Structurez votre assurance-vie luxembourgeoise avec un expert
Triangle de sécurité, fonds dédiés, fiscalité internationale, architecture ouverte : nous vous aidons à choisir le bon cadre luxembourgeois selon votre patrimoine et votre mobilité.
Votre Interlocuteur Sur Ce Sujet
Clément Chatelain
CGP indépendant spécialisé en assurance-vie luxembourgeoise
Clément Chatelain accompagne les épargnants mobiles, dirigeants et familles patrimoniales sur la mise en place de contrats luxembourgeois adaptés à leurs objectifs fiscaux, successoraux et financiers.
Sommaire
- 1. Combien coûte vraiment un Wealins Life en 2026 ?
- 2. Pourquoi pas de « total officiel » Wealins
- 3. Les 5 postes de frais décortiqués
- 4. Clean shares vs parts à rétrocession
- 5. Dégressivité et impact du mode de gestion
- 6. Cas chiffrés : l'impact des frais sur 10 ans
- 7. Frais négociables vs non négociables
- 8. Les frais achètent la structure, pas un avantage fiscal
- 9. Wealins en bref : qui paie-t-on ?
- FAQ — 12 questions sur les frais Wealins
Tapez « Wealins frais » et vous tomberez sur des fiches qui affichent un « 0 % d'entrée* », un taux de sortie au demi-point ou même un « ratio de 305 % » présentés comme « les tarifs Wealins ». Le problème : ce sont au mieux les conditions d'un contrat précis ou d'une négociation, au pire des chiffres non sourcés — jamais une grille universelle, et jamais le total réellement supporté chaque année, celui qui ronge votre rendement. Or c'est la seule chose qui compte quand vous mettez plusieurs centaines de milliers d'euros sur un contrat.
Cette page comble ce vide : une décomposition honnête, poste par poste, des frais d'un contrat Wealins Life (groupe Foyer), en fourchettes de marché « sur devis »— jamais une grille officielle inventée. Vous saurez à la fin : ce que vous payez vraiment chaque année (et à qui), pourquoi un contrat luxembourgeois coûte plus cher sous 500 000 €, comment l'écart se referme sur les gros encours, et les quatre leviers qui réduisent concrètement la facture.
Je suis Quentin Hagnéré, fondateur du cabinet Hagnéré Patrimoine (CIF, ORIAS 23002291). Comme la loyauté de l'information le commande, je le dis d'emblée : Wealins (groupe Foyer) est l'un des partenaires que nous distribuons. Cela ne nous empêche pas d'être factuels — c'est même ce qui rend l'analyse crédible. Pour l'avis global sur la compagnie, voyez notre avis complet sur Wealins ; ici, on parle uniquement de frais.
Ce qu'il faut retenir si vous n'avez qu'une minute
Tous frais cumulés, un contrat Wealins Life ressort de l'ordre de 1,2 à 1,5 %/an sous 500 000 € d'encours, autour de 1 % vers 700 000 €, et plutôt 0,9 à 1,1 %/an au-delà d'1 M€, contre 0,5 à 0,9 % pour un bon contrat français en ligne. Ce sont des fourchettes de marché, sur devis, pas une grille officielle. La conclusion ne bouge pas : le luxembourgeois ne se justifie jamais par le coût, mais par ce qu'il permet (architecture ouverte, multidevises, protection sans plafond).
Disclosure et avertissement
Combien coûte vraiment un contrat Wealins Life en 2026 ?
Ce que le cabinet dit à ses clients, tous frais cumulés (enveloppe + dépositaire + gestion financière des supports), c'est ceci :
- Sous 500 000 € d'encours : de l'ordre de 1,2 à 1,5 %/an ;
- vers 700 000 € : autour de 1 %/an ;
- au-delà d'1 M€ : plutôt 0,9 à 1,1 %/an, par effet de dégressivité.
À titre de repère, un bon contrat français en ligne ressort autour de 0,5 à 0,9 %/an. Le luxembourgeois est donc structurellement plus cher sous 500 000 €, et se rapproche de la France sur les gros encours. J'insiste parce que c'est essentiel : ce ne sont pas des tarifs officiels Wealins, mais des fourchettes de marché cohérentes avec notre avis sur Wealins, qui note des frais plus élevés sous ce seuil. La phrase-pivot reste vraie : le luxembourgeois ne s'achète jamais pour économiser des frais.
