponse motivée sous 2 mois maximum.
Niveau 2 — Médiation gratuite
Si désaccord persistant, saisissez gratuitement le médiateur FBF ou médiateur ACPR.
Document mis à jour le 21 avril 2026 · Version 1.0 · Conforme Reco ACPR 2022-R-01
Voir les mentions légales complètesMentions légales et informations réglementaires
Transparence et conformité ACPR / AMF / DGCCRF
Statut réglementaire
Hagnéré Patrimoine — COBSP, art. L.519-1 et s. du Code monétaire et financier, catégorie mandataire non exclusif (R.519-4 I 1°). Immatriculé à l'ORIAS sous le n° 23002291. Placé sous le contrôle de l'ACPR.
Mention obligatoire — art. L.312-5 C. conso.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Délai légal de réflexion de 10 jours calendaires avant signature de l'offre de prêt (art. L.313-34 C. conso.). Aucun versement ne peut être exigé avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent (art. L.322-2 C. conso.).
Risques spécifiques du prêt relais
Le prêt relais présente des risques spécifiques liés à la non-vente ou à la vente à un prix inférieur à l'estimation initiale : prolongation exceptionnelle, transformation en crédit amortissable, majoration du coût total. Le dimensionnement prudentiel de la quotité (60-70 %), la qualité de l'estimation du bien à vendre et la négociation préalable de clauses de prolongation sont essentiels pour sécuriser l'opération.
Information patrimoniale non personnalisée
Les informations patrimoniales présentées (IFI, plus-value immobilière, fiscalité de la revente, stratégies alternatives) ont un caractère général et informatif et ne constituent ni un conseil en investissement personnalisé au sens de l'art. D.321-1 C. mon. fin., ni une incitation à souscrire un produit financier. Conformément à la Position-recommandation AMF n° 2013-10, un diagnostic patrimonial complet est indispensable avant toute décision. Prenez rendez-vous pour un bilan patrimonial personnalisé.
Données chiffrées et exemples
Les taux d'intérêt indiqués (3,80 %–4,55 %) sont des fourchettes indicatives constatées au 1er avril 2026 auprès de nos partenaires bancaires, hors assurance emprunteur. Les conditions réelles dépendent de l'analyse individuelle de chaque dossier et du contexte de marché local. Les cas clients présentés (Pierre & Hélène, Famille Nguyen, Aurélien) sont des exemples illustratifs et anonymisés ; les chiffres sont arrondis et ne constituent ni un engagement ni une promesse. Les seuils de taux d'usure Banque de France sont actualisés chaque trimestre.