Structurez votre assurance-vie luxembourgeoise avec un expert
Triangle de sécurité, fonds dédiés, fiscalité internationale, architecture ouverte : nous vous aidons à choisir le bon cadre luxembourgeois selon votre patrimoine et votre mobilité.
Votre Interlocuteur Sur Ce Sujet
Quentin Hagnéré
CGP indépendant spécialisé en assurance-vie luxembourgeoise
Quentin Hagnéré accompagne les épargnants mobiles, dirigeants et familles patrimoniales sur la mise en place de contrats luxembourgeois adaptés à leurs objectifs fiscaux, successoraux et financiers.
Sommaire
- 1. Combien coûte vraiment un OneLife en 2026 ?
- 2. Pourquoi nous ne donnons pas de grille officielle
- 3. Les 5 postes de frais décortiqués
- 4. Le mythe du « 0 % » et du « 1,5 % »
- 5. La dégressivité par l'encours
- 6. Parts retail vs clean shares
- 7. Cas chiffré : l'impact des frais sur 10 ans
- 8. Aucun avantage fiscal : la neutralité
- 9. Verdict : cher sous 500k, compétitif au-delà
- FAQ — 12 questions sur les frais OneLife
« OneLife : 0 % de frais d'entrée, 1,5 % de gestion » — c'est, à peu de chose près, tout ce que vous trouverez sur la plupart des comparateurs. Le problème : ce raccourci ne dit ni le total réellement supporté chaque année, ni que ces chiffres sont négociés au cas par cas, ni d'où parle celui qui les publie. Cette page comble ce vide : une décomposition honnête, poste par poste, en fourchettes de marché.
Au cabinet Hagnéré Patrimoine, je suis Quentin Hagnéré, conseiller en gestion de patrimoine (CIF, ORIAS 23002291). Comme la loyauté de l'information le commande, je le dis d'emblée : OneLife est l'un des partenaires que nous distribuons. Cela ne nous empêche pas d'être factuels — c'est même ce qui rend l'analyse crédible. Pour l'avis global sur la compagnie, voyez notre avis complet sur OneLife ; ici, on parle uniquement de frais.
Ce qu'il faut retenir si vous n'avez qu'une minute
Tous frais cumulés, un contrat OneLiferessort de l'ordre de 1,2 à 1,5 %/an sous 500 000 €d'encours, autour de 1 % vers 700 000 €, et plutôt 0,9 à 1,1 %/an au-delà d'1 M€, contre 0,5 à 0,9 % pour un bon contrat français en ligne. Ce sont des fourchettes de marché, sur devis, pas une grille officielle. La conclusion ne bouge pas : le luxembourgeois ne se justifie jamais par le coût, mais par ce qu'il permet (architecture ouverte, multidevises, protection sans plafond).
Disclosure et avertissement
Combien coûte vraiment un contrat OneLife en 2026 ?
Concrètement, tous frais cumulés (enveloppe + dépositaire + gestion financière des supports), voici les ordres de grandeur que je donne à mes clients :
- Sous 500 000 €d'encours : de l'ordre de 1,2 à 1,5 %/an ;
- vers 700 000 € : autour de 1 %/an ;
- au-delà d'1 M€ : plutôt 0,9 à 1,1 %/an, par effet de dégressivité.
À titre de repère, un bon contrat français en ligne ressort autour de 0,5 à 0,9 %/an. Le luxembourgeois est donc structurellement plus cher sous 500 000 €, et se rapproche de la France sur les gros encours. J'y reviens parce que c'est important : ce ne sont pas des tarifs officiels OneLife, mais des fourchettes de marché cohérentes avec notre avis sur OneLife, qui note des frais plus élevés sous ce seuil. La phrase-pivotreste vraie : le luxembourgeois ne s'achète jamais pour économiser des frais.
L'essentiel à retenir sur le coût d'un OneLife
Pourquoi nous ne donnons pas de « grille de frais OneLife » officielle — et pourquoi vous méfier de qui le fait
Parce qu'il n'en existe pas de figée. Les frais d'une assurance vie luxembourgeoise — OneLife comme ses concurrentes — sont négociés et établis sur devis : ils dépendent du contrat retenu, de l'encours, des supports choisis, de la catégorie CAA du souscripteur et de la négociation portée par le courtier. Afficher « la grille OneLife » avec des pourcentages au centième serait malhonnête.
Notre règle, sur un sujet qui touche votre argent, est simple : nous préférons un ordre de grandeur prudent à un faux précis. Aucun chiffre cité ici n'est contractuel, et nous n'attribuons aucune note globale. Pour le cadre théorique des couches de frais (commun à toutes les compagnies), voyez le guide pilier les frais d'une assurance vie luxembourgeoise. Et pour comprendre pourquoi nous référençons cette compagnie en transparence, voyez pourquoi Hagnéré Patrimoine distribue OneLife.
