Crédit à la
consommation 2026
Financez vos projets hors immobilier sans vendre votre épargne. Prêt personnel, crédit auto, travaux, formation, santé — de 200 € à 75 000 €, durée 3 mois à 7 ans. Faire étudier votre besoin de financement : avec votre accord, nous transmettons vos coordonnées à BankKeys, société de courtage en crédit, qui consulte ses banques partenaires. Cabinet non détenu par une banque ni par un assureur, inscrit à l'ORIAS (n° 23002291) comme courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP).
L'essentiel
- Montant 200 € à 75 000 € / durée max 7 ans
- TAEG affiché et plafonné par le taux d'usure
- Étude du financement par BankKeys, courtier en crédit, avec votre accord
- Le cabinet ne négocie pas et ne vous recommande aucun crédit
Faire étudier mon besoin de financement
Simulation indicative, puis étude par BankKeys, courtier en crédit, avec votre accord
Crédit à la consommation art. L. 311-1 à L. 312-93 C. conso. Délai rétractation 14 jours. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. FICP : art. L. 752-1 C. conso.
Exemple illustratif non contractuel
Le crédit à la consommation en 2026 : données de marché
~215 Md€
Encours crédit conso en France 2026
Source : Banque de France, ASF — encours total toutes formes (prêt personnel, affecté, revolving, LOA)
~10,5 Md€/mois
Production mensuelle nouveaux crédits conso
Moyenne 2025 — production nette nouvelle (ASF, Stat Info Banque de France)
8,56 %
Seuil de l’usure des prêts de plus de 6 000 €
4ᵉ trimestre 2026 (avis du 25/09/2026, JO du 26/09/2026) — TAEG maximal légal, pas un taux proposé
14 jours
Délai de rétractation, sans motif
Jours calendaires, en principe à compter de l’acceptation de l’offre (art. L. 312-19 C. conso.)
Le crédit à la consommation regroupe tous les prêts destinés à financer un bien ou service hors immobilier : prêt personnel non affecté, crédit auto, travaux, formation, mariage, santé, LOA ou crédit renouvelable. Cadre légal art. L. 311-1 à L. 312-93 C. conso. — TAEG obligatoire, délai de rétractation 14 jours, plafond d'usure trimestriel Banque de France. Sources : Banque de France, ASF, ACPR.
Qu'est-ce qu'un crédit à la consommation ? Cadre L. 311-1 à L. 312-93 C. conso.
Le crédit à la consommation désigne tout prêt consenti par un établissement de crédit à un particulier pour financer l'achat d'un bien ou service hors immobilier (voiture, travaux, formation, mariage, santé, équipement). Il est encadré par les articles L. 312-1 et suivants C. conso. : montant de 200 € à 75 000 €, durée de 3 mois à 7 ans maximum (84 mois), TAEG obligatoire (art. L. 314-1) et plafonné par le taux d'usure trimestriel Banque de France.
L'emprunteur dispose d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de l'acceptation de l'offre (art. L. 312-19 C. conso.), sans pénalité ni justification. Au-delà de 75 000 € ou pour un usage immobilier (achat résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif), l'opération bascule sur le régime du crédit immobilier (art. L. 313-1 et suivants C. conso.) — durée plus longue, garantie réelle, fiscalité et formalisme différents.
Les 4 grandes familles de crédit conso
Prêt personnel · Crédit affecté · Revolving · LOA & formes spécifiques
- Prêt personnel (non-affecté) — usage libre (hors acquisition immobilière, exclue du crédit conso par l'art. L. 312-4 C. conso.), solution à privilégier pour un projet flexible.
- Crédit affecté (auto, travaux, formation) — lié à l'achat d'un bien identifié, résolution automatique si la vente est annulée (art. L. 312-48 C. conso.).
- Crédit renouvelable (revolving) — réserve d'argent réutilisable, taux plafonnés par l'usure (23,60 % jusqu'à 3 000 €, 15,76 % jusqu'à 6 000 €, 8,56 % au-delà au 4e trimestre 2026) — à éviter sauf urgence ponctuelle.
- LOA véhicule, prêt étudiant BPI, microcrédit — formes spécifiques avec régimes et plafonds dédiés.
Crédit conso vs crédit immo — le comparatif 2026
| Critère | Crédit conso | Crédit immo |
|---|---|---|
| Montant | 200 € à 75 000 € | supérieur à 75 000 € |
| Durée | 3 mois à 7 ans | 7 à 25 ans |
| Garantie | Pas de garantie réelle | Hypothèque, caution ou hypothèque légale spéciale (ex-PPD) |
| Taux | Fixé par l’établissement prêteur, plafonné par le seuil de l’usure | Fixé par l’établissement prêteur, plafonné par le seuil de l’usure |
| Délai emprunteur | Rétractation 14 j calendaires (L. 312-19) | Réflexion 10 j avant signature offre (L. 313-34) |
| Usage | Libre ou affecté (hors immo) | Immobilier uniquement |
Quand choisir le prêt personnel plutôt qu'un revolving ?
