Crédit à la
consommation 2026
Financez vos projets hors immobilier sans vendre votre épargne. Prêt personnel, crédit auto, travaux, formation, santé — de 200 € à 75 000 €, durée 3 mois à 7 ans. Cabinet indépendant, courtier COBSP ORIAS 23002291, panel d'établissements en concurrence.
Les engagements Hagnéré Patrimoine
- Montant 200 € à 75 000 € / durée max 7 ans
- TAEG transparent et plafonné par taux d'usure
- Pas de revolving caché — que du prêt personnel négocié
- Mise en concurrence 5+ établissements
Étudier mon crédit consommation
TAEG négocié, panel 5+ banques et établissements spécialisés
Crédit à la consommation art. L. 311-1 à L. 312-93 C. conso. Délai rétractation 14 jours. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. FICP art. L. 752-1 CCH.
Exemple illustratif non contractuel
Le crédit à la consommation en 2026 : données de marché
~215 Md€
Encours crédit conso en France 2026
Source : Banque de France, ASF — encours total toutes formes (prêt personnel, affecté, revolving, LOA)
~10,5 Md€/mois
Production mensuelle nouveaux crédits conso
Moyenne 2025 — production nette nouvelle (ASF, Stat Info Banque de France)
5,80 %
TAEG moyen prêt personnel 10-75 k€
Avril 2026 (Banque de France) — pour comparaison, crédit immobilier moyen 4,30 %
~40 %
Crédits revolving refusés au profit d'un prêt personnel négocié
Pratique des courtiers indépendants (ASF) — bascule systématique vers un prêt amortissable bien négocié
Le crédit à la consommation regroupe tous les prêts destinés à financer un bien ou service hors immobilier : prêt personnel non affecté, crédit auto, travaux, formation, mariage, santé, LOA ou crédit renouvelable. Cadre légal art. L. 311-1 à L. 312-93 C. conso. — TAEG obligatoire, délai de rétractation 14 jours, plafond d'usure trimestriel Banque de France. Sources : Banque de France, ASF, ACPR.
Qu'est-ce qu'un crédit à la consommation ? Cadre L. 311-1 à L. 312-93 C. conso.
Le crédit à la consommation désigne tout prêt consenti par un établissement de crédit à un particulier pour financer l'achat d'un bien ou service hors immobilier (voiture, travaux, formation, mariage, santé, équipement). Il est encadré par les articles L. 311-1 à L. 312-93 C. conso. : montant de 200 € à 75 000 €, durée de 3 mois à 7 ans maximum (84 mois), TAEG obligatoire (art. L. 314-1) et plafonné par le taux d'usure trimestriel Banque de France.
L'emprunteur dispose d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de l'acceptation de l'offre (art. L. 312-19 C. conso.), sans pénalité ni justification. Au-delà de 75 000 € ou pour un usage immobilier (achat résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif), l'opération bascule sur le régime du crédit immobilier (art. L. 313-1 et suivants C. conso.) — durée plus longue, garantie réelle, fiscalité et formalisme différents.
Les 4 grandes familles de crédit conso
Prêt personnel · Crédit affecté · Revolving · LOA & formes spécifiques
- Prêt personnel (non-affecté) — usage libre, taux 4-8 %, solution à privilégier pour un projet flexible.
- Crédit affecté (auto, travaux, formation) — lié à l'achat d'un bien identifié, résolution automatique si la vente est annulée (art. L. 312-48 C. conso.).
- Crédit renouvelable (revolving) — réserve d'argent réutilisable, taux 15-21 % proches de l'usure — à éviter sauf urgence ponctuelle.
- LOA véhicule, prêt étudiant BPI, microcrédit — formes spécifiques avec régimes et plafonds dédiés.
Crédit conso vs crédit immo — le comparatif 2026
| Critère | Crédit conso | Crédit immo |
|---|---|---|
| Montant | 200 € à 75 000 € | supérieur à 75 000 € |
| Durée | 3 mois à 7 ans | 7 à 25 ans |
| Garantie | Pas de garantie réelle | Hypothèque, caution ou IPPD |
| TAEG indicatif 2026 | 4 à 21 % | 3 à 5 % |
| Délai rétractation | 14 jours (art. L. 312-19) | 10 jours d'acceptation de l'offre (art. L. 313-34) |
| Usage | Libre ou affecté (hors immo) | Immobilier uniquement |
Quand choisir le prêt personnel plutôt qu'un revolving ?
Dès que le besoin est chiffré et ponctuel (auto, travaux, formation, santé), le prêt personnel amortissable est systématiquement préférable au revolving : TAEG 3 à 4 fois plus bas (4-8 % vs 15-21 %), mensualités constantes, date de fin connue, aucune tentation de re-tirage. Le revolving ne se justifie que pour des imprévus très courts (moins de 3 mois) et doit être remboursé immédiatement. Chez Hagnéré Patrimoine, nous basculons systématiquement nos clients vers un prêt personnel négocié au meilleur TAEG du marché.
Comparer votre situationÉtude crédit consommation personnalisée — TAEG, durée, scénarios
Plutôt qu'un simulateur approximatif, notre équipe compare sous 24-48 h ouvrées votre profil avec 15+ établissements, négocie le TAEG et vérifie le plafonnement par le taux d'usure publié par la Banque de France.
