Simuler un rachat de crédits : la méthode, et les pièges des simulateurs

L'essentiel : une simulation qui ne teste qu'un scénario n'est pas une simulation

Guide rédigé le 11 août 2026 — par Quentin Hagnéré, conseiller en gestion de patrimoine (CIF, COA, COBSP — adhérent CNCEF Patrimoine). Droit en vigueur au 11 août 2026 (Code de la consommation, Code monétaire et financier). Analyse générique : aucun établissement, courtier, plateforme ou simulateur tiers n'y est cité.

Une proposition de regroupement tient presque toujours sur une seule ligne : « votre mensualité passe de X à Y ». C'est le chiffre qu'on vous montre, souvent le seul — et il a une qualité redoutable : il est exact. Prenons le cas, entièrement fictif, qui servira d'exemple à toute cette page : trois crédits en cours, 1 344 € de mensualités cumulées, une proposition à 856 € par mois. La question n'est pas de savoir si la mensualité baisse. Elle baisse. La question est de savoir ce que cette baisse coûte — et ce chiffre-là ne tient pas sur la même ligne.

Le reste de la page le vérifie, chiffres et textes à l'appui. Étalé sur 240 mois, le montant total dû de ce montage dépasse de 51 287 € celui des mêmes crédits menés à leur terme. La baisse de mensualité, elle, ne dure pas vingt ans mais 44 mois: passé ce cap, les crédits actuels se seraient éteints d'eux-mêmes et le montage coûte, chaque mois, davantage. Quant à la simulation elle-même, elle n'engage ni vous, ni le prêteur, et ne préjuge de rien. Le tableau comparatif que la loi impose à ce dernier — article R. 314-20 du Code de la consommation et son annexe — place d'ailleurs, à côtédu montage proposé, une colonne intitulée « crédits en cours et autres dettes ». Ce scénario de référence, nous ne l'avons vu affiché par aucun des outils grand public consultés au 11 août 2026 — le nôtre compris.

D'où le principe à garder en tête tout du long : un montage qui ne tient que sous l'hypothèse la plus favorable n'est pas un montage, c'est un pari — et le rôle d'une simulation sérieuse est de trouver l'endroit où il casse. D'où l'ordre de cette page : les données à réunir, la séquence des calculs, puis quatre tests de rupture.

Ce qu'une simulation n'est pas : ni une offre, ni un accord, ni un engagement

Le mot « simulation » n'a pas de régime juridique propre. Le Code de la consommation ne l'emploie qu'incidemment, pour fixer le moment d'une obligation d'information — la fiche standardisée sur l'assurance emprunteur est remise dès la première simulation (art. L. 313-10) — et il n'attache à la simulation elle-même aucun effet, aucun délai, aucun engagement. C'est un objet commercial, et cette absence de régime est une protection, à condition de la connaître. Le droit, lui, distingue quatre choses, du papier sans portée à la seule qui engage.

Ce que cela change en pratique. Aucun texte ne crée un droit au crédit : la loi impose au prêteur une méthoded'évaluation de la solvabilité (art. L. 312-16 en consommation, L. 313-16 et R. 313-14 en immobilier) — et, en crédit immobilier, une interdiction d'accorderle crédit lorsque la vérification n'est pas concluante (L. 313-16) — jamais un barème ni une obligation de prêter. Une simulation calcule ce que vouspourriez payer, pas ce qu'un prêteur acceptera de prêter. Seule l'offre fait courir des délais : le maintien des conditions pendant trente jours ne court qu'à compter de sa réception, et vous ne pouvez pas accepter avant dix jours (art. L. 313-34) — deux délais détaillés par notre guide sur les deux délais légaux d'un rachat. Et simuler ne consomme rien: aucun délai légal ne part, aucune démarche n'est engagée, et rien ne s'inscrit dans un fichier de la Banque de France. En revanche, une simulation remplie chez un intermédiaire laisse, elle, vos coordonnées chez lui — c'est l'objet de la section sur les angles morts.

