Rachat de
Crédits 2026
Regroupez tous vos crédits en une seule mensualité pour retrouver du pouvoir d'achat. Courtier en opérations de banque (COBSP) indépendant, cabinet de gestion de patrimoine, nous comparons un large panel de banques partenaires pour vous trouver la meilleure solution — propriétaires comme locataires.
Les engagements Hagnéré Patrimoine
- Courtier COBSP certifié ORIAS n° 23002291 — cabinet indépendant
- Panel bancaire élargi — banques nationales, spécialisées et régionales
- Rachat hypothécaire jusqu'à 2,5 M€ · durée jusqu'à 25 ans
- Étude gratuite sous 24 à 48 h ouvrées, sans engagement
Lancer ma simulation en 2 minutes
9 questions simples · étude par mail sous 24–48 h ouvrées
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager (art. L.312-5 C. conso.). La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement exigible avant l'obtention des fonds (art. L.322-2 C. conso.).
Exemple illustratif non contractuel
Le rachat de crédits chez Hagnéré Patrimoine
10 k€ → 2,5 M€
Montants accompagnés
Crédits conso et rachats hypothécaires tous profils
5 – 25 ans
Durée de remboursement
Adaptée selon profil, ancienneté et capacité
Propriétaires
Rachat hypothécaire
Jusqu'à 85 % de la valeur du bien, taux négociés
Locataires
Rachat sans garantie
Jusqu'à 100 k€, réponse de principe 24 h
Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs prêts en cours (immobilier, consommation, revolving, découverts) en un seul crédit avec une mensualité réduite. Deux formules : sans garantie pour locataires et propriétaires, ou avec garantie hypothécaire pour propriétaires souhaitant accéder aux montants et taux les plus avantageux.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédits ? Définition 2026
Le rachat de crédits — aussi appelé regroupement de crédits ou restructuration de prêts — est une opération bancaire qui permet de rassembler plusieurs prêts en cours en un seul nouveau crédit, avec une mensualité unique, généralement plus basse, étalée sur une durée plus longue. Le principe : une nouvelle banque rachète l'intégralité de vos dettes auprès de vos créanciers actuels (autres banques, organismes de crédit consommation) et vous accorde un prêt unique en remplacement.
Cette opération est encadrée par le Code de la consommation — art. L.314-10 et suivants pour les crédits à la consommation, et par le Code monétaire et financier pour les rachats hypothécaires. Elle nécessite l'intervention d'un courtier en opérations de banque et services de paiement (COBSP), immatriculé obligatoirement à l'ORIAS. Hagnéré Patrimoine est enregistré sous le numéro ORIAS 23002291 et placé sous le contrôle de l'ACPR.
Rachat de crédits vs regroupement de crédits : quelle différence ?
Deux expressions couramment confondues
Dans la pratique bancaire française, les termes « rachat de crédits » et « regroupement de crédits » désignent la même opération. Les banques et courtiers utilisent indistinctement l'un ou l'autre. Attention toutefois à ne pas confondre avec la renégociation de prêt (négociation de meilleures conditions avec votre banque actuelle, sans changer d'établissement), ni avec la procédure de surendettement (procédure judiciaire auprès de la commission Banque de France, art. L.733-1 et s. du Code de la consommation).
Simuler mon rachat de créditsCalculette rachat de crédits — gratuite, en 2 minutes
Obtenez une estimation personnalisée du regroupement de crédits adapté à votre profil. Aucune inscription requise, résultat immédiat.
Découvrez les banques partenaires adaptées à votre profil
Notre simulateur vous pose 9 questions simples (propriétaire/locataire, montant, nombre de crédits, âge, situation, revenus) puis vous envoie votre étude personnalisée par mail sous 24 à 48 h ouvrées. Un courtier COBSP vous rappelle ensuite pour détailler les meilleures offres.
Simulation indicative non contractuelle. Sous réserve d'acceptation du dossier par l'établissement prêteur. Un crédit vous engage et doit être remboursé.
Vous préférez comparer tous les paramètres techniques vous-même ? Utilisez notre simulateur expert (plus de 100 produits bancaires comparés)
Quels taux pour un rachat de crédits en 2026 ?
