Structurez votre assurance-vie luxembourgeoise avec un expert
Triangle de sécurité, fonds dédiés, fiscalité internationale, architecture ouverte : nous vous aidons à choisir le bon cadre luxembourgeois selon votre patrimoine et votre mobilité.
Votre Interlocuteur Sur Ce Sujet
Quentin Hagnéré
CGP indépendant spécialisé en assurance-vie luxembourgeoise
Quentin Hagnéré accompagne les épargnants mobiles, dirigeants et familles patrimoniales sur la mise en place de contrats luxembourgeois adaptés à leurs objectifs fiscaux, successoraux et financiers.
Sommaire
- 1. Lyon ou ailleurs : le même contrat, le même régime
- 2. Le profil patrimonial lyonnais : cédants et professions libérales
- 3. Pourquoi l'AVL séduit les patrimoines lyonnais
- 4. Cas chiffré : Julien, entrepreneur lyonnais, 1,2 M€ après cession
- 5. Fiscalité : identique à une assurance vie française
- 6. Se faire accompagner à Lyon depuis Chambéry
- FAQ — 8 questions fréquentes
« Pour une assurance vie luxembourgeoise, il me faut un cabinet à Lyon. » C'est une idée reçue tenace, et pourtant l'une des plus simples à lever. Derrière elle, il y a presque toujours une situation bien réelle : un capital de cessionqui dort sur un compte courant, des revenus de profession libérale à faire fructifier, un patrimoine à diversifier et à protéger. Or l'assurance vie luxembourgeoise n'est pas un produit local : c'est un contrat national, commercialisé en France par des assureurs luxembourgeois en libre prestation de services. À Lyon, à Paris ou à Chambéry, c'est exactement le même contrat, avec la même fiscalité et la même neutralité fiscale.
Ce qui change réellement d'une place à l'autre, ce n'est donc pas le produit : c'est le profil patrimonial et l'accompagnement. Lyon, deuxième pôle économique français, concentre des entrepreneurs qui cèdent leur société, des professions libérales à hauts revenus et des dirigeants d'ETI familiales — autant de situations où l'enveloppe luxembourgeoise prend tout son sens. Je suis Quentin Hagnéré, conseiller en gestion de patrimoine (CIF, ORIAS 23002291), dirigeant du cabinet Hagnéré Patrimoine, implanté à Chambéry, dans la même région que Lyon. Dans ce guide, je pose le cadre sans détour : pour quel profil lyonnais l'enveloppe a réellement du sens, à partir de quel montant (de l'ordre de 250 000 €), et comment se faire accompagner depuis la même région — sans survendre un avantage fiscal qui n'existe pas.
La réponse en 40 secondes
Vous pouvez souscrire une assurance vie luxembourgeoise depuis Lyon comme partout en France (produit national, libre prestation de services). La fiscalité est identiqueà celle d'une assurance vie française : le Luxembourg n'offre aucun avantage de barème. Le vrai intérêt est ailleurs : sécurité(triangle de sécurité et super-privilège de l'article 118), multidevises et architecture ouverte (FID). Notre cabinet est à Chambéry, dans la même région Auvergne-Rhône-Alpes : nous accompagnons les clients lyonnais en visio et en déplacement.
Avertissement
Lyon ou ailleurs : le même contrat, le même régime
Un assureur agréé au Luxembourg peut distribuer ses contrats en France sans y être établi : c'est le principe de la libre prestation de services, ouvert par la directive européenne Solvabilité II (2009/138/CE) et transposé à l'article L. 362-2 du Code des assurances. Que vous soyez sur la Presqu'île, à Villeurbanne ou à Écully, vous souscrivez exactement le même produit national, exactement de la même façon.
Il n'existe donc ni « contrat lyonnais », ni adresse locale nécessaire, ni fiscalité régionale : le régime fiscal et la neutralité fiscale sont strictement identiquessur tout le territoire. La seule vraie variable, c'est le conseiller : celui qui connaît le tissu économique lyonnais, structure le contrat, rédige la clause bénéficiaire et se déplace ou vous reçoit en visio. Pour le fond du sujet, notre guide pilier sur l'assurance vie luxembourgeoise et notre page pourquoi choisir l'assurance vie luxembourgeoise détaillent tout.
