Assurance Vie
Luxembourgeoise

L'assurance vie luxembourgeoise est un contrat d'épargne régi par le droit luxembourgeois, offrant une protection supérieure au cadre français grâce au triangle de sécurité (ségrégation des actifs chez une banque dépositaire indépendante) et un accès à des fonds dédiés (FID, FAS, FIC) non disponibles en France.

La différence principale est la protection des actifs : au Luxembourg, vos fonds sont ségrégués chez une banque dépositaire, ce qui signifie qu'en cas de faillite de l'assureur, vous êtes créancier privilégié de premier rang sur 100 % de vos actifs. En France, la garantie est limitée à 70 000 € par le Fonds de Garantie. De plus, les contrats luxembourgeois offrent un univers d'investissement beaucoup plus large.

Le ticket d'entrée minimum varie selon l'assureur et le type de contrat : 100 000 € pour un contrat libre chez OneLife, 250 000 € pour accéder aux fonds dédiés (FID) chez la plupart des assureurs, et 300 000 € chez AXA Wealth Europe. Chez Hagnéré Patrimoine, nous vous accompagnons dès 250 000 €.

La fiscalité des rachats est identique à celle d'une assurance vie française : exonération des gains après 8 ans dans la limite de 4 600 € (9 200 € pour un couple), puis taux forfaitaire de 7,5 % au-delà. Le contrat luxembourgeois n'offre pas d'avantage fiscal supplémentaire, mais optimise la transmission via la clause bénéficiaire (hors succession, abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements avant 70 ans).

Le crédit Lombard est un prêt accordé par la banque dépositaire en prenant votre contrat d'assurance vie luxembourgeois comme collatéral. Il permet de mobiliser des liquidités sans racheter votre contrat (donc sans fiscalité), à hauteur de 50 à 80 % de la valeur du contrat. C'est un levier particulièrement efficace pour financer un achat immobilier ou une opportunité d'investissement.

Le choix dépend de votre profil : OneLife est recommandé pour les montants à partir de 100 000 € avec une architecture ouverte complète et des frais dégressifs compétitifs. Wealins est adapté aux patrimoines sophistiqués avec sa plateforme digitale e-Wealins. AXA Wealth Europe offre la solidité du groupe AXA (notation AA S&P) et un fonds euros disponible. Chez Hagnéré Patrimoine, nous analysons votre situation pour vous recommander le contrat le plus adapté.

Non. La loi Sapin 2 ne s'applique qu'aux contrats régis par le droit français. Les contrats luxembourgeois sont soumis au droit luxembourgeois et supervisés par la CAA (Commissariat aux Assurances). En cas de crise systémique, le gouvernement français ne peut pas bloquer ni retarder vos rachats sur un contrat luxembourgeois.

Oui — c'est même l'un des grands atouts du contrat luxembourgeois. Grâce au principe de neutralité fiscale (contrat « caméléon »), le contrat s'adapte automatiquement à la législation fiscale du pays de résidence. À votre retour en France, il conserve son antériorité fiscale. Pour les impatriés, l'ouverture avant le retour permet de profiter de la fenêtre d'exonération IFI de 5 ans sur les actifs étrangers.

Oui, sans restriction. Le contrat luxembourgeois ne remplace pas votre assurance vie française — il la complète. Il n'y a aucune limite légale au nombre de contrats détenus. Beaucoup de nos clients conservent leur AV française pour la liquidité quotidienne et ouvrent un contrat luxembourgeois pour y loger les actifs à horizon moyen-long terme (transmission, private equity, crédit Lombard).

Oui. Le bilan patrimonial initial se fait par visioconférence ou téléphone. La souscription, la signature du contrat et les échanges KYC se déroulent intégralement à distance via les plateformes numériques de nos assureurs partenaires (e-Wealins pour Wealins, portail OneLife…). Aucun déplacement n'est nécessaire.

Oui — il n'existe pas de durée minimale de détention ni de pénalité de sortie. Les rachats partiels ou totaux sont possibles à tout moment. La fiscalité des rachats dépend de l'antériorité du contrat (taux de 30 % avant 8 ans, 7,5 % après 8 ans dans la limite des abattements). Le délai de traitement est généralement de 5 à 10 jours ouvrés.

Votre contrat est conclu directement entre vous et l'assureur luxembourgeois (OneLife, Wealins ou AXA Wealth Europe) — Hagnéré Patrimoine intervient uniquement comme intermédiaire (courtier en assurances). En cas de changement de CGP, vous faites simplement une lettre de changement d'apporteur : le contrat, les actifs et l'antériorité fiscale sont intégralement conservés. Le triangle de sécurité garantit que vos actifs sont ségrégués chez la banque dépositaire, indépendamment de tout intermédiaire.