Prêt personnel, auto, travaux, formation — 15+ établissements comparés. Étude COBSP sous 48 h, sans revolving caché.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager (art. L. 313-3 C. conso.).
En 3 minutes, vous obtenez un TAEG comparé sur 15+ établissements (banques, spécialistes conso, BPI), vérifié sous le plafond d'usure trimestriel BdF. Un courtier COBSP Hagnéré + BankKeys MIOBSP vous rappelle ensuite sous 48 h ouvrées.
L'usage conditionne le taux, les justificatifs exigés et la durée maximale.
Tous les prêts aux particuliers pour financer un bien ou un service hors immobilier — fourchette 200 à 75 000 € sur 3 mois à 7 ans. Encadré par les articles L. 311-1 à L. 312-93 du Code de la consommation.
10 questions en 3 minutes : usage (perso, auto, travaux, étudiant), montant (200 à 75 000 €), durée (3 mois à 7 ans), situation pro, revenus, endettement, FICP, ancienneté, famille, horizon. Aucun engagement.
Mise en concurrence du panel partenaires via BankKeys MIOBSP. Vérification du plafond d'usure trimestriel BdF (art. L. 314-6 C. conso.). Quand une assurance emprunteur est imposée par la banque, négociation d'une délégation équivalente.
Offre préalable de crédit (art. L. 312-18 C. conso.), délai de rétractation légal de 14 jours (art. L. 312-19 C. conso.) — 100 % annulable sans pénalité ni justification.
Virement direct sur votre compte (prêt personnel non affecté) ou paiement du fournisseur (crédit affecté). Mensualités constantes, remboursement anticipé autorisé (art. L. 312-34 C. conso.).
Du prêt personnel non-affecté au revolving, en passant par le crédit auto, le crédit travaux, le prêt étudiant garanti BPI et la LOA, chaque forme répond à un usage spécifique et obéit à des règles de taux et de protection distinctes.
Crédit polyvalent sans affectation à un achat précis : trésorerie, projet personnel, mariage, voyage. Vous justifiez votre capacité d'emprunt mais pas l'usage. Mensualités constantes, durée et montant négociables, remboursement anticipé possible art. L. 312-34 C. conso.
Crédit lié à l'achat d'un véhicule identifié : la résolution du contrat de crédit suit le sort du contrat principal (art. L. 312-48 C. conso.). Si le véhicule n'est pas livré, le crédit est résolu. Taux inférieur au prêt perso car le bien fait office de garantie implicite.
Crédit affecté à des travaux précis hors immobilier (seuil 75 000 euros au-delà duquel le prêt devient immobilier art. L. 313-1 C. conso.). Utilisable pour cuisine, salle de bain, rénovation énergétique si hors PTZ/MaPrimeRénov, équipement électroménager, véranda.
Réserve de crédit reconstituée au fur et à mesure des remboursements. Taux proche du plafond d'usure trimestriel BdF. Souvent proposé en caisse de grandes enseignes. À arbitrer systématiquement contre un prêt perso classique : sur 5 000 euros, l'écart d'intérêts peut dépasser 2 000 euros.
Prêt bénéficiant de la garantie publique BPIFrance (ex-OSEO), réservé aux moins de 28 ans en cursus supérieur. Différé total possible de 24 à 36 mois (remboursement après diplôme). Pas de caution familiale exigée, taux bonifié grâce à la garantie de l'État.
Location avec Option d'Achat : loyers mensuels pendant la durée du contrat puis faculté d'acheter le véhicule à la valeur résiduelle fixée au départ. Alternative au crédit auto classique, soumise aux mêmes règles de rétractation et d'information précontractuelle.
