Simulez votre prêt relaistransition sereine entre ancien et nouveau bien
Achetez avant d'avoir vendu. Montant, taux 3,80-4,55 %, formule sec/adossé/jumelé, intercalaires vs franchise : étude sous 48 h par un courtier COBSP Hagnéré Patrimoine (ORIAS 23002291).
Remboursement automatique à la vente
Exemple illustratif non contractuel
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le prêt relais suppose la vente de votre bien dans un délai déterminé : si la vente n'intervient pas, vous devez rembourser le capital à l'échéance.
Quel bien souhaitez-vous vendre ?
Le type de bien conditionne la fiscalité de la vente (exonération RP art. 150 U II-1° CGI, PV sur RS/locatif, TVA terrain).
Comment fonctionne le prêt relais ?
Le prêt relais est un crédit transitoire qui vous permet d'acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien. La banque vous prête 70 à 80 % de la valeur nette du bien à vendre, remboursable à la vente.
1. Simulation express
10 questions pour définir votre bien à vendre (valeur, CRD, statut), votre nouveau bien et vos revenus. Aucun engagement.
2. Étude personnalisée COBSP
Calcul de la valeur nette, du montant relais éligible (70-80 %), de la fourchette de taux 3,80-4,55 % et de la mensualité d'intercalaires.
3. Mise en concurrence banques relais
Sélection de la banque la plus compétitive, négociation du taux, de la durée (12-24 mois), de la formule (sec/adossé/jumelé) et des clauses de prorogation.
4. Offre + déblocage
Offre officielle + délai légal 10 jours de réflexion (art. L. 313-34 C. conso.), signature et déblocage des fonds sous 4 à 8 semaines au total.
Le prêt relais est un crédit transitoire permettant de financer l'acquisition d'un nouveau bien immobilier avant la vente d'un bien existant. La banque débloque une avance correspondant à 70 à 80 % de la valeur nette (valeur de marché − capital restant dû) du bien mis en vente, remboursée intégralement le jour de la cession.
Juridiquement, le prêt relais relève du régime du crédit immobilier aux consommateurs (art. L. 313-1 à L. 313-50 du Code de la consommation) avec, notamment, le délai de réflexion de 10 jours après émission de l'offre (art. L. 313-34) et la clause suspensive d'obtention du crédit (art. L. 313-41). La décision HCSF D-HCSF-2021-7 § 3 prévoit une exception expresse pour le relais : il bénéficie d'un traitement dérogatoire dans la limite de 80 % de la valeur du bien à vendre. L'intervention d'un courtier COBSP (art. L. 519-1 CMF) — Hagnéré Patrimoine, ORIAS n° 23002291 — est soumise à la Reco ACPR 2022-R-01 et au devoir de conseil art. L. 519-4-1 CMF.
En pratique, le délai moyen entre signature du mandat COBSP et déblocage des fonds est de 4 à 8 semaines : étude dossier, instruction bancaire, expertise terrain, édition de l'offre, délai de réflexion obligatoire puis signature notariale. Pendant la durée du relais (12 à 24 mois), vous pouvez soit payer les intérêts intercalaires mensuels, soit opter pour la franchise totale (intérêts capitalisés jusqu'à la vente).
Les 3 formules de prêt relais (+ 1 alternative HNWI)
Du relais sec au jumelé avec crédit amortissable, chaque formule répond à une configuration précise : niveau d'apport, prix du nouveau bien, horizon de vente et ratio d'endettement cible.
Relais sec
La vente de l'ancien suffit à rembourser intégralement le relais et à payer le nouveau bien. Pas de crédit complémentaire. Formule la plus simple, dossier léger, instruction bancaire rapide.
Relais adossé
Le relais est complété par un apport personnel (épargne, donation familiale, cession d'actifs financiers). Évite un nouveau crédit amortissable et simplifie la structure d'endettement.
Relais jumelé
Le relais couvre la partie vente + un crédit amortissable classique finance le différentiel. Formule la plus fréquente (45 % des dossiers). Vigilance HCSF 35 % taux d'effort global.