Les taux appliqués en rachat de crédits varient selon le type d'opération (hypothécaire ou sans garantie), la durée de remboursement et le profil emprunteur (revenus, stabilité, apport). Voici les fourchettes indicatives constatées sur le marché au 1er avril 2026.
| Type de rachat | 10 ans | 15 ans | 20 ans | 25 ans |
|---|---|---|---|---|
Hypothécaire propriétaire LS2 Rachat immo + conso avec garantie | 3,50 – 4,20 % | 3,70 – 4,40 % | 3,95 – 4,75 % | 4,25 – 5,10 % |
Hypothécaire propriétaire LS1 Rachat immo dominant | 3,80 – 4,60 % | 4,00 – 4,90 % | 4,35 – 5,30 % | 4,75 – 5,80 % |
Sans garantie propriétaire Conso + trésorerie | 5,20 – 6,80 % | 5,50 – 7,20 % | — | — |
Sans garantie locataire Conso uniquement | 5,80 – 8,20 % | — | — | — |
Consommation pur Petits encours | 6,50 – 9,00 % | — | — | — |
TAEG indicatifs hors assurance emprunteur, constatés sur le marché au 1er avril 2026 auprès de nos banques partenaires. Les conditions réelles dépendent de votre dossier (profil, revenus, capital restant dû, apport, âge). Obtenez vos taux personnalisés en 2 minutes via notre simulateur gratuit.
Taux d'usure : le plafond légal à ne pas dépasser
Le taux d'usure est le taux maximum légal qu'un prêteur peut pratiquer. Il est publié chaque trimestre par la Banque de France (art. L.314-6 C. conso.). Seuils applicables au 2e trimestre 2026 (publication Banque de France du 1er avril 2026) :
- • Prêts immobiliers ≥ 20 ans : 5,19 %
- • Prêts immobiliers 10 à 20 ans : 4,48 %
- • Prêts consommation > 6 000 € : 8,61 %
- • Prêts consommation 3 000 – 6 000 € : 15,73 %
Les seuils sont actualisés par la Banque de France chaque trimestre (au 1er janvier, 1er avril, 1er juillet, 1er octobre). Vérifiez toujours la dernière publication officielle avant signature. Tout TAEG supérieur au taux d'usure est interdit par la loi et entraîne la requalification du prêt.
Comment fonctionne un rachat de crédits ? Les 5 étapes clés
De la simulation au déblocage des fonds, comptez entre 30 et 45 jours pour un rachat sans garantie, et 8 à 12 semaines pour un rachat hypothécaire (délai lié au passage notaire obligatoire).
Simulation gratuite en ligne
Vous remplissez notre simulateur en ligne en 9 questions simples (statut, montant, nombre de crédits, âge, situation professionnelle, revenus). Aucune démarche lancée auprès de votre banque actuelle à ce stade.
Étude par un courtier COBSP
Un courtier Hagnéré Patrimoine analyse votre profil et sélectionne les offres pertinentes parmi notre panel de banques partenaires. Étude envoyée par mail puis détaillée par téléphone.
Montage du dossier
Vous transmettez vos justificatifs (avis d'imposition, bulletins de salaire, décomptes de prêts). Notre équipe constitue le dossier complet et négocie les conditions finales avec la banque retenue.
Accord de principe puis définitif
Après analyse bancaire, accord de principe sous 48 h, puis émission de l'offre de prêt. Délai légal de réflexion obligatoire de 10 jours (art. L.313-34 C. conso.) avant signature.
Déblocage des fonds
Signature du contrat, puis la nouvelle banque solde directement vos anciens crédits. Vous ne payez plus qu'une seule mensualité par mois, sur votre nouveau prêt unique.
Rachat de crédits à la consommation vs hypothécaire : quel choix ?
Le type de rachat de crédits adapté à votre situation dépend principalement de votre statut de logement (propriétaire ou locataire), de la nature des crédits à regrouper (immobilier, consommation ou mixte) et du montant total. Chaque famille a ses banques partenaires spécialisées et ses conditions propres.
Rachat hypothécaire
- Montants les plus élevés
- Taux compétitifs négociés
- Durée longue (confort mensuel)
- Permet conso + immo dans le même rachat
- Déduction IFI possible (art. 974 CGI)
- Frais de notaire et de garantie
- Délai plus long (notaire)
- Réservé aux propriétaires
Rachat sans garantie
- Ouvert à tous les profils
- Procédure simplifiée et rapide
- Pas de frais de notaire
- Réponse de principe sous 24 h
- Déblocage rapide des fonds
- Montants plus limités
- Taux légèrement supérieurs
- Durée max inférieure
Rachat consommation
- Très rapide à mettre en place
- Adapté aux petits encours
- Pas de justificatifs bien immobilier
- Idéal revolving + découverts
- Pas de crédit immo dans l'opération
- Montant total limité
- Taux les plus élevés
Valeurs indicatives constatées au 1er avril 2026. Les conditions réelles dépendent de votre dossier.
Combien coûte réellement un rachat de crédits ?
