Combien de temps prend un rachat de crédits : la chronologie réelle

L'essentiel : une partie de l'attente est une protection

Guide rédigé le 6 août 2026, mis à jour le 10 août 2026 — par Quentin Hagnéré, fondateur de Hagnéré Patrimoine (CIF, COA, COBSP — ORIAS 23002291), Bassens (Savoie). Sources vérifiées à cette date. Analyse générique, sans référence à un établissement ni à un courtier.

Un prêt immobilier qui pèse déjà, un crédit auto dont la mensualité tombe le 5, un renouvelable qui se recharge tout seul, et un découvert qui ne se referme jamais tout à fait. Un budget de ménage ne casse presque jamais d'un coup : il se resserre, mois après mois, jusqu'au moment où le taux d'effort dérape et où tout regrouper en une seule mensualité devient l'idée qui s'impose. Vous montez un dossier, vous rassemblez les pièces, vous le déposez — et à partir de cette minute, une seule question compte vraiment : quand ?

Personne ne peut vous répondre par une date. La raison est juridique, et elle tient en une phrase : aucun texte n'impose de délai d'instruction à un prêteur — ni une loi, ni un décret, ni la moindre norme publique opposable. En revanche, la loi impose des délais de protection— dix jours de réflexion en régime immobilier, quatorze jours de rétractation en régime consommation — et ceux-là, personne ne peut les raccourcir, pas même vous en le demandant. C'est toute la thèse de ce guide : une partie de l'attente n'est pas de la lenteur administrative, c'est une protection voulue par le législateur — au point qu'un prêteur qui la contourne encourt une amende pénale.

Tout ce qui suit est rapporté au Code de la consommation dans sa version en vigueur au 6 août 2026. En revanche, aucune durée d'instruction n'est indiquée dans cette page, ni moyenne ni fourchette : aucun texte n'en impose et il n'en existe, à notre connaissance, aucune statistique publique. Y écrire un nombre de jours reviendrait à inventer une règle.

Un mot d'abord, parce qu'il commande la suite. Un rachat de crédits, ou regroupement de crédits, n'est pas une renégociation. Une renégociation se fait par avenant, avec votre prêteur actuel. Un rachat est un nouveau contrat de crédit, souscrit auprès d'un nouveau prêteur, dont les fonds servent à solder les crédits en cours. Et il n'efface aucune dette : il la déplace et la réétale. Le mécanisme complet est traité dans le guide du rachat de crédits, et la frontière entre les deux opérations dans renégocier ou racheter : ce qui les distingue.

Et une chose qu'il faut dire sans l'emballer : la baisse de la mensualité vient principalement de l'allongement de la durée. Payer moins chaque mois pendant plus longtemps augmente le plus souvent le coût total. Le rachat est un outil de trésorerie et de restructuration de passif, pas une économie. Ce n'est pas une opinion de cabinet : l'article R. 314-20, 5°, du Code de la consommation impose au prêteur d'indiquer expressément, dans le document d'information préalable, s'il y a allongement de la durée ou augmentation du coût total. La fiche F2440 de service-public.gouv.fr, mise à jour le 1er juillet 2026, le formule ainsi : « En cas de rachat de crédits, le prêteur doit vous indiquer si votre nouveau crédit (qui regroupe vos anciens crédits) crée une dette plus élevée ou plus longue que vos anciens crédits. Ces informations doivent être données par écrit. » Le détail poste par poste est traité dans la décomposition complète du coût d'un rachat.

Le guide du rachat de crédits explique ce qu'est l'opération et ce qu'elle coûte ; la page sur les conditions d'octroi et les pièces à fournir explique si votre dossier peut passer. Celle-ci ne traite que d'une chose : le calendrier— dans quel ordre les étapes s'enchaînent, lesquelles sont bloquées par la loi et lesquelles ne le sont par rien, et ce que vous devez continuer de payer tant que les fonds ne sont pas débloqués.

La frise complète : les douze étapes, dans l'ordre réel

La séquence réelle tient en douze étapes, de la première pièce que vous rassemblez jusqu'à la lettre de résiliation, qui est le point où presque tous les dossiers s'arrêtent trop tôt. Pour chaque étape : qui la déclenche, quelle pièce est attendue, et où ça bloque. Vous n'y trouverez aucune durée, et c'est délibéré.

