Faites le point sur votre patrimoine avec un CGP indépendant
Fiscalité, placements, immobilier, retraite et transmission : nous analysons votre situation et vous proposons une feuille de route patrimoniale claire, sans engagement.
Votre Interlocuteur Sur Ce Sujet
Clément Chatelain
Conseiller en Gestion de Patrimoine indépendant
Clément Chatelain accompagne les particuliers, familles et dirigeants sur la structuration globale du patrimoine : fiscalité, placements, immobilier, retraite et transmission.
Sommaire
- 1. Après un divorce et 2 M€ : reconstruire seul(e)
- 2. Se donner le temps avant de placer
- — Liquidité, fiscalité et nature de la prestation
- 3. Redéfinir un projet de vie : revenu, autonomie, transmission
- 4. La logique des 4 poches appliquée à 2 M€
- — Poche Sécurité
- — Poche Revenu
- — Poche Croissance
- — Poche Illiquide
- 5. Les enveloppes adaptées (AV, PEA, capi, PER)
- — Le PER pour relancer votre effort retraite
- 6. Trois allocations selon votre profil
- 7. Fiscalité 2026 d'une prestation compensatoire
- 8. Exemple chiffré sur 2 M€
- 9. Les pièges à éviter après un divorce
Publié le 23 juin 2026 · Temps de lecture : 16 min · Par Quentin Hagnéré, fondateur de Hagnéré Patrimoine (cabinet CIF / COA / COBSP, enregistré à l'ORIAS sous le numéro 23002291).
L'essentiel en 30 secondes
- Capital non imposé à l'entrée : une prestation compensatoire versée en capital dans les 12 mois du jugement n'est pas imposable à l'impôt sur le revenu ; la réinvestir ne déclenche aucune taxe.
- Se donner du temps : sécuriser le capital quelques mois avant de définir son projet de vie, plutôt que de placer dans l'urgence.
- La méthode des 4 poches : Sécurité, Revenu, Croissance, Illiquide — l'ossature d'une nouvelle autonomie.
- Rente cible : 3 à 5 % nets soit 60 000 à 100 000 € par an (illustratif, non garanti, risque de perte en capital).
- Le réflexe oublié : refaire sa clause bénéficiaire d'assurance-vie après le divorce.
À propos de l'auteur
Quentin Hagnéré
Fondateur de Hagnéré Patrimoine
Quentin Hagnéré a fondé Hagnéré Patrimoine en 2020 et en est associé, sans fonction de direction depuis septembre 2026. Auteur de deux livres sur l'investissement immobilier, il signe les guides du cabinet. Le cabinet, présidé par Clément Chatelain, est immatriculé à l'ORIAS sous le n° 23002291 (CIF, COA, COBSP).
1. Après un divorce et une prestation compensatoire de 2 M€ : reconstruire seul(e)
Une prestation compensatoire de 2 millions d'euros n'arrive jamais dans un moment neutre. Elle ponctue une séparation, parfois une recomposition familiale, souvent la fin d'un niveau de vie partagé qu'il faut désormais assumer seul(e). Ce capital n'est ni un cash-out d'entrepreneur ni un héritage distant : il est chargé d'histoire, et il doit servir un objectif très concret — reconstruire une indépendance financière durable. C'est précisément parce qu'il est émotionnellement lourd qu'il mérite une méthode froide.
Ce guide n'est pas un cours de droit de la famille. Pour comprendre comment se calcule et se liquide une prestation compensatoire (régimes matrimoniaux, partage, formes de versement), reportez-vous à notre dossier divorce et patrimoine. Si vous recevez plutôt 1 M€, la logique d'allocation diffère sur les seuils : voyez notre guide prestation compensatoire de 1 M€. Et pour la grille d'investissement de 2 M€ hors contexte de vie, la matrice générique se trouve dans investir 2 000 000 € en 2026. Ici, nous traitons le capital de divorce pour ce qu'il est : un nouveau départ.
