Faites le point sur votre patrimoine avec un CGP indépendant
Fiscalité, placements, immobilier, retraite et transmission : nous analysons votre situation et vous proposons une feuille de route patrimoniale claire, sans engagement.
Votre Interlocuteur Sur Ce Sujet
Quentin Hagnéré
Conseiller en Gestion de Patrimoine indépendant
Quentin Hagnéré accompagne les particuliers, familles et dirigeants sur la structuration globale du patrimoine : fiscalité, placements, immobilier, retraite et transmission.
Sommaire
- 1. Pourquoi 30-35 ans est la décennie en or
- 2. Comment faire son bilan patrimonial ?
- 3. L’épargne de précaution : le socle
- 4. Pourquoi ouvrir un PEA dès 30 ans ?
- 5. Pourquoi prendre date sur une AV ?
- 6. Quand ouvrir un PER à 30 ans ?
- 7. Épargne salariale : rendement garanti
- 8. Résidence principale ou locatif ?
- 9. Comment réussir son premier LMNP ?
- 10. Protéger sa famille
- 11. Patrimoine en couple
- 12. Optimisation fiscale dès 30 ans
- 13. Dirigeant / TNS à 30-35 ans
- 14. Rembourser son crédit ou investir ?
- 15. Les 10 erreurs qui coûtent cher
- 16. 5 cas pratiques chiffrés
- 17. Checklist : 12 actions avant 35 ans
1. Pourquoi 30-35 ans est la d\u00e9cennie en or pour votre patrimoine
Publi\u00e9 le 17 avril 2026 \u00b7 Mis \u00e0 jour le 22 avril 2026 \u00b7 Par Quentin Hagn\u00e9r\u00e9 (CIF, COA, COBSP, Carte T - Hagnere Patrimoine enregistre a l'ORIAS)
Entre 30 et 35 ans, 12 d\u00e9cisions patrimoniales font 80 % du r\u00e9sultat \u00e0 60 ans. Les deux premi\u00e8res, c'est l'assurance-vie et le PEA : on ouvre, on verse 100 € symboliques, et on laisse tourner les horloges fiscales (8 ans pour l'AV, 5 ans pour le PEA). Ensuite, et seulement si votre TMI est \u00e0 30 %, on attaque le PER. Le reste \u2014 abondement, pr\u00e9voyance, r\u00e9gime matrimonial, arbitrage RP/locatif \u2014 se construit dans cet ordre, pas dans le d\u00e9sordre. Hagn\u00e9r\u00e9 Patrimoine vous guide \u00e9tape par \u00e9tape.
Vous avez 30 ans. Votre salaire a doubl\u00e9 depuis vos d\u00e9buts. Vous commencez \u00e0 avoir un peu de marge chaque mois. Et pour la premi\u00e8re fois, vous vous dites : « je devrais faire quelque chose avec cet argent ».
La vraie chance, \u00e0 30 ans, ce n'est pas votre salaire ni votre \u00e9pargne. C'est le temps devant vous. Et en patrimoine, le temps fait litt\u00e9ralement le travail \u00e0 votre place.
L'arme secr\u00e8te des trentenaires : les int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s
300 €/mois investis \u00e0 7 %/an pendant 30 ans = environ 366 000 €.
Les m\u00eames 300 €/mois pendant 20 ans = 156 000 €.
Les m\u00eames 300 €/mois pendant 10 ans = 52 000 €.
Les 10 derni\u00e8res ann\u00e9es repr\u00e9sentent plus de la moiti\u00e9 du capital final.
\u00c0 30-35 ans, votre principal actif n'est pas votre \u00e9pargne. C'est vous : votre salaire des 30 prochaines ann\u00e9es (ce qu'on appelle votre capital humain). Concr\u00e8tement, \u00e7a veut dire que vous pouvez vous tromper, perdre 30 % sur les march\u00e9s, voir un investissement locatif mal partir : vous avez le temps de rattraper. Un retrait\u00e9, lui, ne l'a plus.
| Indicateur | 30-39 ans (INSEE 2021) |
|---|---|
| Patrimoine net moyen | 135 500 € |
| Patrimoine net médian | 49 400 € |
| Taux d’épargne moyen | 8,9 % du revenu disponible |
| Part détenant de l’épargne | 87,4 % |
| Part détenant de l’immobilier | 44 % |
Concr\u00e8tement : avec 49 400 € \u00e0 30 ans, vous \u00eates pile dans la m\u00e9diane fran\u00e7aise. Au-dessus, tant mieux. En dessous, \u00e7a ne change quasi rien \u00e0 la suite \u2014 sur 30 ans, c'est ce que vous \u00e9pargnez chaque mois qui p\u00e8se, beaucoup plus que votre patrimoine de d\u00e9part. Reprenez le calcul de l'encadr\u00e9 : 300 €/mois pendant 30 ans, c'est 366 000 €, peu importe d'o\u00f9 vous partez.
Et c'est aussi la d\u00e9cennie o\u00f9 tout se joue c\u00f4t\u00e9 vie perso : un mariage qui peut vous co\u00fbter 30 000 € en r\u00e9gime mal choisi, un premier enfant qui r\u00e9duit votre capacit\u00e9 d'\u00e9pargne de 400 €/mois, un achat immo \u00e0 250 000 € qui engage 25 ans de mensualit\u00e9s. Chacune de ces d\u00e9cisions a un co\u00fbt patrimonial \u2014 qu'on peut chiffrer, anticiper, parfois \u00e9viter. Et tout \u00e7a commence par un bilan patrimonial.
2. Comment faire son bilan patrimonial en 15 minutes ?
Avant de foncer sur un PEA ou de signer le moindre bail meubl\u00e9, posez-vous deux minutes. Un bilan patrimonial ne prend que 15 minutes dans sa version simplifi\u00e9e. Il r\u00e9pond \u00e0 trois questions.
Question 1 : Combien poss\u00e9dez-vous r\u00e9ellement ?
Faites la somme de vos actifs (comptes bancaires, livrets, AV, PEA, immobilier, \u00e9pargne salariale) et soustrayez vos dettes (cr\u00e9dit immo, pr\u00eat conso, d\u00e9couverts). Le r\u00e9sultat, c'est votre patrimoine net.
Question 2 : Combien \u00e9pargnez-vous chaque mois ?
Prenez vos 3 derniers relev\u00e9s bancaires. Calculez : revenus nets - d\u00e9penses totales = capacit\u00e9 d'\u00e9pargne mensuelle. Si le r\u00e9sultat est n\u00e9gatif ou nul, stop. Inutile d'aller plus loin : on traite d'abord le budget, sinon chaque placement se financera \u00e0 cr\u00e9dit.
Question 3 : Quels sont vos projets \u00e0 3, 5 et 10 ans ?
Achat immobilier dans 3 ans, enfant dans 5, reconversion dans 10 ? Chaque projet a son horizon et son co\u00fbt, et c'est lui qui dicte le placement : livret pour le court terme, PEA pour le long terme. Pas l'inverse.