Cette page ne traite pas la grille de lecture du prêteur, les pièces du dossier ni les motifs de refus : tout cela est exposé par notre guide conditions d'un rachat de crédits, qui décrit aussi vos protections face à un intermédiaire.

Avant tout calcul : ce qui est gratuit, et qui passe avant

Un montage ne se compare pas à rien : il se compare à trois autres voies— ne rien faire, renégocier, saisir la commission de surendettement. La dernière n'est pas une défaite — c'est une procédure gratuite, ouverte aux personnes physiques de bonne foiqui se trouvent dans l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de leurs dettes non professionnelles exigibles et à échoir(art. L. 711-1 du Code de la consommation). Un outil qui vend une opération n'a guère de raison d'afficher la voie qui n'en est pas une : nous ne l'avons vue proposée par aucun des outils consultés au 11 août 2026.

L'ordre de grandeur, daté : selon la Typologie du surendettement des ménagespubliée par la Banque de France le 17 février 2026 au titre de l'exercice 2025, 148 013 dossiers ont été déposés en France hexagonale, en hausse de 9,8 % sur un an, et sur 122 670 dossiers clos, plus de la moitié se sont accompagnés d'un effacement total ou partiel de dettes. Ce n'est pas une voie marginale.

En crédit à la consommation, une échéance à venir : la réforme qui entrera en vigueur le 20 novembre 2026(ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025) imposera au prêteur d'orienter gratuitement les emprunteurs en difficulté vers des services de conseil en matière de dettes indépendants du prêteur (futur art. L. 312-35-2) et créera une obligation autonome de mise en garde, sans frais (futur art. L. 312-15-4).

Les six données à réunir par crédit, et où les trouver

Cette liste n'a rien d'une bonne pratique inventée pour l'occasion : elle reprend, poste pour poste, le contenu du document que l'article R. 314-20 du Code de la consommation oblige le prêteur à vous remettre — et ce texte raisonne, pour chaque crédit repris, en capital restant dû, jamais en montant emprunté. Seulement, la loi n'impose cette remise qu'au plus tard en même temps que la fiche précontractuelle (art. R. 314-19), c'est-à-dire quand vous êtes déjà engagé dans une relation avec un prêteur donné. Trop tard pour arbitrer. Le réunir vous-même avantde parler à quiconque, c'est arriver avec le document que la loi vous doit — et pouvoir le confronter.

Certains de ces postes ont leur page dédiée, et il vaut mieux les lire là-bas. L'indemnité de remboursement anticipé figure au contrat : demandez-en l'estimation par écrit, son régime est détaillé par l'indemnité de remboursement anticipé, régime par régime. Les frais de mainlevée ont un coût et un calendrier, exposés par le coût et la procédure d'une mainlevée. Et si le montage doit inclure une somme supplémentaire, ce n'est pas un accessoire mais une variable du calcul : ajouter une trésorerie au montage.

Un détail qui ne se règle pas tout seul : une réserve renouvelable ne meurt pas toute seule. Lorsque l'opération rachète la totalité du restant dû d'un crédit renouvelable, l'article L. 314-13 oblige le prêteur à rappeler la faculté de résilier le contrat et à proposer d'adresser sans frais la lettre de résiliation signée. Mais la résiliation reste votre démarche. Un montage qui suppose la disparition des réserves suppose donc une action que personne ne fera à votre place.

Les six étapes, dans l'ordre — en commençant par « ne rien faire »

Étape 0 — le scénario de référence

Cette étape zéro n'est pas de notre invention : elle est la colonne de gauche du tableau annexé à l'article R. 314-20, intitulée « crédits en cours et autres dettes », que le texte place à côté de la colonne « regroupement de crédit proposé », précisément pour qu'on les compare. Un outil qui ne l'affiche pas ne se contente pas d'être incomplet : il laisse de côté le terme même que le droit place en regard du montage.

À une nuance près, et autant la dire : le bilan économique imposé par les articles R. 314-19 à R. 314-21 et l'arithmétique du coût total sont déjà exposés par notre guide le coût réel d'un rachat de crédits, poste par poste. Ce calcul figure donc déjà chez nous. Ce qui change ici, c'est le moment où on le fait: avant d'avoir demandé quoi que ce soit à qui que ce soit.