Notre promesse est simple : une méthode lisible (les 4 poches), trois allocations selon votre profil, la fiscalité 2026 à jour et les pièges propres à ce moment de vie. Tous les chiffres de rendement sont illustratifs et non garantis, avec un risque de perte en capital — un divorce ne supprime pas les lois du marché.
Ce guide vs nos autres ressources
Ce guide se concentre sur le capital de divorce et sa dimension humaine. Pour la mécanique strictement financière de 2 M€ hors contexte de vie, allez voir investir 2 000 000 € ; pour le droit de la famille (régimes, partage, calcul de la prestation), notre dossier divorce et patrimoine ; et si le montant reçu est de 1 M€, prestation compensatoire de 1 M€. Ici, on traite les 2 M€ comme un nouveau départ.
2. Un capital reçu dans un contexte émotionnel : se donner le temps avant de placer
La pire décision patrimoniale, après un divorce, est celle prise sous le coup de l'émotion. Soulagement, colère, peur de manquer, envie de tourner la page vite : chacun de ces états pousse à agir trop tôt. Or rien n'oblige à allouer 2 M€ dans les semaines qui suivent le jugement. La bonne séquence est inverse : on sécurise d'abord, on réfléchit ensuite, on alloue en dernier.
En pratique, garez le capital sur des supports liquides et sans risque — compte rémunéré, fonds euros disponible en assurance-vie — pendant trois à douze mois. Ce délai n'est pas du temps perdu : c'est celui qui vous évite les trois erreurs classiques de la précipitation — tout placer d'un coup, tout mettre dans la pierre, ou signer un produit illiquide mal compris qu'on ne pourra plus défaire avant des années.
Les 3 premiers réflexes
- Sécuriser sans bloquer : placer le capital sur des supports liquides le temps de décider, sans l'immobiliser.
- Refaire ses comptes : établir son train de vie réel post-divorce (charges, logement, enfants) avant de fixer un besoin de revenu.
- Mettre à jour ses bénéficiaires : refaire la clause bénéficiaire et le testament avant toute allocation — l'ex-conjoint y figure souvent encore.
Liquidité, fiscalité et nature de la prestation compensatoire reçue
Avant de placer, il faut comprendre ce que vous avez reçu, car le traitement fiscal dépend de la forme du versement. La règle de base est rassurante :
- Capital en numéraire versé dans les 12 mois du jugement de divorce devenu définitif : pour vous, le bénéficiaire, ce capital n'est pas imposable à l'impôt sur le revenu. Le réinvestir ne déclenche aucune taxe à l'entrée: un capital n'est pas un revenu. Seuls les revenus futurs que produiront vos placements seront fiscalisés (sources : impots.gouv.fr, fiche service-public F446).
- Côté débiteur (l'ex-conjoint qui verse) : ce versement en capital dans les 12 mois ouvre droit à une réduction d'impôt de 25 % du capital versé, retenu dans la limite de 30 500 €, soit une réduction maximale de 7 625 € (art. 199 octodecies du CGI). À connaître, même si vous êtes le bénéficiaire.
- Prestation versée sur plus de 12 mois, ou sous forme de rente : le régime change. Elle relève alors des pensions alimentaires — déductible pour le débiteur, mais imposable pour le bénéficiaire. Ce n'est plus le régime du capital sous 12 mois.
À vérifier sur votre situation
La non-imposition vaut pour le capital versé dans les 12 mois du jugement définitif. Un versement étalé sur plusieurs années ou servi en rente change le régime et peut devenir imposable. Faites valider la qualification exacte par votre conseil. Et attention au raccourci : seuls les revenus futurs de vos placements seront taxés — le capital lui-même ne l'est pas, mais il n'est pas pour autant « défiscalisé » à vie.
| Forme de versement | Pour le bénéficiaire | Pour le débiteur | Source |
|---|---|---|---|
| Capital ≤ 12 mois | Non imposable à l'IR | Réduction d'impôt 25 % (plafond 30 500 €, max 7 625 €) | Art. 199 octodecies CGI |
| Capital > 12 mois ou rente | Imposable (régime des pensions) | Déductible (régime des pensions) | Pensions alimentaires |
3. Redéfinir un projet de vie à part entière : revenu, autonomie, transmission
Avant de répartir le moindre euro, posez-vous trois questions. Ce sont elles qui dictent l'allocation, pas l'inverse.