Tous les frais d'un rachat de crédits, chiffrés, en fourchettes indicatives. Tous ces frais sont intégrés dans le TAEG qui vous est communiqué (sauf l'assurance emprunteur, calculée dans le TAEA). Conformité Recommandation ACPR 2022-R-01 § 3.3 (transparence).
| Type de frais | Fourchette |
|---|---|
Frais de dossier bancaireObligatoire du montant financé | 1 % à 2 % |
Honoraires de courtageObligatoire du montant débloqué | 1 % à 3 % |
Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA)Obligatoire du capital restant dû OU 6 mois d'intérêts | Max 3 % |
Frais de garantie hypothécaire du montant emprunté (notaire + publicité foncière) | ≈ 1,8 % à 2 % |
Frais de mainlevée (si rachat hypothécaire) du capital restant dû ancien prêt | 0,5 % à 1 % |
Assurance emprunteur du montant emprunté /an | 0,10 % à 0,50 % |
Frais d'expertise immobilière forfaitaire | 500 € à 1 500 € |
Fourchettes indicatives constatées auprès de nos partenaires au 1er avril 2026. Les frais réels dépendent de la banque retenue, du montant, de la durée et de la nature du rachat (conso vs hypothécaire). Un devis chiffré précis vous est remis dans l'offre de prêt (article L.313-25 C. conso.).
Tout est capitalisé dans le TAEG
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) que nous vous communiquons inclut tous les frais de dossier, de courtage, de garantie et d'IRA. Le TAEG est le seul taux légal de comparaison (art. L.314-1 C. conso.). Un TAEG ne peut jamais dépasser le taux d'usure publié par la Banque de France.
Rachat de crédits et FICP : quelles solutions ?
Être inscrit au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) complique l'accès au crédit, mais ne ferme pas toutes les portes pour un rachat. Plusieurs de nos banques partenaires acceptent les dossiers FICP, sous conditions strictes. L'analyse au cas par cas est indispensable.
Le FICP est géré par la Banque de France et enregistre automatiquement les incidents de paiement de plus de 60 jours sur un crédit, ainsi que les dossiers de surendettement. Il est consultable par toutes les banques et organismes de crédit avant octroi. Rien à voir avec un hypothétique « scoring » à l'américaine — qui n'existe pas en France.
Solutions pour fichés FICP
- •Rachat hypothécaire propriétaire — la garantie sur le bien rassure les banques même en cas de fichage
- •Banques partenaires spécialisées FICP — parmi nos partenaires, plusieurs établissements disposent d'une politique d'acceptation FICP
- •Apport d'un co-emprunteur non fiché pour sécuriser la signature
- •Rachat avant levée du fichage pour solder les incidents et reconstituer un profil sain
Points de vigilance
- •Taux plus élevés (prime de risque appliquée par les banques)
- •Apport personnel souvent requis (15 à 30 % selon la gravité)
- •Méfiance absolue envers tout acteur qui garantit à 100 % l'obtention du rachat
- •Aucun versement d'argent exigible avant l'obtention effective des fonds (art. L.322-2 C. conso.)
Vous êtes fiché FICP ou FCC ? Remplissez notre simulateur en indiquant honnêtement votre situation — cela ne vous pénalise pas, au contraire : cela permet de cibler uniquement les banques qui acceptent les dossiers FICP et d'éviter les refus en chaîne.
Simuler mon rachat (même avec fichage FICP)3 cas clients chiffrés : avant / après rachat
Trois dossiers accompagnés récemment par nos courtiers — prénoms modifiés, situations anonymisées, chiffres arrondis pour illustrer la mécanique du rachat de crédits selon le profil.
Sophie & Marc
Propriétaires, TMI 30 %, Annecy (74)
Rachat hypothécaire LS2- 2 crédits conso + 1 prêt immo résidence principale
- Encours : 215 000 €
- Mensualité : 1 680 €/mois
- Taux d'endettement : 42 %
- Nouvelle mensualité : ~1 020 €/mois
- Durée : 20 ans
- TAEG : 4,15 % (indicatif)
- Endettement : 25 %
- ≈ 660 €/mois
La propriété de leur résidence principale (valeur ~400 k€) leur a permis d'accéder à un rachat hypothécaire à un taux compétitif négocié auprès de nos banques partenaires. En contrepartie : durée étalée sur 8 ans supplémentaires, mais retour sous le seuil HCSF 35 % et capacité d'emprunt reconstituée pour un projet locatif futur.