Un produit national, un accompagnement de proximité
Le seul vrai « local » dans une assurance vie luxembourgeoise, c'est le conseiller : celui qui comprend votre situation (cession, profession libérale, direction d'entreprise), rédige la clause bénéficiaire, pilote le fonds dédié et coordonne notaire et expert-comptable. Le contrat, lui, est le même pour tous.
Le profil patrimonial lyonnais : cédants et professions libérales
Lyon est le deuxième pôle économique français. Sa métropole compte, en ordre de grandeur, près de 169 000 établissements privés et environ 660 000 emplois salariés privés, portés par un tissu dense de PME et d'ETI familialesdans l'industrie, la chimie, les sciences de la vie(biotech, pharma, santé), l'agroalimentaire et la mobilité. Ce sont des chiffres qui bougent d'année en année ; retenez surtout la structure : un écosystème d'entrepreneurs et de cadres dirigeants.
À l'échelle nationale, on estime que plusieurs centaines de milliers d'entreprises changeront de mains dans la décennie ; Lyon en concentre une part significative. Sur le terrain, cela donne des cessions régulières qui libèrent des capitaux à réinvestir, et beaucoup de professions libérales(santé, droit, conseil) aux revenus élevés. Trois profils lyonnais forment le cœur de cible de l'assurance vie luxembourgeoise.
| Profil | Enjeu patrimonial | Réponse de l'AVL |
|---|---|---|
| Entrepreneur post-cession | Diversifier un capital de ~1 M€ sans se sur-exposer à son ancien secteur | FID géré, non coté et multidevises, sous super-privilège |
| Profession libérale à hauts revenus | Capitaliser des revenus élevés, préparer la retraite | Enveloppe capitalisante, architecture ouverte, portabilité |
| Cadre / dirigeant d'ETI | Structurer une épargne significative et la protéger | Super-privilège sans plafond, multidevises, gestion pilotée |
Pour deux de ces profils, nous avons rédigé des guides dédiés : l'AVL pour chef d'entreprise et l'AVL pour profession libérale.
Pourquoi l'AVL séduit les patrimoines lyonnais
Autant être clair tout de suite : ce qui fait la valeur d'une AVL n'est pas fiscal— la fiscalité est celle de l'assurance vie française. Le vrai intérêt est structurel, et c'est justement ce qui parle à un patrimoine lyonnais.
La sécurité, d'abord — c'est le vrai sujet. Le triangle de sécuritéluxembourgeois (compagnie d'assurance, banque dépositaire qui cantonne les actifs sur des comptes ségrégués, et Commissariat aux Assurances comme régulateur) s'accompagne du super-privilège de l'article 118de la loi du 7 décembre 2015 : le souscripteur devient créancier de premier rang sur les actifs cantonnés, sans plafond. À comparer aux 70 000 €du FGAP français. Nuance honnête : cette protection porte sur le rang (la restitution des actifs), pas sur la valeur des unités de compte — le risque de marché reste identique. Le détail dans notre guide du super-privilège (art. 118).
Le multidevises, ensuite. Le contrat peut être libellé et investi en EUR, USD, GBP ou CHF— un atout concret pour un dirigeant exposé à l'international ou anticipant une mobilité. Voir notre page contrat multidevises.
L'architecture ouverte, enfin. Le fonds interne dédié (FID)ouvre une gestion sous mandat individualisée, l'accès aux titres vifs, au non coté et au private equity, selon la catégorie d'investisseur définie par le Commissariat aux Assurances (Lettre Circulaire 26/1, catégories N/A/B/C/D). Cette architecture ne se justifie vraiment qu'au-delà d'environ 250 000 €. Voir architecture ouverte : FID, FAS, FIC et notre approche assurance vie luxembourgeoise haut de gamme.