- Ai-je besoin d'un complément de revenu immédiat ? Si le divorce a réduit ou supprimé un niveau de vie (arrêt d'activité, perte du revenu du conjoint), la priorité va aux poches Sécurité et Revenu, pour vous verser un flux régulier.
- Quel est mon horizon ? Une personne encore active et jeune peut faire travailler le capital longtemps (poches Croissance et Illiquide plus dotées). Proche de la retraite, on privilégie le revenu et la stabilité.
- Quelle transmission je veux préparer ? Enfants du couple, recomposition familiale : ces choix orientent les enveloppes (assurance-vie pour la clause bénéficiaire) et la désignation des bénéficiaires.
L'allocation découle du projet, pas l'inverse
C'est la règle d'or : on ne choisit pas d'abord des placements, on définit d'abord ce qu'on veut en faire. Ces trois réponses — revenu, horizon, transmission — fixent le poids de chaque poche et le choix des enveloppes avant même de parler de produits. C'est tout l'objet du bilan patrimonial.
Si votre objectif premier est de vous verser une rente, notre guide générer une rente avec 2 M€ détaille la mécanique des retraits soutenables. Et si vous visez une véritable indépendance financière — vivre de vos placements sans dépendre d'un salaire —, l'approche FIRE à la française vous donnera les ordres de grandeur. Dans tous les cas, le projet de vie précède l'allocation.
4. La logique des 4 poches appliquée à 2 M€
La méthode des 4 poches est notre signature : elle range chaque euro selon sa fonction, pas selon la mode du moment. Sécurité, Revenu, Croissance, Illiquide — et tout converge vers une trésorerie qui distribue le cash quand vous en avez besoin. À 2 M€, la poche Illiquide reste mesurée (5 à 20 % selon le profil): elle grossit avec le patrimoine, et ne prend une place dominante qu'aux montants supérieurs, dans une logique de family office.
Les 4 poches en bref
- Sécurité : votre matelas liquide, plusieurs années de train de vie.
- Revenu : des flux réguliers pour compléter vos ressources.
- Croissance : le moteur long terme, exposé aux actions.
- Illiquide : le non coté, mesuré, pour la prime d'illiquidité.
Poche Sécurité : votre matelas et votre sérénité retrouvée
Après un divorce, cette poche compte double, parce qu'elle achète de la tranquillité. Visez au minimum trois ans de train de vie, davantage si vous reprenez ou réduisez une activité. Les supports : le fonds euros en assurance-vie pour une disponibilité totale, et des fonds obligataires datés en assurance-vie classique, dont le portage jusqu'à l'échéance offre un rendement visible sans surprise. Les prélèvements sociaux sont de 17,2 % sur l'assurance-vie. Référence illustrative 2026 : fonds euros autour de 2,6 % net (non garanti).
Combien sécuriser, en pratique ?
Si votre train de vie post-divorce s'établit autour de 80 000 € par an, trois ans représentent 240 000 € à garder très disponibles — soit environ 12 % de 2 M€. Une personne qui réduit son activité, ou dont les revenus sont irréguliers, montera volontiers à quatre ou cinq ans. Cette poche n'est pas « du capital qui dort » : c'est l'assurance de ne jamais avoir à vendre vos actions au plus mauvais moment. Exemple illustratif.
Poche Revenu : vous verser un complément régulier
Son rôle : remplacer une partie du niveau de vie perdu. On y loge des SCPI et SCPI européennes (de préférence dans une assurance-vie pour adoucir la fiscalité ; PS 17,2 % sur les revenus fonciers et de SCPI), de la nue-propriété de SCPI, des produits structurés à coupon avec protection partielle (qui peuvent verser un revenu trimestriel), et un peu de dette privée via un contrat de capitalisation. Pour comprendre le fonctionnement de cette classe d'actifs, voyez notre dossier SCPI. Référence illustrative : SCPI autour de 4,7 à 4,9 % (non garanti).
