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Simulation personnalisée et gratuite. Pour faire étudier votre besoin de financement : avec votre accord, nous transmettons vos coordonnées à BankKeys, société de courtage en crédit, qui consulte ses banques partenaires.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
En 2 minutes, vous obtenez une estimation chiffrée de votre mensualité, capacité d’emprunt et éligibilité HCSF. Pour faire étudier votre besoin de financement : avec votre accord, nous transmettons ensuite vos coordonnées à BankKeys, société de courtage en crédit, qui consulte ses banques partenaires. Les taux dépendent de votre profil et de l’établissement prêteur ; la simulation vous donne une estimation indicative, pas une offre de crédit.
De la simulation au déblocage des fonds chez le notaire : avec votre accord, nous transmettons vos coordonnées à BankKeys, société de courtage en crédit, qui consulte ses banques partenaires.
En 2 minutes, 13 questions pour cadrer votre projet (RP, RS, locatif), votre apport et votre capacité d’emprunt selon la règle HCSF 35 %.
Avec votre accord, nous transmettons vos coordonnées et votre simulation à BankKeys, société de courtage en crédit. Le cabinet n’a aucun mandat, ni de vous ni de BankKeys.
BankKeys, courtier en crédit, consulte ses banques partenaires et compare le taux nominal, les frais de dossier, l’assurance emprunteur déléguée (loi Lemoine) et la garantie.
Signature de l’offre de prêt, 10 jours de réflexion légaux (art. L. 313-34 C. conso.), puis déblocage chez le notaire le jour de l’acte.
Le crédit immobilier est un prêt à long terme pour financer l'acquisition d'un bien (RP, RS, investissement locatif) ou une construction. Encadré par le Code de la consommation (art. L. 313-1 et suivants) : information précontractuelle, TAEG (art. L. 314-1), délai de réflexion 10 jours, évaluation de la solvabilité.
Un courtier en crédit (intermédiaire en opérations de banque, art. L. 519-1 CMF) consulte les banques sur 4 leviers : taux nominal, frais de dossier, assurance emprunteur déléguée (loi Lemoine 2022, suppression questionnaire santé ≤ 200 k€ avant 60 ans) et garantie (caution Crédit Logement, hypothèque conventionnelle ou hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers, ord. 2021-1192 du 15/09/2021). Hagnéré Patrimoine (ORIAS n° 23002291) ne joue pas ce rôle : elle ne recherche ni ne négocie de crédit et, avec votre accord, transmet vos coordonnées à BankKeys (FBS Consulting, ORIAS n° 19 003 084), qui consulte ses banques partenaires.
Depuis le resserrement du HCSF (2021-2022) : taux d'endettement 35 % max, durée 25 ans max (27 ans avec différé jusqu'à 2 ans pour VEFA ou travaux ≥ 10 % du coût total — décision D-HCSF-2021-7 du 29/09/2021, art. 1er, modifiée par la décision du 18/12/2023 (JORF du 24/12/2023), en vigueur le 01/01/2024). Flexibilité 20 % par trimestre dont 30 % min pour primo-accédants RP.
Fixe, variable, mixte, in fine, relais : quel prêt pour votre projet ? Chaque format répond à un cas d'usage précis (résidence principale, locatif, achat-revente, optimisation patrimoniale). Pour faire étudier votre besoin de financement : avec votre accord, nous transmettons vos coordonnées à BankKeys, société de courtage en crédit, qui consulte ses banques partenaires.
Le taux reste identique pendant toute la durée du crédit. Sécurité maximale, mensualité stable, pas de mauvaise surprise en cas de remontée des taux. Légèrement plus cher au départ qu’un variable.
Le taux évolue selon un indice (souvent Euribor 3 mois). Plafond de hausse contractuel (cap +1, +2 ou +3 points), possibilité de baisse en cas de détente des taux. Plus risqué, plus souple.
Fixe pendant les 5, 7 ou 10 premières années, puis variable ensuite. Intéressant si vous prévoyez une revente ou un remboursement anticipé avant la bascule en variable.
Seuls les intérêts sont remboursés pendant la durée du prêt. Le capital est dû en une seule fois à l'échéance, adossé à une assurance-vie en nantissement. Optimise la déductibilité des intérêts en locatif.
Avance de trésorerie qui permet d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien. Plafonné à 60-80 % de la valeur du bien à vendre. Remboursé en une fois à la revente.
Les taux dépendent de votre profil et de l’établissement prêteur ; la simulation vous donne une estimation indicative, pas une offre de crédit.
Un cabinet de gestion de patrimoine, non détenu par une banque ni par un assureur, qui replace votre projet immobilier dans l'ensemble de votre patrimoine : fiscalité, structuration juridique, placements. L'étude du crédit est confiée à BankKeys, société de courtage en crédit.