Les trois pièces à réclamer avant de signer
Plutôt qu'un chiffre rassurant mais faux, demandez les trois pièces vraiment objectives : le document d'information clé (DIC/KID) de l'enveloppe, le total annuel de frais consolidé (enveloppe + dépositaire + gestion financière) et la liste des supports en clean sharesaccessibles. Ces trois éléments transforment une promesse commerciale en chiffre vérifiable, propre à votre situation. C'est exactement ce que nous posons lors d'un bilan.
Les 5 postes de frais d'un contrat OneLife, décortiqués
Un contrat OneLife (comme toute AV luxembourgeoise) superpose cinq couches de frais— et c'est justement cette superposition que les comparateurs passent sous silence :
- 1. Frais d'entrée / sur versement : de 0 à ~5 % du versement. Souvent négociés, parfois ramenés à 0 via un courtier. Ils ne préjugent pas du coût total.
- 2. Frais de gestion de l'enveloppe : en % de l'encours, ~0,5 à 1 %/an, dégressifs selon le montant investi.
- 3. Frais d'arbitrage : souvent nulsen gestion en ligne ; intégrés à la prestation sur un mandat.
- 4. Frais de banque dépositaire : ~0,1 à 0,3 %/an. La banque détient et cantonne les actifs (cœur du super-privilège) — c'est une spécificité luxembourgeoise.
- 5. Frais de gestion financière : rémunération du gérant (mandat FID), frais courants des UC (TER), commissions de surperformance éventuelles. Très variables.
| Poste de frais | Fourchette de marché 2026 | Remarque |
|---|---|---|
| Entrée / sur versement | 0 à ~5 % | Souvent négocié, parfois 0 via courtier |
| Gestion de l'enveloppe | ~0,5 à 1 %/an | Dégressif selon l'encours |
| Arbitrage | Souvent 0 en ligne | Intégré au mandat (FID) |
| Banque dépositaire | ~0,1 à 0,3 %/an | Détention + cantonnement des actifs |
| Gestion financière (UC / FID) | ~0,25 à 1,5 %/an | Variable ; préférer les clean shares |
Là où ça coince vraiment : les deux couches oubliées des comparateurs
L'accès aux supports les plus sophistiqués (non coté, private equity) dépend par ailleurs du choix de l'enveloppe (FID sous mandat, FAS en auto-pilote, FIC mutualisé). Pour bien distinguer ces structures, voyez les FID, FAS et FIC disponibles chez OneLife et le guide générique FID vs FAS vs FIC. Pour le mécanisme d'ensemble du contrat, voyez comment fonctionne une AV luxembourgeoise.
Le mythe du « 0 % » d'entrée et du « 1,5 % » de gestion
Deux chiffres-vitrine reviennent partout. Démontons-les :
- « 0 % d'entrée » : c'est possible, mais ce n'est pas un droit : c'est une négociation. Le barème de référence peut afficher jusqu'à ~5 %. Surtout, des frais d'entrée nuls ne disent rien du coût total.
- « 1,5 % de gestion » : souvent un plafond ou un cumul large(plusieurs couches confondues), pas le frais d'enveloppe réel — qui est plutôt de 0,5 à 1 %/an.
Le seul chiffre qui compte : le total annuel
La dégressivité : pourquoi OneLife coûte moins cher en proportion sur les gros encours
Le luxembourgeois marche à l'envers d'un contrat classique sur ce point : plus l'encours monte, plus le total de frais baisse en pourcentage. C'est ce qui explique que OneLife soit cher sous 250 000 à 500 000 € et devienne compétitif au-delà d'1 M€.
| Encours | OneLife — tous frais cumulés | Repère : bon contrat FR en ligne |
|---|---|---|
| < 500 000 € | ~1,2 à 1,5 %/an | ~0,5 à 0,9 %/an |
| ~700 000 € | ~1,0 %/an | ~0,5 à 0,9 %/an |
| > 1 000 000 € | ~0,9 à 1,1 %/an | ~0,5 à 0,9 %/an |
La part « dépositaire » et l'accès à des classes d'actifs spécifiques dépendent aussi de votre catégorie CAA (N / A / B / C / D, sur deux conditions cumulativesde prime et de fortune mobilière : attention, la catégorie B exige 500 000 €de fortune, pas 250 000 €). On détaille ces seuils dans l'architecture ouverte et les catégories CAA. Dernier point : un OneLife à 1,1 %/an qui ouvre l'accès à un fonds de dette privée à 9 % brut bat un contrat français à 0,7 %/an cantonné à des UC classiques. C'est le rendement net, pas le seul taux de frais, qui tranche — d'où l'importance de regarder le rendement d'une AV luxembourgeoise en 2026.
Cas chiffré : l'impact réel des frais sur 10 ans
Chiffrons sur deux profils. Deux cas en fourchette, sous hypothèses explicites— ce ne sont pas des projections de rendement, mais l'effet du surcoût de frais.