Dès que le besoin est chiffré et ponctuel (auto, travaux, formation, santé), le prêt personnel amortissable est systématiquement préférable au revolving : TAEG en général nettement plus bas (un revolving de 3 000 € ou moins peut aller jusqu'au seuil de l'usure de 23,60 % au 4e trimestre 2026), mensualités constantes, date de fin connue, aucune tentation de re-tirage. Le revolving ne se justifie que pour des imprévus très courts (moins de 3 mois) et doit être remboursé immédiatement.
Comparer votre situationSimulation de crédit à la consommation — TAEG, durée, scénarios
Le simulateur donne un TAEG indicatif et vérifie le plafonnement par le taux d'usure publié par la Banque de France. L'étude du crédit est faite par BankKeys, courtier en crédit, avec votre accord.
Crédit à la consommation : étude par BankKeys, courtier en crédit
Avec votre accord, le cabinet transmet votre besoin (prêt personnel, auto, travaux, formation, sortie de revolving) à BankKeys, courtier en crédit, qui consulte ses banques partenaires. Le cabinet ne négocie pas le crédit.
Simulation indicative non contractuelle. Sous réserve d'acceptation de l'établissement prêteur et de plafonnement par le taux d'usure Banque de France. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Délai légal de rétractation 14 jours (art. L. 312-19 C. conso.).
Vous hésitez entre prêt personnel, rachat de crédits ou crédit Lombard ? Prenez rendez-vous pour un bilan patrimonial gratuit
Comment fonctionne un crédit à la consommation en 5 étapes
De la simulation en ligne au déblocage des fonds, comptez 2 à 3 semaines en moyenne, puis un remboursement sur 3 mois à 7 ans selon la structure choisie (prêt personnel amortissable ou crédit affecté).
Simulation express (J+0)
10 questions : montant, durée, usage, situation pro (CDI/CDD/TNS/retraité), revenus, charges, fichage FICP, TAEG cible. Résultat immédiat avec fourchette de mensualités.
Étude par BankKeys (J+1 à J+2)
BankKeys, courtier en crédit, consulte ses banques partenaires et des établissements spécialisés : TAEG, plafond du taux d'usure de la Banque de France, prêt personnel ou affecté. Le cabinet ne négocie pas le crédit.
Offre + délai rétractation 14 j
Édition de l'offre préalable (art. L. 312-18 C. conso.) avec FIPEN et TAEG. Délai de rétractation 14 jours calendaires (art. L. 312-19) — 100 % annulable sans pénalité ni justification.
Déblocage des fonds
Virement sur votre compte personnel, ou paiement direct du fournisseur si crédit affecté (concessionnaire auto, artisan travaux, organisme de formation).
Remboursement (3 mois à 7 ans)
Mensualités constantes. Remboursement anticipé possible à tout moment. Aucune indemnité si le montant remboursé par anticipation ne dépasse pas 10 000 € sur douze mois (C. conso. art. D. 312-15). Au-delà, le prêteur peut demander au plus 1 % du montant remboursé, ou 0,5 % si la fin du contrat est à un an ou moins, sans jamais dépasser les intérêts qui restaient à payer. Aucune indemnité non plus pour un découvert autorisé, un remboursement fait par l'assurance du crédit, ou pendant une période à taux variable (art. L. 312-34).
Délai total moyen : 2 à 3 semaines entre la simulation initiale et le déblocage effectif des fonds. Le cabinet ne vous facture rien. Le courtier en crédit est rémunéré selon ses propres conditions, et aucune somme liée à l'obtention du prêt ne peut être perçue avant le versement effectif des fonds prêtés (art. L. 519-6 CMF).
Ce qui fait varier le taux d'un crédit à la consommation
Le taux d'un crédit à la consommation dépend principalement de l'usage (auto, travaux, prêt personnel, étudiant), de la durée et du profil emprunteur (contrat de travail, ancienneté, taux d'endettement). Les taux dépendent de votre profil et de l’établissement prêteur : ils vous sont communiqués par l’établissement, avec le TAEG, dans la fiche d’information remise avant l’offre.
Plafond absolu : le seuil de l'usure publié chaque trimestre par la Banque de France (art. L. 314-6 C. conso.). Au 4e trimestre 2026 : 23,60 % pour un prêt de 3 000 € ou moins, 15,76 % de 3 000 à 6 000 €, 8,56 % au-delà de 6 000 €. Le TAEG (art. L. 314-1 C. conso.) intègre le taux débiteur, les frais de dossier et l'assurance lorsqu'elle est exigée pour obtenir le crédit.
Facteurs d'influence du TAEG
- Montant : les conditions changent selon la tranche de montant (le seuil de l'usure lui-même change à 3 000 € et à 6 000 €)
- Durée : une durée plus longue coûte en général plus cher en intérêts
- Profil emprunteur : stabilité des revenus, ancienneté et taux d'endettement pèsent dans l'étude du dossier
- Usage : un crédit affecté (auto, travaux) est lié au bien financé (résolution L. 312-48)
- FICP / FCC : refus automatique chez la plupart des banques (vérification art. L. 751-1 et suivants C. conso.)