| Type | TAEG 2026 | Montant | Durée | Usage typique |
|---|---|---|---|---|
| Prêt personnel non-affecté | 4-8 % | 200-75 k€ | 3m-7 ans | Besoin libre, sans justificatif |
| Crédit auto affecté | 3,5-6,5 % | 3-75 k€ | 12-84 mois | Véhicule neuf ou occasion |
| Crédit travaux affecté | 4-8 % | 3-75 k€ | 12-120 mois | Rénovation, équipement |
| Crédit renouvelable / revolving | 15-21 % | 200-6 k€ | Indéterminée | À éviter : taux usuraires |
| Prêt étudiant BPI garanti | 2-4 % | 500-20 k€ | 2-10 ans | Études supérieures |
| LOA véhicule | TAEG variable | Variable | 24-60 mois | Location longue durée + option |
Taux indicatifs 2026 (panel 15+ établissements via BankKeys MIOBSP). Les TAEG réels dépendent du profil emprunteur, du montant, de la durée et du plafond d'usure trimestriel publié par la Banque de France.
Un cabinet de gestion de patrimoine indépendant qui traite le crédit à la consommation comme un levier de trésorerie dans la stratégie patrimoniale globale, pas comme un produit bancaire isolé.
Inscrit à l'ORIAS sous le n° 23002291, soumis aux obligations du Code monétaire et financier et à la supervision de l'ACPR. Aucune banque actionnaire, aucun mandat exclusif : mise en concurrence systématique.
Accès mutualisé au panel partenaires BankKeys (mandataire d'intermédiaire en opérations de banque) : banques en ligne, filiales spécialisées, organismes mutualistes. Chaque dossier est pitché à 3 à 5 établissements pour obtenir le meilleur TAEG.
Lecture systématique du TAEG (taux annuel effectif global incluant frais et assurance). Refus des crédits renouvelables déguisés en prêt perso. Comparaison écrite de l'offre finale avec l'usure trimestrielle BdF.
Sur un crédit conso, l'assurance emprunteur est généralement facultative (sauf imposition contractuelle). Quand elle est exigée, nous négocions une délégation vers un contrat alternatif équivalent en garanties pour réduire le coût total. La loi Lemoine du 28/02/2022 (art. L. 313-30 C. conso.) reste réservée au crédit immobilier.
Crédit conso analysé dans la stratégie globale : arbitrage contre une épargne disponible, un crédit Lombard adossé au portefeuille financier, ou un rachat de crédits pour regrouper les mensualités. Jamais de crédit isolé.
Conseil et orientation en cas d'incident : saisine de la commission de surendettement auprès de la Banque de France (art. L. 711-1 C. conso.), procédure FICP (art. L. 751-1 C. conso.), plan conventionnel de redressement, mesures imposées.
Votre capacité dépend de vos revenus, du taux d'endettement (cible HCSF 35 % maximum, norme du 29 septembre 2021 pérennisée), de votre ancienneté professionnelle et de votre âge en fin de prêt. Voici 4 profils types indicatifs 2026 sous le plafond légal crédit conso de 75 000 € (art. L. 312-4 C. conso.).
| Profil | Revenus | Emprunt max | Durée | TAEG | Mensualité |
|---|---|---|---|---|---|
| Jeune actif CDI 2 ans | 2 200 €/mois | 15 000 € | 48 mois | 5,50 % | 349 € |
| Salarié CDI 5+ ans | 3 500 €/mois | 35 000 € | 60 mois | 4,80 % | 659 € |
| Dirigeant SAS | 6 000 €/mois | 75 000 € | 84 mois | 5,20 % | 1 072 € |
| Retraité | 2 800 €/mois | 20 000 € | 60 mois | 5,80 % | 386 € |
Sur un emprunt de 20 000 € sur 60 mois, un crédit renouvelable à TAEG indicatif 19 %(proche du plafond d'usure trimestriel BdF catégorie revolving) génère de l'ordre de 11 100 € d'intérêts cumulés (mensualité ≈ 519 €). Le même montant en prêt personnel à TAEG 5 % coûte environ 2 645 € (mensualité ≈ 377 €).
Écart indicatif : ~8 400 €sur la durée. Calcul à TAEG constant, hors assurance emprunteur. C'est l'arbitrage que le courtier COBSP réalise avant signature pour écarter les offres revolving déguisées en prêt personnel.
10 questions, résultat immédiat, étude COBSP sous 48 h ouvrées. Aucun engagement.