Laetitia
Locataire, salariée CDI, TMI 11 %, Reims (51)
Rachat sans garantie- 3 crédits conso (auto, travaux, perso) + 1 revolving
- Encours : 48 000 €
- Mensualité : 1 150 €/mois
- Taux d'endettement : 48 %
- Nouvelle mensualité : ~540 €/mois
- Durée : 10 ans
- TAEG : 6,80 % (indicatif)
- Endettement : 22 %
- ≈ 610 €/mois
Laetitia ne pouvait pas accéder au rachat hypothécaire (locataire). Le rachat sans garantie lui a permis de solder son revolving à taux élevé (18,90 %) et retrouver de la marge budgétaire. Coût total plus élevé sur la durée, mais soulagement mensuel immédiat.
Dr Bernard
Profession libérale, TMI 41 %, Toulouse (31)
Rachat hypothécaire + trésorerie- 1 prêt immo + 1 crédit pro + 1 crédit auto
- Encours : 380 000 €
- Mensualité : 3 420 €/mois
- Taux d'endettement : 37 %
- Nouvelle mensualité : ~2 180 €/mois
- Durée : 20 ans
- TAEG : 3,95 % (indicatif)
- Endettement : 24 %
- ≈ 1 240 €/mois
- + 80 000 € trésorerie pour extension cabinet
Stratégie patrimoniale complète : rachat de ses 3 crédits + intégration d'une trésorerie supplémentaire pour financer l'agrandissement de son cabinet. La déductibilité fiscale des intérêts du prêt pro est préservée via une répartition analytique. Bilan patrimonial avant opération pour optimiser avec son régime BNC.
Exemples anonymisés et illustratifs. Les chiffres sont arrondis et ne constituent ni un engagement ni une promesse de résultat. Votre situation sera étudiée individuellement.
10 situations où le rachat de crédits est une mauvaise idée
La plupart des comparateurs poussent systématiquement au rachat — c'est leur modèle économique. Notre approche de cabinet de gestion de patrimoine indépendant nous pousse au contraire à vous dissuader quand ce n'est pas dans votre intérêt. Voici les situations où un rachat serait une erreur.
1. Vous êtes à moins de 3 ans de la fin de vos crédits actuels
Le coût des frais de dossier, garanties et IRA (indemnités de remboursement anticipé) dépassera le gain mensuel. Laissez simplement courir vos prêts jusqu'à échéance.
2. Votre taux d'endettement est déjà inférieur à 30 %
Le rachat de crédits sert à sortir d'une zone rouge (> 35 %). Si vous êtes déjà confortable, mieux vaut épargner ou investir l'excédent que d'allonger vos dettes.
3. Votre principal crédit est un prêt immobilier à taux < 2 %
Les taux 2015-2021 sont historiquement bas. Les racheter aujourd'hui à 4-5 % est une perte nette colossale. Mieux vaut ne racheter QUE les crédits conso et garder l'immo.
4. Vous envisagez de revendre votre bien immobilier sous 2-3 ans
Les frais de rachat hypothécaire (notaire, garantie, IRA) ne seront jamais amortis sur une durée aussi courte. La revente remboursera le prêt de toute façon.
5. Vous êtes en procédure de surendettement à la Banque de France
Le rachat de crédits n'est PAS un outil de traitement du surendettement. Une commission Banque de France suit une procédure spécifique (art. L.733-1 et s. C. conso.) qui peut être plus protectrice.
6. Vous souhaitez racheter pour financer un nouveau projet de consommation
Si l'objectif est d'acheter une voiture ou financer des vacances, un crédit affecté classique sera moins coûteux qu'un rachat + trésorerie. Interrogez cet arbitrage.
7. Vous approchez de la retraite avec des revenus qui vont baisser
Allonger la durée quand les revenus diminuent peut créer un déséquilibre futur. Envisagez plutôt un rachat plus court ou un prêt viager hypothécaire après 65 ans.
8. Votre situation professionnelle est très instable
Si vous enchaînez CDD ou démarrez une activité TNS récente (< 2 ans), les banques refuseront malgré le rachat. Stabilisez d'abord, racheterez ensuite.
9. Vous ajoutez une grosse trésorerie complémentaire
Certains courtiers poussent à gonfler la trésorerie pour maximiser leur commission. Si elle n'est pas justifiée par un vrai projet, vous payez plus d'intérêts inutilement.
10. Vous n'avez pas fait d'étude patrimoniale globale
Le rachat peut masquer des arbitrages plus profonds : LMNP, SCI, démembrement, cession d'actifs. Un bilan patrimonial révèle souvent des solutions plus efficientes qu'un simple rachat.
Notre engagement : vous dire quand NE PAS racheter
Il arrive régulièrement que nous déconseillions le rachat à un prospect — soit parce que les économies estimées ne compensent pas les frais (dossier, garantie, IRA), soit parce qu'une stratégie patrimoniale alternative est plus pertinente (renégociation, apport partiel, attente de stabilisation). Notre étude est gratuite et sans engagement : vous recevez notre recommandation, libre à vous de poursuivre ou non.