Relisez ce tableau de haut en bas et vous verrez que trois temps s'y succèdent, sur lesquels vous n'avez pas du tout le même pouvoir. Les étapes 1, 2 et 5 forment le temps sur lequel vous avez prise— réunir vos contrats, exiger le document d'information avant tout accord de principe, demander vos décomptes : vous pouvez les engager avant même de déposer, elles ne coûtent rien, et ce sont les seules que vous puissiez réellement accélérer. Les étapes 3, 4, 6, 10 et la date de déblocage elle-même relèvent du temps des tiers— le prêteur, l'assureur, l'expert, le notaire : aucun texte ne leur impartit de délai, vous ne pouvez que relancer, et une relance n'est pas un droit. Restent les étapes 7, 8, 9 et, en régime consommation seulement, le blocage des paiements de l'étape 11 : c'est le temps de la loi: chiffré, opposable, et hors de portée de tout le monde — du prêteur, de l'intermédiaire, et de vous. La douzième étape, elle, est mixte : la date d'arrêt des prélèvements vous est écrite, mais la clôture, elle, reste votre démarche. Confondre ces trois temps, c'est relancer quand il faut attendre, et attendre quand il faut relancer.

Trois choses que la frise ne dit pas d'elle-même. Le décompte de l'étape 5 est un document qui gèle une étape ; l'indemnité qu'il chiffre est un coût, traité dans le calcul et le plafond des indemnités de remboursement anticipé. L'étape 10 n'existe que si l'opération est garantie par une hypothèque : la formalité elle-même, son coût et ses points de rejet sont décrits dans la procédure d'inscription hypothécaire. Enfin, si un crédit racheté était lui-même garanti par une hypothèque, il faudra lever la garantie du crédit racheté : c'est une opération distincte, avec son propre calendrier, qui se déroule après le déblocage.

Les délais que la loi impose — et comment ils se comptent vraiment

Réflexion et rétractation ne sont pas la même chose

C'est la confusion que nous corrigeons le plus souvent en rendez-vous, et elle coûte cher. Les définitions officielles, publiées par service-public.gouv.fr (fiche F37911, vérifiée le 22 août 2025), sont pourtant nettes. Le délai de réflexion est « le temps qui vous est accordé, en tant que consommateur, pour prendre une décision après avoir reçu une offre ou un contrat, et avant la conclusion de celui-ci ». Le délai de rétractation est « le laps de temps pendant lequel vous pouvez annuler un contrat ou un achat sans avoir à fournir de justification ». Conséquence directe : en crédit immobilier, il n'existe aucun délai de rétractation. Écrire « délai de rétractation de dix jours pour le prêt immobilier » est faux.

Régime immobilier : trente jours et dix jours, dans un seul article

L'article L. 313-34 du Code de la consommation (version en vigueur depuis le 1er juillet 2016) dispose : « L'envoi de l'offre oblige le prêteur à maintenir les conditions qu'elle indique pendant une durée minimale de trente jours à compter de sa réception par l'emprunteur. L'offre est soumise à l'acceptation de l'emprunteur et des cautions, personnes physiques, déclarées. L'emprunteur et les cautions ne peuvent accepter l'offre que dix jours après qu'ils l'ont reçue. L'acceptation est donnée par lettre, le cachet de l'opérateur postal faisant foi, ou selon tout autre moyen convenu entre les parties de nature à rendre certaine la date de l'acceptation par l'emprunteur. »

Ce texte court dit quatre choses qu'on lui fait rarement dire. Les trente jours ne sont pas votre délai à vous : c'est une obligation du prêteur, qui doit tenir les conditions annoncées. Les dix jours, eux, sont un plancher imposé à l'emprunteur, pas un plafond. Les deux partent de la réception de l'offre : ni de son envoi, ni de votre signature. Et ils bénéficient à l'emprunteur comme aux cautions personnes physiques déclarées, ce qui veut dire qu'un co-emprunteur ou une caution servi plus tard décale toute l'opération. Ce sont des jours calendaires (fiche F37911). La lecture doctrinale constante veut que l'acceptation ne soit possible qu'à partir du onzième jour: c'est une lecture cohérente avec le texte, pas le texte lui-même, et nous la présentons comme telle. Le réflexe pratique tient en une phrase : datez vous-même votre acceptation et conservez la preuve de cette date.

Régime consommation : quatre délais, dont trois qui partent le même jour

C'est ici que le calendrier devient contre-intuitif : signer n'est pas la fin. Dans le droit applicable au 6 août 2026, à compter de l'acceptation, trois délais courent en parallèle. Un quatrième, celui du maintien des conditions de l'offre, a déjà commencé plus tôt : il court de la remise ou de l'envoi.