Poche Croissance : reconstituer un patrimoine de long terme
C'est le moteur de revalorisation à 10 ans et plus. On s'expose aux actions mondiales (indice MSCI World) et au S&P 500 via des supports indiciels, logés d'abord en PEA (exonéré d'impôt sur le revenu après 5 ans, PS 18,6 % à la sortie), puis en assurance-vie, enfin en compte-titres. Nous raisonnons toujours en classes d'actifs et en enveloppes, jamais en noms de fonds. Attention : à 2 M€, le PEA est vite saturé (versements plafonnés à 150 000 €) — la croissance bascule alors naturellement vers l'assurance-vie et le compte-titres.
Poche Illiquide : une part mesurée à 2 M€
Elle capture la prime d'illiquidité du non coté : private equity (référence illustrative ~11 % par an net moyen, avec une forte dispersion — donc un vrai risque de perte), dette privée, et nue-propriété de SCPI (elle ne distribue rien mais se revalorise mécaniquement, et sort temporairement de l'assiette IFI). À 2 M€, cette poche reste mesurée, entre 5 et 20 % selon le profil.
Calibrer vos 4 poches après un divorce
Un conseiller Hagnéré Patrimoine vous aide à transformer un capital de divorce en une allocation cohérente, calibrée sur votre projet de vie et votre fiscalité.
5. Les enveloppes adaptées : assurance-vie, PEA, contrat de capitalisation, PER
Les 4 poches disent quoi acheter ; les enveloppes disent où le loger. C'est ce choix qui détermine la fiscalité de vos revenus futurs. Quatre enveloppes structurent un capital de 2 M€ : assurance-vie, PEA, contrat de capitalisation et PER.
| Enveloppe | Fiscalité des revenus 2026 | Atout | À savoir |
|---|---|---|---|
| Assurance-vie | Après 8 ans : abattement 4 600 € (seul) / 9 200 € (couple), puis 7,5 % jusqu'à 150 000 € de primes (puis 12,8 %) + PS 17,2 % | Souplesse, transmission (990 I) | L'enveloppe pivot pour Sécurité, Revenu et transmission |
| PEA | Exonéré d'IR après 5 ans, PS 18,6 % à la sortie | Actions européennes capitalisées | Versements plafonnés à 150 000 € : saturé vite à 2 M€ |
| Compte-titres (CTO) | PFU 31,4 % (12,8 % IR + PS 18,6 %) sur dividendes / PV mobilières | Liberté totale, aucun plafond | Pas 30 % : le 31,4 % intègre les PS relevés à 18,6 % |
| Contrat de capitalisation | Pas d'imposition annuelle des PV latentes ; au rachat, proche de l'AV | Capitaliser, loger dette privée / PE | Transmission au droit commun (pas 990 I) mais antériorité conservée |
| PER | Versements déductibles à l'entrée (plafonds), imposé à la sortie ; PS 18,6 % sur les gains | Levier fiscal si TMI élevée | Capital bloqué jusqu'à la retraite (sauf déblocage) |
Dualité des prélèvements sociaux 2026 — ne pas appliquer un taux unique
Depuis la LFSS 2026 (loi n° 2025-1403 du 30/12/2025, CSG +1,4 pt), deux taux coexistent : 17,2 % sur l'assurance-vie, le contrat de capitalisation, les revenus fonciers, les plus-values immobilières et le PEL ; 18,6 % sur les dividendes, intérêts, plus-values mobilières, le PEA, le PER et les crypto-actifs. Conséquence : le PFU est de 30 % sur l'assurance-vie mais de 31,4 % sur les dividendes et plus-values mobilières hors AV/PEA. Vérifiez toujours la nature du revenu avant de calculer.
