Simulez votre crédit à la consommationen 3 minutes
Prêt personnel, auto, travaux, formation : comparez le TAEG réel auprès de 15+ établissements. Étude personnalisée sous 48 h par un courtier COBSP Hagnéré Patrimoine (ORIAS 23002291), sans revolving caché.
+ transparence TAEG + délégation assurance Lemoine + 0 € frais dossier
Exemple illustratif non contractuel
Crédit à la consommation art. L. 311-1 à L. 312-93 C. conso. Délai rétractation 14 j art. L. 312-19. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Pourquoi souhaitez-vous emprunter ?
L'usage conditionne le taux, les justificatifs exigés et la durée maximale.
Comment fonctionne le crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation regroupe tous les prêts aux particuliers pour financer un bien ou un service, hors immobilier, dans une fourchette de 200 à 75 000 euros et sur une durée de 3 mois à 7 ans. Il est strictement encadré par les articles L. 311-1 à L. 312-93 du Code de la consommation.
1. Simulation express
10 questions en 3 minutes : usage (perso, auto, travaux, etudiant), montant (200 a 75 000 euros), duree (3 mois a 7 ans), situation pro, revenus, endettement, FICP, anciennete, famille, horizon. Aucun engagement.
2. Etude COBSP personnalisee
Mise en concurrence de 15+ etablissements via notre partenaire BankKeys MIOBSP. Verification du plafond d'usure publie trimestriellement par la Banque de France. Delegation d'assurance emprunteur loi Lemoine 28/02/2022.
3. Offre de pret + retractation 14 jours
Offre prealable de credit art. L. 312-18 C. conso., delai de retractation legal de 14 jours art. L. 312-19 C. conso., 100 % annulable sans penalite ni justification.
4. Deblocage + remboursement
Virement direct sur votre compte (pret personnel non affecte) ou paiement du fournisseur (credit affecte auto/travaux). Mensualites constantes, remboursement anticipe autorise art. L. 312-34 C. conso.
Le crédit à la consommation finance tout besoin d'achat d'un particulier hors immobilier : voiture, travaux, études, mariage, trésorerie, équipement. Il est régi par les articles L. 311-1 à L. 312-93 du Code de la consommation, qui imposent un formalisme strict (offre préalable, TAEG, délai de rétractation de 14 jours) pour protéger l'emprunteur.
En 2026, les taux s'échelonnent de 3,5 % pour un crédit auto à 21 % pour un crédit renouvelable (revolving). Un courtier COBSP inscrit à l'ORIAS (Hagnéré Patrimoine : n° 23002291) met en concurrence 15+ établissements via notre partenaire BankKeys MIOBSP, vérifie le plafond d'usure trimestriel publié par la Banque de France et négocie la délégation d'assurance loi Lemoine 28/02/2022.
En cas d'incident, la loi prévoit plusieurs garde-fous : retractation 14 jours (art. L. 312-19), résolution du contrat lié si le bien financé n'est pas livré (art. L. 312-48), remboursement anticipé sans pénalité au-delà de 10 000 € par an (art. L. 312-34), et accès à la commission de surendettement et au FICP (art. L. 752-1 CCH) pour les dossiers en difficulté.
Les 6 formes de crédit à la consommation 2026
Du prêt personnel non-affecté au revolving, en passant par le crédit auto, le crédit travaux, le prêt étudiant garanti BPI et la LOA, chaque forme répond à un usage spécifique et obéit à des règles de taux et de protection distinctes.
Prêt personnel non-affecté
Crédit polyvalent sans affectation à un achat précis : trésorerie, projet personnel, mariage, voyage. Vous justifiez votre capacité d'emprunt mais pas l'usage. Mensualités constantes, durée et montant négociables, remboursement anticipé possible art. L. 312-34 C. conso.
Crédit auto affecté
Crédit lié à l'achat d'un véhicule identifié : la résolution du contrat de crédit suit le sort du contrat principal (art. L. 312-48 C. conso.). Si le véhicule n'est pas livré, le crédit est résolu. Taux inférieur au prêt perso car le bien fait office de garantie implicite.
Crédit travaux affecté
Crédit affecté à des travaux précis hors immobilier (seuil 75 000 euros au-delà duquel le prêt devient immobilier art. L. 313-1 C. conso.). Utilisable pour cuisine, salle de bain, rénovation énergétique si hors PTZ/MaPrimeRénov, équipement électroménager, véranda.
