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Montant, formule sec / adossé / jumelé, intercalaires vs franchise : estimation en 3 minutes. Les taux dépendent de votre profil et de l’établissement prêteur ; la simulation vous donne une estimation indicative, pas une offre de crédit. Pour faire étudier votre besoin de financement, nous transmettons votre demande, avec votre accord, au partenaire adapté à votre situation (cabinet de courtage en crédit ou établissement bancaire) ; son nom vous est communiqué avant toute transmission.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
En 3 minutes, vous obtenez une estimation de votre ratio relais (70 à 80 %) sur le bien à vendre, choix de formule (sec / adossé / jumelé) et durée 12-24 mois (renouvelable une fois). Pour faire étudier votre besoin de financement, nous transmettons ensuite, avec votre accord, votre demande au partenaire adapté à votre situation (cabinet de courtage en crédit ou établissement bancaire), qui étudie le financement.
Le type de bien conditionne la fiscalité de la vente (exonération RP art. 150 U II-1° CGI, PV sur RS/locatif, TVA terrain).
Crédit transitoire pour acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien — la banque prête 70 à 80 % de la valeur nette du bien à vendre, remboursable à la cession.
10 questions sur votre bien à vendre (valeur, CRD, statut), votre nouveau bien et vos revenus : valeur nette, montant relais éligible (70-80 %), taux indicatif et mensualité d'intercalaires estimés. Les taux dépendent de votre profil et de l'établissement prêteur ; la simulation donne une estimation indicative, pas une offre de crédit. Aucun engagement.
Avec votre accord, nous transmettons votre demande au partenaire adapté à votre situation (cabinet de courtage en crédit ou établissement bancaire), choisi selon votre projet ; son nom vous est communiqué avant toute transmission. Le cabinet n'a aucun mandat, ni de vous ni de ce partenaire.
Le partenaire étudie votre financement : taux, durée (12-24 mois), formule (sec/adossé/jumelé) et clauses de prorogation. Vous choisissez l'offre que vous acceptez.
Offre officielle + 10 jours de réflexion (art. L. 313-34 C. conso.), signature et déblocage en 4 à 8 semaines au total.
Le prêt relais finance l'acquisition d'un nouveau bien avant la vente d'un bien existant. La banque débloque une avance de 70 à 80 % de la valeur nette (valeur marché − CRD) du bien mis en vente, remboursée intégralement à la cession.
Juridiquement, régime du crédit immobilier (art. L. 313-1 à L. 313-50 C. conso.) — délai de réflexion 10 jours (art. L. 313-34) + clause suspensive d'obtention (art. L. 313-41). Décision HCSF D-HCSF-2021-7 : l'art. 3 exclut le crédit relais du champ de la décision, et l'art. 4 bis (ajouté par la décision du 18/12/2023, en vigueur le 01/01/2024) exclut du calcul du taux d'effort le relais dont la quotité ne dépasse pas 80 % de la valeur du bien mis en vente, nette du capital restant dû. Passer par un courtier n'est pas obligatoire : chez Hagnéré Patrimoine, l'étude du financement est confiée, avec votre accord, au partenaire adapté à votre situation (cabinet de courtage en crédit ou établissement bancaire).
Délai moyen 4 à 8 semaines entre la demande de financement et le déblocage des fonds. Pendant le relais (12-24 mois), choix entre intérêts intercalaires mensuels ou franchise totale (intérêts capitalisés jusqu'à la vente).
Du relais sec au jumelé avec crédit amortissable, chaque formule répond à une configuration précise : niveau d'apport, prix du nouveau bien, horizon de vente et ratio d'endettement cible.
La vente de l'ancien suffit à rembourser intégralement le relais et à payer le nouveau bien. Pas de crédit complémentaire. Formule la plus simple, dossier léger, instruction bancaire rapide.
Le relais est complété par un apport personnel (épargne, donation familiale, cession d'actifs financiers). Évite un nouveau crédit amortissable et simplifie la structure d'endettement.
Le relais couvre la partie vente + un crédit amortissable classique finance le différentiel. Vigilance HCSF 35 % taux d'effort global.
Pour les patrimoines disposant d'au moins 250 k€ d'actifs financiers (AV, CTO, PEA), le crédit Lombard peut remplacer le relais : pas de vente forcée, sans limite de durée marché comparable.
| Formule | Durée | Ratio / LTV | Usage typique |
|---|---|---|---|
| Relais sec | 12-24 mois | 65-70 % | Vente couvre le nouveau prix |
| Relais adossé | 12-24 mois | 70-75 % | Relais + apport perso |
| Relais jumelé | 12-24 mois | 75-80 % | Relais + crédit immo classique |
| Alternative : Lombard adossé | 12-36 mois | 50-80 % du portefeuille | HNWI avec portefeuille nantissable |
Les taux dépendent de votre profil et de l’établissement prêteur ; la simulation vous donne une estimation indicative, pas une offre de crédit. Décision HCSF D-HCSF-2021-7, art. 4 bis : un relais qui ne dépasse pas 80 % de la valeur du bien à vendre, nette du capital restant dû, est exclu du taux d'effort.