Le PER pour relancer votre effort retraite et défiscaliser
Le divorce désorganise souvent la retraite : carrière interrompue, droits du conjoint perdus, pension de réversion qui ne sera plus due. Le plan d'épargne retraite permet de déduire vos versements du revenu imposable dans les plafonds (calculés à partir du PASS, fixé à 48 060 € en 2026). C'est un levier d'autant plus puissant que votre tranche marginale d'imposition est élevée après le divorce. À doser toutefois selon votre besoin de liquidité : le capital est en principe bloqué jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé. Tout est détaillé dans notre dossier plan d'épargne retraite (PER).
6. Trois allocations selon votre profil
Les trois profils ci-dessous déclinent les mêmes 4 poches selon votre projet de vie et votre horizon. Les répartitions sont des cadres illustratifs : les rendements cibles ne sont ni promis ni garantis, et le capital reste exposé à un risque de perte.
Profil prudent — cible ~3 % net
Sécurité 50 % (1 M€) · Revenu 30 % (0,6 M€) · Croissance 15 % (0,3 M€) · Illiquide 5 % (0,1 M€). Pour qui cherche d'abord de la stabilité.
Profil équilibré — cible ~5 % net
Sécurité 35 % (0,7 M€) · Revenu 30 % (0,6 M€) · Croissance 25 % (0,5 M€) · Illiquide 10 % (0,2 M€). Autonomie + reconstitution de patrimoine.
Profil dynamique — cible ~7 %+ net
Sécurité 20 % (0,4 M€) · Revenu 20 % (0,4 M€) · Croissance 40 % (0,8 M€) · Illiquide 20 % (0,4 M€). Personne active, jeune, sans besoin de revenu immédiat.
Note de méthode sur les cibles de rendement
Les pourcentages annoncés (~3 %, ~5 %, ~7 %+) sont des cibles illustratives nettes, pas des promesses. Le rendement réellement obtenu dépend du profil retenu, de l'horizon, du moment où vous investissez et du comportement des marchés. Une même allocation peut produire un résultat très différent selon l'année d'entrée. Aucun rendement n'est garanti et le capital reste exposé à un risque de perte. Ces grilles sont un point de départ à personnaliser, pas une recommandation individualisée.
Profil prudent (~3 % net/an)
Neuf clients sur dix qui poussent notre porte après un divorce disent la même chose : ils veulent d'abord dormir tranquilles, la performance viendra après. Le profil prudent place environ 50 % des 2 M€ (1 M€) en poche Sécurité : fonds euros en assurance-vie pour une disponibilité totale, et fonds obligataires datés en assurance-vie classique, dont le portage jusqu'à l'échéance offre un rendement visible sans surprise. La poche Revenu représente 30 % (0,6 M€) : SCPI européennes logées en assurance-vie pour adoucir la fiscalité, et produits structurés à coupon avec protection partielle, qui peuvent verser un revenu trimestriel utile pour compléter les ressources. La poche Croissance reste limitée à 15 % (0,3 M€) en ETF actions monde logés en PEA et assurance-vie, pour ne pas renoncer au long terme. La poche Illiquide se cantonne à 5 % (0,1 M€) en nue-propriété de SCPI, qui ne distribue rien mais se revalorise mécaniquement. Cible autour de 3 % net. Comptez deux à trois ans, le temps de retrouver vos marques : passé ce cap, on rebascule une partie de la Sécurité vers le Revenu et la Croissance, sans précipitation.
Profil équilibré (~5 % net/an)
Le profil équilibré vise à la fois autonomie financière et reconstitution de patrimoine. La poche Sécurité représente 35 % des 2 M€ (0,7 M€) : fonds euros et fonds obligataires datés en assurance-vie, base solide et liquide. La poche Revenu pèse 30 % (0,6 M€) : SCPI européennes en assurance-vie et un peu de dette privée en contrat de capitalisation, sources de flux réguliers que vous pouvez encaisser pour compléter vos revenus ou réinvestir. La poche Croissance monte à 25 % (0,5 M€) : ETF actions monde et S&P 500 logés en PEA (jusqu'au plafond) puis en assurance-vie, moteur principal de la revalorisation à 10 ans. La poche Illiquide atteint 10 % (0,2 M€) en nue-propriété de SCPI et un fonds de private equity diversifié, cohérent avec un horizon long. Un PER peut être alimenté pour relancer la préparation de votre retraite tout en réduisant votre impôt. Cible autour de 5 % net. Tant que vous travaillez, cette poche Revenu complète votre salaire. Le jour où vous levez le pied, elle prend le relais et devient votre rente.