Crédit renouvelable / revolving
Réserve de crédit reconstituée au fur et à mesure des remboursements. Taux proche du plafond d'usure trimestriel BdF. Souvent proposé en caisse de grandes enseignes. À arbitrer systématiquement contre un prêt perso classique : sur 5 000 euros, l'écart d'intérêts peut dépasser 2 000 euros.
Prêt étudiant BPI garanti
Prêt bénéficiant de la garantie publique BPIFrance (ex-OSEO), réservé aux moins de 28 ans en cursus supérieur. Différé total possible de 24 à 36 mois (remboursement après diplôme). Pas de caution familiale exigée, taux bonifié grâce à la garantie de l'État.
LOA véhicule
Location avec Option d'Achat : loyers mensuels pendant la durée du contrat puis faculté d'acheter le véhicule à la valeur résiduelle fixée au départ. Alternative au crédit auto classique, soumise aux mêmes règles de rétractation et d'information précontractuelle.
| Type | TAEG 2026 | Montant | Durée | Usage typique |
|---|---|---|---|---|
| Prêt personnel non-affecté | 4-8 % | 200-75 k€ | 3m-7 ans | Besoin libre, sans justificatif |
| Crédit auto affecté | 3,5-6,5 % | 3-75 k€ | 12-84 mois | Véhicule neuf ou occasion |
| Crédit travaux affecté | 4-8 % | 3-75 k€ | 12-120 mois | Rénovation, équipement |
| Crédit renouvelable / revolving | 15-21 % | 200-6 k€ | Indéterminée | À éviter : taux usuraires |
| Prêt étudiant BPI garanti | 2-4 % | 500-20 k€ | 2-10 ans | Études supérieures |
| LOA véhicule | TAEG variable | Variable | 24-60 mois | Location longue durée + option |
Taux indicatifs 2026 (panel 15+ établissements via BankKeys MIOBSP). Les TAEG réels dépendent du profil emprunteur, du montant, de la durée et du plafond d'usure trimestriel publié par la Banque de France.
Pourquoi passer par Hagnéré Patrimoine ?
Un cabinet de gestion de patrimoine indépendant qui traite le crédit à la consommation comme un levier de trésorerie dans la stratégie patrimoniale globale, pas comme un produit bancaire isolé à vendre.
Courtier COBSP indépendant
Inscrit à l'ORIAS sous le n° 23002291, soumis aux obligations du Code monétaire et financier et à la supervision de l'ACPR. Aucune banque actionnaire, aucun mandat exclusif : mise en concurrence systématique.
Panel 15+ établissements via BankKeys MIOBSP
Accès mutualisé au panel partenaires BankKeys (mandataire d'intermédiaire en opérations de banque) : banques en ligne, filiales spécialisées, organismes mutualistes. Chaque dossier est pitché à 3 à 5 établissements pour obtenir le meilleur TAEG.
TAEG transparent, pas de revolving caché
Lecture systématique du TAEG (taux annuel effectif global incluant frais et assurance). Refus des crédits renouvelables déguisés en prêt perso. Comparaison écrite de l'offre finale avec l'usure trimestrielle BdF.
Délégation assurance loi Lemoine
La loi Lemoine du 28/02/2022 permet la résiliation infra-annuelle de l'assurance emprunteur. Nous négocions la délégation vers un contrat alternatif : économie moyenne de 10 à 30 % sur le coût total de l'assurance.
Approche patrimoniale intégrée
Crédit conso analysé dans la stratégie globale : arbitrage contre une épargne disponible, un crédit Lombard adossé au portefeuille financier, ou un rachat de crédits pour regrouper les mensualités. Jamais de crédit isolé.
Accompagnement FICP et surendettement
Conseil et orientation en cas d'incident : saisine de la commission de surendettement auprès de la Banque de France (art. L. 711-1 C. conso.), procédure FICP (art. L. 752-1 CCH), plan conventionnel de redressement, mesures imposées.
Combien pouvez-vous emprunter en crédit à la consommation ?
Votre capacité dépend de vos revenus, de votre taux d'endettement (cible 33-35 %), de votre ancienneté professionnelle et de votre âge en fin de prêt. Voici 4 profils types 2026 sur le plafond légal crédit conso de 75 000 euros.
| Profil | Revenus | Emprunt max | Durée | TAEG | Mensualité |
|---|---|---|---|---|---|
| Jeune actif CDI 2 ans | 2 200 €/mois | 15 000 € | 48 mois | 5,50 % | 349 € |
| Salarié CDI 5+ ans | 3 500 €/mois | 35 000 € | 60 mois | 4,80 % | 659 € |
| Dirigeant SAS | 6 000 €/mois | 75 000 € | 84 mois | 5,20 % | 1 072 € |
| Retraité | 2 800 €/mois | 20 000 € | 60 mois | 5,80 % | 386 € |
Économies possibles : revolving vs prêt personnel sur 20 000 €
Sur un emprunt de 20 000 euros sur 60 mois, un crédit renouvelable à TAEG 19 % génère environ 8 900 euros d'intérêts cumulés. Le même montant en prêt personnel classique à TAEG 5 % ne coûte que 2 320 euros d'intérêts.