Étude crédit consommation complète : TAEG négocié + assurance déléguée
Nos conseillers COBSP comparent votre besoin (prêt personnel, auto, travaux, formation, sortie revolving) avec notre panel de 15+ établissements (banques commerciales et spécialistes conso via BankKeys) et négocient TAEG, durée, assurance emprunteur.
Étude indicative non contractuelle. Sous réserve d'acceptation de l'établissement prêteur et de plafonnement par le taux d'usure Banque de France. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Délai légal de rétractation 14 jours (art. L. 312-19 C. conso.).
Vous hésitez entre prêt personnel, rachat de crédits ou crédit Lombard ? Prenez rendez-vous pour un bilan patrimonial gratuit
Comment fonctionne un crédit à la consommation en 5 étapes
De la simulation en ligne au déblocage des fonds, comptez 2 à 3 semaines en moyenne, puis un remboursement sur 3 mois à 7 ans selon la structure choisie (prêt personnel amortissable ou crédit affecté).
Simulation express (J+0)
10 questions : montant, durée, usage, situation pro (CDI/CDD/TNS/retraité), revenus, charges, fichage FICP, TAEG cible. Résultat immédiat avec fourchette de mensualités.
Pré-étude Hagnéré (J+1 à J+2)
Mise en concurrence de 5+ banques et établissements spécialisés. TAEG optimal calculé, plafonnement par le taux d'usure Banque de France contrôlé, arbitrage prêt personnel vs affecté.
Offre + délai rétractation 14 j
Édition de l'offre préalable (art. L. 312-18 C. conso.) avec FIPEN et TAEG. Délai de rétractation 14 jours calendaires (art. L. 312-19) — 100 % annulable sans pénalité ni justification.
Déblocage des fonds
Virement sur votre compte personnel, ou paiement direct du fournisseur si crédit affecté (concessionnaire auto, artisan travaux, organisme de formation).
Remboursement (3 mois à 7 ans)
Mensualités constantes. Remboursement anticipé possible à tout moment (art. L. 312-34 C. conso.) — pénalité maximale 1 % si le capital restant dû est supérieur à 10 000 €, 0,5 % en-deçà d'un an de durée résiduelle.
Délai total moyen : 2 à 3 semaines entre la simulation initiale et le déblocage effectif des fonds. Aucuns frais de dossier ne sont retenus avant signature de l'offre : l'étude Hagnéré Patrimoine est 100 % gratuite et sans engagement.
Taux crédit consommation 2026 : grille indicative par usage et durée
Les taux du crédit à la consommation en 2026 dépendent principalement de l'usage (auto neuve, travaux, personnel, étudiant), de la durée (24 à 84 mois) et du profil emprunteur (CDI, ancienneté, taux d'endettement). Plafond absolu : le taux d'usure trimestriel publié par la Banque de France (art. L. 314-6 C. conso.).
| Usage | 24 mois | 48 mois | 72 mois |
|---|---|---|---|
Prêt personnel non-affecté | 4,50 – 5,50 % | 5,00 – 6,50 % | 5,80 – 7,50 % |
Auto neuve CDI | 3,50 – 4,50 % | 4,00 – 5,00 % | 4,80 – 5,80 % |
Auto occasion | 4,20 – 5,20 % | 4,80 – 5,80 % | 5,80 – 7,00 % |
Travaux | 4,50 – 5,50 % | 5,00 – 6,50 % | 5,80 – 7,50 % |
Regroupement conso (moins de 75 k€) | 5,50 – 6,50 % | 6,00 – 7,50 % | 6,80 – 8,50 % |
Crédit renouvelable / revolving | 15,00 – 18,00 % | 17,00 – 21,15 % | — |
Grille indicative avril 2026 — TAEG approximatif 0,20 à 0,80 pt au-dessus du taux affiché (incluant frais de dossier et assurance DIC éventuelle, art. L. 314-1 C. conso.). Plafond = taux d'usure trimestriel Banque de France. Obtenez votre TAEG personnalisé via notre formulaire de contact.
Facteurs d'influence du TAEG
- Montant : plus élevé = meilleur taux jusqu'à 50 000 €, palier tarifaire net à 6 000 € et 20 000 €
- Durée : plus courte = meilleur taux, écart de 100 à 200 pdb entre 24 et 84 mois
- Profil emprunteur : CDI avec ancienneté 2 ans et plus = premium, fonctionnaire = grille la plus basse
- Usage : auto neuve CDI = meilleure grille (gage mobilier + résolution L. 312-48)
- FICP / FCC : refus automatique chez la plupart des banques (vérification art. L. 751-1 et suivants C. conso.)
Les 6 formes de crédit à la consommation 2026
Le crédit à la consommation (art. L. 311-1 à L. 312-93 C. conso.) couvre des usages très différents — auto, travaux, études, projet libre, réserve revolving, LOA. Chaque forme a sa logique, son taux et son cadre juridique. Objectif : choisir la structure la plus adaptée à votre projet et au bon TAEG.