L'essentiel à retenir sur le coût d'un Wealins Life
Pourquoi nous ne donnons pas de « total Wealins » officiel — et pourquoi vous méfier de qui le fait
Parce qu'il n'en existe pas de figé. Seuls les frais de gestion de l'enveloppe suivent une grille dégressive Wealins (au 1er octobre 2026 : de 0,47 % à 0,25 %/an selon la tranche d'encours, détail plus bas). Les autres frais d'une assurance vie luxembourgeoise — Wealins comme ses concurrentes — sont négociés et établis sur devis : ils dépendent du contrat retenu, de l'encours, des supports choisis, de la catégorie CAA du souscripteur et de la négociation portée par le courtier. Afficher un « coût Wealins » tout compris au centième serait malhonnête.
C'est aussi pourquoi il faut se méfier de deux chiffres qui circulent. Le « 0 % d'entrée* » n'est qu'une condition négociée, pas un droit universel. Et le « ratio de 305 % » parfois présenté comme « la note Wealins » n'est pas un frais et n'est pas sourcé : nous retenons le ratio de solvabilité du groupe Foyer (de l'ordre de 215 % à fin 2024), pas un chiffre marketing. Notre règle, sur un sujet qui touche votre argent, est simple : un ordre de grandeur prudent vaut mieux qu'un faux précis. Pour le cadre théorique des couches de frais (commun à toutes les compagnies), voyez le guide pilier les frais d'une assurance vie luxembourgeoise. Et pour comprendre pourquoi nous référençons cette compagnie en transparence, voyez pourquoi Hagnéré Patrimoine distribue Wealins.
Les trois pièces à réclamer avant de signer
Plutôt qu'un chiffre rassurant mais faux, demandez les trois pièces vraiment objectives : le document d'information clé (DIC/KID) de l'enveloppe (réglement PRIIPs), le total annuel de frais consolidé (enveloppe + dépositaire + gestion financière, au titre de l'information sur les coûts de la directive IDD art. 20 et du relevé annuel de l'art. L. 132-22 du Code des assurances) et la liste des supports en clean shares accessibles. Ces trois éléments transforment une promesse commerciale en chiffre vérifiable, propre à votre situation. C'est exactement ce que nous posons lors d'un bilan.
Les 5 postes de frais d'un Wealins Life, décortiqués (et pourquoi 2 sont oubliés)
Le total annuel dont on parlait n'est pas un chiffre magique : il résulte de cinq couches de frais qui s'empilent, prélevées par des acteurs différents. C'est précisément cette superposition que les comparateurs passent sous silence — en n'affichant souvent que les deux premières. Les voici, dans l'ordre où elles vous coûtent :
- 1. Frais d'entrée / sur versement : de 0 à ~5 % du versement. Souvent négociés, parfois ramenés à 0 via un courtier. Ils ne préjugent pas du coût total.
- 2. Frais de gestion de l'enveloppe (administration de l'assureur) : en % de l'encours, dégressifs selon le montant investi. Grille Wealins au 1er octobre 2026, sur la part en fonds interne dédié, fonds collectifs ou FAS :0,47 %/an de 250 000 à 500 000 €, 0,37 % de 500 000 € à 1 M€, 0,32 % de 1 à 2,5 M€, 0,25 % de 2,5 à 10 M€, +0,05 % sur fonds externes.
- 3. Frais d'arbitrage : souvent faibles ou nuls en gestion en ligne ; intégrés à la prestation sur un mandat.
- 4. Frais de banque dépositaire : ~0,1 à 0,3 %/an. La banque détient et cantonne les actifs (cœur du triangle de sécurité et du super-privilège) — c'est une spécificité luxembourgeoise.
- 5. Frais de gestion financière : rémunération du gérant (mandat FID), frais courants des UC (TER), commissions de surperformance éventuelles, courtage du CGP. Très variables.
| Poste de frais | Fourchette de marché 2026 | Négociable ? | Remarque |
|---|---|---|---|
| Entrée / sur versement | 0 à ~5 % | Oui (souvent → 0) | Négocié via courtier |
| Gestion de l'enveloppe | 0,25 à 0,47 %/an (grille au 1er octobre 2026) | Partiellement | Dégressif par tranche d'encours (+0,05 % sur fonds externes) |
| Arbitrage | Souvent faible / 0 en ligne | Selon contrat | Intégré au mandat (FID) |
| Banque dépositaire | ~0,1 à 0,3 %/an | Peu | Détention + cantonnement |
| Gestion financière (UC / FID) | ~0,15 à 1,6 %/an (TER) + mandat FID 0,3 à 1 %/an | Selon parts / gérant | Préférer les clean shares |
Là où ça coince vraiment : les deux couches oubliées des comparateurs
L'accès aux supports les plus sophistiqués (titres vifs, non coté, private equity) dépend par ailleurs du choix de l'enveloppe (FID sous mandat, FAS en auto-pilote, FIC mutualisé) et de votre catégorie de fortune. Pour bien distinguer ces structures, voyez les FID, FAS et FIC disponibles chez Wealins et le guide générique FID vs FAS vs FIC.