Taux moyen pondere = SOMME (capital restant du du credit i x taux du credit i)
                    / SOMME (capital restant du du credit i)

Cette page n'expose pas la méthode du taux moyen pondéré pour elle-même : elle l'utilise comme point de départ de la séquence. La méthode complète, avec son propre cas chiffré et la démonstration de ce que vaut une moyenne simple, est chez votre taux moyen pondéré, la seule référence.

Étapes 1 à 5 — et ce que chacune coûte

Étape 1 — le capital réellement à regrouper.Somme des capitaux restant dus, plus les indemnités de remboursement anticipé estimées, plus les frais de mainlevée éventuels, plus la trésorerie si elle est demandée. Ce n'est pas la somme de vos crédits d'origine. Une conséquence à ne pas manquer : la qualification de l'opération (art. L. 314-11 et R. 314-18, seuil de 60 % du montant total de l'opération ; art. L. 314-12, alinéa 2, une garantie hypothécaire — ou une sûreté comparable — portant sur un bien immobilier à usage d'habitationbasculant l'opération en régime immobilier quel que soit son objet) commande vos délais et vos protections — donc les paramètres de votre simulation. Cette règle de dominante a sa page dédiée, regrouper de l'immobilier et de la consommation : ce qui bascule vraiment. Le mécanisme général est décrit par comment fonctionne un regroupement de crédits et le partage des régimes par le régime applicable : consommation ou immobilier.

Sur l'exemple fictif, 118 000 / 143 100 (138 700 € de capitaux restant dus + 4 400 € de frais fictifs) = 82,5 %, donc au-delà du seuil : l'opération relèverait du régime immobilier. Précision utile à qui se situe près du seuil : l'article R. 314-18 rattache au numérateur non seulement le capital restant dû des crédits immobiliers, mais aussi les frais, intérêts, commissions, taxes et pénalités liés à leur remboursement lorsqu'ils figurent dans le montant total de l'opération — le ratio réel est donc au moins égal à celui-ci.

Étape 2 — la mensualité cible.Une mensualité cible se choisit à partir de ce qu'elle doit libérer : quelle somme, chaque mois, et pour quoi. Pas en visant le plus bas possible. On l'utilise ensuite en entrée du test n° 1. Le calcul du taux d'effort lui-même n'est pas refait ici : il est posé terme par terme par la formule du taux d'endettement après un rachat.

Étape 3 — la durée induite, et le prix qu'elle coûte. Allonger la durée, c'est payer plus longtemps — donc payer plus. Et l'article R. 314-20, 5° oblige le prêteur à signaler expressément l'allongement de la durée ou la hausse du coût total — si le montage allonge ou renchérit, le texte veut que ce soit écrit.

Un effet qui va à l'inverse de l'intuition : la dispense de questionnaire médical ne protège pas un regroupement. L'article L. 113-2-1 du Code des assurances, créé par la loi n° 2022-270 du 28 février 2022, la réserve aux contrats de crédit mentionnés au 1°de l'article L. 313-1 du Code de la consommation — les prêts finançant l'acquisition ou la construction d'un logement — et la subordonne à deux conditions cumulatives : part assurée n'excédant pas 200 000 € par assuré sur l'encours cumulé, etéchéance antérieure au soixantième anniversaire. Or un regroupement garanti par une hypothèque relève du 2° de ce même article, et un regroupement à dominante immobilière n'est soumis au chapitre III que par renvoi de régime (art. L. 314-11). La nouvelle adhésion se souscrit donc à l'âge et à l'état de santé du jour, sans ce filet — et allonger la durée ne fait qu'augmenter la base assurée. Un paramètre de simulation commande une conséquence assurantielle qu'aucun outil n'affiche : voir la nouvelle adhésion d'assurance emprunteur.

