Simulation personnalisée + comparatif 3 banques partenaires. Courtier COBSP ORIAS — honoraires uniquement à l'acceptation de l'offre de prêt.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager (art. L. 313-3 C. conso.).
En 2 minutes, vous obtenez une estimation chiffrée de votre mensualité, plage de taux 2026 et éligibilité HCSF. Un courtier COBSP vous rappelle ensuite sous 24 h avec l'étude détaillée et le comparatif de nos 3 banques partenaires.
De la simulation au déblocage des fonds chez le notaire — notre équipe de courtiers COBSP pilote chaque étape et négocie simultanément auprès de nos 3 banques partenaires.
En 2 minutes, 13 questions pour cadrer votre projet (RP, RS, locatif), votre apport et votre capacité d’emprunt selon la règle HCSF 35 %.
Un courtier COBSP Hagnéré Patrimoine analyse votre dossier (revenus, charges, reste à vivre) et prépare le comparatif sur nos 3 banques partenaires 2026.
Mise en concurrence parallèle pour obtenir le meilleur taux nominal, les frais de dossier les plus bas et l’assurance déléguée la plus compétitive (loi Lemoine).
Signature de l’offre de prêt, 10 jours de réflexion légaux (art. L. 313-34 C. conso.), puis déblocage chez le notaire le jour de l’acte.
Le crédit immobilier est un prêt à long terme pour financer l'acquisition d'un bien (RP, RS, investissement locatif) ou une construction. Encadré par le Code de la consommation (art. L. 313-1 et suivants) : information précontractuelle, TAEG (art. L. 314-1), délai de réflexion 10 jours, évaluation de la solvabilité.
Passer par un courtier COBSP (art. L. 519-1 CMF) comme Hagnéré Patrimoine (ORIAS n° 23002291) permet de négocier les 4 leviers : taux nominal, frais de dossier, assurance emprunteur déléguée (loi Lemoine 2022, suppression questionnaire santé ≤ 200 k€ avant 60 ans) et garantie (caution Crédit Logement, hypothèque conventionnelle ou hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers, ord. 2021-1192 du 15/09/2021).
Depuis le resserrement du HCSF (2021-2022) : taux d'endettement 35 % max, durée 25 ans max (27 ans avec différé jusqu'à 2 ans pour VEFA ou travaux ≥ 25 % — D-HCSF-2023-1). Flexibilité 20 % par trimestre dont 30 % min pour primo-accédants RP.
Fixe, variable, mixte, in fine, relais : quel prêt pour votre projet ? Chaque format répond à un cas d'usage précis (résidence principale, locatif, achat-revente, optimisation patrimoniale). Notre courtier COBSP vous oriente vers la structure adaptée à votre TMI et à votre horizon.
Le taux reste identique pendant toute la durée du crédit. Sécurité maximale, mensualité stable, pas de mauvaise surprise en cas de remontée des taux. Légèrement plus cher au départ qu’un variable.
Le taux évolue selon un indice (souvent Euribor 3 mois). Plafond de hausse contractuel (cap +1, +2 ou +3 points), possibilité de baisse en cas de détente des taux. Plus risqué, plus souple.
Fixe pendant les 5, 7 ou 10 premières années, puis variable ensuite. Intéressant si vous prévoyez une revente ou un remboursement anticipé avant la bascule en variable.
Seuls les intérêts sont remboursés pendant la durée du prêt. Le capital est dû en une seule fois à l'échéance, adossé à une assurance-vie en nantissement. Optimise la déductibilité des intérêts en locatif.
Avance de trésorerie qui permet d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien. Plafonné à 60-80 % de la valeur du bien à vendre. Remboursé en une fois à la revente.
TAEG indicatifs au 1er avril 2026, hors assurance emprunteur. Les conditions réelles dépendent de votre profil, votre apport et votre dossier bancaire.
Un cabinet de gestion de patrimoine indépendant qui aborde le crédit immobilier comme un levier d'optimisation globale : fiscalité, structuration juridique et assurance emprunteur dans le même dossier.
Hagnéré Patrimoine est Courtier en Opérations de Banque et Services de Paiement, inscrit à l’ORIAS sous le n° 23002291. Supervision ACPR, obligations d’information et de conseil du Code monétaire et financier.
Nous mettons en concurrence nos 3 banques partenaires sur chaque dossier. Pas de banque unique privilégiée : une vraie mise en concurrence sur le taux, les frais de dossier, la caution et l’assurance.
Conformément à l’art. L. 322-2 C. conso., aucune somme ne peut être exigée d’un particulier avant l’obtention effective du prêt. Notre honoraire de courtage est donc payable uniquement après acceptation de l’offre et déblocage des fonds. Détails dans la fiche pré-contractuelle COBSP.
Notre courtier travaille main dans la main avec nos CGP pour optimiser fiscalité et structuration : SCI IR vs IS, démembrement de propriété, apport personnel PER, intérêts déductibles en locatif nu.
La loi Lemoine 2022 (art. L. 313-30 C. conso.) permet de changer d’assurance à tout moment, sans frais ni pénalité. Selon le profil (âge, capital, état de santé), l'économie peut atteindre 5 000 à 25 000 € sur 20 ans vs le contrat groupe bancaire. Chiffrage exact dans votre étude.
Pas de disparition après la signature : nous suivons l’offre de prêt, les 10 jours de réflexion, le déblocage chez le notaire, et restons disponibles post-acte pour la renégociation de taux, la modulation de mensualités et l’assurance déléguée.