Prêt personnel non-affecté
- Usage libre sans justificatif
- TAEG négocié en amont
- Mensualité constante
- Intérêts non déductibles si usage perso
- TAEG plus élevé qu'un crédit affecté auto
Crédit auto affecté
- Taux plus bas que le non-affecté
- Résolution auto si vente annulée (art. L. 312-48)
- LOA possible
- Usage strictement auto
- Contrôle facture obligatoire
Crédit travaux affecté
- Hors enveloppe crédit immo (HCSF)
- Mise en place rapide
- Factures justificatives simples
- Usage strictement travaux
- Contrôle artisan-fournisseur
Crédit renouvelable / revolving
- Disponibilité immédiate
- Tirage partiel possible
- Taux exorbitant (proche taux d'usure)
- Dette difficile à solder
- Amortissement Lagarde 2011 lent
Prêt étudiant garanti BPI
- Caution État BPIFrance (pas de caution parentale obligatoire)
- Différé total possible
- Taux très bas
- Réservé étudiants 18-28 ans
- Conditions académiques
- Établissements partenaires limités
LOA / location longue durée auto
- Loyer mensuel optimisé
- Option d'achat possible en fin de contrat
- Pas de revente à gérer si option non levée
- Kilomètres plafonnés
- Option d'achat à négocier dès l'entrée
- Véhicule jamais possédé si option non levée
Crédit conso vs rachat de crédits vs crédit patrimonial
- Crédit à la consommation : projet neuf hors immobilier, plafond 75 000 €, durée maximale 7 ans (84 mois), cadre L. 311-1 C. conso.
- Rachat de crédits (via notre partenaire BankKeys MIOBSP) : consolidation de dettes existantes, peut inclure conso et immo, allongement de durée pour baisser la mensualité
- Crédit patrimonial adossé à des actifs financiers : alternative dédiée aux emprunteurs disposant d'actifs financiers conséquents et pertinente au-delà de 50 000 € — à arbitrer en bilan patrimonial
Le choix de la structure dépend du projet, du profil et du TAEG obtenu. Notre étude gratuite vous aide à arbitrer.
Combien coûte un crédit à la consommation en 2026 ? TAEG détaillé
Tous les frais d'un crédit à la consommation, chiffrés en fourchettes indicatives. Seul le TAEG (Taux Annuel Effectif Global, art. L. 314-1 C. conso.) permet une comparaison juste entre offres : il intègre intérêts, frais de dossier et assurance DIC le cas échéant.
| Type de frais | Fourchette |
|---|---|
Frais de dossier du montant emprunté | 0 % à 1 % |
Assurance emprunteur facultative (DIC) annuels du capital initial | 0,10 % à 0,50 % |
IntérêtsObligatoire capital restant dû | Selon TAEG |
Frais de remboursement anticipé — supérieur à 10 k€ du capital restant dû | max 1 % |
Frais de remboursement anticipé — inférieur ou égal à 10 k€ du capital restant dû | max 0,5 % |
Remboursement anticipé à moins d'1 an de l'échéance — | 0 € |
Commission courtage Hagnéré — | 0 € |
Garantie / sûreté réelle — | 0 € |
Fourchettes indicatives constatées auprès de notre panel de 15 établissements partenaires au 1er avril 2026. La FISE (Fiche d'Information Précontractuelle Européenne) et le TAEG exact vous sont remis dans l'offre de prêt (art. L. 312-12 et L. 314-1 C. conso.).
Exemple chiffré : prêt perso 20 000 € / 48 mois / taux 5,50 %
- Mensualité (hors assurance) : ~465 €
- Coût total des intérêts : ~2 320 €
- Assurance DIC (0,30 %/an, optionnelle) : ~240 € sur toute la durée
- TAEG approximatif : 5,85 %
Exemple révélateur : prêt perso vs crédit revolving pour le même besoin
Besoin : 20 000 €.
- Prêt personnel 48 mois à 5,50 % : coût ≈ 2 320 €
- Crédit revolving à 19 % (amortissement réforme Lagarde 2011, environ 6 ans 4 mois) : coût ≈ 8 900 €
- Gain sur simple négociation : 6 580 €
Comment optimiser le coût de votre crédit à la consommation ?
- Comparer le TAEG (art. L. 314-1), pas juste le taux nominal — seul le TAEG intègre frais de dossier et assurance DIC
- Durée adaptée : plus courte = moins d'intérêts, mais mensualité plus lourde — arbitrage à calibrer selon reste à vivre
- Loi Lemoine du 28/02/2022 : délégation d'assurance possible à tout moment — économie 10 à 30 % sur la DIC
- Courtage : faire jouer la concurrence entre 3 établissements minimum
Cas clients Hagnéré Patrimoine : 5 profils financés en crédit consommation
Hagnéré accompagne 4 grands profils en crédit consommation : primo-emprunteurs (étudiants, jeunes actifs), salariés (auto, travaux), indépendants (équipement pro), seniors (remplacement revolving). Cinq dossiers accompagnés récemment — prénoms modifiés, chiffres arrondis — pour illustrer les arbitrages.
Karim
Salarié CDI 42 ans, revenus 60 k€/an, 1 enfant
Auto neuve Tesla Model 3- Véhicule actuel 8 ans
- CDI ancienneté 6 ans
- Aucun crédit en cours · endettement 12 %
- Auto neuve Tesla Model 3 · 35 000 €
- Montant : 35 000 € empruntés
- Structure : Crédit affecté auto 48 mois
- Mensualité 793 €
- TAEG 4,60 %
Offre concessionnaire initiale : 7,20 % sur 48 mois, mensualité 830 €. Solution Hagnéré négociée : 4,30 % sur 48 mois, mensualité 793 €. Économie : 1 776 € sur la durée du crédit.