Étape 4 — le montant total dû du montage. Le piège est dans les notes de bas de tableau, celles qu'on ne lit jamais : les notes (4) et (5) de l'annexe à R. 314-20 excluent l'assurance des deux côtés, ce qui est symétrique en apparence seulement. L'assurance de vos crédits actuels est déjà tarifée ; celle du montage se souscrira à l'âge et à l'état de santé du jour. L'exclusion joue donc, le plus souvent, contre le montage proposé — non par malveillance du texte, par construction. Alors choisissez un périmètre — avec assurance ou sans — et tenez-le des deux côtés du tableau. La note (3) vise un autre cas : lorsque le montant proposé excède la somme des capitaux restant dus, elle impose au prêteur d'indiquer qu'il propose une ligne de crédit complémentaire. L'addition des postes de frais, elle, n'est pas refaite ici : la grille des postes de frais.

Étape 5 — la comparaison, et son unité.L'unité est fixée par le texte : le montant total dû, des deux côtés. Pas la mensualité, qui n'est aucune des grandeurs définies par l'article L. 311-1 (9° le montant total dû, 10° le montant total du crédit). Une mensualité qui baisse ne fait disparaître aucune dette : elle la répartit sur plus de mois. Si un seul crédit est concerné, le calcul n'est d'ailleurs pas celui de cette page mais un point mort en mois — le seuil de rentabilité d'un rachat de prêt immobilier isolé ; et l'alternative souvent moins chère se teste avant — renégocier plutôt que regrouper : le critère qui tranche.

Le tableau ne se lit que dans un sens. Les quatre scénarios « réussissent » au regard de la mensualité — sauf le premier, qui la fait monter — et échouent tous les quatreau regard du coût. Un outil qui n'affiche que la colonne « baisse de mensualité » désigne le montage le plus coûteux, celui de 300 mois, comme le meilleur. Le mouvement est arithmétique et sans exception : d'un palier de durée au suivant, la mensualité descend et le coût total monte. C'est ce que R. 314-20, 5° oblige à signaler.

Et il faut aller plus loin, parce que la dernière colonne est un instantané présenté comme une situation permanente. Le passif de référence n'a pas une mensualité de 1 344,27 € pendant 240 mois : il s'éteint par paliers. L'auto se solde au 38^e mois, les travaux au 44^e. C'est le calcul qui manque presque toujours, y compris quand on le fait pour soi.

Lu ainsi, le « gain mensuel » dure 44 mois et représente 19 524,60 € de trésorerie effectivement libérée ; le surcoût mensuel dure les 196 mois suivants. En cumulé, le montage devient plus cher que le scénario de référence à partir du 181^emois. Et de 169 à 240, vos crédits actuels auraient été soldés depuis six ans. On sort souvent d'une simulation en se disant : « je paierai plus au total, mais je paierai moins chaque mois pendant vingt ans. » Dans l'exemple ci-dessus, la seconde moitié de la phrase ne tient pas: la baisse s'arrête au 44^emois. Refaites donc ce tableau-là avec vos propres échéances finales — c'est la donnée n° 3 de la checklist, et c'est pour cela qu'elle y figure.

Rappel : tous les montants, taux et durées ci-dessus sont fictifs. Ils illustrent une méthode de calcul et ne préjugent d'aucun taux, d'aucun montant de frais ni d'aucune durée qui vous serait proposée, pas davantage que de l'acceptation d'un dossier. Refaites le calcul avec vos propres chiffres, tirés de vos propres documents.

Les quatre tests : trouver l'endroit où le montage casse

Tant qu'on n'a testé qu'un scénario, on n'a rien vérifié : on a constaté que le montage fonctionne quand tout se passe comme prévu. Sous l'hypothèse la plus favorable, tous les montages fonctionnent. Ce qu'on cherche, c'est le point de rupture : à partir de quel écart il ne tient plus. Les quatre tests ci-dessous cherchent ce point. Règle de méthode du cabinet : un montage doit survivre à au moins trois des quatre. Aucun texte, aucun usage de place et aucun prêteur n'impose ce seuil de trois sur quatre : c'est le nôtre. Avec une réserve expresse : le test n° 1 ne se compense pas. Une capacité de remboursement qui ne tient pas sous une baisse de revenus ne se rattrape par aucune réponse favorable ailleurs — le montage tombe, même si les trois autres tests passent. Les calibrages retenus ci-dessous (− 10 % et − 20 % de revenus, + 0,5 et + 1 point de taux) sont les nôtres également.