Reste une zone que la loi ne tranche qu'à moitié : entre le huitième et le quatorzième jour, le déblocage est juridiquement possible alors que la rétractation est encore ouverte. En pratique, beaucoup de prêteurs attendraient l'expiration du délai de rétractation avant de débloquer ; nous l'écrivons au conditionnel, car il s'agirait d'un choix de gestion et non d'une obligation légale que nous ayons pu lire dans un texte.

REGIME IMMOBILIER
J    = reception de l'offre (ex. fictif : lundi 5 janvier)
J+10 = fin du delai de reflexion (L. 313-34)
       => acceptation possible a partir du 11e jour (lecture doctrinale)
J+30 = fin de la duree minimale de maintien des conditions (L. 313-34)
Deblocage : AUCUN DELAI LEGAL

REGIME CONSOMMATION
A    = acceptation de l'offre (ex. fictif : lundi 5 janvier)
A+7  = fin du blocage de tout paiement (L. 312-25)
A+7  = date limite de l'agrement du preteur ; a defaut, REPUTE REFUSE (L. 312-24)
A+14 = fin du delai de retractation (L. 312-19)
Deblocage possible a l'expiration des 7 jours, soit des A+8
       => du 8e au 14e jour, la retractation est encore ouverte
Retractation APRES deblocage : capital verse + interets cumules a rembourser
                               sous 30 jours calendaires (L. 312-26)

L'illustration fait apparaître une asymétrie qu'on lit peu : en régime immobilier, la partie légale précède la formation du contrat ; en régime consommation, elle la suit. Ce ne sont pas deux versions du même délai, ce sont deux mécaniques inverses.

De quel régime relève votre opération — et pourquoi ça change tout le calendrier

Le régime applicable dépend de la part relative des crédits immobiliers dans l'opération (art. L. 314-11 du Code de la consommation), et ce seuil n'est pas une pratique de place : il est fixé par décret. L'article R. 314-18 dispose qu'il « est atteint lorsque la part des crédits immobiliers […] représente 60 % du montant total de l'opération de regroupement de crédits ». Au-delà, régime du crédit immobilier ; en deçà, régime du crédit à la consommation. Le cas d'une égalité exacte à 60 % n'est pas tranché ici : la loi parle d'une part relative qui « dépasse » le seuil, et le décret d'un seuil « atteint ». Le calcul de la dominante lui-même n'est pas le sujet de cette page : ce qui nous intéresse ici, c'est sa conséquence sur le calendrier.

Mais une règle écrase toutes les autres, et c'est le pivot chronologique de cette page : l'article L. 314-12, alinéa 2, prévoit que toute opération de regroupement garantie par une hypothèque, ou une sûreté comparable sur un bien à usage d'habitation, relève du régime du crédit immobilier quel que soit son objet. Autrement dit : ce n'est pas le montant qui commande le calendrier, c'est le régime — et la garantie suffit à le déterminer. Dès qu'il y a hypothèque : délai de réflexion de dix jours (et non rétractation de quatorze), offre maintenue trente jours, et passage obligatoire chez le notaire (C. civ. art. 2409). Précision de vocabulaire : le privilège de prêteur de deniers n'existe plus sous ce nom — depuis l'ordonnance n° 2021-1192 du 15 septembre 2021, il est devenu une hypothèque légale spéciale (C. civ. art. 2402, 2°).

Le calcul de la dominante, la qualification du dossier et les pièces exigées sont traités dans les conditions d'un rachat de crédits ; le montage garanti dans le rachat de crédits avec hypothèque ; et la nature exacte de la sûreté dans hypothèque conventionnelle et hypothèque légale spéciale. Un mot enfin sur une confusion fréquente : une sûreté réelle (l'hypothèque porte sur un bien) n'est pas un cautionnement (une personne s'engage) — les deux n'ont ni le même calendrier ni les mêmes conséquences.

Délai légal contre délai de traitement : la seule grille de lecture qui tienne

Le législateur a lui-même renoncé à chiffrer. Sur le décompte de remboursement anticipé d'un crédit immobilier, l'article L. 313-47 dit que le prêteur fournit ces informations « gratuitement sans tarder » après réception de la demande de remboursement par anticipation. Aucun nombre de jours. Et pour un crédit à la consommation racheté, il n'existe même pas cette obligation-là : nous n'avons lu aucun texte lui imposant un délai. C'est le seul terme de délai que la loi emploie sur ce terrain, et l'absence de chiffre est elle-même la donnée.