Pourquoi passer par Hagnéré Patrimoine ?
Un cabinet de gestion de patrimoine indépendant qui aborde le rachat de crédits comme un levier d'optimisation financière globale, pas comme une simple opération bancaire. Notre valeur ajoutée vs les comparateurs en ligne : l'expertise patrimoniale.
Courtier COBSP certifié ORIAS
Inscrit à l'ORIAS sous le n° 23002291, soumis aux obligations du Code monétaire et financier (art. L.519-1 et s.) et au contrôle de l'ACPR. Statut COBSP — IOBSP mandataire non exclusif (art. R.519-4 I 1° C. mon. fin.).
Cabinet de patrimoine indépendant
Aucune banque n'est actionnaire du cabinet. Nous travaillons pour vous, pas pour un prêteur. Le rachat de crédits est intégré à une stratégie patrimoniale globale.
Panel bancaire élargi
Accès à une large sélection d'établissements : grandes banques nationales, banques spécialisées en rachat, établissements régionaux et acteurs dédiés à chaque profil emprunteur.
Approche CGP + fiscalité
Au-delà du rachat, optimisation de votre situation globale : IFI (déductibilité art. 974 CGI), LMNP, démembrement, PER, transmission. Un rachat intelligent mobilise toutes les variables.
Conseiller dédié humain
Un interlocuteur unique qui connaît votre dossier de A à Z. Disponible par téléphone au 03 74 47 20 18, par email, ou en rendez-vous visio. Réponse sous 24–48 h ouvrées.
Honoraires transparents
Simulation et étude 100 % gratuites. Honoraires de courtage uniquement en cas d'acceptation effective du dossier par la banque (aucun versement avant obtention — art. L.322-2 C. conso.).
Le rachat de crédits dans une vision patrimoniale globale
Un rachat bien conduit peut débloquer votre capacité d'emprunt pour un investissement locatif, optimiser votre IFI, préparer votre retraite ou financer une soulte d'indivision. Notre bilan patrimonial gratuit croise tous ces angles avant de vous recommander une solution.
Questions fréquentes — Rachat de crédits 2026
Les 20 questions les plus posées sur le rachat de crédits, répondues par nos courtiers COBSP.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits) consiste à remplacer plusieurs prêts en cours (immobilier, consommation, revolving, découverts) par un seul crédit avec une mensualité unique, généralement plus faible. L'objectif est de réduire votre taux d'endettement et de simplifier la gestion de votre budget. L'opération est encadrée par le Code de la consommation (art. L.314-10 et s.) et nécessite l'intervention d'un courtier COBSP immatriculé à l'ORIAS.
Quelle est la différence entre rachat de crédits et renégociation ?
Le rachat de crédits consiste à transférer vos prêts vers une NOUVELLE banque qui les regroupe en un seul. La renégociation consiste à obtenir de MEILLEURES conditions auprès de votre banque actuelle (baisse de taux, allongement de durée) sans changer d'établissement. La renégociation est généralement plus rapide et moins coûteuse, mais possible uniquement si votre banque accepte.
Quels types de crédits peut-on racheter ?
Tous les crédits en cours peuvent être intégrés : crédits immobiliers (résidence principale, locatif, secondaire), crédits à la consommation (auto, travaux, prêt personnel), crédits renouvelables (revolving, cartes magasin), découverts bancaires, dettes fiscales ou sociales (URSSAF, impôts), voire certaines dettes privées selon le produit bancaire retenu.
Rachat de crédits locataire vs propriétaire : quelle différence ?
Un locataire peut uniquement regrouper des crédits à la consommation (montant max ~100 k€, durée max ~12 ans, TAEG 5-9 %). Un propriétaire peut aussi mobiliser son bien comme garantie (hypothèque) pour accéder à des montants plus élevés (jusqu'à 2,5 M€), des durées plus longues (25 ans) et les meilleurs taux du marché (3,5-5 %). Le rachat hypothécaire permet aussi de regrouper crédits conso ET immobilier dans la même opération.
Le rachat de crédits coûte-t-il plus cher au total ?
En allongeant la durée, la mensualité baisse mais le coût total des intérêts augmente mécaniquement. C'est un arbitrage entre confort de trésorerie mensuel et coût global. Un rachat devient pertinent si : (1) votre taux d'endettement dépasse 35 %, (2) vous avez besoin de trésorerie immédiate, (3) la nouvelle mensualité baisse significativement, ou (4) vous prévoyez un remboursement anticipé futur.