Alternative : Lombard adossé
Pour les patrimoines disposant d'au moins 250 k€ d'actifs financiers (AV, CTO, PEA), le crédit Lombard remplace avantageusement le relais : pas de vente forcée, taux plus compétitif, sans limite de durée marché.
| Formule | Taux | Durée | Ratio / LTV | Usage typique |
|---|---|---|---|---|
| Relais sec | 3,70-4,40 % | 12-24 mois | 65-70 % | Vente couvre le nouveau prix |
| Relais adossé | 3,80-4,50 % | 12-24 mois | 70-75 % | Relais + apport perso |
| Relais jumelé | 3,90-4,60 % | 12-24 mois | 75-80 % | Relais + crédit immo classique |
| Alternative : Lombard adossé | 3,00-4,00 % | 12-36 mois | 50-80 % du portefeuille | HNWI avec portefeuille nantissable |
Taux indicatifs Observatoire Crédit Logement/CSA au 1er avril 2026, fourchette 3,80-4,55 % selon durée et profil. Plafond HCSF D-HCSF-2021-7 § 3 : 80 % de la valeur du bien à vendre.
Pourquoi passer par Hagnéré Patrimoine ?
Un cabinet de gestion de patrimoine indépendant qui aborde le prêt relais comme un levier patrimonial global, pas comme un produit bancaire isolé.
Courtier COBSP indépendant
Inscrit à l'ORIAS sous le n° 23002291, soumis aux obligations du Code monétaire et financier et à la supervision de l'ACPR. Aucune banque actionnaire, aucun mandat exclusif.
Panel de banques relais partenaires
Mise en concurrence systématique sur chaque dossier pour obtenir le meilleur taux, la formule la plus adaptée et la durée optimale (12-24 mois renouvelable).
Reco ACPR 2022-R-01
Hagnéré Patrimoine applique strictement la Recommandation ACPR 2022-R-01 : devoir de mise en garde, clarté de l'information sur les risques de non-vente, scoring de cohérence avec la situation patrimoniale.
Devoir de conseil art. L. 519-4-1 CMF
En tant que COBSP, nous sommes tenus de formaliser un conseil écrit justifiant le choix de la formule (sec/adossé/jumelé), de la durée et des options (intercalaires/franchise) par rapport à votre situation.
Approche patrimoniale intégrée
Optimisation fiscale de la revente (exonération RP art. 150 U II-1° CGI, PV sur RS/locatif art. 150 VC), arbitrage relais vs Lombard, combo transmission : nous orchestrons l'opération dans la stratégie globale.
Médiation FBF / ACPR
En cas de litige, recours gratuit au médiateur de la Fédération bancaire française ou au médiateur de l'ACPR (art. L. 316-1 CMF). Hagnéré Patrimoine accompagne également le dossier en cas de non-vente.
Combien pouvez-vous obtenir en prêt relais ?
Votre capacité dépend de la valeur nette du bien à vendre (valeur de marché − CRD) et de la formule retenue. Voici 4 profils types 2026.
| Profil | Valeur nette | Formule | Ratio | Relais éligible | Taux estimé |
|---|---|---|---|---|---|
| Vente 300 k€ libre d'hypothèque | 300 k€ | Relais sec | 70 % | 210 k€ | 3,70-4,30 % |
| Vente 450 k€ CRD 100 k€ | 350 k€ | Relais adossé | 75 % | 262 k€ | 3,80-4,40 % |
| Vente 700 k€ CRD 200 k€ | 500 k€ | Relais jumelé | 80 % | 400 k€ | 3,90-4,55 % |
| Vente 1,2 M€ libre + nouveau 1,8 M€ | 1,2 M€ | Relais jumelé | 80 % | 960 k€ | 3,90-4,55 % |
Intercalaires vs Franchise : le bon arbitrage
L'option intercalaires mensuels est moins chère globalement : vous payez 4,10 % × capital / 12 chaque mois. Sur un relais 400 k€ à 4,10 %, la mensualité est de 1 367 € pendant 12 mois, soit 16 400 € d'intérêts. Avec la franchise totale, les intérêts capitalisent et le coût grimpe de +2 à 3 % (intérêts sur intérêts).
La franchise reste pertinente quand la trésorerie mensuelle est serrée (acquisition ambitieuse, charges initiales du nouveau bien) ou quand la vente est quasi certaine à court terme.