Les 6 formes de crédit à la consommation 2026
Le crédit à la consommation (art. L. 311-1 à L. 312-93 C. conso.) couvre des usages très différents — auto, travaux, études, projet libre, réserve revolving, LOA. Chaque forme a sa logique, son taux et son cadre juridique. Objectif : choisir la structure la plus adaptée à votre projet et au bon TAEG.
Prêt personnel non-affecté
- Usage libre sans justificatif
- TAEG connu dès l’offre
- Mensualité constante
- Intérêts non déductibles si usage perso
- TAEG plus élevé qu’un crédit affecté auto
Crédit auto affecté
- Taux plus bas que le non-affecté
- Résolution auto si vente annulée (art. L. 312-48)
- LOA possible
- Usage strictement auto
- Contrôle facture obligatoire
Crédit travaux affecté
- Hors enveloppe crédit immo (HCSF)
- Mise en place rapide
- Factures justificatives simples
- Usage strictement travaux
- Contrôle artisan-fournisseur
Crédit renouvelable / revolving
- Disponibilité immédiate
- Tirage partiel possible
- Taux exorbitant (proche taux d’usure)
- Dette difficile à solder
- Amortissement lent (loi Lagarde 2010, décret 2011-304)
Prêt étudiant garanti BPI
- Caution État BPIFrance (pas de caution parentale obligatoire)
- Différé total possible
- Réservé étudiants 18-28 ans
- Conditions académiques
- Établissements participants limités
LOA / location longue durée auto
- Loyer mensuel optimisé
- Option d’achat possible en fin de contrat
- Pas de revente à gérer si option non levée
- Kilomètres plafonnés
- Option d’achat à négocier dès l’entrée
- Véhicule jamais possédé si option non levée
Crédit conso vs rachat de crédits vs crédit patrimonial
- Crédit à la consommation : projet neuf hors immobilier, plafond 75 000 €, durée maximale 7 ans (84 mois), cadre L. 311-1 C. conso.
- Rachat de crédits (via BankKeys, société de courtage partenaire) : consolidation de dettes existantes, peut inclure conso et immo, allongement de durée pour baisser la mensualité
- Crédit patrimonial adossé à des actifs financiers : alternative dédiée aux emprunteurs disposant d'actifs financiers conséquents et pertinente au-delà de 50 000 € — à arbitrer en bilan patrimonial
Le choix de la structure dépend du projet, du profil et du TAEG obtenu. Notre simulation gratuite vous donne un ordre de grandeur.
Combien coûte un crédit à la consommation en 2026 ? TAEG détaillé
Tous les frais d'un crédit à la consommation, chiffrés en fourchettes indicatives. Seul le TAEG (Taux Annuel Effectif Global, art. L. 314-1 C. conso.) permet une comparaison juste entre offres : il intègre intérêts, frais de dossier et assurance DIC le cas échéant.
| Type de frais | Fourchette |
|---|---|
Frais de dossier du montant emprunté | 0 % à 1 % |
Assurance emprunteur facultative (DIC) annuels du capital initial | 0,10 % à 0,50 % |
IntérêtsObligatoire capital restant dû | Selon TAEG |
Remboursement anticipé — jusqu’à 10 000 € sur 12 mois — | 0 € |
Remboursement anticipé — au-delà de 10 000 € sur 12 mois du montant remboursé | max 1 % |
Honoraires du cabinet sur le crédit — | 0 € |
Garantie / sûreté réelle — | 0 € |
Fourchettes indicatives relevées au 1er avril 2026, à titre d'information générale. La FISE (Fiche d'Information Précontractuelle Européenne) et le TAEG exact vous sont remis dans l'offre de prêt (art. L. 312-12 et L. 314-1 C. conso.).
Lire le TAEG d'une offre
- Le taux débiteur ne compte que les intérêts ; le TAEG y ajoute les frais de dossier et l'assurance lorsqu'elle est exigée pour obtenir le crédit.
- Une assurance facultative n'entre pas dans le TAEG (art. L. 311-1, 7° C. conso.) : regardez son coût à part, dans la fiche d'information.
- Les taux dépendent de votre profil et de l’établissement prêteur : ils vous sont communiqués par l’établissement, avec le TAEG, dans la fiche d’information remise avant l’offre.
Prêt personnel ou crédit renouvelable pour le même besoin
Le taux d'un crédit renouvelable est en général nettement plus élevé que celui d'un prêt personnel amortissable : pour le même montant et la même durée, il peut coûter plusieurs fois plus cher en intérêts. Comparez le TAEG et le montant total dû des deux offres avant de choisir.
Tout taux au-delà du seuil de l'usure est interdit (art. L. 314-6 C. conso.). Seuils applicables au 4e trimestre 2026 : 23,60 % jusqu'à 3 000 €, 15,76 % de 3 000 à 6 000 €, 8,56 % au-delà de 6 000 €.