La pyramide patrimoniale : par quoi commencer (et dans quel ordre)
Tous les placements ne se valent pas au m\u00eame stade de la vie. L'erreur classique entre 30 et 35 ans : ouvrir un PER avant d'avoir trois mois de salaire de c\u00f4t\u00e9. Voil\u00e0 l'ordre que je recommande en rendez-vous :
| Priorité | Action | Pourquoi d’abord |
|---|---|---|
| 1 — Base | Épargne de précaution (3-6 mois) | Sans airbag, on vend les placements en urgence |
| 2 — Abondement | Maximiser PEE/PERECO | 50-300 % de rendement immédiat garanti |
| 3 — Compteurs | Ouvrir PEA + AV (avec 100 € chacun) | Lancer les compteurs de 5 et 8 ans |
| 4 — Capitalisation | DCA mensuel en ETF monde (PEA) | Intérêts composés sur 30 ans |
| 5 — Levier crédit | Immobilier (RP ou locatif) | Effet de levier impossible en financier |
| 6 — Fiscalité | PER si TMI ≥ 30 % | Gain fiscal immédiat mais argent bloqué |
| 7 — Diversification | SCPI, nue-propriété, private equity | Une fois les étapes 1-6 solides |
Une r\u00e8gle : on ne grimpe d'un \u00e9tage que quand le pr\u00e9c\u00e9dent tient debout. Sinon tout s'\u00e9croule au premier coup dur.
Bilan patrimonial gratuit
Chez Hagn\u00e9r\u00e9 Patrimoine, le premier rendez-vous est gratuit et sans engagement. Nous r\u00e9alisons un diagnostic complet : actifs, passifs, fiscalit\u00e9, protection sociale, projets de vie. En 1 heure, vous repartez avec une feuille de route claire.
Le diagnostic est pos\u00e9. Place \u00e0 l'\u00e9tape 1 de la pyramide, celle que 80 % des trentenaires zappent : l'\u00e9pargne de pr\u00e9caution.
3. L'\u00e9pargne de pr\u00e9caution : le socle non-n\u00e9gociable
Avant tout investissement, une r\u00e8gle s'impose : ne jamais investir l'argent dont vous pourriez avoir besoin demain. Cette \u00e9pargne, vous ne la touchez que si la voiture tombe en panne ou si le toit fuit. Pas pour les vacances, pas pour la nouvelle TV.
| Situation | Réserve recommandée |
|---|---|
| CDI, pas d’enfant, pas de crédit | 3 mois de dépenses courantes |
| CDI, couple, crédit immobilier | 4-5 mois de dépenses courantes |
| CDD ou intérim | 6 mois de dépenses courantes |
| Indépendant / freelance / TNS | 6-9 mois de dépenses courantes |
Concr\u00e8tement, avec 2 000 € de d\u00e9penses mensuelles, visez 6 000 \u00e0 10 000 €. Sur un Livret A (plafond 22 950 €, 1,50 % depuis le 1er f\u00e9vrier 2026) \u2014 disponible en 48 h, sans imp\u00f4t. Et si votre RFR (Revenu Fiscal de R\u00e9f\u00e9rence) est en dessous des plafonds, le LEP rapporte plus.
Matelas en place ? Le reste de votre \u00e9pargne peut enfin viser plus haut que 1,50 %. Direction le PEA.
4. Pourquoi ouvrir un PEA avec des ETF monde d\u00e8s 30 ans ?
Une seule chose \u00e0 faire cette semaine si vous lisez ce guide : ouvrir un PEA, m\u00eame avec 100 €. L'objectif, ce n'est pas le capital plac\u00e9, c'est de d\u00e9marrer le compteur des 5 ans qui d\u00e9bloque la fiscalit\u00e9.
Le Plan d'\u00c9pargne en Actions (PEA) \u2014 articles L221-30 et suivants du Code mon\u00e9taire et financier \u2014 reste, à ce jour, l'enveloppe la plus avantageuse fiscalement pour acheter des actions européennes : aucun impôt sur le revenu après 5 ans, seulement les prélèvements sociaux.
| Critère | PEA |
|---|---|
| Plafond de versements | 150 000 € (225 000 € avec PEA-PME) |
| Un PEA par personne | Oui — couple = 300 000 € |
| Fiscalité avant 5 ans | PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique, ou flat tax) 31,4 % (12,8 % IR + 18,6 % PS, prélèvements sociaux qui financent la Sécurité sociale) |
| Fiscalité après 5 ans | 0 % IR + 18,6 % PS (LFSS 2026) |
| Retrait avant 5 ans | Clôture obligatoire |
| Retrait après 5 ans | Libre, le plan reste ouvert |
Traduction : pass\u00e9 5 ans, vous ne payez plus que 18,6 % de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux sur vos gains. L'imp\u00f4t sur le revenu, lui, tombe \u00e0 z\u00e9ro.
Quel ETF choisir dans son PEA ?
L'approche la plus simple : un ETF MSCI World \u00e9ligible au PEA (ex : Amundi MSCI World UCITS, code DCAM, TER 0,38 %). Un seul ETF, 1 600 entreprises dans 23 pays d\u00e9velopp\u00e9s, frais minimaux.
300 €/mois × 30 ans × 7 %/an = environ 366 000 € (dont 258 000 € de gains)
\u00c0 30 ans, 300 €/mois suffisent pour viser 366 000 € \u00e0 60 ans. Attendez 10 ans et il faudra mettre 710 €/mois pour atterrir au m\u00eame endroit \u2014 soit plus du double d'effort d'\u00e9pargne pour le m\u00eame r\u00e9sultat. Voil\u00e0 ce que co\u00fbtent dix ans d'attente.
Les performances pass\u00e9es ne garantissent pas l'avenir
Le rendement de 7 %/an correspond \u00e0 la moyenne historique du MSCI World sur 30 ans. Les ann\u00e9es individuelles varient \u00e9norm\u00e9ment. La strat\u00e9gie DCA (versements mensuels r\u00e9guliers) lisse ce risque.
Le PEA, c'est la jambe performance pure de votre patrimoine. L'assurance-vie, qu'on regarde juste après, joue un autre rôle : transmission, souplesse de retraits, fonds euros — bref, tout ce que le PEA ne sait pas faire.
5. Pourquoi prendre date sur une assurance-vie d\u00e8s 30 ans ?
L'assurance-vie , c'est le couteau suisse du patrimoine fran\u00e7ais : \u00e9pargne, transmission, fiscalit\u00e9 avantageuse. Comme le PEA, son cadeau fiscal se d\u00e9clenche \u00e0 8 ans de contrat. Conclusion : ouvrez-en une \u00e0 30 ans m\u00eame avec 100 € dessus, vous remerciez votre vous-m\u00eame de 38 ans.
| Critère | Assurance-vie |
|---|---|
| Plafond de versements | Aucun (pas de plafond légal) |
| Fiscalité avant 8 ans | PFU 30 % (12,8 % IR + 17,2 % PS) |
| Fiscalité après 8 ans | 7,5 % IR + 17,2 % PS (versements inférieurs à 150 000 €) |
| Abattement annuel (8 ans+) | 4 600 € célibataire / 9 200 € couple |
| Transmission (avant 70 ans) | 152 500 €/bénéficiaire hors succession |
| Garantie FGAP (Fonds de Garantie des Assurances de Personnes) | 70 000 €/assureur/assuré |
Traduction concr\u00e8te : un couple qui ouvre chacun son AV \u00e0 30 ans pourra un jour transmettre 305 000 € par b\u00e9n\u00e9ficiaire (152 500 € \u00d7 2 contrats) en dehors de la succession. Vos enfants encaissent, l'administration fiscale regarde passer le train.