Karim est arrivé avec une proposition concessionnaire à 7,20 %. Nous avons mis en concurrence 4 établissements partenaires sur le crédit affecté auto neuve CDI. Décalage de 290 pdb négocié grâce à l'ancienneté 6 ans et un taux d'endettement inférieur à 15 %.
Cécile & Nicolas
Couple salariés 38/40 ans, travaux agrandissement
Travaux 40 k€ hors enveloppe immo- RP acquise 2021 · crédit immo en cours
- Taux d'endettement 34 % — plafond HCSF 35 % atteint
- Impossibilité de renégocier l'enveloppe immo
- Travaux agrandissement maison · 40 000 €
- Montant : 40 000 € empruntés
- Structure : Prêt travaux affecté 84 mois
- Mensualité 574 €
- TAEG 5,85 %
Prêt travaux affecté 5,50 % nominal / 84 mois (7 ans) / TAEG 5,85 %. Intérêts cumulés sur la durée : 8 250 €. Factures artisans encadrées par la résolution de contrat liée (art. L. 312-48 C. conso.).
Couple déjà à 34 % de taux d'endettement — impossible de réouvrir l'enveloppe crédit immobilier sous HCSF 35 %. Le prêt travaux affecté sort de cette enveloppe (art. L. 313-1 CMF) et finance l'agrandissement. Factures artisans contrôlées pour sécuriser la résolution L. 312-48.
Julie
Étudiante Master 2 finance 25 ans, stage pré-embauche
Prêt étudiant BPIFrance + permis- Étudiante en dernier semestre
- Stage pré-embauche CDI validé
- Pas de revenus réguliers avant embauche
- Études + permis + emménagement · 18 000 €
- Montant : 18 000 € empruntés
- Structure : Prêt étudiant 84 mois avec différé 24 mois
- Mensualité différée 280 €
- TAEG 3,10 % (taux nominal 2,90 %)
Prêt étudiant garanti par BPIFrance à 2,90 % nominal / 84 mois avec différé 24 mois. Mise de fonds : 0 €. Remboursement démarre 24 mois après déblocage, après embauche effective.
Sans caution parentale obligatoire grâce à la garantie État BPIFrance. Le différé total 24 mois couvre la fin d'études + période de stage puis de prise de poste. Mensualité démarrée à la 25ᵉ mensualité pour alignement avec premier salaire.
Dr Paul
Libéral BNC 52 ans, cabinet médical TMI 45 %
Équipement cabinet médical 60 k€- Cabinet médical individuel en développement
- BNC 120 k€/an · équipement vétuste
- Pas d'autre crédit pro en cours
- Équipement médical neuf · 60 000 €
- Montant : 60 000 € empruntés
- Structure : Prêt professionnel BNC 60 mois
- Mensualité 1 120 €
- TAEG 4,90 % (taux nominal 4,50 %)
Prêt professionnel 4,50 % / 60 mois / TAEG 4,90 %. Hors champ C. conso. (art. L. 312-1 — usage professionnel). Intérêts déductibles des BNC, amortissement du matériel médical possible sur 5 à 7 ans selon nature.
Paul est en libéral BNC : le crédit conso personnel ne s'applique pas (art. L. 312-1 C. conso. exclut l'usage professionnel). Nous l'avons orienté vers un prêt pro adapté à son statut, avec intérêts déductibles du BNC et amortissement fiscal de l'équipement médical.
Jeanne
Retraitée 68 ans, pension 28 k€/an, dette revolving
Sortie de cycle revolving- Revolving 15 000 € souscrit il y a 3 ans
- Taux 19 % · mensualité 300 €
- Dette fige · amortissement lent (réforme Lagarde 2011)
- Solder revolving + petite marge · 17 000 €
- Montant : 17 000 € empruntés
- Structure : Prêt personnel 60 mois
- Mensualité 333 €
- TAEG 7,20 % (taux nominal 6,50 %)
Prêt personnel 6,50 % nominal / 60 mois / TAEG 7,20 % pour solder les 15 000 € de revolving + 2 000 € de marge. Économie : 3 200 € sur la durée vs maintien du revolving à 19 %.
Jeanne portait un revolving à 19 % depuis 3 ans, mensualité 300 € qui amortissait à peine le capital. Nous avons structuré un prêt personnel amortissable à 6,50 % pour solder définitivement le revolving + prévoir une petite marge. Sortie effective du cycle dette revolving.
Exemples anonymisés et illustratifs. Les chiffres sont arrondis et ne constituent ni un engagement ni une promesse de résultat.
10 pièges à éviter sur un crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est un outil utile pour financer un projet ponctuel hors immobilier, mais certaines erreurs coûtent très cher sur la durée — revolving à 19 % accepté en caisse, TAEG confondu avec taux nominal, durée sur-dimensionnée. Voici les pièges à identifier avant de signer.
1. Accepter le crédit revolving du concessionnaire ou de la grande distribution
Les crédits revolving en point de vente affichent des taux de 15 à 21,15 % (plafond taux d'usure). Une dette de 15 000 € à 19 % peut coûter 2 à 3 fois plus qu'un prêt personnel amortissable équivalent. Dérive surendettement fréquente : mensualité en capital très faible, dette qui stagne des années.