Estimer ma capacitéLe plafond d'usure trimestriel publié par la Banque de France (art. L. 314-6 C. conso.) est un seuil impératif : aucune offre ne peut le dépasser sous peine de nullité civile et de sanctions pénales. La règle HCSF 35 %de taux d'effort (charges de crédit / revenus nets) reste le seuil cible des banques pour le crédit conso intégré au plan de financement global. Pour les seniors, la limite d'âge en fin de prêt (généralement 75 à 80 ans) raccourcit la durée maximale offerte.
Un courtier Hagnéré Patrimoine vérifie la conformité à l'usure, équilibre durée/TAEG, et arbitre contre les alternatives (épargne disponible, rachat de crédits, crédit Lombard adossé portefeuille).
Montants, TAEG et mensualités indicatifs et illustratifs (calculs internes Hagnéré Patrimoine, avril 2026). Votre offre réelle dépend de votre situation personnelle, du plafond d'usure trimestriel Banque de France en vigueur et de l'établissement retenu parmi le panel partenaires BankKeys MIOBSP.
De la simulation en ligne au déblocage des fonds, comptez en moyenne J+19 à J+21 (délai de rétractation 14 jours inclus, art. L. 312-19 C. conso.), puis un remboursement sur 3 mois à 7 ans selon la formule retenue.
10 questions en 3 minutes pour définir votre projet (usage, montant 200 a 75 000 euros, durée 3 mois a 7 ans) et votre profil (revenus, endettement, FICP, ancienneté). Aucun engagement.
Mise en concurrence de 15+ établissements via notre partenaire BankKeys MIOBSP. Calcul du TAEG cible, vérification du plafond d'usure trimestriel BdF, négociation de la délégation d'assurance loi Lemoine.
Émission de l'offre préalable de crédit art. L. 312-18 C. conso. avec encadré obligatoire (montant, TAEG, coût total, mensualités, nombre d'échéances, délai de rétractation).
Délai légal de rétractation art. L. 312-19 C. conso. : 14 jours calendaires à compter de l'acceptation, 100 % annulable sans pénalité ni justification via le bordereau joint à l'offre.
Virement direct sur votre compte bancaire (prêt personnel non affecté) ou paiement direct au fournisseur (crédit affecté auto ou travaux). Mise en place du prélèvement des mensualités.
Mensualités constantes sur toute la durée du crédit. Remboursement anticipé autorisé art. L. 312-34 C. conso. (indemnité plafonnée ou gratuite au-delà de 10 000 euros par an). Mainlevée automatique à solde.
Délais indicatifs moyens observés sur les dossiers crédit conso 2026. Les délais réels dépendent de l'établissement retenu, de la complexité du dossier et des diligences KYC/compliance. Un courtier Hagnéré Patrimoine confirme le calendrier prévisionnel à l'issue de la pré-étude.
Les 12 questions clés avant de souscrire — répondues par nos courtiers COBSP.
Démarrez par 2 minutes de simulation, ou parlez directement avec un courtier COBSP. Dans les deux cas, nous chiffrons un TAEG cible et mettons votre dossier en concurrence. Sans engagement, sans frais cachés.
Disponible du lundi au vendredi · 9 h – 19 h · 03 74 47 20 18
Le pilier de référence : cadre légal, 6 formes de crédit, TAEG, usure, rétractation, loi Lemoine.
Regrouper vos mensualités en une seule, baisser le taux d'effort, optimiser le budget familial.
Au-delà du plafond conso, mobilisez votre patrimoine immobilier pour un montant supérieur.
Alternative patrimoniale : emprunter contre un portefeuille financier sans cristalliser les PV.
Calculez votre mensualité selon le montant, la durée et le TAEG de votre projet.
Analyse globale pour arbitrer entre crédit conso, épargne et alternatives.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Mention obligatoire art. L. 312-5 C. conso. — Hagnéré Patrimoine SASU, COBSP « mandataire non exclusif » (art. R. 519-4 I 1° CMF), ORIAS n° 23002291.
