Montant, taux 3,80 - 4,55 %, formule sec / adossé / jumelé, intercalaires vs franchise : étude sous 48 h par un courtier COBSP Hagnéré Patrimoine (ORIAS 23002291).
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager (art. L. 313-3 C. conso.).
En 3 minutes, vous obtenez une estimation de votre ratio relais (70 à 80 %) sur le bien à vendre, choix de formule (sec / adossé / jumelé) et durée 12-24 mois (renouvelable une fois). Un courtier COBSP Hagnéré + BankKeys MIOBSP vous rappelle ensuite sous 48 h ouvrées.
Le type de bien conditionne la fiscalité de la vente (exonération RP art. 150 U II-1° CGI, PV sur RS/locatif, TVA terrain).
Crédit transitoire pour acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien — la banque prête 70 à 80 % de la valeur nette du bien à vendre, remboursable à la cession.
10 questions pour définir votre bien à vendre (valeur, CRD, statut), votre nouveau bien et vos revenus. Aucun engagement.
Calcul de la valeur nette, montant relais éligible (70-80 %), fourchette taux 3,80-4,55 % et mensualité d'intercalaires.
Sélection de la banque la plus compétitive, négociation du taux, durée (12-24 mois), formule (sec/adossé/jumelé) et clauses de prorogation.
Offre officielle + 10 jours de réflexion (art. L. 313-34 C. conso.), signature et déblocage en 4 à 8 semaines au total.
Le prêt relais finance l'acquisition d'un nouveau bien avant la vente d'un bien existant. La banque débloque une avance de 70 à 80 % de la valeur nette (valeur marché − CRD) du bien mis en vente, remboursée intégralement à la cession.
Juridiquement, régime du crédit immobilier (art. L. 313-1 à L. 313-50 C. conso.) — délai de réflexion 10 jours (art. L. 313-34) + clause suspensive d'obtention (art. L. 313-41). Décision HCSF D-HCSF-2021-7 § 3 : traitement dérogatoire jusqu'à 80 % LTV. Courtier COBSP obligatoire (Hagnéré ORIAS n° 23002291).
Délai moyen 4 à 8 semaines entre signature du mandat et déblocage. Pendant le relais (12-24 mois), choix entre intérêts intercalaires mensuels ou franchise totale(intérêts capitalisés jusqu'à la vente).
Du relais sec au jumelé avec crédit amortissable, chaque formule répond à une configuration précise : niveau d'apport, prix du nouveau bien, horizon de vente et ratio d'endettement cible.
La vente de l'ancien suffit à rembourser intégralement le relais et à payer le nouveau bien. Pas de crédit complémentaire. Formule la plus simple, dossier léger, instruction bancaire rapide.
Le relais est complété par un apport personnel (épargne, donation familiale, cession d'actifs financiers). Évite un nouveau crédit amortissable et simplifie la structure d'endettement.
Le relais couvre la partie vente + un crédit amortissable classique finance le différentiel. Formule la plus fréquente (45 % des dossiers). Vigilance HCSF 35 % taux d'effort global.
Pour les patrimoines disposant d'au moins 250 k€ d'actifs financiers (AV, CTO, PEA), le crédit Lombard remplace avantageusement le relais : pas de vente forcée, taux plus compétitif, sans limite de durée marché.
| Formule | Taux | Durée | Ratio / LTV | Usage typique |
|---|---|---|---|---|
| Relais sec | 3,70-4,40 % | 12-24 mois | 65-70 % | Vente couvre le nouveau prix |
| Relais adossé | 3,80-4,50 % | 12-24 mois | 70-75 % | Relais + apport perso |
| Relais jumelé | 3,90-4,60 % | 12-24 mois | 75-80 % | Relais + crédit immo classique |
| Alternative : Lombard adossé | 3,00-4,00 % | 12-36 mois | 50-80 % du portefeuille | HNWI avec portefeuille nantissable |
Taux indicatifs Observatoire Crédit Logement/CSA au 1er avril 2026, fourchette 3,80-4,55 % selon durée et profil. Plafond HCSF D-HCSF-2021-7 § 3 : 80 % de la valeur du bien à vendre.
Un cabinet de gestion de patrimoine indépendant qui aborde le prêt relais comme un levier patrimonial global, pas comme un produit bancaire isolé.
Inscrit à l'ORIAS sous le n° 23002291, soumis aux obligations du Code monétaire et financier et à la supervision de l'ACPR. Aucune banque actionnaire, aucun mandat exclusif.
Mise en concurrence systématique sur chaque dossier pour obtenir le meilleur taux, la formule la plus adaptée et la durée optimale (12-24 mois renouvelable).
Hagnéré Patrimoine applique strictement la Recommandation ACPR 2022-R-01 : devoir de mise en garde, clarté de l'information sur les risques de non-vente, scoring de cohérence avec la situation patrimoniale.
En tant que COBSP, nous sommes tenus de formaliser un conseil écrit justifiant le choix de la formule (sec/adossé/jumelé), de la durée et des options (intercalaires/franchise) par rapport à votre situation.
Optimisation fiscale de la revente (exonération RP art. 150 U II-1° CGI, PV sur RS/locatif art. 150 VC), arbitrage relais vs Lombard, combo transmission : nous orchestrons l'opération dans la stratégie globale.