AV : les PS restent \u00e0 17,2 % en 2026
Contrairement au PEA et au PER (pass\u00e9s \u00e0 18,6 % de PS suite \u00e0 la LFSS 2026), l'assurance-vie conserve ses PS \u00e0 17,2 %. La flat tax en AV reste \u00e0 30 %, contre 31,4 % sur les autres placements.
Quelle allocation en assurance-vie \u00e0 30 ans ?
\u00c0 30 ans, vous avez 30 ans devant vous : autant pousser le curseur risque. Mon allocation type : 75 % ETF actions monde (le moteur), 15 % SCPI en UC pour toucher l'immobilier sans g\u00e9rer de locataire (taux de distribution moyen 4,91 % en 2025, ASPIM), et seulement 10 % en fonds euros. Le fonds euros sert d'amortisseur, pas de moteur \u2014 son rendement m\u00e9dian 2025 plafonne \u00e0 2,65 % net (France Assureurs/ACPR, f\u00e9vrier 2026), m\u00eame si les meilleurs contrats mutualistes vont chercher 3,50 \u00e0 3,75 %. UC = unit\u00e9s de compte, c'est-\u00e0-dire tout ce qui n'est pas le fonds euros (ETF, SCPI, OPCVM\u2026).
Comparer les contrats d'assurance-vie adapt\u00e9s \u00e0 votre \u00e2ge
\u00c0 30 ans, les leviers cl\u00e9s sont l'anciennet\u00e9, l'allocation UC et les frais de versement. Nos CGP passent en revue les contrats r\u00e9f\u00e9renc\u00e9s pour trouver celui qui colle \u00e0 vos objectifs et \u00e0 votre horizon.
6. Quand ouvrir un PER \u00e0 30 ans pour optimiser sa fiscalit\u00e9 ?
Vous gagnez 40 000 € nets imposables par an ? Votre TMI (Taux Marginal d'Imposition, c'est-\u00e0-dire le % d'imp\u00f4t appliqu\u00e9 \u00e0 votre dernier euro gagn\u00e9) est \u00e0 30 %. Et c'est \u00e0 partir de cette TMI que le PER commence vraiment \u00e0 rapporter : en dessous, l'avantage fiscal est trop faible pour compenser le blocage de l'\u00e9pargne.
Concr\u00e8tement : vous versez 3 000 € sur votre PER, vous d\u00e9duisez 3 000 € de votre revenu imposable, et l'\u00c9tat vous rembourse 900 € d'imp\u00f4t l'ann\u00e9e suivante (\u00e0 TMI 30 %). Vous avez investi 2 100 € net pour 3 000 € plac\u00e9s.
| Votre TMI | Économie pour 3 000 € versés | Pertinence du PER |
|---|---|---|
| 11 % | 330 € | Faible — privilégier PEA et AV |
| 30 % | 900 € | Fort — seuil de rentabilité |
| 41 % | 1 230 € | Très fort |
| 45 % | 1 350 € | Indispensable |
Combien pouvez-vous d\u00e9duire ? 10 % de vos revenus professionnels nets de l'ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente, avec un minimum de 4 710 € et un maximum de 37 680 € pour un salari\u00e9 en 2026 (le calcul prend pour base le PASS 2025, soit 47 100 €). Le PASS \u2014 Plafond Annuel de la S\u00e9curit\u00e9 Sociale \u2014 est l'unit\u00e9 de mesure utilis\u00e9e pour tous les plafonds sociaux. Les TNS (ind\u00e9pendants) montent jusqu'\u00e0 88 911 € de d\u00e9duction. Bonne nouvelle de la loi de finances 2026 : si vous ne consommez pas tout votre plafond une ann\u00e9e, vous pouvez le reporter sur les 5 ann\u00e9es suivantes (au lieu de 3 auparavant).
Attention : l'argent est bloqu\u00e9
Le PER, c'est bloqu\u00e9 jusqu'\u00e0 la retraite. Six exceptions seulement permettent de d\u00e9bloquer avant : l'achat de votre r\u00e9sidence principale, le d\u00e9c\u00e8s du conjoint, une invalidit\u00e9 2e ou 3e cat\u00e9gorie, la fin de vos droits ch\u00f4mage, une liquidation judiciaire ou un surendettement. \u00c0 30 ans, soyons honn\u00eates : la seule exception qui vous concernera est l'achat de la RP.
Le PER, c'est l'optimisation fiscale via votre fiche d'imp\u00f4t. Il existe un autre levier souvent oubli\u00e9, encore plus rentable et qui ne demande quasi aucun effort : l'\u00e9pargne salariale. Si vous \u00eates salari\u00e9 d'un groupe, lisez attentivement la suite \u2014 vous laissez peut-\u00eatre 1 000 \u00e0 3 000 € par an sur la table sans le savoir.
7. \u00c9pargne salariale (PEE / PERECO) : l'abondement employeur, le meilleur ROI imm\u00e9diat
Si votre entreprise propose un PEE (Plan d'\u00c9pargne Entreprise) ou un PERECO (PER d'Entreprise Collectif) avec abondement, foncez : c'est l'un des rares placements o\u00f9 vous gagnez de l'argent avant m\u00eame d'avoir investi. Le m\u00e9canisme tient en une phrase : votre employeur ajoute 50 \u00e0 300 % de ce que vous versez. Vous mettez 1 000 €, il peut en remettre jusqu'\u00e0 3 000. Le tout exon\u00e9r\u00e9 de charges sociales (hors CSG/CRDS \u00e0 9,7 %). Aucun placement boursier ne vous garantit un tel rendement instantan\u00e9 \u2014 c'est de l'argent qui tombe d\u00e8s la signature du bulletin de versement.
| Vous versez | Abondement 100 % | Abondement 200 % | Abondement 300 % |
|---|---|---|---|
| 500 € | 500 € = 1 000 € total | 1 000 € = 1 500 € | 1 500 € = 2 000 € |
| 1 000 € | 1 000 € = 2 000 € | 2 000 € = 3 000 € | 3 000 € = 4 000 € |
| 2 000 € | 2 000 € = 4 000 € | 4 000 € = 6 000 € | 6 000 € = 8 000 € |
Le PEE est bloqu\u00e9 5 ans, mais en pratique ce n'est pas un coffre-fort scell\u00e9 : 11 motifs permettent de d\u00e9bloquer avant terme \u2014 mariage ou PACS, naissance du 3e enfant, achat de la r\u00e9sidence principale, divorce, d\u00e9c\u00e8s du conjoint, fin de contrat de travail, etc. Autrement dit, les grands \u00e9v\u00e9nements de la vie ouvrent la porte de sortie.