Dégressivité par l'encours et impact du mode de gestion (FID / FAS / FIC)
Le luxembourgeois marche à l'envers d'un contrat classique sur un point : plus l'encours monte, plus le total de frais baisse en pourcentage. C'est ce qui explique que Wealins soit cher sous 250 000 à 500 000 € et devienne compétitif au-delà d'1 M€ : les frais d'enveloppe sont dégressifs, et un mandat de gestion se négocie par paliers d'encours.
Le second levier, c'est le mode de gestion. Sans rentrer dans le détail des structures (c'est l'objet d'un autre guide), voici l'impact sur les frais :
| Mode de gestion | Qui pilote ? | Frais spécifiques | Pour qui |
|---|---|---|---|
| FID — Fonds Interne Dédié | Un gérant délégataire mandaté | Frais de mandat ~0,3 à 1 %/an en sus | Délégation totale |
| FAS — Fonds d'Assurance Spécialisé | Le souscripteur / son conseiller | Pas de frais de mandat ; frais admin assureur | Pilotage autonome |
| FIC — Fonds Interne Collectif | Le gestionnaire du fonds collectif | Coûts mutualisés entre preneurs | Encours plus modestes |
Le point à retenir : ne confondez pas le FID (mandat, qui ajoute des frais de gestion financière) et le FAS (auto-pilote, qui en est exempt). Choisir un FAS quand vous n'avez pas besoin d'un gérant délégataire évite tout simplement une couche de frais. Pour le détail des trois structures chez Wealins, voyez Wealins : FID, FAS et FIC disponibles, et le mécanisme général dans FID vs FAS vs FIC.
Cas chiffrés : l'impact réel des frais sur 10 ans
Chiffrons sur deux profils, en fourchette et sous hypothèses explicites— ce ne sont pas des projections de rendement, mais l'effet du surcoût de frais.
Hypothèses communes (à confirmer au devis)
| Profil | Encours | Rdt brut | All-in Wealins | All-in FR | Écart/an | Verdict |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Sophie | 500 000 € | ~4 %/an | ~1,0-1,1 %/an | ~0,6 %/an | ~0,4-0,5 pp | Pertinent |
| Marc | 120 000 € | ~4 %/an | ~1,3-1,5 %/an | ~0,6 %/an | ~0,7-0,9 pp | Non pertinent |
Cas A — Sophie, 500 000 € : le surcoût est modéré et justifiable
Cas B — Marc, 120 000 € : sous le ticket, le surcoût ne se justifie pas
Note de méthode : comment lire ces chiffres
Quel sera votre coût réel chez Wealins ?
On chiffre votre surcoût exact sur 10 ans, à votre encours, et on vérifie s'il est justifié par ce que le contrat vous ouvre. Bilan offert en 45 minutes.
Frais négociables ou non : sur quoi se battre (et sur quoi laisser tomber)
Négocier 0 % d'entrée fait plaisir mais ne change presque rien ; négocier le mandat FID ou loger des clean shares, oui. Voici sur quel poste un euro négocié pèse vraiment :
- Très négociables : les frais d'entrée (souvent ramenés à 0 via un courtier) et le mandat de gestion (FID), qui se négocie par paliers d'encours.
- Peu ou pas négociables : les frais de banque dépositaire (fixés par un tiers, la banque) et les frais courants des supports (TER), prélevés dans les fonds.
- Le levier le plus efficace : choisir des clean shares (~0,40 point/an) et le bon mode de gestion, plutôt que de se focaliser sur le seul frais d'entrée.
C'est exactement le rôle d'un courtier comme Hagnéré Patrimoine : optimiser la structure de frais dans son ensemble (entrée à 0, clean shares, mode de gestion adapté) et vous remettre un total annuel consolidé que vous pouvez comparer, plutôt qu'un chiffre vitrine isolé.
Optimiser la structure de frais de votre contrat Wealins
On négocie l'entrée, on privilégie les clean shares et on choisit le bon mode de gestion — puis on vous remet votre total annuel consolidé. Sur devis, sans engagement.
Ce que les frais Wealins achètent : la structure, PAS un avantage fiscal
En rendez-vous, nos conseillers entendent souvent « mais au Luxembourg la fiscalité est meilleure ». Non : pour un résident fiscal français, la fiscalité d'un contrat Wealins est strictement identique à celle d'une assurance vie française. Le Luxembourg ne taxe pas le non-résident (LIR art. 115 n°17) et la convention France-Luxembourg du 20/03/2018 classe le produit en « autres revenus » (art. 20). Résultat : vous payez exactement comme sur un contrat français — ni plus, ni moins.