Une précision avant d'entrer dans les tests. Ils ne disent pas s'il faut faire l'opération — cette question-là, avec ses quatre questions de décision, est traitée par faut-il faire un rachat de crédits : les quatre questions qui tranchent. Ils disent si le montage envisagé tient. On ne les mène qu'une fois la première question réglée.

Chaque test, mené jusqu'à sa conclusion sur l'exemple

Test 1 — l'ancrage, et sa limite.L'article R. 313-14 demande que l'évaluation tienne compte, « dans la mesure du possible, des événements pouvant survenir pendant la durée du contrat de crédit proposé ». Le texte ne va toutefois pas jusque-là : les exemples qu'il cite sont la hausse du taux débiteur et le risque de change — pas la pérennité de l'emploi. Étendre le test à une perte de revenus est une pratique d'établissement, pas une exigence légale. Sur l'exemple fictif, avec 3 800 € de revenus nets mensuels, l'effort passe d'environ 35 % avant à 23 % après (montage à 240 mois) ; à − 10 % de revenus, de 39 % à 25 % ; à − 20 %, de 44 % à 28 %. Ces taux ne valent qu'au premier mois. Ils bougent ensuite — et pas dans le sens attendu. Au 45^emois, sans avoir rien fait, l'effort du scénario de référence tombe à 20,57 % — sous les 22,52 % du montage — et il y reste. Sous stress à − 20 %, la comparaison est la même : 25,72 % en ne faisant rien, contre 28,15 % avec le montage. Le montage n'améliore l'effort que 44 mois sur 240.

Test 2 — l'opération éteint aussi des garanties.Les avertissements imposés par R. 314-20, 3° couvrent notamment la perte des cautionnements et des assurances attachés aux crédits soldés : garanties perte d'emploi, incapacité, invalidité déjà payées. Un imprévu couvert avant peut ne plus l'être après. Et, symétriquement, la réserve renouvelable survit tant qu'elle n'est pas résiliée (L. 314-13) : elle reste donc disponible pour absorber l'imprévu, ce qui est exactement le mécanisme qu'on cherchait à quitter.

Test 3 — rien n'est figé avant l'offre.Le taux entré dans une simulation est une hypothèse. Le seuil de l'usure, lui, est arithmétique : il est calculé trimestriellement par la Banque de France et publié au Journal officiel (art. L. 314-6, D. 314-15 à D. 314-17), et l'article D. 314-17 dispose que les prêteurs doivent porter à la connaissance des emprunteurs les seuils de l'usure correspondant aux prêts qu'ils leur proposent — c'est un droit, exercez-le, et c'est le point actionnable de ce test. Aucune valeur n'est reprise ici, et elle ne doit pas être lue ailleurs que chez son émetteur : le seuil du trimestre en cours se consulte directement sur la page des taux d'usure de la Banque de France. Quant à la catégoried'usure applicable à un regroupement, qui dépend du régime de l'opération, elle est traitée par quelle catégorie d'usure s'applique à votre rachat. Un refus par l'usure est un refus arithmétique, pas un jugement sur votre dossier — voir pourquoi un dossier peut être refusé. À noter, une asymétrie que détaille notre guide sur le rachat de crédits en profession libérale : l'usure ne s'applique pas aux prêts consentis à une personne physique agissant pour ses besoins professionnels (art. L. 314-9).

Sur l'exemple fictif à 240 mois, un demi-point de plus porte la mensualité à 893,78 € et le montant total dû à 214 506,17 € ; + 1 point, à 932,58 € et 223 819,03 €. Soit, par rapport au même montage à 3,85 %, + 9 092,79 € et + 18 405,65 € — mais, par rapport au scénario de référence, qui reste l'unité de comparaison, + 60 379,86 € et + 69 692,72 €.