Le rachat de crédits coûte-t-il quelque chose ?
La simulation et l'étude du dossier par Hagnéré Patrimoine sont 100 % gratuites et sans engagement. Les honoraires de courtage ne sont versés qu'en cas d'acceptation effective du dossier par une banque. D'autres frais existent : frais de dossier bancaires (1-2 % du montant), indemnités de remboursement anticipé (plafonnées à 3 % ou 6 mois d'intérêts), frais de garantie hypothécaire le cas échéant. Aucun versement d'argent n'est exigible avant l'obtention effective des fonds (art. L.322-2 C. conso.).
Peut-on faire un rachat de crédits en étant fiché FICP ?
Oui, sous conditions. Plusieurs de nos banques partenaires acceptent les dossiers FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), notamment via un rachat hypothécaire où la garantie sur le bien compense le risque. Répondez franchement à la simulation — cela permet de cibler les bonnes banques et d'éviter les refus. Méfiez-vous de tout acteur qui « garantirait » l'obtention du rachat ou exigerait un versement d'argent avant le déblocage.
Combien de temps prend un rachat de crédits ?
Pour un rachat sans garantie (conso ou mixte locataire) : réponse de principe sous 24 h, déblocage en 2 à 4 semaines. Pour un rachat hypothécaire propriétaire : réponse sous 48 h, déblocage en 8 à 12 semaines (passage notaire obligatoire pour l'inscription de l'hypothèque). Notre étude personnalisée est envoyée par mail sous 24 à 48 h ouvrées après la simulation.
Peut-on obtenir de la trésorerie en plus du rachat ?
Oui, la plupart des produits permettent d'inclure une enveloppe de trésorerie supplémentaire pour financer un projet (travaux, achat auto, remise à niveau épargne). Le montant dépend du produit : de 10 000 € pour un rachat consommation à 50 % du montant total pour un rachat hypothécaire. Cette trésorerie doit être justifiée (devis travaux, projet identifié).
Taux d'endettement à 35 % : c'est quoi cette règle ?
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a fixé par décision du 29 septembre 2021 (renforcée au 1ᵉʳ janvier 2022) un plafond d'endettement à 35 % des revenus nets pour l'octroi de crédits immobiliers. Les banques sont tenues de respecter ce seuil pour 80 % minimum de leurs dossiers. L'objectif du rachat de crédits est souvent de repasser sous ce seuil pour retrouver une capacité d'emprunt.
TAEG rachat de crédits : ce qu'il inclut vraiment
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le taux légal de comparaison, imposé par le Code de la consommation. Il inclut : le taux nominal du crédit + les frais de dossier bancaires + les frais de garantie (hypothèque, caution) + les frais de courtage. Il n'inclut PAS l'assurance emprunteur (qui a son propre TAEA = Taux Annuel Effectif Assurance). Plus le TAEG est bas, mieux c'est.
Comment fonctionne l'assurance emprunteur lors d'un rachat ?
Vous pouvez choisir librement votre assurance emprunteur (délégation) grâce à la loi Lemoine du 28 février 2022. L'assurance proposée par la banque du rachat n'est jamais obligatoire. Faire jouer la délégation permet souvent de réduire le coût total de 30 à 60 %, surtout pour les non-fumeurs et les moins de 45 ans. Hagnéré Patrimoine compare aussi les assurances emprunteur.
Quels justificatifs préparer pour un rachat de crédits ?
Les pièces classiques : pièce d'identité, justificatif de domicile récent, 3 derniers bulletins de salaire, 2 derniers avis d'imposition, décomptes de remboursement de chaque crédit en cours (à demander gratuitement aux banques), relevés de compte sur 3 mois, compromis/acte d'achat du bien si rachat hypothécaire. Pour les TNS : bilans des 3 dernières années. Notre équipe vous accompagne dans la collecte.
Pourquoi mon rachat de crédits peut-il être refusé ?
Les causes fréquentes de refus : taux d'endettement trop élevé même après rachat (> 45 %), reste à vivre insuffisant, situation professionnelle instable (CDD, période d'essai, activité TNS récente), fichage FICP sans possibilité de solde, âge en fin de prêt supérieur aux plafonds bancaires (75-85 ans), valeur du bien insuffisante en rachat hypothécaire, nombre ou type de crédits hors critères. Une nouvelle étude après stabilisation est souvent possible.
Rachat de crédits et IFI : puis-je optimiser mon impôt ?