Un cabinet de gestion de patrimoine, non détenu par une banque ni par un assureur, qui replace votre projet relais dans l'ensemble de votre patrimoine. L'étude du crédit est confiée, avec votre accord, au partenaire adapté à votre situation (cabinet de courtage en crédit ou établissement bancaire).
Hagnéré Patrimoine est inscrite à l’ORIAS comme courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP), sous le contrôle de l’ACPR. Elle ne recherche ni ne négocie aucun crédit et n’a pas de mandat : avec votre accord, elle transmet votre demande au partenaire adapté à votre situation (cabinet de courtage en crédit ou établissement bancaire), choisi selon votre projet.
C’est le partenaire adapté à votre situation (courtier en crédit ou banque) qui étudie le financement ; son nom vous est communiqué avant toute transmission. Le cabinet n’intervient ni dans cette étude ni dans le choix de l’offre.
Le cabinet peut être rémunéré par le partenaire à qui il transmet votre demande, pour la mise en relation (apport d’affaires) ; il aurait alors intérêt à ce que le crédit soit conclu. Si c’est le cas, cette rémunération, son mode de calcul et, dès qu’il est connu, son montant vous sont indiqués par écrit avant toute transmission de votre demande. Aucune somme n’est encaissée avant le versement effectif des fonds prêtés (art. L. 519-6 CMF).
Emprunter a un coût (intérêts et frais) et vous devrez rembourser chaque échéance : vérifiez d’abord que votre budget le permet. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Fiscalité de la revente (exonération de la résidence principale, art. 150 U II-1° CGI ; plus-value sur une résidence secondaire ou un bien locatif, art. 150 VC), transmission : nous replaçons l’opération dans l’ensemble de votre patrimoine. Le crédit lui-même est étudié par le partenaire adapté à votre situation.
Pour un litige avec le cabinet portant sur une opération de banque ou de crédit : si notre réponse à votre réclamation écrite ne vous satisfait pas, ou sans réponse deux mois après celle-ci, vous pouvez saisir gratuitement ANM Consommation (ANM Conso), 25 allée Rose Dieng-Kuntz, 75019 Paris (www.anm-conso.com).
Votre capacité dépend de la valeur nette du bien à vendre (valeur de marché − CRD) et de la formule retenue. Voici 4 profils types 2026.
| Profil | Valeur nette | Formule | Ratio | Relais éligible |
|---|---|---|---|---|
| Vente 300 k€ libre d'hypothèque | 300 k€ | Relais sec | 70 % | 210 k€ |
| Vente 450 k€ CRD 100 k€ | 350 k€ | Relais adossé | 75 % | 262 k€ |
| Vente 700 k€ CRD 200 k€ | 500 k€ | Relais jumelé | 80 % | 400 k€ |
| Vente 1,2 M€ libre + nouveau 1,8 M€ | 1,2 M€ | Relais jumelé | 80 % | 960 k€ |
Les taux dépendent de votre profil et de l’établissement prêteur ; la simulation vous donne une estimation indicative, pas une offre de crédit.
L'option intercalaires mensuels est moins chère globalement : vous payez chaque mois capital × taux / 12. Exemple pédagogique avec un taux supposé de 4,10 % (hypothèse de calcul, pas une offre) : sur un relais de 400 k€, la mensualité est de 1 367 € pendant 12 mois, soit 16 400 € d'intérêts. Avec la franchise totale, les intérêts capitalisent et le coût grimpe de +2 à 3 % (intérêts sur intérêts).
La franchise reste pertinente quand la trésorerie mensuelle est serrée (acquisition ambitieuse, charges initiales du nouveau bien) ou quand la vente est quasi certaine à court terme.
Si le bien ne se vend pas à l'échéance du relais (12 à 24 mois), vous devez rembourser le capital intégralement. Solutions : prorogation de 6 à 12 mois (si la banque l'accepte), transformation en crédit amortissable classique, ou baisse du prix de vente. La clause de prorogation se discute avec la banque prêteuse dès l'offre de prêt ; le cabinet ne négocie pas le crédit.
Le dispositif règle ce risque en amont par une estimation marchande prudente (décote −5 à −10 % vs prix mandat) et une vérification de la cohérence du prix avec le quartier (DVF Bercy, comparables notariaux).