2. Confondre taux nominal et TAEG
Seul le TAEG (art. L. 314-1 C. conso.) permet une comparaison juste : il intègre le taux nominal, les frais de dossier et l'assurance DIC éventuelle. Un prêt à 4,50 % nominal avec 1 % de frais de dossier + 0,30 % de DIC/an peut afficher un TAEG supérieur à 5,50 %. Toujours comparer le TAEG.
3. Ne pas déléguer l'assurance DIC
Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, la délégation d'assurance emprunteur est possible à tout moment, y compris sur les crédits conso souscrits avec assurance bancaire. Économie de 10 à 30 % sur la DIC. À examiner systématiquement si le montant et la durée justifient l'assurance (sinon rester sans assurance).
4. Dépasser le taux d'usure trimestriel
Le taux d'usure (art. L. 314-6 C. conso.) est un plafond légal. Dépassement = refus automatique par la banque et nullité du contrat. Publié chaque trimestre par la Banque de France sur banque-france.fr. À vérifier avant tout dépôt de dossier — notamment pour les emprunteurs atypiques (revenus variables, profils spécifiques).
5. Cumuler plusieurs crédits conso sans vision globale
Chaque nouveau crédit augmente le taux d'endettement. Au-delà de 35 %, risque de refus systématique. En cas de saturation, saisine possible de la commission de surendettement Banque de France (art. L. 711-1 C. conso. et suivants). Anticipation = regroupement via un rachat de crédits (notre partenaire BankKeys MIOBSP).
6. Ne pas vérifier son FICP avant dossier
Le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) provoque un refus automatique chez la plupart des banques. Consultation gratuite auprès de la Banque de France (art. L. 751-1 et suivants C. conso.). En cas de fichage injustifié ou régularisé, délai de radiation 2 à 4 semaines — à anticiper avant toute demande.
7. LOA sans option d'achat chiffrée à l'avance
Une LOA (location avec option d'achat) sans montant de rachat négocié dès la signature peut se révéler piégeuse : si l'option n'est pas levée, le véhicule est rendu et 0 € de capitalisation. Toujours chiffrer l'option d'achat dès le contrat et comparer le coût global (loyers + option) à un crédit auto affecté classique.
8. Ignorer la résolution du contrat lié (art. L. 312-48)
Si le bien financé par un crédit affecté (auto, travaux, mobilier) est défectueux, non livré ou si le vendeur fait faillite, le crédit est résolu automatiquement (art. L. 312-48 C. conso.). L'emprunteur cesse ses remboursements sans pénalité. Peu de consommateurs connaissent ce droit — à activer en cas de litige commercial.
9. Négliger la pénalité de remboursement anticipé
Art. L. 312-34 C. conso. : maximum 1 % du capital restant dû si montant remboursé anticipé supérieur à 10 000 €, max 0,5 % en dessous. Pénalité à 0 € si le remboursement intervient à moins d'1 an avant l'échéance. À anticiper en cas de refinancement ou de rentrée d'argent (prime, héritage, vente immo).
10. Sur-dimensionner la durée pour baisser la mensualité
Allonger un prêt de 20 000 € de 48 à 84 mois fait baisser la mensualité de 30 à 40 % mais augmente les intérêts totaux d'environ 60 %. La durée doit être calibrée sur la durée d'usage réelle du bien (auto, travaux) et non uniquement sur la capacité de remboursement théorique. Règle : plus courte est la durée, moins cher est le crédit.
Notre engagement : un crédit conso calibré au TAEG juste et au bon usage
Un crédit à la consommation mal calibré coûte vite 2 à 3 fois plus qu'il ne devrait (revolving à 19 %, TAEG opaque, durée sur-dimensionnée). Notre approche : mise en concurrence de 15 établissements partenaires, vérification usure + FICP en amont, TAEG transparent dans la FISE, délégation assurance Lemoine systématique, commission courtage Hagnéré 0 € pour le client. Notre étude gratuite vous aide à arbitrer entre prêt perso, crédit affecté, rachat de crédits et alternatives patrimoniales.
Pourquoi choisir Hagnéré Patrimoine pour votre crédit à la consommation ?
Un cabinet de gestion de patrimoine indépendant, courtier COBSP, qui négocie votre crédit à la consommation (prêt personnel, auto, travaux, étudiant) avec la même rigueur qu'un financement immobilier : TAEG transparent, plafonnement usure contrôlé, assurance emprunteur mise en concurrence.
Courtier COBSP indépendant
Hagnéré Patrimoine est inscrit à l'ORIAS sous le n° 23002291, catégorie COBSP — mandataire non exclusif (art. R. 519-4 I 1° C. mon. fin.). Indépendance vis-à-vis des établissements prêteurs : nos mandats couvrent plusieurs banques commerciales et spécialistes de la consommation. Contrôle ACPR, Reco 2022-R-01 appliquée.
Panel 15+ établissements
Accès élargi aux banques commerciales (BNP, CA, SG, LCL, BPCE, Crédit Mutuel, Boursorama) et aux spécialistes consommation (via partenariat MIOBSP BankKeys) : Cofidis, Cetelem, Franfinance, Younited, Sofinco, Oney, Floa Bank, BPI France étudiant, Cofinoga. Mise en concurrence systématique sur TAEG, durée, assurance.