| Critère | France (FGAP) | Luxembourg (art. 118) |
|---|---|---|
| Plafond de protection | 70 000 € par assuré et par compagnie | Aucun plafond légal |
| Rang du souscripteur | Garantie de place (fonds sectoriel) | Créancier de 1er rang sur actifs cantonnés |
| Périmètre | Indemnisation forfaitaire | Restitution des actifs cantonnés (hors risque de marché) |
Cas chiffré : Julien, entrepreneur lyonnais, 1,2 M€ après cession
Julien, 54 ans, a fondé et développé une PME lyonnaise dans les sciences de la vie. Il vient de céder sa société et dispose d'environ 1,2 M€ de liquidités personnelles nettes après impôt. Le capital dort sur un compte courant, encore sur-exposé à son ancien secteur : il veut diversifier, protéger et garder de la souplesse. Voici comment nous aurions réparti ces 1,2 M€ — à ajuster selon son horizon et son appétit au risque, évidemment.
| Poche | Montant | Objet |
|---|---|---|
| FID géré diversifié | 700 000 € | Actions, obligations, fonds — multidevises (poche USD) |
| Non coté / private equity | 300 000 € | Diversification long terme (catégorie C ou D, CAA LC 26/1) |
| Liquidités / projets | 200 000 € | Réserve de précaution et projets à court terme |
| Total | 1 200 000 € | dont 1 M€ logé en assurance vie luxembourgeoise |
Ses 1 M€ logés dans le FIDsortent enfin de la mono-exposition biotech : actions monde, obligataire, une poche en dollars et 300 000 € de non coté — le tout sous la protection du super-privilège (créancier de 1er rang, sans plafond). Nous poussons ce chiffrage plus loin — impôts à la sortie, rendement net à 10 ans — dans notre cas pratique : investir 1 M€ après une cession, complété par nos guides AVL après une cession d'entreprise et AVL avec 1 million d'euros.
Financer un projet sans racheter : le crédit lombard
Six mois plus tard, Julien repère un immeuble à Lyon. Plutôt que de racheter une partie de son contrat (et de subir un frottement fiscal sur les gains), il peut nantir son contrat et obtenir un crédit lombard. Attention à ne pas confondre : il s'agit d'un prêt bancairegaranti par le nantissement (art. L. 132-10 du Code des assurances), distinct de l'avanceconsentie par l'assureur.
Crédit lombard : ordre de grandeur (illustratif)
Montant emprunté ≈ contrat nanti × quotité (LTV) = 1 000 000 € × 40 % ≈ 400 000 € Taux indexé ≈ Euribor + marge banque (non figé)
La quotité (LTV) dépend de la liquidité des actifs nantis ; un taux indexé sur l'Euribor évolue dans le temps, et une baisse de la valeur des actifs peut déclencher un appel de marge (margin call). Le levier est à dimensionner prudemment.
Le principe et les seuils sont développés dans notre guide du crédit lombard adossé à une AVL.
Vous venez de céder votre entreprise à Lyon ?
Nous structurons votre capital de cession à l'euro près : allocation du FID, multidevises, super-privilège et crédit lombard éventuel. Bilan patrimonial offert, 30 minutes avec un CGP.
Fiscalité : identique à une assurance vie française
Neuf cédants lyonnais sur dix arrivent avec la même idée : le Luxembourg ferait payer moins d'impôts. C'est faux, autant le poser tout de suite. Pour un résident fiscal français, la fiscalité d'une assurance vie luxembourgeoise est identiqueà celle d'une assurance vie française, à Lyon comme partout :
- Rachat : avant 8 ans, PFU de 30 %(12,8 % d'IR + 17,2 % de prélèvements sociaux) ; après 8 ans, 7,5 % ou 12,8 %d'IR + 17,2 % de PS, avec un abattement annuel de 4 600 € (célibataire) ou 9 200 € (couple).
- Succession : mêmes articles 990 I(abattement de 152 500 € par bénéficiaire, primes avant 70 ans) et 757 B(abattement global de 30 500 €, primes après 70 ans) ; le conjoint et le partenaire de PACS bénéficiaires sont totalement exonérés (art. 796-0 bis). Le détail dans notre guide de la succession en AVL.