Les montants et taux mentionnés sont indicatifs et illustratifs. Votre ratio et votre taux réels dépendent de la valeur expertise du bien à vendre, du profil revenus, de la formule retenue et de la banque. L'étude chiffrée de votre financement est réalisée par le partenaire adapté à votre situation (cabinet de courtage en crédit ou établissement bancaire), si vous acceptez que le cabinet lui transmette votre demande ; son nom vous est communiqué avant toute transmission.
De la transmission de votre demande au partenaire adapté au déblocage des fonds, comptez en moyenne J+42 à J+56 (soit 6-8 semaines), dont 10 jours de délai légal de réflexion art. L. 313-34 C. conso.
Avec votre accord, Hagnéré Patrimoine (COBSP, ORIAS n° 23002291) transmet votre demande au partenaire adapté à votre situation (cabinet de courtage en crédit ou établissement bancaire), choisi selon votre projet ; son nom vous est communiqué avant toute transmission. Le cabinet n'a aucun mandat, ni de vous ni de ce partenaire.
Expertise marchande (DVF Bercy, comparables notariaux, agences locales). Valeur retenue pour la banque = estimation prudente −5 à −10 % vs mandat agence.
Le partenaire étudie votre financement : le taux, la durée (12-24 mois), la formule (sec/adossé/jumelé), les clauses de prorogation et le choix entre intérêts intercalaires et franchise.
Compliance bancaire : justificatifs revenus (3 derniers bulletins + avis imposition), relevés de compte, titre de propriété, mandat de vente, compromis si signé.
La banque édite l'offre officielle. Délai de réflexion obligatoire 10 jours art. L. 313-34 C. conso. Signature possible à partir du 11e jour.
Virement au notaire pour la signature de l'acte authentique du nouveau bien. Mise en place du prélèvement des intérêts intercalaires (ou franchise totale selon option).
Le jour de la vente, le notaire solde le relais sur le prix de vente. Si la vente tarde, prorogation négociable (6-12 mois) ou transformation en crédit amortissable.
Délais indicatifs habituels d'un prêt relais. Les délais réels dépendent de la banque retenue, du niveau d'avancement de la vente (un compromis déjà signé peut les raccourcir) et des diligences KYC. C'est le partenaire qui étudie votre financement (courtier en crédit ou banque) qui peut préciser votre calendrier prévisionnel après son étude.
Les 11 questions clés sur le prêt relais.
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Premier rendez-vous gratuit, sans recommandation personnalisée.
Prendre rendez-vousDémarrez par 2 minutes de simulation pour estimer votre montant relais selon les 3 formules (sec / adossé / jumelé), ou prenez rendez-vous avec le cabinet. Pour faire étudier votre besoin de financement : avec votre accord, nous transmettons votre demande au partenaire adapté à votre situation (cabinet de courtage en crédit ou établissement bancaire), qui étudie le financement. Simulation gratuite et sans engagement.
Disponible du lundi au vendredi · 9 h – 19 h · 03 74 47 20 18
Mécanique, ratios, HCSF, fiscalité revente, prorogation — guide de référence 2026.
Crédit amortissable classique : compagnon naturel du relais en formule jumelée.
Regrouper un relais, un amortissable et des crédits conso pour réduire la mensualité.
Alternative long terme quand la vente tarde : transformation du relais en prêt gagé.
Alternative HNWI : nantir son portefeuille financier sans vendre l'ancien bien.
Orchestrer vente, achat, fiscalité RP, réemploi : vision patrimoniale 360°.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.
Personne ne peut vous demander d’argent avant que votre prêt soit accordé et versé. (art. L. 322-2 C. conso.)
Vous disposez d’un délai de réflexion de dix jours après réception de l’offre de prêt. La vente est subordonnée à l’obtention du prêt : si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes versées (art. L. 313-3 du code de la consommation).
Mention reprise de l’art. L. 312-5 C. conso. — Hagnéré Patrimoine SAS, COBSP « courtier » (art. R. 519-4 I 1° CMF), ORIAS n° 23002291.
Partenaire de crédit : le cabinet ne recherche pas de crédit pour vous, ne négocie pas avec les banques, n'a aucun mandat et ne vous recommande aucun crédit. Avec votre accord, il transmet votre demande au partenaire adapté à votre situation (cabinet de courtage en crédit ou établissement bancaire), qui étudie votre financement. Son nom vous est communiqué avant toute transmission. Le cabinet peut être rémunéré par le partenaire à qui il transmet votre demande, pour la mise en relation (apport d’affaires) ; il aurait alors intérêt à ce que le crédit soit conclu. Si c’est le cas, cette rémunération, son mode de calcul et, dès qu’il est connu, son montant vous sont indiqués par écrit avant toute transmission de votre demande.