TAEG négocié et transparent
Économie typique de 2 à 3 points de TAEG par rapport aux offres commerciales de guichet. Pas de frais cachés, pas de revolving déguisé en prêt personnel, pas de clause de domiciliation abusive. Contrôle systématique du plafonnement par le taux d'usure publié trimestriellement par la Banque de France.
Délégation assurance loi Lemoine
Mise en concurrence de l'assurance emprunteur (DIC facultative pour la conso mais parfois imposée) via la loi Lemoine du 28/02/2022 : résiliation à tout moment, économie de 10 à 30 % sur le coût global de l'assurance. Suppression du questionnaire médical pour les prêts de moins de 200 000 € si remboursement avant 60 ans.
Approche CGP intégrée
Le crédit consommation est arbitré contre les alternatives : crédit Lombard (pour montants supérieurs à 50 k€), rachat de crédits (via BankKeys), utilisation d'épargne disponible, prêt intra-familial. Approche patrimoniale globale : déductibilité éventuelle si usage professionnel, impact endettement HCSF (hors périmètre conso), cohérence avec le bilan patrimonial.
Accompagnement FICP + surendettement
Consultation préalable du Fichier National des Incidents de Paiement (art. L. 752-1 CCH) avant toute demande, conseil en régularisation ou procédure de surendettement (commission Banque de France art. L. 711-1). Les emprunteurs fichés FICP n'obtiennent pas de crédit conso classique : nous orientons alors vers rachat de crédits hypothécaire (BankKeys), microcrédit social, ou autres solutions patrimoniales.
Crédit conso + stratégie patrimoniale = endettement maîtrisé
Le crédit à la consommation ne se limite pas à une mensualité : il s'inscrit dans le taux d'endettement global, impacte la capacité d'emprunt immobilière future, et doit être comparé aux alternatives patrimoniales (Lombard, rachat de crédits, épargne liquide). Notre bilan patrimonial gratuit arbitre ces options avant toute signature.
Questions fréquentes — Crédit à la consommation 2026
Les 12 questions essentielles sur le crédit à la consommation, répondues par nos courtiers COBSP (ORIAS 23002291).
Qu'est-ce qu'un crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation est un prêt aux particuliers d'un montant de 200 € à 75 000 € sur une durée de 3 mois à 7 ans maximum, régi par les articles L. 311-1 à L. 312-93 du Code de la consommation. Il finance un besoin personnel (trésorerie, équipement, véhicule, travaux, formation) et se distingue du crédit immobilier (au-delà de 75 000 € ou adossé à un bien). Obligations du prêteur : TAEG affiché (art. L. 314-1), fiche précontractuelle, vérification FICP.
Quels montants et durées pour un crédit consommation en 2026 ?
Fourchettes légales : 200 € minimum à 75 000 € maximum par dossier (art. L. 311-1 C. conso.), durée de 3 mois minimum à 84 mois (7 ans) maximum. Au-delà de 75 000 €, le financement bascule en crédit immobilier ou hypothécaire. Durées usuelles : 12 à 60 mois pour un prêt personnel, 48 à 72 mois pour un auto, 84 mois pour des travaux lourds, 24 à 60 mois pour un étudiant BPI.
Quel TAEG attendre en 2026 selon l'usage ?
Fourchettes TAEG 2026 (sous réserve de plafonnement par le taux d'usure Banque de France) : prêt personnel 4,0 à 8,0 %, crédit auto 3,5 à 6,5 %, crédit travaux 4,0 à 8,0 %, crédit revolving 15,0 à 21,15 %, prêt étudiant BPI 2,0 à 4,0 %. Le TAEG intègre taux nominal, frais de dossier, assurance facultative souscrite et garanties. L'écart entre offre commerciale standard et TAEG négocié par courtier atteint 2 à 3 points.
Quelle différence entre prêt personnel, crédit affecté et revolving ?
Le prêt personnel (art. L. 312-42) est non affecté : fonds libres d'usage, amortissable, taux fixe. Le crédit affecté (art. L. 312-44) finance un bien ou service identifié (auto, travaux) : résolution automatique du contrat lié si la prestation n'est pas exécutée (art. L. 312-48). Le revolving (art. L. 312-57) est une réserve d'argent reconstituable, TAEG 15-21 %, capital non amortissable — à éviter, réformé par la loi Lagarde 01/07/2010 (distinction carte/fidélité).
Qu'est-ce que le taux d'usure et comment le vérifier ?
Le taux d'usure est le TAEG maximum légal qu'un prêteur peut appliquer, publié trimestriellement par la Banque de France sur banque-france.fr. Tout crédit au-dessus du seuil d'usure est nul de plein droit (art. L. 314-6 C. conso.). Seuils indicatifs 2026 : prêt moins de 3 000 € ~21,15 %, prêt 3 000-6 000 € ~12,5 %, prêt au-dessus de 6 000 € ~7,5 %. Vérifiez systématiquement le TAEG de votre offre par rapport au seuil de la tranche correspondante.
Puis-je me rétracter après signature d'un crédit conso ?
Oui. L'art. L. 312-19 C. conso. accorde un délai légal de rétractation de 14 jours francs à compter de l'acceptation de l'offre, sans justification ni pénalité. Vous renvoyez le bordereau de rétractation joint à l'offre par courrier recommandé. Les fonds déjà versés sont remboursés avec les seuls intérêts courus au taux nominal (art. L. 312-25). Ce droit est d'ordre public : aucune clause ne peut y déroger.