Oui. Les dettes bancaires contractées pour l'acquisition, la construction ou l'amélioration d'un bien immobilier taxable IFI sont déductibles de la base IFI (art. 974 CGI). Un rachat hypothécaire bien structuré peut donc réduire votre assiette IFI, à condition que la dette soit directement affectée au bien immobilier. Notre approche patrimoniale intègre cette optimisation — 1 client Hagnéré Patrimoine sur 4 est assujetti à l'IFI.
Peut-on annuler le rachat de crédits une fois signé ?
Oui. Vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires pour les crédits à la consommation (art. L.312-19 C. conso.) et d'un délai de réflexion de 10 jours pour les crédits immobiliers (art. L.313-34). Passés ces délais, le remboursement anticipé reste possible à tout moment, moyennant d'éventuelles indemnités (IRA plafonnées à 3 % du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts selon la loi).
Rachat de crédits pour dirigeant SAS : quelle approche ?
Pour un dirigeant SAS, le rachat de crédits personnel doit être pensé conjointement avec votre stratégie de rémunération (salaire vs dividendes), l'utilisation éventuelle de votre holding, et votre exposition IFI. Hagnéré Patrimoine réalise systématiquement un bilan patrimonial avant le rachat pour identifier les leviers complémentaires : apport en compte courant d'associé, crédit Lombard adossé au portefeuille, OBO patrimonial selon votre situation. NB : les mentions de stratégies patrimoniales (holding, OBO, Lombard, CCA) constituent une information générale non personnalisée au sens de l'art. D.321-1 C. mon. fin. ; un diagnostic CIF personnalisé (Conseiller en Investissements Financiers) est nécessaire avant toute mise en œuvre.
Qu'est-ce qu'un courtier COBSP ?
COBSP signifie Courtier en Opérations de Banque et Services de Paiement. C'est un statut réglementé par le Code monétaire et financier (art. L.519-1 et s.), soumis à l'inscription obligatoire à l'ORIAS (Registre unique des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance) et au contrôle de l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). Hagnéré Patrimoine est enregistré sous le n° ORIAS 23002291, vérifiable publiquement sur orias.fr.
Le rachat de crédits impacte-t-il mon scoring bancaire ?
En France, il n'existe pas de « credit score » à l'américaine (type FICO). Les banques consultent uniquement les fichiers Banque de France (FICP, FCC, FNCI) qui ne s'alimentent qu'en cas d'incident réel de paiement. Une simulation ou une demande d'étude n'entraîne aucune inscription et aucune démarche n'est lancée auprès de votre banque actuelle sans votre accord explicite.
Pourquoi passer par Hagnéré Patrimoine plutôt qu'un comparateur ?
Trois différences structurelles : (1) nous sommes un cabinet de gestion de patrimoine indépendant — aucune banque n'est actionnaire, nous travaillons pour vous ; (2) nous intégrons le rachat dans une stratégie patrimoniale globale (IFI, retraite, transmission, LMNP, holding) — les comparateurs vendent uniquement du rachat ; (3) nous pouvons vous déconseiller le rachat si ce n'est pas dans votre intérêt — statistiquement 1 dossier sur 5 chez nous.
Ressources et outils Hagnéré Patrimoine
Simulateur expert RAC
Comparez plus de 100 produits avec tous les paramètres techniques (TAEG, durée, RH, RAV).
Crédit hypothécaire
Le financement patrimonial par excellence pour propriétaires : jusqu'à 70 % de la valeur du bien.
Prêt viager hypothécaire
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Quentin Hagnéré
Fondateur Hagnéré Patrimoine · CIF · CGP · COBSP — ORIAS n° 23002291
Conseiller en gestion de patrimoine indépendant et courtier en opérations de banque (COBSP) depuis plus de 10 ans. Spécialisé dans l'optimisation patrimoniale des dirigeants, des cadres et des professions libérales. Certifié par l'AMF et enregistré à l'ORIAS, placé sous le contrôle de l'ACPR. Approche patrimoniale globale : le rachat de crédits n'est jamais abordé comme une opération isolée, mais intégré à une stratégie financière d'ensemble.
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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager (art. L.312-5 C. conso.). La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. Aucun versement exigible avant l'obtention des fonds (art. L.322-2 C. conso.).
Transparence réglementaire : notre fiche d'information
Conformément à l'article L.519-3-3 du Code monétaire et financier et à la Recommandation ACPR 2022-R-01, voici les informations réglementaires que nous devons vous fournir avant toute entrée en relation commerciale.