Le seul « préavis » que les textes reconnaissent, ils le renvoient au contrat. L'article R. 314-20, 1° e) et f), impose d'indiquer les modalités de remboursement anticipé, « notamment, le cas échéant, son délai de préavis contractuel », et la date à laquelle ce préavis doit être notifié. Le texte réglementaire reconnaît donc l'existence d'un délai — et le renvoie au contrat. Il est propre à chaque crédit racheté, il n'est jamais légal, et il ne se chiffre pas dans une page.

Aucune source officielle que nous ayons pu identifier ne publie de délai de traitement pour ces opérations. S'y ajoute un point de droit : les opérations de regroupement de crédits sont expressément exclues du champ de la décision n° D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021 — article 3, au même titre que les crédits relais, les renégociations et les rachats externes —, dans sa version en vigueur, modifiée par les décisions n° D-HCSF-2023-2 du 29 juin 2023 et n° D-HCSF-2023-6 du 18 décembre 2023, qui laissent cet article 3 inchangé. Il n'existe donc, pour ces opérations, ni norme publique d'octroi opposable, ni reporting prudentiel dédié. Ce qui manque, ce n'est pas le droit — le regroupement a bien un régime propre (L. 314-10 à L. 314-14, R. 314-18 à R. 314-21) et fait l'objet de contrôles —, c'est la donnée de délai. Précision de méthode : il s'agit d'une décision juridiquement contraignante (fondée sur l'art. L. 631-2-1, 5°, du Code monétaire et financier), pas d'une « recommandation » ; et être hors champ ne signifie ni que l'opération serait plafonnée, ni qu'elle autoriserait quoi que ce soit. Cette exclusion et ses conséquences sur l'examen d'un dossier sont traitées dans l'examen d'un dossier de regroupement ; la question du taux d'effort, dans le taux d'effort après regroupement.

Il n'existe pas de dossier « en retard ». Il existe des dossiers en attente d'une pièce, et des délais que la loi bloque volontairement. Savoir lequel des deux vous concerne change ce que vous pouvez faire : relancer, ou patienter.

Les cinq points qui rallongent réellement un dossier

Aucun de ces cinq points n'est encadré par un délai. Quatre s'anticipent utilement, avant de déposer quoi que ce soit ; le cinquième, on ne peut que le lancer tôt.

Ces cinq points ne se valent pas, et les hiérarchiser change la façon de préparer un dossier. Les deux premiers ne dépendent que de votre initiative: rassembler ses contrats et réclamer ses décomptes ne coûte rien, ne suppose l'accord de personne et peut être fait bien avant le premier rendez-vous — c'est le levier d'accélération que vous avez en main, même si la réponse du prêteur d'origine, elle, ne vous appartient pas. Les deux suivants dépendent de tiers, mais s'organisent: une évaluation se prépare en réunissant à l'avance le titre de propriété et les diagnostics ; un rendez-vous notarial se sécurise en vérifiant tôt la disponibilité de chaque signataire — co-emprunteur, conjoint, indivisaire — et en faisant établir, si besoin, une procuration notariée, la seule qui vaille. Le cinquième, la sélection médicale, ne se compresse ni ne se relance utilement: ni vous, ni le prêteur, ni un intermédiaire ne commandent l'agenda d'un médecin-conseil. D'où ce conseil d'ordre : engagez le volet assurance en premier, alors que l'ordre spontané d'un dossier le place en dernier.

Un détail de vocabulaire qui fait rater des dates : les seuls délais exprimés en jours ouvrés cités ici sont ceux de l'article L. 313-31, qui en compte trois de dix jours ouvrés— décision d'acceptation ou de refus à compter de la réception de la demande de substitution d'assurance, décision à compter de la réception de l'autre contrat d'assurance en cas de résiliation, et établissement de l'avenant, sans frais. Tous les autres délais de cette page sont calendaires. Pour le fond du sujet, voir les règles de l'assurance emprunteur et de la substitution et l'assurance dans un rachat de crédits.

Ce qu'il faut continuer de payer pendant l'opération

La loi oblige le prêteur à vous écrire que vous devez continuer de payer

Il y a un corollaire : la date à laquelle vous devez interrompre vos prélèvements n'est pas laissée à votre appréciation. Elle est écrite dans le document d'information (R. 314-20, 4° c), avec ses modalités d'interruption — c'est elle qui fait foi, pas la date à laquelle vous croyez que les fonds sont partis.