Hagnéré Patrimoine est inscrite à l’ORIAS comme courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP), sous le contrôle de l’ACPR. Elle ne recherche ni ne négocie aucun crédit et n’a pas de mandat : elle peut seulement vous orienter vers BankKeys ou, avec votre accord, lui transmettre vos coordonnées.
C’est BankKeys (FBS Consulting, ORIAS 19 003 084), société de courtage en crédit, qui consulte ses banques partenaires et contracte directement avec vous. Le cabinet n’intervient ni dans cette consultation ni dans le choix de l’offre.
Le cabinet perçoit de BankKeys une part de la rémunération qu’elle reçoit pour l’opération de crédit : il a donc intérêt à ce qu’un crédit soit conclu par elle. Le mode de calcul de cette part, ou son montant, vous est communiqué par écrit avant toute transmission de vos coordonnées. Aucune somme n’est encaissée avant le versement effectif des fonds prêtés (art. L. 519-6 CMF).
Nos conseillers replacent votre projet dans l’ensemble de votre patrimoine : fiscalité, structuration (SCI à l’IR ou à l’IS, démembrement de propriété), intérêts déductibles en location nue. Le crédit lui-même est étudié par BankKeys.
La loi Lemoine 2022 (art. L. 313-30 C. conso.) permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité. Selon le profil (âge, capital, état de santé), l'économie peut atteindre 5 000 à 25 000 € sur 20 ans par rapport au contrat groupe bancaire.
Après l’achat, nous restons votre interlocuteur pour le patrimoine : fiscalité, placements, transmission. Pour une renégociation ou un rachat de crédit, nous vous orientons de nouveau vers BankKeys.
Votre capacité d'emprunt dépend de vos revenus, votre apport, votre durée et vos charges. Voici des repères 2026 pour 3 profils-types, calculés avec la règle HCSF 35 % et, comme hypothèse de calcul, un taux supposé de 4,5 % par an, assurance et frais compris : ce n'est pas un taux proposé.
| Profil | Revenus nets / mois | Apport | Durée | Mensualité max | Capacité estimée |
|---|---|---|---|---|---|
| Célibataire CDI | 3 500 € | 30 000 € | 25 ans | 1 225 € | ~ 220 000 € |
| Couple CDI | 6 000 € | 80 000 € | 25 ans | 2 100 € | ~ 378 000 € |
| Dirigeant SAS | 8 000 € | 150 000 € | 20 ans | 2 800 € | ~ 442 000 € |
Le Haut Conseil de Stabilité Financière plafonne le taux d'effort à 35 % des revenus nets (norme du 29 septembre 2021, pérennisée en 2024). Mensualité du crédit immobilier + charges récurrentes (crédits conso, pensions) doivent rester sous ce seuil.
La durée maximale est de 25 ans, portée à 27 ans (avec différé d'amortissement jusqu'à 2 ans) pour un achat en VEFA ou une rénovation lourde dès lors que les travaux représentent au moins 10 % du coût total de l'opération (décision D-HCSF-2021-7 du 29/09/2021, art. 1er, modifiée par la décision du 18/12/2023 (JORF du 24/12/2023), en vigueur le 01/01/2024).
Les banques disposent d'une marge de dérogation de 20 % chaque trimestre sur leur production totale. Elles peuvent donc financer des dossiers au-delà de 35 % ou 25 ans, sous condition de profil (dirigeant, patrimoine, revenus stables).
30 % minimum de cette flexibilité doit être réservé aux primo-accédants en résidence principale. Un courtier en crédit peut repérer les banques qui disposent encore de cette marge en fin de trimestre.
Résultat chiffré en 2 minutes, sans engagement.
Estimations indicatives. Hypothèse de calcul : taux supposé de 4,5 % par an, assurance et frais compris. Les taux dépendent de votre profil et de l’établissement prêteur ; la simulation vous donne une estimation indicative, pas une offre de crédit. Votre capacité d'emprunt réelle dépend de votre profil (CDI/dirigeant SAS/TNS), de votre ancienneté, de vos crédits en cours et du scoring banque. Avec votre accord, nous transmettons votre simulation à BankKeys, société de courtage en crédit, qui consulte ses banques partenaires pour chiffrer votre cas.
De la transmission de vos coordonnées à BankKeys au déblocage des fonds chez le notaire, comptez en moyenne 45 à 60 jours, soit la durée classique de la clause suspensive de prêt inscrite au compromis.
Avec votre accord, Hagnéré Patrimoine (COBSP, ORIAS n° 23002291) transmet vos coordonnées à BankKeys (FBS Consulting, ORIAS n° 19 003 084), société de courtage en crédit. Le cabinet n’a aucun mandat, ni de vous ni de BankKeys.