1. Identité et statut
- Dénomination : Hagnéré Patrimoine
- Statut : Courtier en Opérations de Banque et en Services de Paiement (COBSP) — art. L.519-1 et s. du Code monétaire et financier
- Catégorie ORIAS : IOBSP mandataire non exclusif (R.519-4 I 1°)
- N° ORIAS : 23002291
- Autorité de contrôle : ACPR — 4 place de Budapest, 75436 Paris Cedex 09
2. Nature et étendue du mandat
Hagnéré Patrimoine est un mandataire non exclusif (art. R.519-4 I 1° C. mon. fin.). Nous travaillons avec une pluralité d'établissements bancaires et ne sommes liés à aucun établissement par une clause d'exclusivité.
Notre mandat couvre l'analyse de votre dossier, la sélection des établissements pertinents, la négociation des conditions et le montage jusqu'au déblocage des fonds.
3. Mandants (banques partenaires)
La liste complète et actualisée des établissements bancaires et financiers avec lesquels nous travaillons vous est communiquée avant toute signature d'un mandat de recherche de financement.
Sur simple demande (contact@hagnere-patrimoine.fr), cette liste vous est adressée par e-mail sous 48 h ouvrées. Nous pouvons aussi vous indiquer, pour un dossier donné, les établissements sollicités et ceux qui ont répondu favorablement.
4. Mode de rémunération
- Simulation et étude : 100 % gratuites et sans engagement
- Honoraires de courtage : perçus uniquement en cas de déblocage effectif des fonds. Montant forfaitaire ou proportionnel selon la nature du dossier, communiqué en amont et figurant au mandat signé
- Commissions bancaires : nous percevons une rétrocession de la part de l'établissement prêteur si votre dossier aboutit
- Aucun versement ne peut être exigé avant l'obtention effective du prêt (art. L.322-2 C. conso.)
5. Procédure de réclamation et médiation (art. L.316-1 C. mon. fin.)
Niveau 1 — Réclamation interne
Adressez votre réclamation écrite à contact@hagnere-patrimoine.fr ou par courrier au siège social. Accusé de réception sous 10 jours ouvrés, réponse motivée sous 2 mois maximum.
Niveau 2 — Médiation gratuite
En cas de réponse non satisfaisante, vous pouvez saisir gratuitement le médiateur auprès de la Fédération Bancaire Française ou le médiateur auprès de l'ACPR.
Document mis à jour le 21 avril 2026 · Version 1.0 · Conforme Reco ACPR 2022-R-01
Voir les mentions légales complètesMentions légales et informations réglementaires
Transparence et conformité ACPR / AMF / DGCCRF
Statut réglementaire
Hagnéré Patrimoine — Courtier en Opérations de Banque et en Services de Paiement (COBSP) au sens de l'art. L.519-1 et s. du Code monétaire et financier, catégorie mandataire non exclusif (art. R.519-4 I 1°). Immatriculé à l'ORIAS sous le n° 23002291. Placé sous le contrôle de l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) — 4 place de Budapest, 75436 Paris Cedex 09.
Mention obligatoire — art. L.312-5 C. conso.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent (art. L.322-2 C. conso.).
Information patrimoniale non personnalisée
Les informations patrimoniales présentées sur cette page (IFI et déductibilité art. 974 CGI, LMNP, SCI, PER, démembrement, holding, transmission) ont un caractère général et informatif et ne constituent ni un conseil en investissement personnalisé au sens de l'art. D.321-1 du Code monétaire et financier, ni une incitation à souscrire un produit financier. Conformément à la Position-recommandation AMF n° 2013-10, un diagnostic patrimonial complet — intégrant votre situation personnelle, vos objectifs, votre horizon et votre profil de risque — est indispensable avant toute décision d'investissement ou de restructuration patrimoniale. Prenez rendez-vous pour un bilan patrimonial personnalisé.
Données chiffrées, exemples et performances passées
Les taux d'intérêt indiqués (TAEG 3,5 %–5,8 %, 5 %–9 %) sont des fourchettes indicatives constatées au 1er avril 2026 auprès de nos partenaires bancaires, hors assurance emprunteur. Les conditions réelles dépendent de l'analyse individuelle de chaque dossier. Les cas clients présentés (Sophie & Marc, Laetitia, Dr Bernard) sont des exemples illustratifs et anonymisés. Les chiffres sont arrondis et ne constituent ni un engagement contractuel ni une promesse de résultat. Les seuils de taux d'usure mentionnés sont ceux publiés par la Banque de France pour le 2e trimestre 2026 et sont actualisés trimestriellement.
Réclamations et médiation (art. L.316-1 C. mon. fin.)
En cas de réclamation non résolue par notre service client, vous pouvez saisir gratuitement le médiateur de la consommation compétent. Pour les opérations de banque : médiateur auprès de la Fédération Bancaire Française (FBF) ou médiateur de l'ACPR. Les modalités sont précisées dans notre page mentions légales et notre politique de confidentialité (RGPD).