Gain concret : 6 580 euros économisés en choisissant la bonne structure. C'est le rôle du courtier COBSP de systématiser cet arbitrage avant signature et de refuser les offres revolving déguisées.
Estimez votre capacité
10 questions, résultat immédiat, étude COBSP sous 48 h. Aucun engagement.
Estimer ma capacitéPoints de vigilance : plafond usure, endettement, âge
Le plafond d'usure trimestriel publié par la Banque de France est un seuil impératif : aucune offre ne peut dépasser ce TAEG maximal. Le taux d'endettement cible 33 à 35 % du revenu net (toutes charges de crédit comprises). Pour les retraités, la banque applique une limite d'âge à l'échéance de 75 à 80 ans qui raccourcit la durée maximale.
Un courtier Hagnéré Patrimoine vérifie systématiquement la conformité à l'usure, optimise l'équilibre durée/TAEG, et arbitre contre les alternatives (épargne disponible, rachat de crédits, solutions patrimoniales dédiées).
Les montants, TAEG et mensualités mentionnés sont indicatifs et illustratifs. Votre offre réelle dépend de votre situation personnelle, du plafond d'usure trimestriel Banque de France et de l'établissement retenu parmi le panel 15+ partenaires BankKeys MIOBSP.
Les étapes de votre crédit à la consommation, de A à Z
De la simulation en ligne au déblocage des fonds, comptez en moyenne J+19 à J+21 (délai de rétractation 14 jours inclus), puis un remboursement sur 3 mois à 7 ans selon la formule retenue.
Simulation en ligne
10 questions en 3 minutes pour définir votre projet (usage, montant 200 a 75 000 euros, durée 3 mois a 7 ans) et votre profil (revenus, endettement, FICP, ancienneté). Aucun engagement.
Pré-étude COBSP
Mise en concurrence de 15+ établissements via notre partenaire BankKeys MIOBSP. Calcul du TAEG cible, vérification du plafond d'usure trimestriel BdF, négociation de la délégation d'assurance loi Lemoine.
Offre de prêt
Émission de l'offre préalable de crédit art. L. 312-18 C. conso. avec encadré obligatoire (montant, TAEG, coût total, mensualités, nombre d'échéances, délai de rétractation).
Délai de rétractation 14 jours
Délai légal de rétractation art. L. 312-19 C. conso. : 14 jours calendaires à compter de l'acceptation, 100 % annulable sans pénalité ni justification via le bordereau joint à l'offre.
Déblocage des fonds
Virement direct sur votre compte bancaire (prêt personnel non affecté) ou paiement direct au fournisseur (crédit affecté auto ou travaux). Mise en place du prélèvement des mensualités.
Remboursement 3 mois à 7 ans
Mensualités constantes sur toute la durée du crédit. Remboursement anticipé autorisé art. L. 312-34 C. conso. (indemnité plafonnée ou gratuite au-delà de 10 000 euros par an). Mainlevée automatique à solde.
Délais indicatifs moyens observés sur les dossiers crédit conso 2026. Les délais réels dépendent de l'établissement retenu, de la complexité du dossier et des diligences KYC/compliance. Un courtier Hagnéré Patrimoine confirme le calendrier prévisionnel à l'issue de la pré-étude.
FAQ — Crédit à la consommation
Les 12 questions qui reviennent le plus souvent lors d'un dossier de crédit conso. Si vous ne trouvez pas votre réponse, notre équipe vous répond sous 24 à 48 h ouvrées.
Prêt à négocier votre crédit à la consommation ?
Simulation en 3 min, étude personnalisée sous 48 h, panel 15+ établissements, pas de revolving caché.
Ressources utiles
Crédit à la consommation : guide complet
Le pilier de référence : cadre légal, 6 formes de crédit, TAEG, usure, rétractation, loi Lemoine.
Rachat de crédits (BankKeys)
Regrouper vos mensualités en une seule, baisser le taux d'effort, optimiser le budget familial.
Crédit hypothécaire (> 75 k€)
Au-delà du plafond crédit conso, le crédit hypothécaire permet de mobiliser un patrimoine immobilier.
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Bilan patrimonial
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