Comment optimiser le coût de votre crédit à la consommation ?
- Comparer le TAEG (art. L. 314-1), pas juste le taux nominal — seul le TAEG intègre frais de dossier et assurance DIC
- Durée adaptée : plus courte = moins d'intérêts, mais mensualité plus lourde — arbitrage à calibrer selon reste à vivre
- Assurance déléguée : au moment de souscrire, un contrat d'un autre assureur à garanties équivalentes — économie 10 à 30 % sur la DIC
- Courtage : faire jouer la concurrence entre 3 établissements minimum
Cas illustratifs : 4 profils types en crédit consommation
Quatre grands profils se présentent en crédit consommation : primo-emprunteurs (étudiants, jeunes actifs), salariés (travaux), indépendants (équipement pro), seniors (remplacement revolving). Quatre situations types pour illustrer les arbitrages : prénoms, profils et chiffres sont fictifs et arrondis ; ce ne sont pas des dossiers de clients.
Cécile & Nicolas
Couple salariés 38/40 ans, travaux agrandissement
Travaux 40 k€ hors enveloppe immo- RP acquise 2021 · crédit immo en cours
- Taux d’endettement 34 % — plafond HCSF 35 % atteint
- Impossibilité de renégocier l’enveloppe immo
- Travaux agrandissement maison · 40 000 €
- Montant : 40 000 € empruntés
- Structure : Prêt travaux affecté 84 mois
- Mensualité indiquée dans l’offre du prêteur
- Taux et TAEG communiqués par le prêteur dans l’offre
Prêt travaux affecté sur 84 mois (7 ans). Factures artisans encadrées par la résolution de contrat liée (art. L. 312-48 C. conso.).
Couple déjà à 34 % de taux d’endettement — impossible de réouvrir l’enveloppe crédit immobilier sous HCSF 35 %. Le prêt travaux affecté sort de cette enveloppe (art. L. 313-1 CMF) et finance l’agrandissement. Factures artisans contrôlées pour sécuriser la résolution L. 312-48.
Julie
Étudiante Master 2 finance 25 ans, stage pré-embauche
Prêt étudiant BPIFrance + permis- Étudiante en dernier semestre
- Stage pré-embauche CDI validé
- Pas de revenus réguliers avant embauche
- Études + permis + emménagement · 18 000 €
- Montant : 18 000 € empruntés
- Structure : Prêt étudiant 84 mois avec différé 24 mois
- Mensualités différées de 24 mois
- Taux et TAEG communiqués par le prêteur dans l’offre
Prêt étudiant garanti par BPIFrance sur 84 mois avec différé 24 mois. Mise de fonds : 0 €. Remboursement démarre 24 mois après déblocage, après embauche effective.
Sans caution parentale obligatoire grâce à la garantie État BPIFrance. Le différé total 24 mois couvre la fin d’études + période de stage puis de prise de poste. Mensualité démarrée à la 25ᵉ mensualité pour alignement avec premier salaire.
Dr Paul
Libéral BNC 52 ans, cabinet médical TMI 45 %
Équipement cabinet médical 60 k€- Cabinet médical individuel en développement
- BNC 120 k€/an · équipement vétuste
- Pas d’autre crédit pro en cours
- Équipement médical neuf · 60 000 €
- Montant : 60 000 € empruntés
- Structure : Prêt professionnel BNC 60 mois
- Mensualité indiquée dans l’offre du prêteur
- Taux communiqué par le prêteur dans l’offre
Prêt professionnel sur 60 mois. Hors champ C. conso. (art. L. 312-1 — usage professionnel). Intérêts déductibles des BNC, amortissement du matériel médical possible sur 5 à 7 ans selon nature.
Paul est en libéral BNC : le crédit conso personnel ne s’applique pas (art. L. 312-1 C. conso. exclut l’usage professionnel). C’est un prêt professionnel qui correspond à son statut, avec intérêts déductibles du BNC et amortissement fiscal de l’équipement médical.
Jeanne
Retraitée 68 ans, pension 28 k€/an, dette revolving
Sortie de cycle revolving- Revolving 3 000 € utilisé en totalité
- Taux élevé, plafonné par le seuil de l’usure des prêts de 3 000 € ou moins (23,60 % au 4ᵉ trimestre 2026)
- Remboursement en 36 mois, durée maximale d’un revolving de 3 000 € ou moins (art. D. 312-27 C. conso.)
- Rachat du revolving par un prêt personnel · 3 000 €
- Montant : 3 000 € empruntés
- Structure : Prêt personnel 36 mois
- Mensualité indiquée dans l’offre du prêteur
- Taux et TAEG communiqués par le prêteur dans l’offre
Prêt personnel sur 36 mois pour solder les 3 000 € de revolving. Avant de choisir, comparer le TAEG et le montant total dû des deux crédits sur la même durée. Le seuil de l’usure baisse avec le montant : 15,76 % de 3 000 à 6 000 € et 8,56 % au-delà (4ᵉ trimestre 2026).