Premier r\u00e9flexe \u00e0 avoir d\u00e8s lundi : ouvrez votre espace salari\u00e9 (Amundi ESR, Natixis, BNP Personal Investors\u2026 selon votre groupe), regardez la r\u00e8gle d'abondement, et calez le versement maximal abond\u00e9. C'est souvent 5 minutes de paperasse pour 1 000 \u00e0 3 000 € r\u00e9cup\u00e9r\u00e9s chaque ann\u00e9e. La majorit\u00e9 des salari\u00e9s ne le font jamais.
8. R\u00e9sidence principale ou investissement locatif ? Le vrai calcul
« Tu jettes ton argent par les fen\u00eatres en payant un loyer. » On vous l'a sortie au moins une fois en repas de famille. Sauf que dans une m\u00e9tropole ch\u00e8re, c'est souvent l'acheteur qui se plante \u2014 on va le d\u00e9montrer chiffres en main.
Quand l'achat est gagnant
Premi\u00e8re r\u00e8gle : sous 7 ans au m\u00eame endroit, oubliez l'achat de votre r\u00e9sidence principale \u2014 vous n'amortissez pas les 7 \u00e0 8 % de frais de notaire de l'ancien. Au-del\u00e0, le calcul redevient int\u00e9ressant, surtout avec les taux d'avril 2026 autour de 3,3 % sur 20 ans (source CAFPI). Bonus que peu d'investisseurs valorisent assez : la plus-value sur la RP est totalement exon\u00e9r\u00e9e d'imp\u00f4t (art. 150 U II 1\u00b0 CGI), donc tout ce que vous gagnez \u00e0 la revente, vous le gardez.
Quand la location est plus rentable
Prenez Paris en 2026. Vos 50 000 € d'apport, plac\u00e9s sur un ETF monde \u00e0 7 % de moyenne annuelle, deviennent environ 194 000 € en 20 ans. Sur la m\u00eame p\u00e9riode, la pierre parisienne a fait 3 \u00e0 4 % par an \u2014 donc presque deux fois moins. Concr\u00e8tement : rester locataire et investir l'apport en bourse peut vous laisser plus riche que d'avoir achet\u00e9.
Acheter sa RP
Exonération PV totale. Fin de loyer à la retraite. Effet de levier crédit. PTZ si primo-accédant. Frais d’entrée 7-8 %. Mobilité réduite.
Rester locataire + investir
Vous gardez la main pour bouger (mutation, séparation, opportunité pro). L’apport travaille en bourse pendant que vous dormez. Aucun frais de notaire à éponger. Le revers : aucun mètre carré ne vous appartient à 60 ans.
Jurisprudence 2024-2025 — Exonération PV résidence principale et seuil de rentabilité 2025
CE 14 mars 2025, n° 474943 : c'est l'occupation effective (factures, attestations, consommations) — et non l'intention — qui qualifie la résidence principale pour l'exonération de l'art. 150 U II-1° CGI. Documentez votre occupation réelle avant toute revente.
CA Versailles, 2 juillet 2024 : un délai d'inoccupation de 17 mois avant cession a été jugé anormal et a entraîné la perte de l'exonération. Règle pratique : vendre dans les 12 mois suivant le départ du logement.
Seuil de rentabilité achat RP 2025 (étude Meilleurtaux, octobre 2025) : 12 ans et 3 mois au niveau national — mais 18 ans à Paris, 13 ans à Lyon, 3 ans à Marseille. Si vous savez que vous bougerez dans moins de 7 ans, restez locataire — surtout à Paris ou Lyon, vous y gagnez.
9. Comment r\u00e9ussir son premier LMNP \u00e0 30 ans ?
Avec la fin du Pinel au 31 d\u00e9cembre 2024 et le rabotage du meubl\u00e9 touristique par la loi Le Meur de novembre 2024, il ne reste plus beaucoup de statuts immobiliers vraiment int\u00e9ressants fiscalement. Le LMNP en location longue dur\u00e9e en fait partie \u2014 et reste le plus accessible \u00e0 30 ans. Le calcul tient en une ligne : sur un studio \u00e0 150 000 € lou\u00e9 600 €/mois, l'amortissement (autour de 4 500 €/an sur le b\u00e2ti) absorbe quasi tout le loyer net. R\u00e9sultat : z\u00e9ro imp\u00f4t sur les loyers pendant 15 \u00e0 20 ans, le temps que la base d'amortissement s'\u00e9puise. L\u00e0 o\u00f9 une location nue classique (r\u00e9gime foncier) vous taxerait \u00e0 votre TMI + pr\u00e9l\u00e8vements sociaux d\u00e8s le premier euro de loyer.
| Régime | Seuil | Abattement / déduction |
|---|---|---|
| Micro-BIC (meublé longue durée) | 77 700 € de recettes | 50 % d’abattement forfaitaire |
| Micro-BIC (meublé touristique non classé) | 15 000 € | 30 % d’abattement (loi Le Meur) |
| Réel simplifié | Sur option ou si dépassement | Charges réelles + amortissements |
R\u00e9forme Le Meur : amortissements r\u00e9int\u00e9gr\u00e9s \u00e0 la revente
Depuis le 15/02/2025 (art. 150 VB III CGI, LF 2025 art. 84), les amortissements effectivement d\u00e9duits sont r\u00e9int\u00e9gr\u00e9s dans le calcul de la plus-value \u00e0 la revente. Traduction : ce que vous \u00e9conomisez en imp\u00f4t chaque ann\u00e9e, vous le repayez partiellement \u00e0 la revente sous forme de plus-value plus lourde. \u00c0 30 ans avec un horizon de 25-30 ans, \u00e7a reste tr\u00e8s int\u00e9ressant \u2014 l'argent \u00e9conomis\u00e9 travaille pendant trois d\u00e9cennies avant d'\u00eatre en partie rembours\u00e9. Consultez notre guide LMNP 2026.
10. Prot\u00e9ger sa famille : pr\u00e9voyance et clause b\u00e9n\u00e9ficiaire
Question pas glamour, mais incontournable \u00e0 30 ans : si vous mourez demain, votre conjoint peut-il rembourser le cr\u00e9dit ? Votre enfant garder son niveau de vie ? Le silence sur ce sujet co\u00fbte cher aux familles.
L'assurance d\u00e9c\u00e8s-invalidit\u00e9 : 15 €/mois \u00e0 30 ans, 3 fois plus \u00e0 50
\u00c0 30 ans : 15 \u00e0 25 €/mois pour 100 000 € de capital d\u00e9c\u00e8s. \u00c0 50 ans, vous paierez 2 \u00e0 3 fois plus pour la m\u00eame couverture \u2014 donc souscrire jeune, c'est verrouiller le tarif. C\u00f4t\u00e9 entreprise, la pr\u00e9voyance collective plafonne souvent \u00e0 1-3 fois le salaire brut : faites le calcul, \u00e7a ne couvre m\u00eame pas un cr\u00e9dit de 200 000 €.