Estimez votre capacité
10 questions, résultat immédiat, étude COBSP sous 48 h. Aucun engagement.
Estimer ma capacitéPoint de vigilance : le risque de non-vente
Si le bien ne se vend pas à l'échéance du relais (12 à 24 mois), vous devez rembourser le capital intégralement. Solutions : prorogation de 6 à 12 mois (acceptée ~70 % du temps), transformation en crédit amortissable classique, ou baisse du prix de vente. Le conseiller Hagnéré Patrimoine négocie en amont une clause de prorogation.
Le dispositif règle ce risque en amont par une estimation marchande prudente (décote −5 à −10 % vs prix mandat) et une vérification de la cohérence du prix avec le quartier (DVF Bercy, comparables notariaux).
Les montants et taux mentionnés sont indicatifs et illustratifs. Votre ratio et votre taux réels dépendent de la valeur expertise du bien à vendre, du profil revenus, de la formule retenue et de la banque. Un courtier Hagnéré Patrimoine réalise une étude chiffrée personnalisée à partir de votre dossier.
Les étapes de votre prêt relais, de A à Z
De la signature du mandat COBSP au déblocage des fonds, comptez en moyenne J+42 à J+56 (soit 6-8 semaines), dont 10 jours de délai légal de réflexion art. L. 313-34 C. conso.
Mandat COBSP
Signature du mandat de courtage gratuit jusqu'à l'offre. Aucun engagement financier tant qu'une banque n'a pas émis une offre acceptée.
Estimation du bien à vendre
Expertise marchande (DVF Bercy, comparables notariaux, agences locales). Valeur retenue pour la banque = estimation prudente −5 à −10 % vs mandat agence.
Mise en concurrence banques relais
Consultation de 3 à 5 banques partenaires. Négociation du taux, de la durée (12-24 mois), de la formule (sec/adossé/jumelé), des clauses de prorogation et d'intercalaires/franchise.
Instruction dossier + KYC
Compliance bancaire : justificatifs revenus (3 derniers bulletins + avis imposition), relevés de compte, titre de propriété, mandat de vente, compromis si signé.
Émission de l'offre + délai légal
La banque édite l'offre officielle. Délai de réflexion obligatoire 10 jours art. L. 313-34 C. conso. Signature possible à partir du 11e jour.
Déblocage des fonds
Virement au notaire pour la signature de l'acte authentique du nouveau bien. Mise en place du prélèvement des intérêts intercalaires (ou franchise totale selon option).
Vente + remboursement
Le jour de la vente, le notaire solde le relais sur le prix d'acquisition. Si la vente tarde, prorogation négociable (6-12 mois) ou transformation en crédit amortissable.
Délais indicatifs moyens observés sur les dossiers relais traités en 2026. Les délais réels dépendent de la banque retenue, du niveau d'avancement de la vente (compromis raccourcit de 2 semaines) et des diligences KYC. Un courtier Hagnéré Patrimoine confirme le calendrier prévisionnel à l'issue de l'estimation.
FAQ — Prêt relais
Les 12 questions qui reviennent le plus souvent lors d'un dossier de prêt relais. Si vous ne trouvez pas votre réponse, notre équipe vous répond sous 24 à 48 h ouvrées.
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Simulation en 3 min, étude personnalisée sous 48 h, panel de banques relais partenaires. 0 € de frais jusqu'à l'offre.
Ressources utiles
Prêt relais : le guide complet
Mécanique, ratios, HCSF, fiscalité revente, prorogation : le guide de référence 2026.
Crédit immobilier
Crédit amortissable classique : le compagnon naturel du relais dans les formules jumelées.
Rachat de crédits
Regrouper un relais, un crédit amortissable et des crédits conso pour réduire la mensualité globale.
Crédit hypothécaire
Alternative long terme quand la vente tarde : transformation du relais en prêt gagé sur le bien.
Crédit Lombard
L'alternative HNWI : emprunter en nantissant son portefeuille financier sans vendre l'ancien bien.
Bilan patrimonial
Orchestrer vente, achat, fiscalité RP, réemploi du prix de vente : vision patrimoniale 360°.