Comment fonctionne la résolution du contrat lié (art. L. 312-48) ?
Pour un crédit affecté (auto, travaux, formation) : si la prestation financée n'est pas exécutée, mal exécutée, ou si le contrat principal est annulé, le contrat de crédit est résolu de plein droit (art. L. 312-48 C. conso.). L'emprunteur n'a plus rien à rembourser au prêteur, lequel se retourne contre le vendeur/prestataire défaillant. Mécanisme protecteur puissant, limité au crédit affecté (pas au prêt personnel non affecté).
Quels frais en cas de remboursement anticipé ?
L'indemnité de remboursement anticipé est plafonnée par l'art. L. 312-34 C. conso. : 1 % du capital remboursé si la durée restante dépasse 1 an, 0,5 % sinon. Remboursement gratuit si le montant remboursé sur 12 mois glissants ne dépasse pas 10 000 € (art. L. 312-35). Aucune pénalité ne peut excéder le montant des intérêts qu'aurait payés l'emprunteur entre le remboursement anticipé et l'échéance contractuelle.
Puis-je déléguer l'assurance emprunteur d'un crédit conso ?
Oui. La loi Lemoine du 28/02/2022 a étendu la délégation d'assurance et la résiliation à tout moment à l'ensemble des crédits aux particuliers, y compris à la consommation quand l'assurance est imposée ou souscrite. Suppression du questionnaire médical pour prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant 60 ans. Économie typique de 10 à 30 % sur le coût global de la DIC par rapport à l'offre groupée du prêteur.
Que faire si je suis fiché FICP ?
Le Fichier National des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP, art. L. 751-1 et L. 752-1 CCH) recense les incidents de paiement caractérisés. Inscription 5 ans, radiation anticipée si régularisation. Un fichage FICP bloque l'accès au crédit conso classique. Solutions : régulariser la dette (radiation), rachat de crédits hypothécaire (via BankKeys pour transformer les conso en crédit immobilier), microcrédit social, procédure de surendettement.
Qu'est-ce que la commission de surendettement ?
La commission de surendettement de la Banque de France (art. L. 711-1 C. conso.) traite les dossiers de particuliers ne pouvant plus faire face à leurs dettes non professionnelles. Saisine gratuite, dépôt du dossier sur banque-france.fr. Solutions possibles : plan conventionnel de redressement (art. L. 732-1), mesures imposées (art. L. 733-1), rétablissement personnel avec effacement des dettes (art. L. 741-1). Inscription automatique au FICP pendant la procédure.
Pourquoi Hagnéré Patrimoine plutôt qu'un simulateur en ligne ?
Trois raisons : (1) nous travaillons avec un panel de 15+ établissements (banques commerciales + spécialistes conso via BankKeys MIOBSP) et mettons systématiquement en concurrence ; (2) nous sommes un cabinet de gestion de patrimoine indépendant, COBSP (ORIAS 23002291), pas un comparateur publicitaire — arbitrage conso vs Lombard vs rachat crédits vs épargne réalisé ; (3) nous négocions le TAEG, la délégation assurance (loi Lemoine), et vérifions le plafonnement d'usure. Aucun versement avant obtention des fonds (art. L. 322-2 C. conso.).
Ressources et outils Hagnéré Patrimoine
Rachat de crédits (BankKeys)
Regroupement conso + immo pour baisser la mensualité et rallonger la durée.
Crédit immobilier classique
Financement amortissable résidence principale, secondaire ou locative.
Crédit Lombard (au-delà de 50 k€)
Alternative patrimoniale : emprunter sans vendre son AV/CTO/PEA.
Crédit hypothécaire (au-delà de 75 k€)
Prêt garanti par hypothèque, alternative pour montants hors conso.
Simulateur mensualité
Estimez la mensualité, le TAEG et le coût total de votre crédit.
Bilan patrimonial gratuit
Arbitrez entre crédit conso, rachat, Lombard ou épargne disponible.
Quentin Hagnéré
Fondateur Hagnéré Patrimoine · CIF · CGP · COBSP — ORIAS n° 23002291
Conseiller en gestion de patrimoine indépendant et courtier en opérations de banque (COBSP). Accompagnement crédit à la consommation : prêt personnel négocié, auto, travaux, formation, équipement pro indépendants, sortie de revolving. Approche prudentielle : TAEG transparent, plafonnement usure contrôlé, délégation assurance systématique (loi Lemoine), consultation FICP préalable, intégration avec la stratégie patrimoniale (conso vs épargne vs Lombard vs rachat de crédits).
Prêt à négocier votre crédit à la consommation ?
3 façons de démarrer — étude personnalisée, bilan patrimonial, ou appel direct.
Aucun versement exigible avant l'obtention des fonds (art. L. 322-2 C. conso.). Un crédit vous engage et doit être remboursé. Délai légal de rétractation 14 jours (art. L. 312-19 C. conso.). Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Transparence réglementaire : notre fiche d'information Crédit à la consommation
Conformément à l'article L. 519-3-3 du Code monétaire et financier et à la Recommandation ACPR 2022-R-01, voici les informations réglementaires que nous devons vous fournir avant toute entrée en relation commerciale.