Profil dynamique (~7 %+ net/an)
Pour une personne encore active, jeune et sans besoin immédiat de revenu, le profil dynamique fait travailler les 2 M€ sur le long terme. La poche Sécurité descend à 20 % (0,4 M€), essentiellement fonds euros et un peu d'obligataire daté comme réserve. La poche Revenu représente 20 % (0,4 M€) : SCPI européennes et dette privée en contrat de capitalisation, dont les flux sont réinvestis pour composer. La poche Croissance domine à 40 % (0,8 M€) : ETF actions monde et S&P 500 logés en PEA, compte-titres et assurance-vie, afin de capturer la prime de risque actions. La poche Illiquide grimpe à 20 % (0,4 M€) : private equity réparti sur plusieurs millésimes, dette privée et une touche d'or. Le PER est maximisé pour son levier fiscal, particulièrement utile si la tranche marginale d'imposition est élevée après le divorce. Cible 7 % et plus. Chaque fois qu'un fonds vous rend du cash, vous le réengagez sur un nouveau millésime : c'est ainsi que la poche non cotée grossit, année après année, à mesure que le patrimoine se reconstitue.
7. Fiscalité 2026 d'une prestation compensatoire et de son réinvestissement
À l'entrée : le capital versé dans les 12 mois n'est pas imposable à l'IR pour le bénéficiaire, et le débiteur bénéficie d'une réduction d'impôt de 25 % (plafond 30 500 €, soit 7 625 € maximum). Réinvestir ce capital ne déclenche aucune taxe.
Sur les revenus futurs : tout dépend du support, car les prélèvements sociaux ne sont pas les mêmes selon qu'il s'agit d'assurance-vie ou d'actions. Assurance-vie après 8 ans (abattement 4 600 € / 9 200 €, puis 7,5 % jusqu'à 150 000 € de primes, + PS 17,2 %) ; PEA exonéré d'IR après 5 ans (PS 18,6 % à la sortie) ; compte-titres au PFU de 31,4 % ; contrat de capitalisation sans imposition annuelle des plus-values latentes ; PER déductible à l'entrée puis imposé à la sortie.
IFI : un capital de 2 M€ mal réparti peut vous rendre redevable de l'impôt sur la fortune immobilière si votre fraction immobilière nette taxable dépasse 1,3 M€ (art. 964 CGI). L'assurance-vie et le contrat de capitalisation entrent dans l'assiette pour leur fraction immobilière (unités de compte immobilières, SCPI — art. 972 CGI). À l'inverse, la nue-propriété sort temporairement de l'assiette (art. 968 CGI) : c'est un levier précieux. Pour aller plus loin, voyez notre dossier optimisation de l'IFI.
Hauts revenus : une crainte fréquente — « ce capital va-t-il me faire basculer dans les tranches des très hauts revenus ? ». Non : le capital de prestation compensatoire n'est pas un revenu, il ne gonfle pas votre revenu fiscal de référence. La contribution exceptionnelle (CEHR, art. 223 sexies, 3 % puis 4 % au-delà de 250 k€ / 500 k€ de RFR) et la contribution différentielle (CDHR, art. 224) ne deviennent pertinentes que si vos revenus d'activité et de placement sont déjà très élevés. À ne pas confondre avec la réception du capital lui-même.
Transmission : refaire sa clause bénéficiaire
L'assurance-vie reste l'outil de transmission le plus souple. Pour les primes versées avant 70 ans (art. 990 I CGI) : abattement de 152 500 € par bénéficiaire, puis 20 % jusqu'à 700 000 €, puis 31,25 % au-delà. Pour les primes versées après 70 ans (art. 757 B CGI) : abattement global de 30 500 €, droits de succession sur les primes, mais les gains restent exonérés.