Le risque vraiment sous-estim\u00e9 : l'arr\u00eat de travail long
\u00c0 30 ans, vous avez 10 \u00e0 15 fois plus de chances de subir un arr\u00eat de travail de plus de 3 mois que de d\u00e9c\u00e9der. Et c'est ce risque-l\u00e0 que la plupart des actifs laissent \u00e0 d\u00e9couvert.
| Situation | Couverture | Action |
|---|---|---|
| Salarié | Prévoyance collective : 70-90 % du salaire net après 90 jours | Vérifier votre contrat collectif (fiche de paie ou RH) |
| TNS / freelance | Aucune couverture automatique | Prévoyance Madelin indispensable (cotisations déductibles) |
| Invalidité 2e catégorie | Pension SS = 50 % du salaire moyen, plafonnée ~2 000 €/mois | Complémentaire invalidité recommandée |
Co\u00fbt d'une couverture incapacit\u00e9/invalidit\u00e9 \u00e0 30 ans : 30 \u00e0 60 €/mois pour 3 000 €/mois de rente garantie.
La clause b\u00e9n\u00e9ficiaire : nommez vos b\u00e9n\u00e9ficiaires
Concubinage, PACS, famille recompos\u00e9e : la clause type « mes h\u00e9ritiers » ne suffit pas. Sans r\u00e9daction sur mesure, votre partenaire peut se retrouver hors du contrat \u2014 et l'argent partir aux enfants d'un premier lit, voire aux parents.
La protection en cas d'accident est cadr\u00e9e. Reste un sujet que peu de couples osent vraiment ouvrir avant 35 ans : qu'est-ce qui se passe c\u00f4t\u00e9 patrimoine en cas de s\u00e9paration ou de d\u00e9c\u00e8s, selon que vous \u00eates concubins, pacs\u00e9s ou mari\u00e9s ? Les \u00e9carts sont vertigineux \u2014 jusqu'\u00e0 60 % de droits de succession sur le capital transmis, pour le m\u00eame montant.
11. Patrimoine en couple \u00e0 30 ans : PACS, mariage, concubinage \u2014 ce qui change tout
Concubinage, PACS ou mariage : trois statuts, trois fiscalit\u00e9s successorales radicalement diff\u00e9rentes. \u00c0 30 ans, le bon choix peut faire varier de 0 \u00e0 60 % les droits de succession sur le capital transmis au survivant.
| Critère | Concubinage | PACS | Mariage |
|---|---|---|---|
| Régime par défaut | Aucun — séparation totale | Séparation de biens | Communauté réduite aux acquêts |
| Droits de succession | 60 % (tiers) | 0 % (exonération) | 0 % (exonération) |
| Héritage automatique | Rien | Rien (testament nécessaire) | 1/4 PP ou usufruit total |
| Déclaration d’impôts | Séparée | Commune | Commune |
| Protection décès | Quasi nulle | Moyenne (si testament) | Forte |
3 outils pour prot\u00e9ger un concubin
1. Assurance-vie avec clause b\u00e9n\u00e9ficiaire \u2014 152 500 € hors succession.
2. Testament notari\u00e9 \u2014 dans la limite de la quotit\u00e9 disponible.
3. PACS \u2014 d\u00e9claration commune, exon\u00e9ration de droits de succession.
Quel r\u00e9gime matrimonial choisir ?
Vous \u00eates deux salari\u00e9s sans patrimoine professionnel \u00e0 prot\u00e9ger ? La communaut\u00e9 r\u00e9duite aux acqu\u00eats (art. 1400-1491 C. civ.) reste le r\u00e9flexe : tout ce que vous achetez ensemble appartient au couple, ce que vous aviez avant le mariage reste \u00e0 vous. \u00c0 l'inverse, si l'un est entrepreneur, lib\u00e9ral ou m\u00e9decin, optez pour la s\u00e9paration de biens (art. 1536-1541) \u2014 en cas de redressement professionnel, le patrimoine du conjoint reste hors de port\u00e9e des cr\u00e9anciers. Depuis la loi n\u00b0 2019-222 du 23 mars 2019, le d\u00e9lai minimum de 2 ans de mariage pour changer de r\u00e9gime a \u00e9t\u00e9 supprim\u00e9 : le changement est d\u00e9sormais possible \u00e0 tout moment par acte notari\u00e9 (art. 1397 C. civ.), avec homologation judiciaire uniquement en pr\u00e9sence d\u2019enfants mineurs.
Donation parents-enfants : jusqu'\u00e0 131 865 \u20ac par parent, sans droits
Si vos parents peuvent vous aider \u00e0 acheter votre r\u00e9sidence principale, cumulez deux abattements : 100 000 \u20ac par parent et par enfant tous les 15 ans (art. 779 I CGI) + 31 865 \u20ac de don familial en esp\u00e8ces (art. 790 G CGI, si donateur de moins de 80 ans et donataire majeur). Par parent, vous recevez donc 131 865 \u20ac sans droits. Pour un couple parental, cela monte \u00e0 263 730 \u20ac par enfant \u2014 de quoi couvrir un apport de 25 % sur un T3 \u00e0 700 000 \u20ac \u00e0 Paris, ou financer cash un T2 \u00e0 Limoges, Le Mans ou Saint-\u00c9tienne. \u00c0 d\u00e9clarer via Cerfa 2735 dans le mois suivant la r\u00e9v\u00e9lation du don.
Piege clause b\u00e9n\u00e9ficiaire AV : la formulation standard est souvent inadapt\u00e9e
La clause type « mon conjoint, \u00e0 d\u00e9faut mes enfants n\u00e9s ou \u00e0 na\u00eetre, vivants ou repr\u00e9sent\u00e9s, \u00e0 d\u00e9faut mes h\u00e9ritiers » fonctionne tr\u00e8s bien\u2026 pour un couple mari\u00e9 avec enfants. Concr\u00e8tement : si vous \u00eates en concubinage et que vous avez nomm\u00e9 votre partenaire en direct, son d\u00e9c\u00e8s avant le v\u00f4tre fait tomber la clause \u2014 et le capital bascule dans votre succession au taux plein, soit 60 % pour vos propres h\u00e9ritiers non r\u00e9servataires. Reflet : tout \u00e9v\u00e9nement de vie (mariage, PACS, naissance, divorce) doit d\u00e9clencher une relecture de votre clause. Et si vous avez des enfants, posez la question d'une clause d\u00e9membr\u00e9e \u00e0 votre CGP : l'usufruit au conjoint, la nue-propri\u00e9t\u00e9 aux enfants, c'est moins de 20 % de fiscalit\u00e9 au lieu de 60 % en ligne directe (art. L132-8 C. ass.).
Jurisprudence 2024-2025 — PACS, clause bénéficiaire et assurance emprunteur
Cass. 2e civ. 3 avril 2025, n° 23-13.803 (revirement, publié au Bulletin) : la substitution d'un bénéficiaire d'assurance-vie est valable si la volonté du souscripteur est certaine et non équivoque — un testament olographe ou un courrier daté suffisent, sans exigence d'information préalable de l'assureur. Tenez votre clause à jour à chaque événement de vie.