- Rachat : PFU de 30 %, ou après 8 ans et sous 150 000 € de primes 24,7 % (12,8 % + PS) avec abattement de 4 600 / 9 200 € par foyer ;
- Prélèvements sociaux : 17,2 % maintenus en 2026 sur l'assurance vie (CSS L.136-8, liste limitative qui exclut l'AV de la hausse de CSG) ;
- Transmission : 152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans (990 I), 30 500 € après (757 B) ; pas de convention successorale FR-Lux, d'où le droit interne + crédit art. 784 A.
En clair, votre surcoût finance des choses qu'un contrat français ne sait pas faire : loger un fonds de private equity ou des titres vifs en direct via une architecture ouverte (selon votre catégorie de fortune CAA), détenir en dollars ou en francs suisses (multidevises EUR/USD/GBP/CHF), ou récupérer vos avoirs sans le plafond de 70 000 € du FGAP grâce au super-privilège, le tout avec une portabilité à l'international. L'accès aux classes d'actifs dépend de votre catégorie CAA (N / A / B / C / D, sur deux conditions cumulatives de prime et de fortune mobilière : attention, la catégorie B exige 500 000 € de fortune, pas 250 000 €).
L'essentiel : à fiscalité égale, on paie pour la structure
Wealins en bref : qui paie-t-on quand on paie ces frais ?
Wealins S.A. est une compagnie d'assurance vie luxembourgeoise (siège à Leudelange) détenue à 100 % par le groupe Foyer, premier groupe d'assurance à capitaux privés du Luxembourg (fondé en 1922, actionnariat familial, re-privatisé en 2014). Née en 2017 de la fusion de Foyer International et d'IWI International Wealth Insurer, c'est un pure player wealth insurance orienté clientèle haut de gamme (HNW/UHNW), supervisé par le Commissariat aux Assurances. Son contrat phare, Wealins Life, est 100 % en unités de compte, multidevises et en architecture ouverte. Fin 2025, Wealins totalisait 20,2 Md€ d'actifs sous administration et 2,8 Md€ de primes collectées.
Côté solidité, soyons rigoureux : le ratio de solvabilité Solvency II du groupe Foyer ressort de l'ordre de 215 % à fin 2024 (très au-dessus du minimum réglementaire de 100 %). C'est un indicateur de la solidité du groupe ; Wealins dispose par ailleurs de son propre rapport SFCR d'entité. En revanche, aucune notation d'agence propre à Wealins (S&P, Moody's, Fitch, AM Best) n'est publiée : méfiez-vous d'un « 305 % » présenté comme « la note de Wealins ».
Pour le jugement global (points forts, points de vigilance, pour quel profil), voyez notre avis complet sur Wealins. Et pour situer Wealins face aux autres compagnies, comparez avec :
- Wealins : à partir de quel montant souscrire(le ticket d'entrée commercial, distinct des seuils CAA) ;
- OneLife vs Wealins : que choisir en 2026 ;
- quelle compagnie luxembourgeoise choisir selon votre situation.
En 45 min, votre total annuel Wealins consolidé, chiffré
On met Wealins, OneLife et AXA Wealth Europe sur la même ligne de total annuel, et on garde celle qui colle à votre encours et à votre profil. Bilan offert, 45 minutes.
Mentions légales, transparence et conformité
Disclosure : Wealins (Wealins S.A., groupe Foyer) est un partenaire distribué par Hagnéré Patrimoine. Cette page est un avis informatif et transparent, pas un publi-reportage ; aucun total de frais ni ticket d'entrée n'y est présenté comme officiel, et aucune note chiffrée globale n'est attribuée.
Hagnéré Patrimoine — Société par actions simplifiée, siège social à Bassens (73000), immatriculée à l'ORIAS sous le numéro 23002291 en qualité de Conseiller en Investissements Financiers (CIF) membre de la CNCEF Patrimoine, Courtier en Assurance (COA) et Courtier en Opérations de Banque et Services de Paiement (COBSP).
Informations à jour au 25 juin 2026 (frais et ticket d'une AV luxembourgeoise : négociés / sur devis ; Code des assurances lux. art. 118 ; convention fiscale FR-Lux du 20/03/2018 art. 20 ; CGI 125-0 A / 200 A / 990 I / 757 B / 784 A ; CSS L.136-8, PS 17,2 % maintenus 2026 ; LC CAA 15/3 et 26/1). Les ordres de grandeur de frais sont indicatifs, variables et à confirmer au devis. Tout placement comporte un risque, y compris de perte en capital. Ces informations ne se substituent pas à un conseil personnalisé. Publié le 18 juin 2026. Dernière mise à jour : 25 juin 2026.