Un impayé pendant l'instruction : le risque le plus sous-estimé

Aucun texte ne dit qu'un incident fait échouer un dossier. Mais la conséquence est mécanique : le prêteur a l'obligation légale d'évaluer votre solvabilité et de consulter le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers avant d'accorder le crédit (articles L. 313-16 en régime immobilier et L. 312-16 en régime consommation du Code de la consommation). Un incident déclaré pendant l'instruction est donc matériellement visible au moment d'éditer l'offre. Le contexte y prête : la Banque de France a enregistré 148 013 dossiers de surendettement déposés en France hexagonale en 2025 (+ 9,8 % sur un an ; Typologie du surendettement des ménages – 2025, publiée le 17 février 2026), à un niveau qui reste nettement inférieur au pic de 2015.

Une chose prime sur tout ce qui précède. Si vos mensualités actuelles ne sont déjà plus tenables, ce qu'il faut connaître d'abord n'est pas une solution de marché : c'est que la procédure devant la commission de surendettement de la Banque de France est gratuite — la recevabilité du dossier étant appréciée par la commission —, et que les points conseil budget labellisés par l'État délivrent un accompagnement budgétaire, gratuit lui aussi. Un regroupement de crédits n'est ni un préalable, ni une alternative obligée à ces dispositifs : c'est une option de marché, qui suppose au contraire de pouvoir continuer à payer pendant toute l'instruction. Les conséquences d'une inscription au fichier des incidents et les marges de manœuvre sont traitées dans rachat de crédits et inscription au fichier des incidents.

940 + 265 + 175 + 42 = 1 422 EUR par mois
Dus jusqu'au REMBOURSEMENT EFFECTIF des credits rachetes
(C. conso. R. 314-20, 3 a et 3 b)

Un mois d'attente n'est donc pas un mois neutre : c'est un mois de plus à 1 422 € dans cet exemple fictif, et non à la mensualité que l'on vous a fait espérer — le soulagement de trésorerie est décalé d'autant. Ces 1 422 € ne sont pas perdus, ils remboursent vos crédits actuels ; encore faut-il pouvoir les financer avec le budget qui vous a conduit à demander un regroupement. Si ce n'est pas le cas, l'opération ne doit pas être engagée sur cette base. Aucun taux, aucune durée d'opération et aucun poste de frais chiffré ne figurent dans cet encadré : le coût de l'opération se traite dans la décomposition du coût d'un rachat. Et pour tester votre propre budget avec vos chiffres, notre simulateur de crédit reste un outil de calcul, pas une offre.

Après le déblocage : solde effectif, arrêt des prélèvements, clôture

Trois étapes restent : les formalités de sortie

Trois étapes se suivent après le déblocage ; on ne voit généralement passer que la première. Un : le déblocage des fonds par le nouveau prêteur. Deux : le remboursement effectif de chaque crédit racheté — pour les crédits renouvelables, l'article L. 314-13 impose au nouveau prêteur d'effectuer le remboursement directement auprès du prêteur initial, aucune somme ne transitant par vous. Trois : la clôture administrative — arrêt des prélèvements à la date écrite au document (R. 314-20, 4° c), attestations de solde, restitution des documents et, le cas échéant, mainlevée de la garantie du crédit racheté. Aucun texte lu n'impartit de délai à aucune de ces trois étapes.

Solder un crédit renouvelable ne le clôt pas

Si l'opération comporte une enveloppe de trésorerie en plus du capital regroupé, la logique et les contreparties sont exposées dans le rachat de crédits avec trésorerie complémentaire.

Cautionnements et assurances : les protections qui disparaissent avec les anciens crédits

Le document d'information préalable liste, au titre des avertissements, plusieurs effets rarement anticipés : après remboursement anticipé, vous ne bénéficiez plus des cautionnements ni des assurances attachés aux crédits soldés — y compris des prises en charge en cours —, et une nouvelle assurance peut comporter de moindres garanties, avec de nouveaux délais de carence et de nouvelles franchises. Un co-emprunteur doit en être informé. S'y ajoute un effet d'âge, qui pèse lourd sur les dossiers les plus anciens : la nouvelle assurance se souscrit à l'âge que vous avez le jour du rachat, et sur votre état de santé de ce jour-là — jamais à ceux de la souscription initiale. Aucun texte ne l'impose ; c'est la tarification de ces contrats qui le veut. Aucun tarif, aucune majoration et aucun âge limite ne peuvent être avancés ici sans source, c'est au contrat proposé de vous les dire, et c'est précisément ce qu'il faut lire avant de signer. Ces effets se chiffrent en euros, pas en jours : ils relèvent de la décomposition du coût de l'opération.