Test 4 — la sortie anticipée. Sur le montage fictif à 240 mois, au bout de cinq ans — un quart de la durée — un peu plus de 51 000 € ont été versés et 26 000 € seulement de capital remboursé : il reste près de 117 000 € à devoir sur 143 100 € empruntés, soit 18,3 % du capital amorti. Si le bien ne se vend pas au-dessus de ce montant, frais de mainlevée déduits, la vente ne solde pas la dette.

Reprenons l'exemple, avec une dernière hypothèse fictive : bien estimé 165 000 €, soit environ 152 000 € net vendeur une fois la mainlevée et les frais de vente déduits. À cinq ans, les 116 893,82 € restant dus sont couverts — le test passe. Il basculerait dès que le prix net attendu passerait sous ce montant, ce qu'une baisse de marché d'environ un cinquième suffirait à produire : c'est là qu'il faut poser sa propre estimation, prudente, et non celle qui arrange. Le texte lui-même impose d'ailleurs au prêteur d'estimer ces frais de mainlevée (R. 314-20, 1°), et les indemnités de remboursement anticipé sont plafonnées, avec des cas d'exonération limitatifs (L. 313-47, R. 313-25, L. 313-48, L. 313-49) — le détail est ici. Pour la mécanique de la garantie elle-même, voir engager son bien en garantie : la boucle et, pour la décision d'engager le bien, quand ne pas engager son bien.

Le montage fictif passe les tests 3 et 4, et ne franchit le test n° 1 qu'au sens strict du taux d'effort initial — dès le 45^emois, ne rien faire fait mieux. Il reste de toute façon à écarter, puisqu'il a déjà perdu à l'étape 5, sur le montant total dû. Les tests servent à écarter un montage qui gagnait sur le papier ; ils ne peuvent rien pour un montage qui a déjà perdu au coût. On ne teste donc que ce qui a passé l'étape 5 : tester avant, c'est instruire un montage déjà écarté. C'est la première des quatre sorties décrites plus bas.

Ce que les simulateurs n'affichent pas, et le texte qui l'impose

Un simulateur en ligne exploité par un intermédiaire, ou pour son compte, est une publicité. Il est donc soumis à des règles précises — et ces règles vous donnent une grille de contrôle opposable, et qui ne coûte rien à appliquer.

Le tableau ci-dessous énonce des règles, pas des constats : il ne vise aucun acteur en particulier.

Nuance de champ : l'article L. 322-2 exclut de son champ les opérations de crédit à la consommation de l'article L. 312-1. La mention s'impose donc hors crédit à la consommation, en pratique pour l'immobilier et le regroupement à dominante immobilière.

À qui appartiennent ces outils

Un simulateur n'est pas un service désintéressé. La plupart de ces outils sont édités par un courtier, un comparateur ou un prêteur — c'est-à-dire par un acteur dont la rémunération dépend de ce qui se passe après l'affichage du résultat. Certains laissent calculer anonymement, d'autres non ; la plupart conduisent au même endroit, un formulaire de mise en relation. Cela ne les disqualifie pas, mais cela explique pourquoi le scénario « ne rien faire » y figure si rarement : personne ne se rémunère dessus.

Nous n'y échappons pas. Le cabinet est immatriculé COBSP, donc intermédiaire en opérations de banque : le simulateur qu'il met en ligne relève exactement de la catégorie que ce paragraphe décrit. C'est pour cela que nous en énonçons les limites plus bas plutôt que de le présenter comme neutre — et pourquoi la méthode exposée sur cette page est conçue pour se passer de tout outil, y compris du nôtre.

Trois questions suffisent alors à situer n'importe quel outil, et elles se posent dans cet ordre. La première : le résultat s'affiche-t-il avant qu'on vous demande votre téléphone ? Si le résultat n'apparaît qu'une fois le formulaire rempli, le produit de l'outil n'est pas le chiffre : c'est votre numéro de téléphone. La deuxième : la page dit-elle à qui vos données seront transmises ?Le RGPD impose d'indiquer, au moment de la collecte, les destinataires ou les catégories de destinataires (art. 13) — une formule qui évoque des « partenaires » sans autre précision reste en deçà de ce que le texte demande. Et la troisième : la case de consentement est-elle décochée ?Un consentement pré-coché n'en est pas un (RGPD, art. 4, 11) et art. 7), la prospection électronique vers un particulier suppose un accord préalable (CPCE, art. L. 34-5), et le droit de s'y opposer, sans motif et à tout moment, doit être indiqué (RGPD, art. 21). Ces trois questions ne renseignent pas sur la qualité du calcul, seulement sur l'usage prévu de vos données.