Jeanne a utilisé toute sa réserve de 3 000 €. Un prêt personnel amortissable, dont le taux est en général nettement plus bas que celui d’un revolving, peut rembourser la réserve sur la même durée et réduire le coût du crédit. Pensez à résilier la réserve une fois soldée pour sortir du cycle revolving.
Exemples fictifs et illustratifs. Les chiffres sont arrondis et ne constituent ni un engagement ni une promesse de résultat.
10 pièges à éviter sur un crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est un outil utile pour financer un projet ponctuel hors immobilier, mais certaines erreurs coûtent très cher sur la durée — revolving à taux élevé accepté en caisse, TAEG confondu avec taux nominal, durée sur-dimensionnée. Voici les pièges à identifier avant de signer.
1. Accepter le crédit revolving du concessionnaire ou de la grande distribution
Les crédits revolving en point de vente affichent des taux élevés, plafonnés par le seuil de l’usure de leur tranche de montant : au 4ᵉ trimestre 2026, 23,60 % jusqu’à 3 000 €, 15,76 % de 3 000 à 6 000 €, 8,56 % au-delà ; tout taux supérieur est interdit. Pour le même besoin et la même durée, un revolving coûte en général plusieurs fois plus d’intérêts qu’un prêt personnel amortissable. Dérive surendettement fréquente : mensualité en capital très faible, dette qui stagne des années.
2. Confondre taux nominal et TAEG
Seul le TAEG (art. L. 314-1 C. conso.) permet une comparaison juste : il intègre le taux nominal, les frais de dossier et l’assurance DIC éventuelle. Un taux nominal qui paraît bas peut cacher un TAEG nettement plus élevé une fois les frais de dossier et l’assurance exigée ajoutés. Toujours comparer le TAEG.
3. Ne pas déléguer l’assurance DIC
Quand le prêteur exige une assurance, vous pouvez proposer, au moment de souscrire, un contrat d’un autre assureur à garanties équivalentes. La résiliation à tout moment de la loi Lemoine ne vaut que pour les crédits immobiliers (C. ass. art. L. 113-12-2), pas pour un crédit conso. Économie de 10 à 30 % sur la DIC. À examiner systématiquement si le montant et la durée justifient l’assurance (sinon rester sans assurance).
4. Dépasser le taux d’usure trimestriel
Le taux d’usure (art. L. 314-6 C. conso.) est un plafond légal. Dépassement = refus automatique par la banque et nullité du contrat. Publié chaque trimestre par la Banque de France sur banque-france.fr. À vérifier avant tout dépôt de dossier — notamment pour les emprunteurs atypiques (revenus variables, profils spécifiques).
5. Cumuler plusieurs crédits conso sans vision globale
Chaque nouveau crédit augmente le taux d’endettement. Au-delà de 35 %, risque de refus systématique. En cas de saturation, saisine possible de la commission de surendettement Banque de France (art. L. 711-1 C. conso. et suivants). Anticipation = regroupement via un rachat de crédits (BankKeys, société de courtage partenaire).
6. Ne pas vérifier son FICP avant dossier
Le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) provoque un refus automatique chez la plupart des banques. Consultation gratuite auprès de la Banque de France (art. L. 751-1 et suivants C. conso.). En cas de fichage injustifié ou régularisé, délai de radiation 2 à 4 semaines — à anticiper avant toute demande.
7. LOA sans option d’achat chiffrée à l’avance
Une LOA (location avec option d’achat) sans montant de rachat négocié dès la signature peut se révéler piégeuse : si l’option n’est pas levée, le véhicule est rendu et 0 € de capitalisation. Toujours chiffrer l’option d’achat dès le contrat et comparer le coût global (loyers + option) à un crédit auto affecté classique.
8. Ignorer la résolution du contrat lié (art. L. 312-48)
Si le bien financé par un crédit affecté (auto, travaux, mobilier) est défectueux, non livré ou si le vendeur fait faillite, le crédit est résolu automatiquement (art. L. 312-48 C. conso.). L’emprunteur cesse ses remboursements sans pénalité. Peu de consommateurs connaissent ce droit — à activer en cas de litige commercial.
9. Négliger la pénalité de remboursement anticipé
Aucune indemnité si le montant remboursé par anticipation ne dépasse pas 10 000 € sur douze mois (C. conso. art. D. 312-15). Au-delà, le prêteur peut demander au plus 1 % du montant remboursé, ou 0,5 % si la fin du contrat est à un an ou moins, sans jamais dépasser les intérêts qui restaient à payer. Aucune indemnité non plus pour un découvert autorisé, un remboursement fait par l’assurance du crédit, ou pendant une période à taux variable (art. L. 312-34). À anticiper en cas de refinancement ou de rentrée d’argent (prime, héritage, vente immo).
10. Sur-dimensionner la durée pour baisser la mensualité
Allonger un prêt de 20 000 € de 48 à 84 mois fait baisser la mensualité de 30 à 40 % mais augmente les intérêts totaux d’environ 60 %. La durée doit être calibrée sur la durée d’usage réelle du bien (auto, travaux) et non uniquement sur la capacité de remboursement théorique. Règle : plus courte est la durée, moins cher est le crédit.