Hypothèses communes (à confirmer au devis)
Cas A — Camille, 250 000 € : le surcoût se voit nettement
Cas B — Antoine, 1,5 M€ : l'écart se resserre
Note de méthode : comment lire ces chiffres
Quel sera votre coût réel chez OneLife ?
On chiffre votre surcoût exact sur 10 ans, à votre encours, et on vérifie s'il est justifié par ce que le contrat vous ouvre. Bilan offert en 30 minutes.
Les frais n'achètent aucun avantage fiscal : la neutralité, point par point
En rendez-vous, j'entends souvent « mais au Luxembourg la fiscalité est meilleure ». Non : pour un résident fiscal français, la fiscalité d'un contrat OneLife est strictement identique à celle d'une assurance vie française. Le Luxembourg ne taxe pas le non-résident (LIR art. 115 n°17) et la convention France-Luxembourg du 20/03/2018 classe le produit en « autres revenus » (art. 20) : c'est la fiscalité française qui s'applique, à l'identique.
- Rachat : PFU de 30 %, ou après 8 ans et sous 150 000 € de primes 24,7 %(12,8 % + PS) avec abattement de 4 600 / 9 200 €par foyer ;
- Prélèvements sociaux : 17,2 % maintenus en 2026sur l'assurance vie (CSS L.136-8, liste limitative qui exclut l'AV de la hausse de CSG) ;
- Transmission : 152 500 €par bénéficiaire avant 70 ans (990 I), 30 500 €après (757 B) ; pas de convention successorale FR-Lux, d'où le droit interne + crédit art. 784 A.
Conséquence directe : les frais supplémentairesd'un contrat luxembourgeois ne sont pas compensés par une baisse d'impôt. Pour le détail, voyez la neutralité fiscale luxembourgeoise et le guide de la fiscalité d'un contrat luxembourgeois.
L'essentiel : à fiscalité égale, on paie pour la structure
Verdict : cher sous 250-500k, compétitif au-delà d'1 M€
Le verdict tient sur l'encours : les frais d'un contrat OneLife sont plus élevés qu'un bon contrat français sous 250 000 à 500 000 €, et compétitifs au-delà d'1 M€grâce à la dégressivité. Ce surcoût n'est pas un défaut en soi : il finance une structure (architecture ouverte large, multidevises, banque dépositaire, super-privilège sans plafond) que la France ne propose pas. Rappelons que la gamme distribuée en France (Wealth France) est 100 % unités de compte : aucun fonds en euros garanti.
La bonne méthode : exiger le total annuel consolidé du DIC, le comparer au même chiffre chez AXA Wealth Europe ou Wealins, et le rapporter à votre encours réel. OneLife n'est qu'un partenaire parmi d'autres ; selon votre profil, une autre compagnie peut mieux convenir. Voyez à ce titre :
- OneLife : à partir de quel montant souscrire(le ticket d'entrée commercial, distinct des seuils CAA) ;
- OneLife vs AXA Wealth Europe : que choisir en 2026 ;
- quelle compagnie luxembourgeoise choisir selon votre situation.
En 30 min, votre total annuel OneLife consolidé, chiffré
On compare OneLife à AXA Wealth Europe et Wealins sur le même total annuel, et on choisit la compagnie qui colle à votre profil. Sur devis, sans engagement. Bilan offert.
Mentions légales, transparence et conformité
Disclosure : OneLife (The OneLife Company S.A., groupe APICIL) est un partenaire distribué par Hagnéré Patrimoine. Cette page est un avis informatif et transparent, pas un publi-reportage ; aucune grille de frais ni ticket d'entrée n'y est présenté comme officiel, et aucune note chiffrée globale n'est attribuée.
Hagnéré Patrimoine — Société par actions simplifiée, siège social à Chambéry (73000), immatriculée à l'ORIAS sous le numéro 23002291 en qualité de Conseiller en Investissements Financiers (CIF) membre de la CNCEF Patrimoine, Courtier en Assurance (COA) et Courtier en Opérations de Banque et Services de Paiement (COBSP).
Informations à jour au 25 juin 2026 (frais et ticket d'une AV luxembourgeoise : négociés / sur devis ; Code des assurances lux. art. 118 ; convention fiscale FR-Lux du 20/03/2018 art. 20 ; CGI 125-0 A / 200 A / 990 I / 757 B / 784 A ; CSS L.136-8, PS 17,2 % maintenus 2026 ; LC CAA 15/3 et 26/1). Les ordres de grandeur de frais sont indicatifs, variables et à confirmer au devis. Tout placement comporte un risque, y compris de perte en capital. Ces informations ne se substituent pas à un conseil personnalisé. Publié le 17 juin 2026. Dernière mise à jour : 25 juin 2026.