Cass. 1re civ. 12 septembre 2024 : un partenaire PACS ayant favorisé l'essor professionnel de l'autre sans contrepartie peut réclamer une indemnisation sur le fondement de l'enrichissement injustifié. Signez une convention PACS écrite avec clause de séparation des patrimoines et traçabilité des apports.
Loi Lemoine (loi n° 2022-270 du 28 février 2022) : résiliation à tout moment de l'assurance emprunteur, suppression du questionnaire médical pour les crédits < 200 000 € remboursés avant 60 ans. À 30 ans, vous êtes le profil le plus rentable à déléguer : passer de l'assurance bancaire (taux 0,36 %) à un contrat individuel (taux 0,10-0,15 %) sur un emprunt de 250 000 € sur 25 ans, c'est 8 000 à 15 000 € rendus à votre patrimoine. Une signature, deux relances, dossier bouclé.
Rembourser le cr\u00e9dit par anticipation ? Comptez d'abord l'IRA
Vous avez 30 000 € disponibles et vous h\u00e9sitez : remboursement anticip\u00e9 ou investissement ? Avant le calcul de rentabilit\u00e9, sortez la facture cach\u00e9e : l\u2019IRA (Indemnit\u00e9 de Remboursement Anticip\u00e9, art. R313-25 Code de la consommation). Elle est plafonn\u00e9e au plus petit de : 6 mois d\u2019int\u00e9r\u00eats au taux moyen du pr\u00eat OU 3 % du capital restant d\u00fb. Sur un cr\u00e9dit r\u00e9cent, cette indemnit\u00e9 peut repr\u00e9senter 3 000 \u00e0 5 000 \u20ac sur 100 000 \u20ac restants. Bonne nouvelle : si vous remboursez parce que vous vendez le bien, parce que vous perdez votre emploi, ou en cas de d\u00e9c\u00e8s du co-emprunteur, l'IRA dispara\u00eet (art. L313-48 Code consommation).
Construire votre strat\u00e9gie patrimoniale 30-35 ans
En un rendez-vous, un CGP certifi\u00e9 ORIAS arbitre entre PEA, assurance-vie, PER, LMNP et r\u00e9sidence principale selon votre TMI, votre situation familiale et vos projets. Vous repartez avec un plan chronologique clair.
12. Optimisation fiscale : les leviers accessibles d\u00e8s 30 ans
\u00c0 30-35 ans, votre TMI est probablement \u00e0 30 % \u2014 c'est-\u00e0-dire que chaque euro plac\u00e9 en PER vous \u00e9conomise 30 centimes d'imp\u00f4t. Voil\u00e0 ce qui change la donne, et les cinq leviers \u00e0 activer dans cet ordre.
| Levier | Gain fiscal | Contrainte |
|---|---|---|
| PER (déduction) | 30 à 45 cts/€ versé | Bloqué jusqu’à la retraite |
| Épargne salariale | 50-300 % rendement immédiat | Bloqué 5 ans (PEE) ou retraite |
| PEA après 5 ans | 0 % d’IR | 5 ans minimum |
| AV après 8 ans | Abattement 4 600/9 200 € | 8 ans minimum |
| LMNP réel | 0 € d’impôt 15-20 ans | Gestion locative |
Prenons un cadre \u00e0 TMI 30 %. Il verse 5 000 € sur son PER (1 500 € d'IR en moins), abonde 3 000 € sur son PEE avec 100 % de matching employeur (1 000 € de gain net imm\u00e9diat) et place 6 000 € sur son PEA. Total : autour de 3 000 € d'imp\u00f4t en moins chaque ann\u00e9e \u2014 sans toucher \u00e0 son train de vie. Consultez notre guide Flat tax ou bar\u00e8me.
13. Le cas du dirigeant / TNS \u00e0 30-35 ans
Entrepreneur, freelance ou lib\u00e9ral \u00e0 30 ans : la donne change. Votre patrimoine et votre entreprise sont m\u00eal\u00e9s, vous n'avez ni pr\u00e9voyance collective, ni \u00e9pargne salariale tomb\u00e9e du ciel, ni convention 1947. En contrepartie, vous avez acc\u00e8s \u00e0 des plafonds de d\u00e9duction beaucoup plus g\u00e9n\u00e9reux \u2014 \u00e0 condition de savoir o\u00f9 regarder. Voici les trois leviers prioritaires (et notre guide r\u00e9mun\u00e9ration du dirigeant pour aller plus loin sur l'arbitrage salaire/dividendes).
PER TNS : 2,5 fois plus de d\u00e9duction qu'un salari\u00e9
C'est le levier le plus rentable, et de loin. En tant que TNS, vous pouvez d\u00e9duire jusqu'\u00e0 88 911 €/an de votre BIC ou BNC, contre 35 194 € pour un salari\u00e9. Concr\u00e8tement, sur un BNC de 90 000 €, vous pouvez verser jusqu'\u00e0 25 600 € et \u00e9conomiser ~10 000 € d'IR \u00e0 TMI 41 %. L\u00e0 o\u00f9 un salari\u00e9 plafonne autour de 1 500 € d'\u00e9conomie d'imp\u00f4t, un TNS bien outill\u00e9 en gratte cinq \u00e0 dix fois plus. Le contrat \u00e0 privil\u00e9gier : un PER assurance avec UC type ETF World et un fonds euros mutualiste, frais d'arbitrage gratuits.
Pr\u00e9voyance Madelin : le filet que personne ne vous tendra
Salari\u00e9, vous avez en moyenne 70 \u00e0 90 % de votre salaire maintenu apr\u00e8s 90 jours d'arr\u00eat. Ind\u00e9pendant, vous avez les indemnit\u00e9s journali\u00e8res du RSI/SSI : autour de 22 €/jour pour la moiti\u00e9 des TNS, parfois z\u00e9ro pour les professions lib\u00e9rales selon la caisse. Six mois d'arr\u00eat et c'est le cr\u00e9dit immo qui ne passe plus. La pr\u00e9voyance Madelin couvre ce trou avec des cotisations d\u00e9ductibles du b\u00e9n\u00e9fice pro. \u00c0 mettre en place d\u00e8s le d\u00e9marrage, avant tout autre placement, parce que les tarifs explosent d\u00e8s qu'un dossier m\u00e9dical appara\u00eet.
Anticiper la holding (mais pas trop t\u00f4t)
La holding patrimoniale change vraiment la donne au-del\u00e0 de 100 000 € de r\u00e9sultat net stabilis\u00e9 : vous capitalisez \u00e0 l'IS (15 % puis 25 %) au lieu de subir l'IR + cotisations sociales sur des dividendes que vous ne sortez pas vraiment, et vous pr\u00e9parez d\u00e9j\u00e0 votre future cession via l'apport-cession (art. 150-0 B ter CGI). En dessous, les frais juridiques (3 000 \u00e0 5 000 €/an) mangent l'avantage. \u00c0 30-35 ans, c'est le bon timing si l'activit\u00e9 d\u00e9colle : la structure a 10-15 ans pour produire ses effets avant la revente, et vous payez aujourd'hui les conseils \u00e0 un tarif que vous ne pourrez plus n\u00e9gocier une fois la SAS valoris\u00e9e.