À retenir : un crédit conso calibré au bon TAEG et au bon usage
Un crédit à la consommation mal calibré coûte vite 2 à 3 fois plus qu'il ne devrait (revolving à taux élevé, TAEG opaque, durée sur-dimensionnée). Pour le crédit, le cabinet vous oriente vers BankKeys, courtier en crédit, ou lui transmet vos coordonnées avec votre accord : BankKeys consulte ses banques partenaires, le cabinet ne négocie pas et ne vous facture rien pour le crédit. Vérifiez l'usure, le TAEG de la FISE et le coût de l'assurance proposée.
Crédit à la consommation : le rôle du cabinet et celui de BankKeys
Faire étudier votre besoin de financement (prêt personnel, auto, travaux, études) : avec votre accord, nous transmettons vos coordonnées à BankKeys, société de courtage en crédit, qui consulte ses banques partenaires. Le cabinet ne recherche pas de crédit, ne négocie pas avec les banques et ne vous recommande aucun contrat de crédit.
Le cabinet : COBSP, sans mandat
Hagnéré Patrimoine est inscrite à l'ORIAS sous le n° 23002291 comme courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP), sous le contrôle de l'ACPR. Pour le crédit, le cabinet intervient comme apporteur d'affaires de BankKeys, sans mandat de BankKeys ni de vous. Il n'est détenu par aucune banque ni aucun assureur.
BankKeys consulte ses banques partenaires
Avec votre accord, nous transmettons vos coordonnées à BankKeys (FBS Consulting, société de courtage en crédit inscrite à l'ORIAS sous le n° 19 003 084). C'est BankKeys, courtier en crédit, qui consulte ses banques partenaires et devient votre interlocuteur pour le crédit. Le cabinet perçoit de BankKeys une part de sa rémunération si un crédit est conclu.
TAEG et taux d'usure
Le TAEG regroupe les intérêts, les frais et, lorsqu'elle est exigée pour obtenir le crédit, l'assurance (art. L. 314-1 C. conso.). Il ne peut pas dépasser le taux d'usure publié chaque trimestre par la Banque de France. Méfiez-vous d'un crédit renouvelable présenté comme un prêt personnel.
Assurance emprunteur
Pour un crédit à la consommation, l'assurance emprunteur n'est pas imposée par la loi, mais le prêteur peut l'exiger ; son coût entre alors dans le TAEG. Les règles de la loi Lemoine du 28/02/2022 (changement d'assurance à tout moment, suppression du questionnaire médical sous conditions) visent le crédit immobilier.
Comparer avant d'emprunter
Avant d'emprunter, comparez les autres solutions : épargne disponible, prêt familial, crédit adossé à un portefeuille (Lombard) ou, si vous avez plusieurs crédits, regroupement de crédits. Un crédit à la consommation compte dans votre taux d'endettement et pèse sur un futur crédit immobilier.
FICP et surendettement
Une inscription au FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, tenu par la Banque de France) rend un crédit classique très difficile à obtenir. Vous pouvez consulter gratuitement votre situation auprès de la Banque de France. En cas de difficultés durables, la commission de surendettement peut être saisie (art. L. 711-1 C. conso.).
Crédit à la consommation et patrimoine : garder un endettement maîtrisé
Le crédit à la consommation ne se limite pas à une mensualité : il s'inscrit dans le taux d'endettement global, impacte la capacité d'emprunt immobilière future, et doit être comparé aux alternatives patrimoniales (Lombard, regroupement de crédits, épargne disponible). Le cabinet ne donne pas de conseil en crédit : l'étude du financement est menée par BankKeys, courtier en crédit, si vous acceptez que nous lui transmettions vos coordonnées.
Tout ce qu'il faut savoir sur le crédit à la consommation.
Les 12 questions essentielles sur le crédit à la consommation.
Catégories
- Le crédit à la consommation est un prêt aux particuliers d'un montant de 200 € à 75 000 € sur une durée de 3 mois à 7 ans maximum, régi par les articles L. 311-1 à L. 312-93 du Code de la consommation. Il finance un besoin personnel (trésorerie, équipement, véhicule, travaux, formation) et se distingue du crédit immobilier (au-delà de 75 000 € ou adossé à un bien). Obligations du prêteur : TAEG affiché (art. L. 314-1), fiche précontractuelle, vérification FICP.
Ressources et outils Hagnéré Patrimoine
Rachat de crédits (BankKeys)
Regroupement conso + immo pour baisser la mensualité et rallonger la durée.
Crédit immobilier classique
Financement amortissable résidence principale, secondaire ou locative.
Crédit Lombard (au-delà de 50 k€)
Alternative patrimoniale : emprunter sans vendre son AV/CTO/PEA.
Crédit hypothécaire (au-delà de 75 k€)
Prêt garanti par hypothèque, alternative pour montants hors conso.