1. Identité et statut
2. Nature et étendue du mandat
Hagnéré Patrimoine est un mandataire non exclusif. Notre mandat couvre l'étude du besoin conso, la sélection parmi 15+ établissements (banques commerciales et spécialistes consommation via notre partenaire MIOBSP BankKeys), la négociation du TAEG, le contrôle du plafond d'usure publié par la Banque de France, la délégation assurance (loi Lemoine) et le suivi jusqu'au remboursement.
3. Mandants (partenaires)
Panel de 15+ établissements bancaires commerciaux et établissements spécialisés consommation (BankKeys MIOBSP partenaire). Le crédit à la consommation (200 € à 75 000 € sur 3 mois à 7 ans) relève de l'art. L. 311-1 et suivants du Code de la consommation. La liste complète et actualisée est communiquée avant signature du mandat de recherche de financement.
Sur simple demande à contact@hagnere-patrimoine.fr, cette liste vous est adressée par e-mail sous 48 h ouvrées.
4. Mode de rémunération
- Simulation et étude : 100 % gratuites et sans engagement
- Honoraires de courtage : perçus uniquement au déblocage effectif des fonds. Montant communiqué en amont, figurant au mandat signé
- Rétrocession bancaire : versée par l'établissement prêteur en cas de dossier abouti
- Aucun versement ne peut être exigé avant l'obtention effective du prêt (art. L. 322-2 C. conso.)
5. Procédure de réclamation et médiation (art. L. 316-1 C. mon. fin.)
Niveau 1 — Réclamation interne
Adressez votre réclamation écrite à contact@hagnere-patrimoine.fr ou par courrier au siège social. Accusé de réception sous 10 jours ouvrés, réponse motivée sous 2 mois maximum.
Niveau 2 — Médiation gratuite
Si désaccord persistant, saisissez gratuitement le médiateur FBF ou médiateur ACPR.
Document mis à jour le 22 avril 2026 · Version 1.0 · Conforme Reco ACPR 2022-R-01
Voir les mentions légales complètesMentions légales et risques — Crédit à la consommation
Transparence et conformité ACPR / DGCCRF / Banque de France
Cadre juridique
Le crédit à la consommation est régi par les art. L. 311-1 à L. 312-93 du Code de la consommation (montants de 200 € à 75 000 €, durée 3 mois à 7 ans max). Obligations prêteur : TAEG obligatoire (art. L. 314-1), fiche d'information précontractuelle (art. L. 312-12), vérification de la solvabilité (art. L. 312-16), évaluation du FICP (art. L. 751-1). Délai de rétractation : 14 jours francs (art. L. 312-19). Résolution automatique du contrat lié en cas d'inexécution de la prestation financée (art. L. 312-48). Remboursement anticipé (art. L. 312-34) : indemnité plafonnée à 1 % du capital remboursé si plus d'un an restant (0,5 % sinon, 0 % si moins de 10 000 € remboursés/an). Réformes majeures : loi Lagarde du 01/07/2010 (encadrement revolving, séparation carte/fidélité), loi Hamon 2014, loi Lemoine du 28/02/2022 (délégation assurance emprunteur, suppression questionnaire médical).
Risques emprunteur
- Surendettement : commission Banque de France art. L. 711-1 C. conso., plan conventionnel, rétablissement personnel
- Fichage FICP (art. L. 752-1 CCH) : inscription 5 ans après incident, blocage accès crédit
- Cumul de crédits : dérive du taux d'endettement, impact capacité emprunt immo
- Dérive revolving : TAEG 15-21,15 %, capital non amortissable, coût total x2-3 vs prêt perso
Obligations courtier COBSP
Hagnéré Patrimoine est COBSP (art. L. 519-1 C. mon. fin.), catégorie mandataire non exclusif (R. 519-4 I 1°), inscrit à l'ORIAS sous le n° 23002291. Contrôle ACPR + Reco 2022-R-01 (information précontractuelle, transparence rémunération, mise en garde emprunteur).
Protection de l'emprunteur
- Délai de rétractation 14 jours francs (art. L. 312-19 C. conso.) à compter de l'acceptation de l'offre, sans pénalité ni justification
- Résolution automatique du contrat lié (art. L. 312-48) : si la prestation financée n'est pas exécutée, le crédit affecté est résolu de plein droit, prêteur remboursé par le vendeur
- Remboursement anticipé 0 à 1 % pénalité max (art. L. 312-34) : 1 % au-delà d'1 an restant, 0,5 % sinon, gratuit en dessous de 10 000 €/an
- Aucun versement avant obtention du prêt (art. L. 322-2 C. conso.) : ni frais de dossier, ni caution, ni honoraires courtage — interdiction absolue
- Taux d'usure Banque de France publié trimestriellement sur banque-france.fr : tout TAEG au-dessus du seuil est nul de plein droit
Information non personnalisée
Les fourchettes de taux (4-8 % perso, 3,5-6,5 % auto, 15-21,15 % revolving) sont indicatives au 1er avril 2026, sous réserve du plafonnement par le taux d'usure. Les cas clients sont anonymisés et illustratifs. Un crédit vous engage et doit être remboursé — vérifiez vos capacités avant de vous engager. Pour un conseil personnalisé, prenez rendez-vous pour un bilan patrimonial.