Votre capacité d'emprunt dépend de vos revenus, votre apport, votre durée et vos charges. Voici des repères 2026 pour 3 profils-types, calculés avec la règle HCSF 35 %et un TAEG indicatif de 4,5 % (taux nominal moyen 3,45 % + assurance emprunteur déléguée + frais de garantie/dossier — la formule TAEG ne se réduit pas à une simple addition, cf. annexe à l'art. R. 314-3 C. conso.).
| Profil | Revenus nets / mois | Apport | Durée | Mensualité max | Capacité estimée |
|---|---|---|---|---|---|
| Célibataire CDI | 3 500 € | 30 000 € | 25 ans | 1 225 € | ~ 220 000 € |
| Couple CDI | 6 000 € | 80 000 € | 25 ans | 2 100 € | ~ 378 000 € |
| Dirigeant SAS | 8 000 € | 150 000 € | 20 ans | 2 800 € | ~ 442 000 € |
Le Haut Conseil de Stabilité Financière plafonne le taux d'effort à 35 % des revenus nets (norme du 29 septembre 2021, pérennisée en 2024). Mensualité du crédit immobilier + charges récurrentes (crédits conso, pensions) doivent rester sous ce seuil.
La durée maximale est de 25 ans, portée à 27 ans (avec différé d'amortissement jusqu'à 2 ans) pour un achat en VEFA ou une rénovation lourde dès lors que les travaux représentent au moins 25 %du coût total de l'opération (décision D-HCSF-2023-1 du 29/06/2023).
Les banques disposent d'une marge de dérogation de 20 % chaque trimestre sur leur production totale. Elles peuvent donc financer des dossiers au-delà de 35 % ou 25 ans, sous condition de profil (dirigeant, patrimoine, revenus stables).
30 % minimum de cette flexibilité doit être réservé aux primo-accédants en résidence principale. Un courtier COBSP sait identifier les banques qui ont encore de la marge en fin de trimestre.
Résultat chiffré en 2 minutes, sans engagement.
Estimations indicatives calculées à partir d'un TAEG moyen de 4,5 % en avril 2026 (taux nominal 3,45 % + assurance + frais). Votre capacité d'emprunt réelle dépend de votre profil (CDI/dirigeant SAS/TNS), de votre ancienneté, de vos crédits en cours et du scoring banque. Un courtier Hagnéré Patrimoine chiffre votre cas précis à l'issue de la simulation.
Du mandat de recherche au déblocage des fonds chez le notaire, comptez en moyenne 45 à 60 jours, soit la durée classique de la clause suspensive de prêt inscrite au compromis.
Vous signez le mandat de recherche de capitaux avec Hagnéré Patrimoine (COBSP, ORIAS n° 23002291). Gratuit, non-exclusif, sans engagement jusqu'à l’offre de prêt acceptée.
Nous analysons votre dossier (bulletins, bilans SAS, avis d’imposition, relevés de comptes). Calcul de votre capacité d’emprunt, du taux d’effort HCSF, du reste à vivre et du saut de charges.
Vous signez chez le notaire avec clause suspensive de prêt (45 à 60 jours). Ce délai est notre fenêtre de négociation bancaire. Versement du dépôt de garantie (5 à 10 %) séquestré chez le notaire.
Nous soumettons votre dossier aux 3 banques partenaires en parallèle. Comparaison sur 4 leviers : taux nominal, frais de dossier, assurance emprunteur, garantie (caution/hypothèque). Vous choisissez la meilleure offre.
Réception de l’offre de prêt, 10 jours de réflexion obligatoires (art. L. 313-34 C. conso.). Retour signé en LRAR, signature de l’acte authentique chez le notaire, déblocage des fonds le jour J.
Délais indicatifs moyens observés sur les dossiers crédit immobilier traités en 2026. Les cas complexes (VEFA, expatriés, SCI, dirigeants SAS avec bilans spécifiques, locatif ancien avec travaux) peuvent demander 15 à 30 jours supplémentaires. Un courtier Hagnéré Patrimoine confirme votre délai prévisionnel à l'issue de la pré-étude bancaire.
Les 12 questions les plus posées avant un crédit immobilier — répondues par nos courtiers COBSP.
Démarrez par 2 minutes de simulation pour valider votre capacité d'emprunt, ou parlez directement avec un courtier COBSP. Dans les deux cas, nous chiffrons un TAEG cible et mettons votre dossier en concurrence auprès de nos 3 banques partenaires. Sans engagement, sans frais, sans rétro-commission cachée.
Disponible du lundi au vendredi · 9 h – 19 h · 03 74 47 20 18
TAEG, apport, durée, assurance, garanties, HCSF — tout comprendre avant de s'engager.
Calculez votre mensualité, votre coût total et votre TAEG en intégrant l'assurance.
Choisir le bon régime fiscal pour votre SCI : location nue (IR) ou amortissement (IS).
Paiement des intérêts uniquement + capital à l'échéance — optimiser le locatif patrimonial.
Acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien : fonctionnement, durée, coût.
Mobiliser un portefeuille AV, CTO ou PER en garantie sans déclencher de fiscalité.
Financer un projet en mobilisant un bien immobilier déjà détenu en garantie.
Crédit immobilier, hypothécaire, Lombard, in fine, relais, professionnel.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Mention obligatoire art. L. 312-5 C. conso. — Hagnéré Patrimoine SASU, COBSP « mandataire non exclusif » (art. R. 519-4 I 1° CMF), ORIAS n° 23002291.