Après un divorce, refaites impérativement votre désignation: l'ex-conjoint y figurait souvent. Pour préparer la suite, voyez nos dossiers que faire d'un héritage et donation.
Optimiser la fiscalité de votre capital de divorce
IFI, dualité des prélèvements sociaux, clause bénéficiaire : nos conseillers calibrent l'enveloppe la plus efficiente pour vos 2 M€.
8. Exemple chiffré sur 2 M€
Hypothèses (illustratif, non garanti)
M. R., 48 ans, reçoit une prestation compensatoire de 2 M€ (capital versé dans les 12 mois, non imposé à l'IR). Profil équilibré. Hypothèse d'un rendement net constant de 5 % par an, hors fiscalité de sortie. Aucun rendement n'est garanti, le capital est exposé à un risque de perte.
Sa répartition : 0,7 M€ en Sécurité (fonds euros + obligataire daté), 0,6 M€ en Revenu (SCPI européennes + dette privée), 0,5 M€ en Croissance (ETF monde en PEA + assurance-vie), 0,2 M€ en Illiquide (private equity + nue-propriété de SCPI). Il verse en parallèle sur un PER pour réduire son impôt.
À une hypothèse de 5 % net, cela représente environ 100 000 € de performance théorique annuelle, dont une partie peut être prélevée en complément de revenu — une rente de 3 à 5 %, soit 60 000 à 100 000 € par an.
Capitalisation sur 10 ans (illustratif)
2 000 000 € × (1,05)^10 ≈ 3 257 789 €
- Capital de départ :2 000 000 €
- Rendement net annuel (hypothèse) :5 %
- Durée :10 ans
Réinvesti intégralement à 5 % net par an, le capital pourrait théoriquement approcher 3,25 M€ en 10 ans. Illustratif, non garanti, risque de perte en capital — un rendement réel varie chaque année et peut être négatif.
Ce n'est qu'une mécanique illustrative, qui ne garantit aucun résultat : les marchés montent et descendent, un divorce n'y change rien, et une performance passée ne dit rien du futur.
À retenir de cet exemple
- Capital intact, revenu prélevé : une rente soutenable de 3 à 5 % nets vise à vivre des fruits du capital sans entamer le tronc — l'objectif d'autonomie d'un après-divorce.
- Réinvesti, le capital grossit ; dépensé, il fond : tout l'enjeu est de décider quelle part vous prélevez et quelle part vous laissez travailler.
- Rente ou croissance : le bon dosage dépend de votre âge, de vos charges et de votre besoin de revenu — pas d'une moyenne statistique.
9. Les pièges à éviter après un divorce
6 erreurs fréquentes
- Tout placer trop vite sous le coup de l'émotion, sans projet de vie défini.
- Tout mettre en immobilier (illiquidité + risque d'IFI au-delà de 1,3 M€ de fraction immobilière nette).
- Oublier la fiscalité de sortie en appliquant un taux unique, alors que les PS sont de 17,2 % ou 18,6 % selon le support.
- Négliger la clause bénéficiaire : le divorce ne révoque pas automatiquement la désignation de l'ex-conjoint en assurance-vie — à refaire en priorité.
- Surestimer la rente soutenable : viser plus de 5 % net de retrait régulier expose à éroder le capital.
- Tout mettre en fonds euros « pour ne pas perdre » : sur 10 ans, l'inflation grignote un capital sans actions — c'est un risque, pas une sécurité.
Enfin, distinguez bien votre situation des cas voisins : un capital reçu par décès ne se traite pas comme un capital de divorce — voyez veuvage : réorganiser 2 M€ —, et un héritage « neutre » suit une logique encore différente, détaillée dans hériter de 2 M€. Divorce, veuvage, héritage : ce ne sont pas les mêmes capitaux, et ils n'appellent pas les mêmes réflexes.
Reconstruire votre autonomie après un divorce
Vous reconstruisez votre vie financière après un divorce ? Les conseillers Hagnéré Patrimoine vous aident à transformer ce capital en autonomie durable. Demandez votre bilan.