Pourquoi aucune date ne peut vous être promise

Un accord de principe n'engage pas. Il n'est même pas défini par le Code de la consommation : ce n'est pas une offre. Seule l'offre écrite engage un prêteur, et seulement dans les termes qu'elle indique et au moins pour la durée minimale que la loi impose — quinze jours en consommation, trente jours en immobilier. Avant cela, aucun texte n'oblige un prêteur à accorder un crédit.

La conséquence est désagréable mais nette : il n'existe aucun droit au crédit. Le prêteur apprécie, et son appréciation ne se réduit pas à un ratio : le reste à vivre, l'ampleur du saut de charge, la stabilité des revenus et l'historique bancaire pèsent autant que le taux d'effort — sans qu'il existe le moindre barème légal de reste à vivre. Les seuils que l'on voit circuler sont des politiques internes d'établissement, jamais des règles de droit, et personne ne peut vous les opposer comme telles. Ce terrain est celui des conditions d'octroi et du taux d'effort après regroupement, pas du calendrier — mais c'est la première raison pour laquelle aucune date ne peut vous être promise : on ne planifie pas une décision qui n'est pas acquise.

Aucun intermédiaire ne peut vous demander une somme avant le versement effectif des fonds — et, en régime immobilier, aucun versement dans l'un ou l'autre sens n'est possible avant l'acceptation de l'offre. Sur ce point, deux textes distincts, à ne pas confondre. L'article L. 313-35 du Code de la consommation interdit, en régime immobilier, tout versement dans l'un ou l'autre sens jusqu'à l'acceptation de l'offre. L'article L. 519-6 du Code monétaire et financier, lui, interdit à toute personne qui apporte son concours à l'obtention ou à l'octroi d'un prêt — l'intermédiaire au premier chef — de percevoir provision, commissions, frais de recherche, de démarches, de constitution de dossier ou d'entremise avant le versement effectif des fonds prêtés, sous peine de sanctions pénales. Les deux périmètres ne se recouvrent pas, et le détail est traité dans les conditions d'un rachat de crédits. Test partiel que vous pouvez faire seul : l'article L. 322-2 du Code de la consommation impose à la publicité d'un intermédiaire de porter, de manière apparente, la mention « Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent », et d'indiquer le nom et l'adresse de l'établissement de crédit ou de la société de financement concernée. Attention à la portée : ce texte exclut expressément les opérations de crédit mentionnées à l'article L. 312-1, c'est-à-dire le crédit à la consommation. Son absence n'est donc un signal que pour les opérations qui n'en relèvent pas ; l'interdiction de fond, elle, tient à l'article L. 519-6 du Code monétaire et financier et vaut dans tous les cas.

Quand le calendrier vous dit d'attendre, ou de renoncer

Trois situations, au moins, devraient conduire à ne pas déposer de dossier — ou à le retirer. Ne pas être certain de tenir ses mensualités actuelles pendant toute l'instruction, dont personne ne connaît la durée : le regroupement suppose l'inverse de ce que l'on croit — il faut être à jour pour l'obtenir, il ne sert pas à cesser de payer. Bâtir une trésorerie sur une date de déblocage qui n'est opposable à personne. Ou se décider sur la seule mensualité, sans avoir comparé les montants totaux dus— auquel cas ce n'est pas le calendrier qu'il faut réexaminer, c'est l'opération elle-même, puisque la baisse de mensualité vient d'abord de l'allongement de la durée. Le tableau qui suit en ajoute cinq autres. Ne rien faire reste une décision, et parfois la bonne.

Un rachat de crédits s'arbitre entre une mensualité et un coût total, et son calendrier ne vous appartient qu'en partie. L'amont est à vous : réunir vos contrats, réclamer vos décomptes, vérifier la disponibilité des signataires, engager l'assurance tôt. Le reste dépend de tiers auxquels aucun texte n'impose de délai. La part que vous ne maîtrisez pas, personne ne la maîtrise. Et personne ne peut vous la vendre sous forme de date. Les jours que la loi bloque, eux, ne sont pas du temps perdu : c'est le temps prévu pour relire l'offre. Si le calendrier est le seul argument qui vous décide, attendre reste une option défendable. Pour situer cette opération parmi les autres formes de financement, voir le guide complet des crédits patrimoniaux.