14. Rembourser son cr\u00e9dit immobilier par anticipation ou investir ?
Cas concret. Vous avez d\u00e9croch\u00e9 un cr\u00e9dit immo \u00e0 1,5 % il y a deux ans, et 10 000 € viennent d'atterrir sur votre compte (prime, h\u00e9ritage, int\u00e9ressement). Premi\u00e8re r\u00e9action de 9 personnes sur 10 : « je rembourse mon cr\u00e9dit, je dors mieux ». Mauvaise id\u00e9e dans 90 % des cas \u2014 voici pourquoi.
| Scénario | 10 000 € sur 20 ans | Résultat |
|---|---|---|
| Remboursement anticipé (1,5 %) | Économie d’intérêts : ~1 500 € | Patrimoine : 11 500 € |
| ETF à 7 %/an (PEA) | Gains nets (après PS 18,6 %) : ~23 000 € | Patrimoine : ~33 000 € |
| SCPI à 5 %/an (AV) | Gains nets : ~15 000 € | Patrimoine : ~25 000 € |
Comment trancher en 10 secondes
Le rep\u00e8re de base : si votre taux de cr\u00e9dit est inf\u00e9rieur au rendement net que vous pouvez aller chercher (ETF, SCPI, fonds €), vous gagnez plus en investissant qu'en remboursant. Inverse si votre taux d\u00e9passe 4 % \u2014 l\u00e0, rembourser devient m\u00e9caniquement plus rentable que la plupart des placements sans risque. Entre les deux (taux 2-4 %), un partage 50/50 vous rassure psychologiquement et pr\u00e9serve l'effet de levier sur la moiti\u00e9 du capital.
15. Quelles sont les 10 erreurs qui co\u00fbtent cher entre 30 et 35 ans ?
Sur les 200+ bilans patrimoniaux qu'on conduit chaque ann\u00e9e chez Hagn\u00e9r\u00e9 Patrimoine, les erreurs des 30-35 ans reviennent toujours par les m\u00eames portes. Ce ne sont jamais des fautes graves \u2014 plut\u00f4t des reports, des oublis, ou des arbitrages faits \u00e0 la va-vite par d\u00e9faut d'information. Le probl\u00e8me : sur 30 ans, ces petits manques cumulent des montants qui se chiffrent en dizaines de milliers d'euros. Voici le top 10 dans l'ordre de gravit\u00e9, avec \u00e0 chaque fois la solution qui prend moins d'une heure \u00e0 mettre en place.
| # | Erreur | Conséquence | Solution |
|---|---|---|---|
| 1 | Ne pas ouvrir de PEA | Antériorité fiscale 5 ans à refaire à zéro | Ouvrir avec 100 € aujourd’hui |
| 2 | Tout laisser sur Livret A | Rendement réel négatif après inflation | Investir le surplus en ETF via PEA |
| 3 | Ignorer l’épargne salariale | Abondement employeur perdu, souvent 1 000-3 000 €/an | Maximiser l’abondement |
| 4 | Ne pas protéger son conjoint | Concubin taxé à 60 % sans abattement | AV + clause bénéficiaire + PACS |
| 5 | PER à TMI 11 % | Gain négligeable, argent bloqué | Privilégier PEA et AV |
| 6 | Acheter trop grand, trop tôt | Mobilité bloquée | Calculer le seuil de 7 ans |
| 7 | Pas de prévoyance | Famille sans revenu | Souscrire à 30 ans |
| 8 | Investir sans épargne de précaution | Vente à perte en urgence | 3-6 mois sur Livret A d’abord |
| 9 | Fonds actifs à 2 % de frais | Sur 100 000 € à 7 %/an sur 20 ans : ~35 000 € envolés en frais | ETF à 0,12-0,38 % |
| 10 | Reporter à demain | ~28 000 € de capital final en moins par année de retard (base : 300 €/mois à 7 %) | Commencer aujourd’hui |
\u00c9viter les 10 erreurs patrimoniales des 30-35 ans
PEA jamais ouvert, abondement employeur laiss\u00e9 sur la table, conjoint non prot\u00e9g\u00e9 : ce sont les erreurs qui, cumul\u00e9es, co\u00fbtent 50 000 \u00e0 150 000 € \u00e0 60 ans. On regarde ensemble lesquelles vous concernent, et on classe par ordre d'urgence \u2014 celles qui rapportent d\u00e8s cette ann\u00e9e d'abord.
16. 5 cas pratiques chiffr\u00e9s par profil
Place aux exemples concrets. Voici cinq profils qu'on rencontre r\u00e9guli\u00e8rement en rendez-vous : un cadre c\u00e9libataire, un couple avec enfant, un freelance en PACS, une m\u00e8re divorc\u00e9e, un cofondateur de SAS. Chaque cas est trait\u00e9 comme on le ferait en bilan : on regarde la situation, on identifie les deux ou trois actions prioritaires, et on chiffre le r\u00e9sultat \u00e0 long terme. Les montants sont volontairement r\u00e9alistes \u2014 pas des projections de brochure.
Cas 1 \u2014 L\u00e9a, 31 ans, cadre \u00e0 Lyon, c\u00e9libataire
Responsable marketing, 2 800 € nets/mois, TMI 30 %, 15 000 € sur Livret A. L\u00e9a a d\u00e9j\u00e0 ses 4 mois de salaire en pr\u00e9caution, c'est bien. Le r\u00e9flexe ensuite : ouvrir une AV (500 € pour prendre date sur le contrat), d\u00e9marrer un PEA \u00e0 300 €/mois en ETF World, et activer un PER \u00e0 200 €/mois \u2014 son TMI \u00e0 30 % lui rend 720 € d'IR par an, ce qui finance presque 4 mois de versement. Avant tout \u00e7a : signer pour l'abondement PEE de son employeur, c'est de l'argent gratuit qu'elle laisse sur la table. Projection \u00e0 60 ans : ~563 000 € pour 500 €/mois pendant 29 ans \u00e0 7 %/an net. Sur cette somme, L\u00e9a aura vers\u00e9 174 000 € de sa poche \u2014 le reste, 389 000 €, ce sont les int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s qui ont travaill\u00e9 pour elle.
Cas 2 \u2014 Thomas et Sarah, 33 ans, couple mari\u00e9 \u00e0 Nantes, 1 enfant
Thomas ing\u00e9nieur (3 200 €), Sarah enseignante (2 100 €). Cr\u00e9dit RP 180 000 € \u00e0 1,8 %. Strat\u00e9gie de couple : 2 PEA (un chacun, 500 €/mois total pour saisir les deux plafonds), PER au nom de Thomas qui a le TMI le plus \u00e9lev\u00e9, et surtout AV crois\u00e9es \u2014 chacun d\u00e9signe l'autre b\u00e9n\u00e9ficiaire, ce qui s\u00e9curise 305 000 € transmis hors droits par b\u00e9n\u00e9ficiaire gr\u00e2ce au double abattement de 152 500 €. 40 €/mois de pr\u00e9voyance compl\u00e8tent l'ensemble : avec un enfant, c'est non n\u00e9gociable.