BankKeys analyse votre dossier (revenus, charges, reste à vivre) selon la norme HCSF : taux d’effort de 35 % au plus, durée de 25 ans au plus (27 ans avec différé d’amortissement jusqu’à 2 ans pour une VEFA ou des travaux d’au moins 10 % du coût total, décision D-HCSF-2021-7 du 29/09/2021, art. 1er, modifiée par la décision du 18/12/2023 (JORF du 24/12/2023), en vigueur le 01/01/2024).
Vous signez chez le notaire avec clause suspensive de prêt (45 à 60 jours). Versement du dépôt de garantie (5 à 10 %) séquestré chez le notaire.
BankKeys, courtier en crédit, consulte ses banques partenaires et compare 4 leviers : taux nominal, frais de dossier, assurance emprunteur déléguée (loi Lemoine), garantie (caution ou hypothèque). Vous choisissez l’offre que vous acceptez.
Réception de l’offre de prêt, 10 jours de réflexion obligatoires (art. L. 313-34 C. conso.). Retour signé en LRAR, signature de l’acte authentique chez le notaire, déblocage des fonds le jour J.
Délais indicatifs habituels d'un crédit immobilier. Les cas complexes (VEFA, expatriés, SCI, dirigeants SAS avec bilans spécifiques, locatif ancien avec travaux) peuvent demander 15 à 30 jours supplémentaires. C'est BankKeys, courtier en crédit, qui peut préciser votre délai prévisionnel après son étude.
Les 12 questions les plus posées avant un crédit immobilier, avec des réponses générales.
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Disponible du lundi au vendredi · 9 h – 19 h · 03 74 47 20 18
TAEG, apport, durée, assurance, garanties, HCSF — tout comprendre avant de s'engager.
Calculez votre mensualité, votre coût total et votre TAEG en intégrant l'assurance.
Choisir le bon régime fiscal pour votre SCI : location nue (IR) ou amortissement (IS).
Paiement des intérêts uniquement + capital à l'échéance — optimiser le locatif patrimonial.
Acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien : fonctionnement, durée, coût.
Mobiliser un portefeuille AV, CTO ou PER en garantie sans déclencher de fiscalité.
Financer un projet en mobilisant un bien immobilier déjà détenu en garantie.
Crédit immobilier, hypothécaire, Lombard, in fine, relais, professionnel.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Mention reprise de l’art. L. 312-5 du Code de la consommation, affichée volontairement.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.
Personne ne peut vous demander d’argent avant que votre prêt soit accordé et versé. (art. L. 322-2 C. conso.)
Vous disposez d’un délai de réflexion de dix jours après réception de l’offre de prêt. La vente est subordonnée à l’obtention du prêt : si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes versées (art. L. 313-3 du code de la consommation).
Statut COBSP — ORIAS 23002291
Hagnéré Patrimoine SAS exerce en qualité de Courtier en Opérations de Banque et Services de Paiement (COBSP), catégorie « courtier » au sens de l'art. R. 519-4 I 1° CMF, sous contrôle de l'ACPR. Inscrit à l'ORIAS sous le n° 23002291.
BankKeys : Le cabinet ne recherche pas de crédit pour vous, ne négocie pas avec les banques, ne constitue pas votre dossier de financement, ne vous présente pas les conditions d’un crédit et ne recueille pas votre accord sur une offre de crédit ; il ne vous recommande aucun contrat de crédit. Il peut seulement vous indiquer BankKeys (FBS Consulting, société de courtage en opérations de banque et en services de paiement inscrite à l’ORIAS sous le n° 19 003 084) ou, avec votre accord, lui transmettre vos coordonnées. C’est BankKeys, courtier en crédit, qui consulte ses banques partenaires et contracte directement avec vous. Le cabinet intervient auprès de BankKeys comme apporteur d’affaires, sans mandat de BankKeys ni de vous. Il perçoit de BankKeys une part de la rémunération qu’elle reçoit pour l’opération de crédit : il a donc intérêt à ce qu’un crédit soit conclu par elle. Le mode de calcul de cette part, ou son montant, vous est communiqué par écrit avant toute transmission de vos coordonnées. Aucune somme liée à la recherche ou à l’entremise en crédit n’est encaissée avant le versement effectif des fonds prêtés (art. L. 519-6 CMF).
Garanties consommateur
Non-perception de fonds : Hagnéré Patrimoine SAS ne perçoit aucun fonds, à quelque titre que ce soit, autres que la part de rémunération versée par FBS Consulting (BankKeys), conformément aux art. L. 322-2 du Code de la consommation et L. 519-6 du Code monétaire et financier.
Délais légaux applicables : délai de réflexion de 10 jours pour les crédits immobiliers (art. L. 313-34 C. conso.) ; délai de rétractation de 14 jours pour les crédits à la consommation (art. L. 312-19 C. conso.) ; délai de rétractation de 14 jours en cas de démarchage à distance (art. L. 341-16 CMF).
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