En cas de litige, recours gratuit au médiateur de la Fédération bancaire française ou au médiateur de l'ACPR (art. L. 316-1 CMF). Hagnéré Patrimoine accompagne également le dossier en cas de non-vente.
Votre capacité dépend de la valeur nette du bien à vendre (valeur de marché − CRD) et de la formule retenue. Voici 4 profils types 2026.
| Profil | Valeur nette | Formule | Ratio | Relais éligible | Taux estimé |
|---|---|---|---|---|---|
| Vente 300 k€ libre d'hypothèque | 300 k€ | Relais sec | 70 % | 210 k€ | 3,70-4,30 % |
| Vente 450 k€ CRD 100 k€ | 350 k€ | Relais adossé | 75 % | 262 k€ | 3,80-4,40 % |
| Vente 700 k€ CRD 200 k€ | 500 k€ | Relais jumelé | 80 % | 400 k€ | 3,90-4,55 % |
| Vente 1,2 M€ libre + nouveau 1,8 M€ | 1,2 M€ | Relais jumelé | 80 % | 960 k€ | 3,90-4,55 % |
L'option intercalaires mensuels est moins chère globalement : vous payez 4,10 % × capital / 12 chaque mois. Sur un relais 400 k€ à 4,10 %, la mensualité est de 1 367 € pendant 12 mois, soit 16 400 € d'intérêts. Avec la franchise totale, les intérêts capitalisent et le coût grimpe de +2 à 3 % (intérêts sur intérêts).
La franchise reste pertinente quand la trésorerie mensuelle est serrée (acquisition ambitieuse, charges initiales du nouveau bien) ou quand la vente est quasi certaine à court terme.
10 questions, résultat immédiat, étude COBSP sous 48 h. Aucun engagement.
Estimer ma capacitéSi le bien ne se vend pas à l'échéance du relais (12 à 24 mois), vous devez rembourser le capital intégralement. Solutions : prorogation de 6 à 12 mois (acceptée ~70 % du temps), transformation en crédit amortissable classique, ou baisse du prix de vente. Le conseiller Hagnéré Patrimoine négocie en amont une clause de prorogation.
Le dispositif règle ce risque en amont par une estimation marchande prudente (décote −5 à −10 % vs prix mandat) et une vérification de la cohérence du prix avec le quartier (DVF Bercy, comparables notariaux).
Les montants et taux mentionnés sont indicatifs et illustratifs. Votre ratio et votre taux réels dépendent de la valeur expertise du bien à vendre, du profil revenus, de la formule retenue et de la banque. Un courtier Hagnéré Patrimoine réalise une étude chiffrée personnalisée à partir de votre dossier.
De la signature du mandat COBSP au déblocage des fonds, comptez en moyenne J+42 à J+56 (soit 6-8 semaines), dont 10 jours de délai légal de réflexion art. L. 313-34 C. conso.
Signature du mandat de courtage gratuit jusqu'à l'offre. Aucun engagement financier tant qu'une banque n'a pas émis une offre acceptée.
Expertise marchande (DVF Bercy, comparables notariaux, agences locales). Valeur retenue pour la banque = estimation prudente −5 à −10 % vs mandat agence.
Consultation de 3 à 5 banques partenaires. Négociation du taux, de la durée (12-24 mois), de la formule (sec/adossé/jumelé), des clauses de prorogation et d'intercalaires/franchise.
Compliance bancaire : justificatifs revenus (3 derniers bulletins + avis imposition), relevés de compte, titre de propriété, mandat de vente, compromis si signé.
La banque édite l'offre officielle. Délai de réflexion obligatoire 10 jours art. L. 313-34 C. conso. Signature possible à partir du 11e jour.
Virement au notaire pour la signature de l'acte authentique du nouveau bien. Mise en place du prélèvement des intérêts intercalaires (ou franchise totale selon option).
Le jour de la vente, le notaire solde le relais sur le prix d'acquisition. Si la vente tarde, prorogation négociable (6-12 mois) ou transformation en crédit amortissable.
Délais indicatifs moyens observés sur les dossiers relais traités en 2026. Les délais réels dépendent de la banque retenue, du niveau d'avancement de la vente (compromis raccourcit de 2 semaines) et des diligences KYC. Un courtier Hagnéré Patrimoine confirme le calendrier prévisionnel à l'issue de l'estimation.
Les 12 questions clés sur le prêt relais — répondues par nos courtiers COBSP.
Démarrez par 2 minutes de simulation, ou parlez à un courtier COBSP. Étude des 3 formules (sec / adossé / jumelé), arbitrage intercalaires vs franchise et timing optimal. Réponse sous 48 h.
Disponible du lundi au vendredi · 9 h – 19 h · 03 74 47 20 18
Mécanique, ratios, HCSF, fiscalité revente, prorogation — guide de référence 2026.
Crédit amortissable classique : compagnon naturel du relais en formule jumelée.
Regrouper un relais, un amortissable et des crédits conso pour réduire la mensualité.
Alternative long terme quand la vente tarde : transformation du relais en prêt gagé.
Alternative HNWI : nantir son portefeuille financier sans vendre l'ancien bien.
Orchestrer vente, achat, fiscalité RP, réemploi : vision patrimoniale 360°.