Vous n'avez pas à communiquer vos coordonnées pour obtenir un ordre de grandeur. La méthode ci-dessus n'exige rien de plus que vos propres tableaux d'amortissement.

La grille vaut aussi pour l'outil de ce site. Le simulateur de rachat de crédits de ce site calcule dans le navigateur et affiche son résultat — mensualité, TAEG estimé, gain mensuel, taux d'effort avant et après, reste à vivre, frais et intérêts totaux — sans formulaire préalable. Mais il est édité par un intermédiaire, il présente une sélection classée d'établissements et il propose, séparément et à votre initiative, une mise en relation : appliquez-lui les trois questions ci-dessus comme à n'importe quel autre. Et il ne calcule pas l'étape zéro— non par choix éditorial, mais parce qu'il ne demande ni la durée résiduelle ni le taux de vos crédits actuels, les deux données sans lesquelles ce calcul est impossible. Le coût de vos crédits menés à leur terme, vous devrez donc le calculer vous-même, avec les deux formules données plus haut.

Les autorités l'ont déjà relevé en contrôle

La DGCCRF, dans son enquête menée en 2024 et publiée le 3 novembre 2025 sous le titre « Regroupement de crédits : attention aux publicités mensongères », a contrôlé 47 professionnels : un tiers présentait des anomalies, donnant lieu à 13 avertissements, 6 injonctions et 3 procès-verbaux. Parmi les manquements relevés, des documents publicitaires qui se limitaient à comparer le montant des mensualités sans comparer les montants totaux dus, une indication obligatoire permettant de prendre conscience de l'augmentation de la dette globale ; la présentation du regroupement comme une source d'économies ou une réserve d'argent sans frais ; l'absence de la mention légale d'avertissement.

L'ACPR, dans un communiqué du 16 mai 2023 rendant compte de contrôles conduits en 2021 et 2022 auprès d'intermédiaires spécialisés dans le regroupement, relevait en substance un défaut d'information du client sur le coût global du crédit et la durée d'endettement, un manque de transparence précontractuelle, et l'effet de l'empilement d'intermédiaires — les honoraires augmentant à chaque intervenant supplémentaire. Deux réseaux ont été mis en demeure. La même autorité alertait, le 4 septembre 2024, sur la multiplication de fausses offres de prêt immobilier ou de rachat de crédit émanant d'individus usurpant l'identité d'acteurs autorisés : les vérifications sont gratuites (registre ORIAS pour les intermédiaires, REGAFI pour les établissements, listes noires de l'ACPR, signalement via SignalConso), et la reconnaissance d'une fausse offre est traitée par notre guide sur le fichage et les fausses promesses.

La proposition reçue : les trois chiffres à vérifier d'abord

Comparer deux offres entre elles est un autre exercice, traité par comparer deux offres de rachat. Ici, on confronte une proposition reçue à sa propre simulation. Trois chiffres à reprendre, en commençant par le capital.

Un. Le capital réellement emprunté.Correspond-il à la somme de vos capitaux restant dus, ou la dépasse-t-il ? S'il l'excède, la note (3) de l'annexe à R. 314-20 impose au prêteur d'indiquer qu'il propose une ligne de crédit complémentaire. Un écart non expliqué est une trésorerie que vous n'avez pas demandée.

Deux. La durée réelle, en mois, comparée à la durée résiduelle de votre passif actuel. R. 314-20, 5° oblige à signaler l'allongement : s'il n'est signalé nulle part, demandez-le par écrit.