LFSS 2026 : l'assurance vie reste à 17,2 %
La loi de financement de la sécurité sociale pour 2026 relève les prélèvements sociaux à 18,6 %sur plusieurs revenus du capital : dividendes, intérêts, comptes-titres, PEA et PER. Mais l'assurance vie, l'immobilier et les SCPI en sont expressément exclus : l'assurance vie luxembourgeoise reste à 17,2 %. Autrement dit : votre contrat lyonnais ne bouge pas, c'est le CTO du voisin qui passe à 18,6 %.
Enfin, un rappel de transparence : un contrat souscrit à l'étranger doit être déclaré chaque année (formulaire 3916), et l'échange automatique d'informations (CRS) transmet la donnée au fisc français. Confidentialité n'est pas anonymat. Voir notre guide déclarer son contrat : formulaire 3916.
Neutralité fiscale : rassurant, pas un avantage
La neutralité fiscale luxembourgeoise signifie que le Luxembourg ne prélève aucun impôt : le contrat ne réduit pas votre imposition française, mais il ne l'aggrave pas non plus. Un contrat conforme ne présente aucun risque de requalification. C'est un point rassurant, à ne jamais présenter comme un avantage de barème. Détail : la neutralité fiscale expliquée et notre guide complet de la fiscalité de l'AVL.
Les trois confusions fréquentes à éviter
Trois confusions reviennent presque à chaque rendez-vous ; autant les désamorcer. Ne pas confondre l'article 990 I et l'article 757 B : le premier vise les primes versées avant70 ans (abattement de 152 500 € par bénéficiaire, puis 20 % puis 31,25 %), le second celles versées après70 ans (abattement global de 30 500 €, seules les primes taxées, produits exonérés). Ne pas confondre le crédit lombard et l'avance : le premier est un prêt bancairegaranti par nantissement, la seconde est consentie par l'assureur. Enfin, ne pas confondre confidentialité et anonymat : le contrat luxembourgeois se déclare chaque année (formulaire 3916) et l'information circule automatiquement vers le fisc via le CRS.
Se faire accompagner à Lyon depuis Chambéry
Disons-le franchement : pas de plaque sur la Presqu'île ni à la Part-Dieu. Le cabinet Hagnéré Patrimoine est implanté à Chambéry (7 Rue Ernest Filliard, 73000). Mais Chambéry et Lyon partagent la même région Auvergne-Rhône-Alpeset ne sont distants que d'environ 100 km(de l'ordre d'une heure) : le déplacement est facile, et l'accompagnement se fait aussi bien en visioconférencequ'en rendez-vous physique.
En clair : on repart de votre bilan patrimonial, on choisit la compagnie(OneLife, Wealins, Lombard International…), on écrit la clause bénéficiaire avec votre notaire et votre expert-comptable, puis on pilote le FIDdans la durée. Pour les patrimoines les plus importants, cet accompagnement s'inscrit dans notre offre de gestion de fortune.
Pourquoi la proximité régionale compte
Un CGP de la même région comprend le tissu économique lyonnais(cessions, professions libérales, ETI familiales) et peut se rendre disponible rapidement. Cent kilomètres d'autoroute, moins d'une heure : je descends à Lyon quand un point physique s'impose, et le reste se règle en visio. D'autres pages géographiques éclairent des situations voisines : notre guide AVL à Paris et notre guide AVL à Monaco.
Mentions légales et conformité
Hagnéré Patrimoine — cabinet de gestion de patrimoine implanté à Chambéry (7 Rue Ernest Filliard, 73000), immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 23002291 en qualité de Conseiller en Investissements Financiers (CIF, membre CNCEF Patrimoine), Courtier en Assurance (COA) et Courtier en Opérations de Banque et Services de Paiement (COBSP). Note Trustpilot : 4,7/5(26 avis). Conseiller : Quentin Hagnéré.
Informations à jour au 7 juillet 2026 (directive Solvabilité II 2009/138/CE ; C. assurances L. 362-2, L. 132-10 ; loi luxembourgeoise du 07/12/2015 art. 118 ; CAA LC 16/9 et 26/1 ; CGI art. 990 I, 757 B, 796-0 bis, 1649 AA ; CSS art. L. 136-7 ; LFSS 2026). Tout placement comporte un risque, y compris de perte en capital. Ces informations ne se substituent pas à un conseil personnalisé.