Simulateur mensualité
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Guide du bilan patrimonial
Faire le point sur votre patrimoine, votre épargne disponible et vos objectifs.
Quentin Hagnéré
Fondateur de Hagnéré Patrimoine (ORIAS n° 23002291) · auteur des guides
Quentin Hagnéré a fondé Hagnéré Patrimoine en 2020 ; il en est associé, sans fonction de direction, et signe les guides du cabinet, dont celui-ci sur le crédit à la consommation. Le cabinet, présidé par Clément Chatelain, est immatriculé à l'ORIAS sous le n° 23002291 (CIF, COA, COBSP). Pour le crédit, il vous oriente vers BankKeys, courtier en crédit, ou lui transmet vos coordonnées avec votre accord ; il ne recherche ni ne négocie de crédit et ne vous recommande aucun contrat de crédit.
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3 façons de démarrer — étude personnalisée, bilan patrimonial, ou appel direct.
Aucun versement exigible avant l'obtention des fonds (art. L. 322-2 C. conso.). Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Délai légal de rétractation 14 jours (art. L. 312-19 C. conso.).
Transparence réglementaire : notre fiche d'information
Voici les informations que le Code monétaire et financier (art. R. 519-20 et s.) nous impose de vous communiquer, en tant qu'intermédiaire inscrit comme courtier en opérations de banque et en services de paiement, avant toute transmission de vos coordonnées.
1. Identité et statut
- Dénomination : HAGNERE PATRIMOINE (Hagnéré Patrimoine), SAS au capital de 100 €, RCS Chambéry B 891 025 504
- Siège : 82 Impasse de Bellevue, 73000 Bassens
- Statut : courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP), art. L. 519-1 et s. CMF
- N° ORIAS : 23002291
- Autorité de contrôle : Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), 4 place de Budapest, CS 92459, 75436 Paris Cedex 09
2. Votre projet patrimonial
Hors crédit, le cabinet peut replacer votre projet de financement dans l'ensemble de votre patrimoine (budget, épargne de précaution, assurances), dans le cadre d'une lettre de mission signée.
Le premier rendez-vous est gratuit et ne comporte pas de recommandation personnalisée. Le prix de chaque mission est fixé dans le devis et la lettre de mission, avant tout engagement.
3. Crédit : notre rôle, BankKeys et notre rémunération
Hagnéré Patrimoine est inscrite à l’ORIAS sous le n° 23002291 comme courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP). Le cabinet ne recherche pas de crédit pour vous, ne négocie pas avec les banques, ne constitue pas votre dossier de financement, ne vous présente pas les conditions d’un crédit et ne recueille pas votre accord sur une offre de crédit ; il ne vous recommande aucun contrat de crédit. Il peut seulement vous indiquer BankKeys (FBS Consulting, société de courtage en opérations de banque et en services de paiement inscrite à l’ORIAS sous le n° 19 003 084) ou, avec votre accord, lui transmettre vos coordonnées. C’est BankKeys, courtier en crédit, qui consulte ses banques partenaires et contracte directement avec vous. Le cabinet intervient auprès de BankKeys comme apporteur d’affaires, sans mandat de BankKeys ni de vous. Il perçoit de BankKeys une part de la rémunération qu’elle reçoit pour l’opération de crédit : il a donc intérêt à ce qu’un crédit soit conclu par elle. Le mode de calcul de cette part, ou son montant, vous est communiqué par écrit avant toute transmission de vos coordonnées. Aucune somme liée à la recherche ou à l’entremise en crédit n’est encaissée avant le versement effectif des fonds prêtés (art. L. 519-6 CMF). Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
4. Réclamations et médiation
Réclamation auprès du cabinet
Vous pouvez nous adresser une réclamation par courriel à contact@hagnere-patrimoine.fr ou par courrier : Hagnéré Patrimoine, Service réclamations, 82 Impasse de Bellevue, 73000 Bassens. La réclamation est gratuite. Nous accusons réception dans les dix jours ouvrables à compter de l’envoi de la réclamation écrite, sauf réponse complète dans ce délai. Nous apportons une réponse motivée au plus tard dans les deux mois suivant l’envoi de la première réclamation écrite, sauf délai légal plus court.
Médiation gratuite
Si notre réponse ne vous satisfait pas, ou si vous n’avez pas de réponse deux mois après votre première réclamation écrite, vous pouvez saisir gratuitement le médiateur compétent : pour le conseil en investissements financiers, le Médiateur de l’AMF, 17 place de la Bourse, 75082 Paris Cedex 02 (www.amf-france.org/fr/le-mediateur) ; pour un contrat d’assurance, La Médiation de l’Assurance, TSA 50110, 75441 Paris Cedex 09 (www.mediation-assurance.org) ; pour une opération de banque ou de crédit et pour les autres prestations du cabinet (séance de conseil stratégique, étude patrimoniale sur lettre de mission), ANM Consommation (ANM Conso), 25 allée Rose Dieng-Kuntz, 75019 Paris (www.anm-conso.com, demande en ligne : www.anm-conso.com/page-saisine.php). Le Médiateur de l’AMF ne traite pas un litige relevant exclusivement de l’assurance, du crédit ou de la fiscalité. Le médiateur doit être saisi dans l’année qui suit votre réclamation écrite. Vous conservez la possibilité de saisir le juge.