Trois. Le montant total dû, des deux côtés, au même périmètre d'assurance. C'est la seule grandeur comparable — méthode chez le calcul du coût total.

Tout ne se lit pas dans les chiffres. L'article L. 519-4-2 du Code monétaire et financieroblige l'intermédiaire, avant la conclusion, à indiquer son identité, son immatriculation au registre — consultable gratuitement —, l'existence éventuelle de liens financiers et économiques avec des prêteurs, et s'il travaille en exclusivité avec un ou plusieurs d'entre eux, en précisant que le nom de ces établissements peut vous être communiqué à votre demande. Une proposition présentée comme « issue de la comparaison de nos partenaires » qui ne survit pas à cette question posée par écrit vous apprend quelque chose. L'article L. 519-4-1 ajoute une exigence de comportement honnête, équitable, transparent et professionnel, y compris à l'égard des clients potentiels— le mot qui rattache un simulateur en ligne au texte : la protection commence avant la signature, et même avant le premier rendez-vous. Enfin, les frais d'intermédiation sont convenus par écrit ou sur support durable avant la conclusion et communiqués au prêteur pour le calcul du TAEG (C. conso., art. L. 322-4) — étant précisé que ce texte vise les opérations de l'article L. 312-1, donc le crédit à la consommation ; pour un regroupement à dominante immobilière, l'obligation relève de L. 519-4-1 CMF.

L'envoi de l'offre oblige le prêteur à maintenir ses conditions trente jours, et vous ne pouvez pas accepter avant dix jours (L. 313-34) ; en régime consommation, quatorze jours de rétractation (L. 312-19). Voir les deux délais légaux. Ces délais sont des droits : personne n'a à vous demander d'y renoncer.

Quand « ne rien faire » est le bon résultat

Trois des quatre issues du protocole conduisent à ne pas faire l'opération. Une simulation qui aboutit là a fait son travail.

Le scénario de référence gagne.L'écart au montant total dû est positif et aucune contrepartie n'est nommée. Il n'y a alors rien à arbitrer : le passif actuel coûte moins cher que le montage. C'est le cas du montage fictif chiffré plus haut, aux quatre durées testées.

Deuxième configuration : le montage échoue à deux tests sur quatre, ou davantage — ou au seul test n° 1, qui ne se compense pas. Il ne tient alors que sous l'hypothèse favorable, c'est-à-dire sur le papier.

Il arrive aussi que la marge dégagée n'ait pas d'affectation. Si vous n'êtes pas capable de dire à quoi elle servira, l'opération n'a pas d'objet : six mois plus tard, la situation est identique, avec plusieurs années de dette en plus.

Et il y a le cas où la question n'est pas celle-là.Si le passif n'est plus soutenable, la voie n'est pas un montage supplémentaire mais la commission de surendettement — voir plus haut, et ce qui ne coûte rien avant de déposer. Si vous êtes propriétaire et que la situation est déjà tendue, propriétaire surendetté : l'ordre des solutions expose les voies dans leur ordre de gravité.

Le droit légitime ce « non » : la loi impose au prêteur de vous mettre en garde, gratuitement, lorsque l'opération présente des risques spécifiques compte tenu de votre situation (art. L. 313-12). Un interlocuteur qui ne vous met jamais en garde n'applique pas le texte. Ce n'est pas de la souplesse. La réforme du 20 novembre 2026 créera d'ailleurs, en crédit à la consommation, une obligation autonome de mise en garde sans frais (futur art. L. 312-15-4).

Ne pas regrouper ne veut pas dire rester sans rien faire. Renégociation auprès du prêteur en place, modulation d'échéance, report contractuel : trois voies souvent moins chères, à tester avant — voir la troisième voie.

Reste la marche à suivre, en quatre temps : réunissez les six données de chaque crédit, chiffrez ce que vous coûtent vos crédits menés à leur terme, calculez le montant total dû du montage au même périmètre d'assurance, puis comparez ces deux montants — jamais deux mensualités. Si le montage l'emporte, soumettez-le aux quatre tests avant d'aller plus loin. S'il perd, la réponse est déjà là, et elle n'a rien coûté.

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