Cas 3 \u2014 Mehdi, 30 ans, d\u00e9veloppeur freelance \u00e0 Paris, en PACS
CA 70 000 €/an, TMI 30 %, locataire. C\u00f4t\u00e9 Mehdi, le r\u00e9flexe num\u00e9ro 1 c'est la pr\u00e9voyance Madelin \u2014 un freelance sans arr\u00eat maladie ne touche rien apr\u00e8s 3 jours, point. Ensuite PEA \u00e0 400 €/mois et PER \u00e0 3 000 €/an pour gratter de l'IR \u00e0 30 %. AV avec clause b\u00e9n\u00e9ficiaire au nom de Julie (le PACS ne donne aucun droit successoral, contrairement au mariage). Sur Paris, acheter co\u00fbte plus cher que louer : il vaut mieux rester locataire, investir l'\u00e9cart de loyer (souvent 800-1 200 €/mois) en bourse, et viser un LMNP en province dans 3-4 ans une fois le p\u00e9cule constitu\u00e9.
Cas 4 \u2014 Claire, 34 ans, directrice commerciale \u00e0 Toulouse, divorc\u00e9e, 2 enfants
4 500 € nets, TMI 30 % (2,5 parts). Avec 2 enfants \u00e0 charge et un seul revenu, Claire doit blinder deux choses avant tout : la pr\u00e9voyance d\u00e9c\u00e8s (capital minimum 3 ans de revenus, soit ~160 000 €) et l'AV avec clause 50/50 entre ses deux enfants pour leur transmettre hors succession. Le reste suit la logique habituelle \u2014 PEA 300 €/mois, PER 200 €/mois (TMI 30 %, retour IR de 720 €/an), et signer pour l'abondement et la participation chez son employeur, qu'elle ne touche probablement pas en int\u00e9gralit\u00e9 aujourd'hui.
Cas 5 \u2014 Antoine, 32 ans, cofondateur SAS \u00e0 Bordeaux
Salaire 36 000 € + 30 000 € dividendes. Antoine fait deux erreurs classiques de cofondateur : il laisse 40 000 € sur un CTO fiscalis\u00e9 \u00e0 30 % alors qu'il a un PEA vide, et il ne joue pas l'arbitrage salaire/dividendes (en SAS, mieux vaut souvent privil\u00e9gier la r\u00e9mun\u00e9ration pour valider trimestres et droits ch\u00f4mage). Plan d'attaque : on transf\u00e8re le CTO vers le PEA en 2-3 ans (plafond 150 000 €), on cale 5 000 €/an de PER pour d\u00e9fiscaliser, on souscrit une pr\u00e9voyance TNS digne de ce nom. Le LMNP arrive ensuite, et la holding seulement si la SAS d\u00e9passe 100 K€ de r\u00e9sultat \u2014 pas avant, sinon les frais juridiques mangent l'avantage.
Cinq profils, cinq combinaisons d'enveloppes diff\u00e9rentes \u2014 et pourtant trois constantes reviennent partout : pr\u00e9voyance avant performance, PEA avant tout sur l'horizon long, et AV ouverte t\u00f4t pour prendre date. Le reste se calque sur la situation familiale, le TMI et le statut pro.
17. Checklist : les 12 actions \u00e0 mener avant 35 ans
Si vous deviez ne retenir qu'une seule page de ce guide, ce serait celle-ci. Douze actions, class\u00e9es par ordre de priorit\u00e9, avec \u00e0 chaque fois le timing recommand\u00e9. La majorit\u00e9 tient en moins d'une heure de paperasse \u2014 ouvrir un PEA ou une AV en ligne prend 15 minutes, v\u00e9rifier sa pr\u00e9voyance se fait sur la fiche de paie, signer pour l'abondement passe par le portail RH. La seule chose vraiment difficile, c'est de s'y mettre. Imprimez la checklist, cochez ce qui est d\u00e9j\u00e0 fait, et planifiez le reste sur 90 jours.
| # | Action | Pourquoi | Urgence |
|---|---|---|---|
| 1 | Ouvrir un PEA | Lancer le compteur fiscal de 5 ans | Immédiate |
| 2 | Ouvrir une assurance-vie | Lancer le compteur fiscal de 8 ans | Immédiate |
| 3 | 3-6 mois d’épargne de précaution | Socle avant tout investissement | Mois 1-3 |
| 4 | Automatiser un virement mensuel PEA | DCA : la régularité bat le timing | Dès le 1er mois |
| 5 | Maximiser l’abondement salarial | Rendement immédiat 50 à 300 % selon l'accord d'entreprise | Prochain versement |
| 6 | Vérifier sa prévoyance | Protéger sa famille | Mois 1 |
| 7 | Ouvrir un PER si TMI ≥ 30 % | Économie d’impôt immédiate | Avant le 31/12 |
| 8 | Rédiger une clause bénéficiaire AV | Éviter qu'AV tombe dans la succession par défaut | À l’ouverture |
| 9 | Choisir son régime matrimonial | Choisir qui possède quoi en cas de séparation | Avant le mariage |
| 10 | Calculer sa capacité d’investissement immo | Décider achat RP ou locatif | Quand le projet se précise |
| 11 | Faire un bilan patrimonial | Vision 360° de sa situation | 1 fois/an |
| 12 | Augmenter l’effort d’épargne à chaque hausse | Capitaliser sur la progression | À chaque augmentation |
Votre prochaine \u00e9tape
Vous tenez d\u00e9sormais la feuille de route. Reste le plus dur : transformer la lecture en d\u00e9cisions concr\u00e8tes, dans le bon ordre, avec les bons montants pour votre situation. Prenez rendez-vous gratuitement avec un conseiller Hagn\u00e9r\u00e9 Patrimoine pour un bilan patrimonial personnalis\u00e9. Comptez 1 heure d'\u00e9change : on chiffre vos enveloppes prioritaires (PEA, AV, PER), on regarde votre TMI r\u00e9elle, et on cale les deux ou trois actions qui p\u00e8sent le plus pour vos 30-35 ans.
Mise \u00e0 jour : avril 2026. Sources : Code G\u00e9n\u00e9ral des Imp\u00f4ts (CGI, art. 163 quatervicies, 125-0 A, 150 U, 200 A, 990 I, 757 B), Code mon\u00e9taire et financier (L221-30 et s.), BOFiP (BOI-RPPM-RCM-40-50, BOI-IR-BASE-20-50-20, BOI-IR-LIQ-20-10), Legifrance, impots.gouv.fr, INSEE (enqu\u00eate Patrimoine 2021), LFSS 2026 (loi n\u00b02025-1403, art. 12), LF 2026 (loi n\u00b02026-103), LF 2025 (art. 84 r\u00e9forme LMNP). Les chiffres et bar\u00e8mes sont ceux en vigueur au 1er janvier 2026 (revenus 2025). Les performances pass\u00e9es ne garantissent pas les performances futures.
Ce guide est fourni \u00e0 titre informatif et ne constitue pas un conseil personnalis\u00e9. Les situations patrimoniales \u00e9tant toutes diff\u00e9rentes, consultez un conseiller en gestion de patrimoine certifi\u00e9 pour une recommandation adapt\u00e9e \u00e0 votre situation.