Document mis à jour le 30 septembre 2026 · Version 2.0
Voir les mentions légales complètesMentions légales et risques — Crédit à la consommation
Cadre légal et autorités : ACPR, DGCCRF, Banque de France
Cadre juridique
Le crédit à la consommation est régi par les art. L. 311-1 à L. 312-93 du Code de la consommation (montants de 200 € à 75 000 €, durée 3 mois à 7 ans max). Obligations prêteur : TAEG obligatoire (art. L. 314-1), fiche d'information précontractuelle (art. L. 312-12), vérification de la solvabilité (art. L. 312-16), évaluation du FICP (art. L. 751-1). Délai de rétractation : 14 jours calendaires (art. L. 312-19). Résolution automatique du contrat lié en cas d'inexécution de la prestation financée (art. L. 312-48). Remboursement anticipé (art. L. 312-34) : indemnité plafonnée à 1 % du capital remboursé si plus d'un an restant (0,5 % sinon, 0 % si moins de 10 000 € remboursés/an). Réformes majeures : loi Lagarde du 01/07/2010 (encadrement revolving, séparation carte/fidélité), loi Hamon 2014 ; la loi Lemoine du 28/02/2022 (changement d'assurance emprunteur, suppression du questionnaire médical) vise le crédit immobilier.
Risques emprunteur
- Surendettement : commission Banque de France art. L. 711-1 C. conso., plan conventionnel, rétablissement personnel
- Fichage FICP (art. L. 752-1 C. conso.) : inscription 5 ans après incident, blocage accès crédit
- Cumul de crédits : dérive du taux d'endettement, impact capacité emprunt immo
- Dérive revolving : TAEG jusqu'au seuil de l'usure (23,60 % jusqu'à 3 000 €, 15,76 % de 3 000 à 6 000 €, 8,56 % au-delà au 4e trimestre 2026), capital non amortissable, coût total x2-3 vs prêt perso
Rôle du cabinet et de BankKeys
Hagnéré Patrimoine est inscrite à l'ORIAS sous le n° 23002291 comme courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP), sous le contrôle de l'ACPR. Le cabinet ne recherche pas de crédit pour vous, ne négocie pas avec les banques, ne constitue pas votre dossier de financement, ne vous présente pas les conditions d’un crédit et ne recueille pas votre accord sur une offre de crédit ; il ne vous recommande aucun contrat de crédit. Il peut seulement vous indiquer BankKeys (FBS Consulting, société de courtage en opérations de banque et en services de paiement inscrite à l’ORIAS sous le n° 19 003 084) ou, avec votre accord, lui transmettre vos coordonnées. C’est BankKeys, courtier en crédit, qui consulte ses banques partenaires et contracte directement avec vous. Le cabinet intervient auprès de BankKeys comme apporteur d’affaires, sans mandat de BankKeys ni de vous. Il perçoit de BankKeys une part de la rémunération qu’elle reçoit pour l’opération de crédit : il a donc intérêt à ce qu’un crédit soit conclu par elle. Le mode de calcul de cette part, ou son montant, vous est communiqué par écrit avant toute transmission de vos coordonnées. Aucune somme liée à la recherche ou à l’entremise en crédit n’est encaissée avant le versement effectif des fonds prêtés (art. L. 519-6 CMF).
Protection de l'emprunteur
- Délai de rétractation 14 jours calendaires (art. L. 312-19 C. conso.) à compter de l'acceptation de l'offre, sans pénalité ni justification
- Résolution automatique du contrat lié (art. L. 312-48) : si la prestation financée n'est pas exécutée, le crédit affecté est résolu de plein droit, prêteur remboursé par le vendeur
- Remboursement anticipé 0 à 1 % pénalité max (art. L. 312-34) : 1 % au-delà d'1 an restant, 0,5 % sinon, gratuit en dessous de 10 000 €/an
- Aucun versement avant obtention du prêt (art. L. 322-2 C. conso.) : aucun intermédiaire ne peut percevoir de frais de dossier, de recherche ou d'entremise avant le versement effectif des fonds prêtés
- Taux d'usure Banque de France publié trimestriellement sur banque-france.fr : tout TAEG au-dessus du seuil est nul de plein droit
Information non personnalisée
Les taux dépendent de votre profil et de l’établissement prêteur : ils vous sont communiqués par l’établissement, avec le TAEG, dans la fiche d’information remise avant l’offre. Les cas présentés sont fictifs et illustratifs. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le cabinet ne donne pas de conseil en crédit : pour faire étudier votre besoin de financement, avec votre accord, nous transmettons vos coordonnées à BankKeys, société de courtage en crédit, qui consulte ses banques partenaires. Pour vos questions patrimoniales, lisez notre guide du bilan patrimonial.